Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-215/2021 ~ М-142/2021 от 09.02.2021

Дело № 2-215/2021

УИД 26RS0028-01-2021-000304-43

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

09 апреля 2021 года г. Светлоград

Петровский районный суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Ромась О.В.,

с участием: представителя ответчика Коваленко Е.В. –Горловой А.Д., действующей, в порядке ч.6 ст.53 ГПК РФ,

при секретаре Портянко А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по исковому заявлению АО «Альфа-Банк» к Коваленко Е.В. о взыскании денежных средств,

У С Т А Н О В И Л :

АО «Альфа-Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к Коваленко Е.В. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, обосновывая свои требования следующим.

15.03.2019 АО «Альфа-Банк» и Коваленко Е.В. заключили соглашение о кредитовании № F0T--- на получение кредитной карты, в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 432,435 и 438 Гражданского кодекса РФ.

Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 50 000 рублей.

В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты --- от 18.06.2014, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 50 000 руб., проценты за пользование кредитом - 39,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования. Согласно выписке по счету заёмщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время заёмщик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств банк вынужден обратиться в суд для взыскания с истца просроченной задолженности.

Согласно расчету задолженности и справке по кредитной карты сумма задолженности заёмщика перед АО «АЛЬФА-БАНК» составляет 56 757,65 рублей, а именно: просроченный основной долг 48503,09 рублей, начисленные проценты 7 551,96 рублей, штрафы и неустойки 702,60 рублей, которая образовалась в период с 06.04.2020 года по 06.07.2020.

Ранее АО «Альфа-Банк» обращался в суд с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с должника суммы задолженности, однако 07.09.2020 судом вынесено определение об отмене судебного приказа.

На основании вышеизложенного, истец АО «Альфа-Банк» просит суд взыскать с Коваленко Е.В. задолженность по соглашению о кредитовании № F0T--- от 15.03.2019 в размере 56 757,65 рублей, из которых: 48 503,09 руб. просроченный основной долг; 7 551,96 руб. -начисленные проценты; 702,60 руб. - штрафы и неустойки; а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 902,73 руб.

В судебное заседание представитель истца – АО «Альфа-Банк» не явился, извещен надлежащим образом, представил ходатайство с просьбой о рассмотрении дела в его отсутствие, в случае неявки ответчика согласен на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

В судебное заседание ответчик Коваленко Е.В., не явилась, в суд поступило ходатайство о рассмотрении дела в её отсутствие, и возражение на исковое заявление, в котором просит суд отказать в удовлетворении исковых требований и дело рассмотреть с участием её представителя Горловой А.Д.

Представитель ответчика Коваленко Е.В. –Горлова А.Д. в судебном заседании просила в иске отказать, по доводам, изложенным в возражении на исковое заявление.

Выслушав представителя ответчика, изучив письменные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно статье 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 15.03.2019 АО «Альфа-Банк» и Коваленко Е.В. заключили соглашение № F0T--- о кредитовании на получение кредитной карты в офертно-акцептной форме, на основании которого истец осуществил перечисление денежных средств в размере 50 000,00 рублей.

В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, сумма кредитования составила 50 000 рублей, проценты за пользование кредитом - 39,99 % годовых, которые подлежали возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования.

В судебном заседании установлено, что заёмщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, но свои обязательства по уплате кредита и процентов не выполняет, кредит в предусмотренный срок и проценты по нему вовремя и в полном объеме им не погашаются.

Согласно справки по кредиту и выписок по счету заёмщиком неоднократно допущено несвоевременное внесение (перечисление) и в неполном объеме платежей в погашение кредита и уплату процентов за пользование кредитом.

Нормами общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.

Согласно расчету задолженности и справке по кредитной карте сумма задолженности Коваленко Е.В. перед АО «Альфа-Банк» составляет 56 757,65 рублей, из которых: 48 503,09 руб. просроченный основной долг; 7 551,96 руб. -начисленные проценты; 702,60 руб. - штрафы и неустойки;, которая образовалась в период с 06.04.2020 по 06.07.2020.

П. 1 ст.160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2, 3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.). Действия, совершенные банком по перечислению денежных средств заемщику, соответствуют требованиям п.3 ст.438 ГК РФ.

В соответствии со ст.ст. 307-328 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ заемщик обязан уплатить также и предусмотренные договором проценты на сумму займа.

В соответствии пунктом 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

В соответствии с п.3 ст. 250 НК РФ признанные должником или подлежащие уплате должником на основании решения суда, вступившего в законную силу, штрафы, и иные санкции за нарушение договорных обязательств являются внереализационным доходом банка.

В соответствии с подл. 4 п. 4 ст. 271 НК РФ датой получения дохода признается дата признания должником либо дата вступления в законную силу решения суда - по доходам в виде штрафов, пеней и иных санкций за нарушение договорных или долговых обязательств, а также в виде сумм возмещения убытков (ущерба).

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 123 (часть 3) Конституции РФ судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. На основании ч. 1 ст. 56 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В возражении на исковое заявление ответчик Коваленко Е.В. указывает на то, что истцом в подтверждение заключения соглашения о кредитовании представлена его копия, а также иные документы представлены в копиях, поэтому считает, что соглашение с нею фактически не заключалось, а были использованы её персональные данные, следовательно, заключенный с истцом договор является ничтожным, однако сумму предоставленного ей кредита, не оспаривает, указывая при этом, что с 15 марта 2019 года по 06 июля 2020 года, ею уплачено 123 336 рублей 79 копеек, из которых 7071 рублей, 20 копеек Банк списал в виде комиссий за переводы, страхование, обслуживание карты. Данные обстоятельства по мнению суда являются доказательством получения Коваленко Е.В. суммы займа в АО «Альфа-Банк».

Рассматривая доводы Коваленко Е.В. относительно доверенности Еськовой Ю.О. суд считает их неосновательными, поскольку Еськова Ю.О. не подписывала договор от имени Банка. Данный кредитный договор (акцепт Клиентом оферты Банка) подписывается в одностороннем порядке Заемщиком.

Акцептом Клиента предложения (оферты) Банка является подписание Клиентом индивидуальных условий кредитования. Соглашение о кредитовании считается заключенным с даты подписания Заёмщиком индивидуальных условий кредитования.

В соответствии с п. 2 ст. 432, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, Банк и Клиент заключают Соглашение о кредитовании посредством акцепта Клиентом предложения (оферты) Банка, содержащегося в Общих условиях кредитования и в индивидуальных условиях кредитования.

Согласно п. 2.1 Общих условий Кредитного договора, в соответствии с частью 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)», Банк и Заемщик (далее - Стороны) заключают Договор кредита, состоящий из Общих условий договора и подписанных Заемщиком Индивидуальных условий кредитования. Акцептом Заемщика предложения (оферты) Банка является подписание Заемщиком Индивидуальных условий кредитования.

Еськова Ю.О. не подписывала кредитный договор со стороны Банка, а проводила идентификацию Клиента на основании ДУЛ (Документа, удостоверяющего личность).

Организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны идентифицировать клиента, представителя клиента и (или) выгодоприобретателя и установить необходимые сведения, за исключением определенных случаев. В соответствии со ст. 5 ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» Банк является организацией, осуществляющей операции с денежными средствами.

В ст. 7 ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» закреплена обязанность организаций, осуществляющих операции с денежными средствами, документально фиксировать среди прочего, сведения, необходимые для идентификации физического лица, совершающего операцию с денежными средствами (данные паспорта или другого документа, удостоверяющего личность), ИНН, адрес его места жительства.

Банк осуществляет Идентификацию Клиента при обращении Клиента в Отделение Банка/Отделение ОМС/к работнику Банка вне Отделения Банка на основании ДУЛ (Документа, удостоверяющего личность). Клиент считается верифицированным в случае соответствия реквизитов ДУЛ, информации, содержащейся в базе данных Банка.

Верификация Клиента, в том числе при наличии Карты производится с обязательным предъявлением ДУЛ.

Возражения ответчика относительно неправомерного увеличения с 24,9% до 39,99 процентной ставки, не могут быть приняты, поскольку процентная ставка, установленная Договором, была увеличена согласно Дополнительному соглашению от 15.03.2019, подписанному Заемщиком Коваленко Е.В.(л.д. 27), в связи с чем расчет с процентной ставкой в 39,99% является корректным.

Доводы ответчика Коваленко Е.В. о незаконном взимании комиссия за обслуживание счета, судом не могут быть приняты во внимание, поскольку стороны соглашением между собой определили перечень операций, производимых по счёту, а также вознаграждение Банка за их проведение на основании заключенного Соглашения о кредитовании № F0T---, Заёмщику был открыт текущий кредитный счет ---, который в соответствии с Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Банком России 16.07.2012 N 385-11, относится к счетам физических лиц.

В соответствии с п.4.42 названного Положения, счёт № 40817 «Физические лица» характеризуется следующими особенностями: Учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Счет открывается в валюте Российской Федерации или в иностранной валюте на основании договора банковского счета. Счет пассивный.

По кредиту счета отражаются суммы, вносимые наличными деньгами; суммы, поступившие в пользу физического лица в безналичном порядке со счетов юридических и физических лиц, депозитов (вкладов); суммы предоставленных кредитов и другие поступления средств, предусмотренные нормативными актами Банка России.

По дебету счета отражаются суммы, получаемые физическим лицом наличными деньгами; суммы, перечисляемые физическим лицом в безналичном порядке на счета юридических и физических лиц, на счета депозитов (вкладов); суммы, направленные на погашение задолженности по предоставленным кредитам и другие операции, предусмотренные нормативными актами Банка России.

Начисление и взимание комиссии (платы) за обслуживание текущего счета не противоречит и ст. 851 ГК РФ, где указано, что в случаях, предусмотренных договором банковского счёта, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счёте. Плата за услуги Банка, предусмотренная п. 1 ст. 851 ГК РФ, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счёте, если иное не предусмотрено договором банковского счёта.

В порядке ч.1 ст. 846 ГК РФ, при заключении договора банковского счёта клиенту или указанному им лицу открывается счёт в банке на условиях, согласованных сторонами.

Учитывая фактические обстоятельства правоотношений сторон, а также изложенные положения указанных выше нормативных актов, определение возмездности услуги по взиманию Банком комиссии за обслуживание счета и её размер, остаётся на усмотрение и согласование сторон. При этом необходимо подчеркнуть, что действия Банка при заключении Соглашения о кредитовании при его фактическом исполнении, строго соответствуют законодательству РФ, регулирующему данные правоотношения.

Заёмщик не мог не знать обо всех существенных условиях соглашения, более того, он был о них надлежащим образом осведомлён, в том числе о суммах, подлежащих выплате. Данное обстоятельство подтверждается Предложением об Индивидуальных условиях предоставления потребительской карты, где стоит отметка о том, что ответчик с условиями договора, общими условиями предоставления кредита, Тарифами Банка, договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК», ознакомлен и согласен, что подтверждается его собственноручной подписью.

Следовательно, плата за обслуживание текущего счёта была оговорена сторонами, нашла своё отражение в Дополнительном соглашении к договору потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты и соответствует общим условиям предоставления кредита

Суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности (части 1, 3 и 4 статьи 67 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации).

При принятии решения суд оценивает доказательства, определяет, какие обстоятельства, имеющие значение для рассмотрения дела, установлены и какие обстоятельства не установлены, каковы правоотношения сторон, какой закон должен быть применен по данному делу и подлежит ли иск удовлетворению (часть 1 статьи 196 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации).

Таким образом, из представленных письменных доказательств, установлено, что заёмщик Коваленко Е.В. получала кредит в АО «Альфа-Банк», допустила существенные нарушения условий возврата кредитору АО «Альфа-Банк» полученного кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, в результате чего образовалась задолженность, которая подлежит возмещению в полном объеме.

Доказательств обратного, а также альтернативного расчета задолженности по кредитному договору ответчиком не представлено.

На основании изложенного, учитывая отсутствие возражений от ответчика, требования истца о взыскании суммы задолженности по соглашению о кредитовании являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось судебное решение, суд присуждает другой стороне возместить все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, следовательно, с ответчика в пользу истца следует взыскать сумму уплаченной государственной пошлины в размере 1902,73 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования АО «Альфа-Банк» к Коваленко Е.В. о взыскании денежных средств по соглашению о кредитовании № F0T--- от 15.03.2019 – удовлетворить.

Взыскать с Коваленко Е.В. в пользу АО «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании № F0T--- от 15.03.2019, а именно:

- просроченный основной долг в размере 48 503,09 руб. (Сорок восемь тысяч пятьсот три рубля 09 копеек);

- начисленные проценты в размере 7 551,96 руб. (Семь тысяч пятьсот пятьдесят один рубль 96 копеек);

- штрафы и неустойки в размере 702,60 руб. (Семьсот два рубля 60 копеек).

Взыскать с Коваленко Е.В. в пользу АО «Альфа-Банк» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 902,73 руб. (Одна тысяча девятьсот два рубля 73 копейки).

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме, т.е. с 13.04.2021.

Судья О.В.Ромась