Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4461/2023 ~ М-4356/2023 от 08.11.2023

Копия

№ 2-4461/2023

70RS0004-01-2023-005647-29

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 декабря 2023 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Перелыгиной И.В.,

при секретаре Собакиной А.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Шуралевой Ю.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерно общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к Шуралевой Ю.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору ... за период с 15.11.2016 по 04.08.2023 в размере 214 293 рубля 53 копейки, а также просит возместить за счет ответчика понесенные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5 342 рубля 94 копейки и расходы по нотариальному удостоверению копии доверенности представителя в размере 196 рублей.

В обоснование иска указано, что 14.09.2016 между ПАО «Восточный экспресс банк» и Шуралевой Ю.Ю. был заключен кредитный договор ..., в соответствии с которым Банк предоставил ответчику кредит в размере 156 523 рубля на срок 741 день, под 28,5 % годовых. 14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». Согласно ст.58 ГК РФ все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства. В период пользования кредитом ответчик исполнял свои обязательства ненадлежащим образом и нарушил п.8.3 Общих условий Договора потребительского кредита. Просроченная задолженность по ссуде возникла 15.11.2016, на 04.08.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 2392 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла 15.11.2016, на 04.08.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 1157 дней. В период пользования кредитом ответчик произвела выплаты в размере 31 100 рублей 29 копеек. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время образовавшуюся задолженность ответчик не погасил.

Истец ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, своего представителя в суд для участия в судебном заседании не направил, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

Ответчик Шуралева Ю.Ю., надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явилась. Представила письменный отзыв на исковое заявление, в котором просила рассмотреть дело в её отсутствие, также указала, что 12.12.2022 истец обращался за вынесением судебного приказа, который был отменен 27.03.2023, на момент обращения истца в суд за вынесением судебного приказа последним был пропущен срок исковой давности. В связи с чем, она возражает относительно заявленных исковых требований, просит отказать в их удовлетворении. Просит суд применить срок исковой давности.

26.12.2023 от представителя ПАО «Совкомбанк» поступили возражения на ходатайство ответчика о применении срока исковой давности. Согласно представленному возражению истец полагает, что по части платежей, установленных графиком, срок исковой давности не пропущен. Настаивал на удовлетворении заявленных требований.

Руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело по существу в отсутствие сторон.

Исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично исходя из следующего.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К кредитным договорам, заключенным после 01.07.2014, применяются положения Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Из ч.ч. 1, 4 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» следует, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п. 2 ст. 434 ГК РФ).

Пунктом 3 ст. 434 ГК РФ установлено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст.438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 14.09.2016 Шуралева Ю.Ю. обратилась в ПАО КБ «Восточный» с заявлением о заключении договора кредитования № 16/8518/0000/400649, в котором просила рассмотреть возможность предоставления ей потребительского кредита в сумме 156 523 рубля и заключить с ней договор, включающих элементы Кредитного договора и Договора банковского счета на условиях, изложенных в Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета и тарифах Банка, а также установить Индивидуальные условия кредитования.

Рассмотрев вышеуказанное Заявление ответчика, Банк предоставил ей Индивидуальные условия договора потребительского кредита, то есть оферту о заключении Договора.

14.09.2016 Шуралева Ю.Ю. акцептовала оферту Банка путем подписания Индивидуальных условий и передачи их в Банк.

В Индивидуальных условиях Шуралева Ю.Ю. своей подписью подтвердила, что принимает предложение (оферту) Банка заключить договор потребительского кредита на условиях, изложенных в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита и условиях, изложенных в общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета и Тарифах Банка. Подписью в Индивидуальных условиях ответчик Шуралева Ю.Ю. подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими правилами и Тарифами Банка.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита, согласованные между сторонами, предусматривают, что лимит кредитования составляет 156523 рубля, срок возврата кредита 60 месяцев, процентная ставка 28,5 % годовых количество и периодичность платежей представлены в Графике погашения Кредита (п. 4, 6 Индивидуальных условий).

Таким образом, судом установлено, что письменная форма договора была соблюдена. Между ПАО КБ «Восточный» и Шуралевой Ю.Ю. заключен кредитный договор ..., по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 156523 рубля под 28,5 % годовых на 60 месяцев. Заключение договора повлекло за собой возникновение обязательств для каждой из сторон.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

ПАО КБ «Восточный» исполнил свои обязательства по указанному договору перед заемщиком, перечислив 156523 рубля на счет ответчика ..., денежные средства в сумме 156523 рубля в качестве кредита, что подтверждается выпиской по указанному счету за период с 14.09.2016 по 04.08.2023. С этого момента у ответчика возникла обязанность по погашению предоставленного кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно условиям кредитного договора количество и периодичность платежей представлены в графике погашения кредита. Погашение кредита осуществляется путем списания Банком денежных средств с текущего банковского счета.

Пунктом 6 Индивидуальных условий предусмотрено, что все платежи (аннуитетные платежи) по кредиту являются равными по сумме. Платежи по кредиту уплачиваются заемщиком ежемесячно в календарную дату, соответствующую дате предоставления первого кредита по договору, а именно 14 числа каждого месяца.

Размер, состав и периодичность платежей заемщика по кредиту указываются в Графике платежей.

Графиком платежей установлена платежная дата: 14-е число каждого месяца с 14.10.2016 по 14.09.2021; размер ежемесячного платежа по договору (за исключением последнего) – 4 920 рублей, размер последнего платежа – 4887 рублей 24 копейки.

Из выписки по счету ... следует, что заемщик в нарушение взятых на себя кредитных обязательств обязанность по погашению кредита исполняла ненадлежащим образом ввиду чего образовалась задолженность в размере 214 293 рубля 53 копейки, из которых основной долг – 150 294 рублей 58 копеек, просроченные проценты 63998 рублей 95 копеек.

Таким образом, с учетом выше установленных обстоятельств применительно к положениям ст.ст. 140, 309-310, 323, 329 (п.1), 361-363, 394, 809, 810 (п.1), 811 (п.2), 813, 819 ГК РФ, суд приходит к выводу о том, что факт неисполнения ответчиком возложенных на него договором потребительского кредита обязанностей, выразившихся в прекращении погашения основного долга и начисленных по договору процентов, нашел свое подтверждение в ходе судебного разбирательства.

Разрешая ходатайство ответчика о применении срока исковой давности к требованию о взыскании задолженности по кредитному договору ... в размере 214293 рубля 53 копейки, суд исходит из следующего.

В силу п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, включая право заявить в суде об истечении срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права поиску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

В силу п.п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре (п. 2 ст. 199 ГК РФ).

Из разъяснений, содержащихся в п. 24 Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» (далее – Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43), следует, срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет» (п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43).

Из содержания ст. 204 ГК РФ следует, что начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 ГПК РФ, п. 1 ч. 1 ст. 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43).

По смыслу вышеуказанных положений гражданско-процессуального законодательства срок исковой давности по взысканию кредита в данном случае следует исчислять не с момента его фактического предоставления, поскольку по условиям договора ответчик вправе был пользоваться кредитными средствами неограниченный срок до предъявления банком требований об их возврате, а с момента наступления просрочки исполнения обязательств.

Следовательно, по мотивам пропуска срока исковой давности может быть отказано во взыскании только той задолженности, которая подлежала уплате в составе минимальных сумм погашения ранее, чем за 3 года до предъявления в суд данного иска, и не была погашена ответчиком во внесудебном порядке.

Из материалов дела следует, что 28.11.2022 ПАО «Совкомбанк» обратилось (путем направления заявления почтовой связью) к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с Шуралевой Ю.Ю. задолженности по кредитному договору ... за период с 15.11.2016 по 17.11.2022 в размере 217 076 рублей 39 копеек и расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 685 рублей 38 копеек. Мировым судьей судебного участка № 1 Кировского судебного района г. Томска по существу заявленных требований был вынесен судебный приказ от 12.12.2022.

Следовательно, обращение истца к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с Шуралевой Ю.Ю. задолженности по кредитному договору № ... последовало 28.11.2022, т.е. после истечения 28.11.2019 срока исковой давности.

Определением мирового судьи судебного участка № 1 Кировского судебного района г.Томска от 27.03.2023 по заявлению Шуралевой Ю.Ю. данный судебный приказ отменен.

Таким образом, с учетом того, что неистекшая часть срока исковой давности по части просроченных платежей составляет менее шести месяцев (с 28.11.2022 по 27.03.2023), она удлиняется до шести месяцев и составляет 27.09.2023.

Настоящее исковое заявление было направлено в суд посредством почтовой связи 29.10.2023, т.е. спустя 1 месяц и 2 дня после истечения срока давности.

Следовательно требования истца находятся за пределами трехлетнего срока от даты обращения с заявлением о судебной защите, вынесения судебного приказа, за период с 15.11.2016 по 28.11.2019, а с учетом 1 месяца 2 дней, на которые увеличивается срок ввиду подачи иска за пределами шестимесячного срока от даты отмены судебного приказа, с 15.11.2016 по 29.12.2019.

В связи с пропуском истцом срока исковой давности требование ПАО «Совкомбанк» о взыскании с Шуралевой Ю.Ю. задолженности по кредитному договору ... за период с 15.11.2016 по 29.12.2019 подлежит оставлению без удовлетворения.

Из представленного графика погашения кредита, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора, следует, что общая сумма просроченного основного долга, подлежащая взысканию за период с 30.12.2019 по 14.09.2021, составляет 80696 рублей 30 копеек; сумма процентов за пользование кредитом за указанный период времени составляет 22590 рублей 94 копейки.

Кроме того, истцом заявлено требование о взыскании с ответчика процентов за период с 15.09.2021 по 04.08.2023 в порядке, предусмотренном ст.811 Гражданского кодекса РФ.

Расчет задолженности следующий: (сумма займа*(количество дней в платежном периоде / число дней в году)*годовая ставка). А именно: 80696 рублей 30 копеек *689 дней/365* 28,5% = 43413 рублей 44 копейки.

Таким образом, размер процентов подлежащих взысканию с ответчика за период с 15.09.2021 по 04.08.2023 составляет 43413 рублей 44 копейки.

На основании вышеизложенного, общая сумма просроченных процентов составляет 66004 рубля 38 копеек (22590 рублей 94 копейки + 43413 рублей 44 копейки).

Вместе с тем, истцом заявлена сумма просроченных процентов в размере 63998 рублей 95 копеек.

Согласно ч.3 ст.196 Гражданского процессуального кодекса РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. Следовательно, сумма просроченных процентов, подлежащая взысканию с ответчика, составляет 63998 рублей 95 копеек.

Таким образом, подлежащая взысканию с ответчика задолженность по кредитному договору ... за период с 31.12.2019 по 04.08.2023 составляет 144695 рублей 25 копеек (80696 рублей 30 копеек + 63998 рублей 95 копеек).

В соответствии со ст.98 ГПК РФ в случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Статьей 88 ГПК РФ установлено, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом при подаче иска в суд была уплачена была уплачена государственная пошлина в общем размере 5342 рубля 94 копейки, понесены расходы на заверение копии доверенности в размере 176 рублей, что подтверждается платежными документами.

С учетом частично удовлетворенных исковых требований, расходы по уплате государственной пошлины подлежат взысканию с Шуралевой Ю.Ю. в размере 4093 рубля 90 копеек, расходы на заверение копии доверенности в размере 118,8 рублей (67,5%).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» с Шуралевой Ю.Ю., ... года рождения, задолженность по кредитному договору от ... за период с 30.12.2019 по 04.08.2023 в размере 144695 рублей 25 копеек, из которых:

- просроченный основной долг – 80696 рублей 30 копеек;

- просроченные проценты -63998 рублей 95 копеек копейки.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» с Шуралевой Ю.Ю., ... года рождения, расходы по уплате госпошлины в размере 4093 рубля 90 копеек, расходы по заверению копии в размере 118 рублей 80 копеек.

В удовлетворении остальных исковых требований – отказать.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья И.В. Перелыгина

Мотивированный текст решения суда изготовлен 12.01.2024