Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-559/2022 ~ М-506/2022 от 24.08.2022

Дело № 2-559/2022

55RS0009-01-2022-000687-65

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Большереченский районный суд Омской области в составе председательствующего судьи Андреевой Н.Ю. при секретаре судебного заседания Гренц Ю.Ю., при участии в подготовке судебного процесса помощника судьи Непомнящих Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании 19 октября 2022 года в р.п. Большеречье Омской области гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Гилеву Сергею Валентиновичу о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Гилеву С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов.

В обоснование требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления – оферты) №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредитную карту под 0% годовых сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

В период пользования кредитом ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности, допустив образование задолженности по кредиту.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ продолжительность просрочки составляет 169 дней.

В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере <данные изъяты> руб.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составила <данные изъяты> рублей, из них: просроченная ссудная задолженность – <данные изъяты> руб., неустойка на просроченную ссуду – <данные изъяты> руб., иные комиссии – <данные изъяты> руб.

Требование о возврате задолженности в добровольном порядке не выполнено, в связи с чем истец просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. В представленном отзыве на возражения ответчика представитель Махнева Е.А. указала, что до заключения кредитного договора ответчик располагал полной информацией об условиях кредитного договора, в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя все права и обязанности, определенные Условиями кредитования. Ответчик не был лишен права выбора брать кредит на указанных условиях либо отказаться от его оформления. Доказательств понуждения к заключению договора на указанных условиях не представлено. Согласно Тарифам Банка по карте рассрочки «Халва» установлена плата за следующие услуги: услуга «Минимальный платеж», комиссия за покупки в рассрочку не в магазинах-партнерах карты «Халва», комиссия за подключение подписки «Халва.Десятка» с опцией «Все и везде», комиссия за снятие/перевод заемных средств. В соответствии с п. 2 ст. 16 Федерального закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг. Заемщику предоставлена одна услуга – выдан кредит, дополнительных услуг банк заемщику не оказывал, получение кредита в банке ничем не обусловлено. Условие о предоставлении указанных услуг и взимании комиссии является допустимым способом обеспечения исполнения заемщиком своих обязательств и не противоречит Закону «О защите прав потребителей». Заемщик был ознакомлен и согласен с тем, что за подключение указанных услуг банк вправе взимать с него плату в соответствии с тарифами банка. Исковые требования поддержала в полном объеме.

Ответчик Гилев С.В., будучи надлежащим образом уведомленным о дне рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, в письменных возражениях выразил частичное несогласие с исковыми требованиями. Не оспаривая размер суммы основного долга, возражал против взыскания комиссии, указав, что нормами ст. 819 ГК РФ не предусмотрено начисление комиссий. Условие договора, в соответствии с которым начислены комиссии за открытие и ведение кредитором счетов по кредитной сделке, не соответствует нормам ГК РФ, а потому является недействительным. Кроме того, при выдаче кредита указанная комиссия была оплачена банку заемщиком и не могла быть включена в дополнительные соглашения. Просил отказать ПАО «Совкомбанк» во взыскании иных комиссий в размере 2493,40 рублей.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.ст. 307, 309, 310 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: уплатить деньги и т.п., а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого банк предоставил Гилеву С.В. кредитую карту «Халва» сроком на 120 месяцев, срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка по кредиту составила 10% годовых, 0% годовых - в течение льготного периода кредитования, который составляет 36 месяцев.

П. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что при неоплате обязательного платежа на сумму полной задолженности начисляется неустойка в размере 19% годовых за каждый календарный день просрочки.

Банк свои обязательства по договору выполнил, предоставив ответчику кредитную карту «Халва», что не оспаривалось ответчиком в представленных возражениях.

В свою очередь ответчик взял на себя обязанность ежемесячно вносить платежи по кредиту. Однако принятые на себя обязательства Гилев С.В. надлежащим образом не исполняет и ежемесячные платежи по кредиту не вносит.

В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 42686,86 рублей.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по просроченной ссудной задолженности составила 85979,34 рублей.

Наличие указанной задолженности ответчиком не оспаривалось, в связи с чем суд находит требование истца о взыскании с ответчика задолженности по просроченной ссуде в размере 85979,34 рублей обоснованным и подлежащим удовлетворению.

На основании ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу положений п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при неоплате обязательного платежа на сумму полной задолженности подлежит начислению неустойка в размере 19% годовых за каждый календарный день просрочки.

Из представленного истцом расчета следует, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчику начислена неустойка в размере <данные изъяты> рублей.

Вместе с тем, в соответствии с п. 1 ст. 9.1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство Российской Федерации вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами (далее для целей настоящей статьи - мораторий), на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации.

В акте Правительства Российской Федерации о введении моратория могут быть указаны отдельные виды экономической деятельности, предусмотренные Общероссийским классификатором видов экономической деятельности, а также отдельные категории лиц и (или) перечень лиц, пострадавших в результате обстоятельств, послуживших основанием для введения моратория, на которых распространяется действие моратория.

Постановлением Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 497 "О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами" в соответствии с пунктом 1 статьи 9.1 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)" введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей.

Данный мораторий введен на 6 месяцев со дня официального опубликования указанного Постановления, то есть с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В силу подпункта 2 пункта 3 статьи 9.1 Закона о банкротстве на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, наступают последствия, предусмотренные абзацами пятым и седьмым - десятым пункта 1 статьи 63 названного Закона.

В частности, не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей (абзац 10 пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве).

Как разъяснено в п. 7 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 44 "О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), неустойка (статья 330 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.

Проценты, подлежащие уплате за пользование денежными средствами, предоставленными по договору займа (статья 809 ГК РФ), кредитному договору (статья 819 ГК РФ) либо в качестве коммерческого кредита (статья 823 ГК РФ), не являются финансовыми санкциями, поэтому при разрешении споров о взыскании указанных процентов следует исходить из того, что в период действия моратория эти проценты, по общему правилу, продолжают начисляться (в отсутствие дела о банкротстве, возбужденного в трехмесячный срок, судебной рассрочки).

Из приведенных норм закона и разъяснений Пленума Верховного Суда РФ следует, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ неустойка за просрочку уплаты кредита начислению не подлежит.

Таким образом, по подсчетам суда, размер договорной неустойки за просрочку уплаты кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составит <данные изъяты> рублей <данные изъяты>%), за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – в размере 3<данные изъяты> Общий размер неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составит <данные изъяты> рублей.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 395-1-ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу ст. 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Из п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» следует, что запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

По правилам ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно расчету задолженности ответчику начислена задолженность по комиссиям в размере 2493,40 рублей за следующие услуги: комиссия за покупки в рассрочку не в магазинах-партнерах карты «Халва», комиссия за банковскую услугу «Минимальный платеж», комиссия за подключение услуги Подписки, комиссия за снятие/перевод заемных средств.

Тарифами по финансовому продукту «Карта «Халва» установлена комиссия за услугу «обязательный минимальный платеж» в размере 2,9% от полной задолженности по договору и начисляется ежемесячно при условии оплаты МОПами (п. 1.5); комиссия за покупки в рассрочку не в магазинах-партнерах карты «Халва» в размере 1,9% от суммы всех покупок + 290 руб. (1 раз за отчетный период) и начисляется при совершении покупок в отчетном периоде на совокупную сумму от 1001 руб. и включается в минимальные обязательные платежи, комиссия не начисляется при условии наличия любого тарифного плана на дату расчета минимального обязательного платежа и полного погашения задолженности по предоставленной рассрочке до даты окончания текущего отчетного периода, а также комиссия не начисляется на операции, в результате обработки которых возникла несанкционированная задолженность, и ее списание проведено за счет средств лимита кредитования (п. 4.3); комиссия за подключение услуги Подписки «Халва. Десятка» с опцией «Всё и везде» в размере 299 рублей (п. 2.16); комиссия за снятие/перевод заемных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных денежных средств сторонних банков в размере 2,9% от суммы операции + 290 руб. (п.3.1).

Пунктом 4.1.2 Общих условий договора потребительского кредита установлена обязанность заемщика уплачивать банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные договором потребительского кредита.

Из п. 4.2.2 Общих условий следует, что в случае, если заемщик при заключении договора потребительского кредита не полностью разобрался в потребительских свойствах кредитного продукта, он вправе в течение 14 календарных дней с даты заключения договора потребительского кредита отказаться от исполнения договора потребительского кредита, написав заявление в банке со ссылкой на данный пункт настоящих Общих условий и полностью возвратив сумму кредита банку.

Кроме того, в силу п. 4.2.4 Общих условий заемщик вправе в течение 14 календарных дней с даты получения кредита досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита без предварительного уведомления банка с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

Подписывая Индивидуальные условия договора потребительского кредита, Гилев С.В. своей подписью подтвердил, что до их подписания он предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласен с ними.

Таким образом, содержание представленных документов позволяет суду сделать вывод о том, что до заключения кредитного договора ответчику была предоставлена полная информация об условиях кредитного договора, обеспечивающая возможность их правильного выбора.

Подписывая кредитный договор, ответчик выразил свое согласие на заключение договора на оговоренных в нем условиях. Доказательств невозможности повлиять на содержание кредитного договора либо отказаться от его заключения ответчиком вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ суду не представлено.

Кроме того, ответчик имел возможность в течение 14 календарных дней отказаться от исполнения договора потребительского кредита и вернуть полученный кредит, однако он данным правом не воспользовался, что свидетельствует о его согласии с условиями договора.

Таким образом, условие о предоставлении вышеназванных услуг и начислении комиссии является допустимым способом обеспечения исполнения обязательств заемщиком и не противоречит Закону «О защите прав потребителей».

Данных о начислении ответчику комиссии за открытие и ведение кредитором счетов по кредитной сделке материалы дела не содержат.

При вышеизложенных обстоятельствах доводы возражений ответчика суд находит необоснованными.

Учитывая изложенное, требование истца о взыскании с ответчика комиссий за указанные услуги в размере <данные изъяты> рублей также подлежит удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче настоящего иска уплачена государственная пошлина в размере 2858,43 рублей, что подтверждается платежным получением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку решение состоялось не в пользу ответчика, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная государственная пошлина пропорционально размеру удовлетворенных требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к Гилеву Сергею Валентиновичу удовлетворить частично.

Взыскать с Гилева Сергея Валентиновича в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 88506 рублей 64 копеек и расходы по уплате государственной пошлины в размере 2855 рублей 20 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований ПАО «Совкомбанк» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Большереченский районный суд Омской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья                                                                                  Н.Ю. Андреева

Решение в окончательной форме изготовлено 26 октября 2022 года.