Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-652/2023 ~ М-438/2023 от 19.05.2023

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

По делу № 2-652/2023 УИД № 43RS0010-01-2023-000568-06

23 июня 2023 г. г. Вятские Поляны

Вятскополянский районный суд Кировской области, в составе:

председательствующего судьи Мининой В.А.,

при секретаре Овсянниковой И.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Восточно-Сибирский ипотечный агент 2012» к Майбук В.В., Майбук И.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, об обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

ЗАО «Восточно-Сибирский ипотечный агент 2012» обратилось в Вятскополянский районный суд с исковым заявлением к Майбук В.В., Майбук И.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, об обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование своих требований указало, что исполнителем функций сервисного агента ЗАО «Восточно-Сибирский ипотечный агент 2012» является АО «Банк ДОМ.РФ», осуществляющее судебную защиту интересов доверителя и действующее на основании нотариальной доверенности 10-3/219 от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ между АКБ ОАО «Вятка-банк» и ответчиками Майбук В.В., Майбук И.В. был заключен кредитный договор №, по условиям которого кредитор предоставил заемщикам для приобретения в собственность квартиры кредит в размере 711 000 руб. сроком на 180 месяцев, под 13,5 %, перечислив сумму кредита на лицевой счет №, открытый на имя заемщика. В настоящее время законным владельцем закладной, и соответственно кредитором и залогодержателем является ЗАО «Восточно-Сибирский ипотечный агент 2012». Заемщиком в нарушение условий кредитного договора обязательства надлежащим образом не исполняются. Заемщик допускает ненадлежащее исполнение обязательств по осуществлению платежей в счет возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, предусмотренных кредитным договором. В соответствии с п. 4.4.1 кредитного договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств, кредитор вправе требовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору кредитором заемщику было направлено требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек. Требование заемщиком не было исполнено. В соответствии с п. 5.2, 5.3 кредитного договора при нарушении сроков возврата заемных средств заемщик уплачивает по требованию кредитора неустойку в виде пеней в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора. На ДД.ММ.ГГГГ у заемщиков как следствие просрочки исполнения обязательств сформировалась задолженность в размере 111 285 руб. 44 коп., состоящая из основного долга – 50 669 руб. 78 коп.; задолженности по процентам в размере 10 615 руб. 66 коп. (10 513 руб. 22 коп. – текущие начисленные проценты на просроченный основной долг, 102 руб. 44 коп. – просроченные проценты на плановый основной долг); неустойка снижена истцом самостоятельно до 50000 руб. Согласно п. 1.4 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог предмета ипотеки. ДД.ММ.ГГГГ Майбук В.В., Майбук И.В. на основании договора купли-продажи объекта недвижимости с использованием кредитных средств приобрели в собственность имущество в виде квартиры, расположенной по адресу: <адрес> ДД.ММ.ГГГГ произведена государственная регистрация права собственности на предмет ипотеки и государственная регистрация ипотеки в Управлении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии. В соответствии с кредитным договором кредитор вправе обратить взыскание на предмет ипотеки при неисполнении требований кредитора в случаях: при просрочке осуществления заемщиком очередного ежемесячного платежа на срок более чем 30 календарных дней; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более 3 раз в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд, даже если каждая просрочка незначительна. В соответствии с отчетом об оценке №, составленным оценщиком ООО «Вятское агентство имущества» рыночная стоимость установлена в размере 790 000 руб. Начальная продажная цена заложенного имущества при обращении взыскания составит на квартиру составит 632 000 руб.

На основании изложенного, просят расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между АКБ ОАО «Вятка-банк» и Майбук В.В., Майбук И.В.; взыскать солидарно с Майбук В.В., Майбук И.В. в пользу ЗАО «Восточно-Сибирский ипотечный агент 2012» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 111 285 руб. 44 коп., в том числе основной долг – 50 669 руб. 78 коп.; задолженность по процентам в размере 10 615 руб. 66 коп.; неустойку в размере 50 000 руб., а также судебные расходы по оплате госпошлины в размере 15 425 руб. 71 коп.; обратить взыскание на принадлежащий на праве общей совместной собственности Майбук В.В., Майбук И.В., предмет залога в виде квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, установив начальную продажную цену в размере 632 000 руб., определив способ реализации путем продажи с публичных торгов; взыскать солидарно с Майбук В.В., Майбук И.В. в пользу ЗАО «Восточно-Сибирский ипотечный агент 2012» проценты, начисляемые на остаток основного долга за пользование кредитом в размере 13,5 % годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления в законную силу

В судебное заседание представитель истца ЗАО «Восточно-Сибирский ипотечный агент 2012» на основании доверенности Зацепин В.В. не явился, представил заявление, в котором просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчики Майбук В.В., Майбук И.В. в судебное заседание не явились, хотя своевременно, надлежащим образом уведомлены о времени и месте судебного заседания по месту регистрации, об уважительных причинах неявки не сообщили, о рассмотрении дела в их отсутствие не просили. Конверты с судебной повесткой для явки в судебное заседание на 23.06.2023, направленные ответчикам по месту их регистрации, вернулись в суд с отметкой «истек срок хранения» без вручения. Сведений об иных адресах для извещения ответчиков у суда не имеется.

При таких обстоятельствах суд, направив судебное извещение по известному адресу регистрации и жительства ответчиков, принял все возможные меры по надлежащему их извещению.

Отсутствие надлежащего контроля за поступающей по месту его регистрации корреспонденцией, является риском самого гражданина, и он несет все неблагоприятные последствия такого бездействия. В силу положений статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, гарантирующих равенство всех перед судом, при возвращении почтовым отделением связи судебных повесток и извещений с отметкой "за истечением срока хранения", неявка лица в суд по указанным основаниям признается его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а потому не является преградой для рассмотрения дела.

При указанных обстоятельствах суд признаёт ответчиков Майбук В.В., Майбук И.В. надлежащим образом извещенными о времени и месте судебного заседания, при этом исходит из необходимости соблюдения баланса интересов сторон, дальнейшее отложение слушания дела повлечет нарушение прав истца на судебное разбирательство в срок, установленный законом. При таких обстоятельствах суд пришел к выводу о возможности продолжения судебного разбирательства в отсутствие ответчиков, реализовавших таким образом свое право на участие в судебном заседании.

В силу ст. 233 ГПК РФ имеются основания заочного производства, определение о рассмотрении дела в порядке заочного производства занесено в протокол судебного заседания.

Суд, исследовав письменные материалы дела и оценив все доказательства в совокупности, пришел к выводу, что иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом.

В соответствии со ст. 819, 820 ГК РФ кредитный договор заключается в письменной форме, предметом являются денежные средства, передаваемые банком заемщику.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К данным отношениям применяются правила, предусмотренные параграфом 1 ГК РФ о залоге.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.1 ст.811 ГК, если законом или договором не установлено иное, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст. 395 ГК, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст. 809 ГК.

На основании пункта 1 статьи 329 этого же Кодекса исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

По смыслу указанных норм закона в их системном толковании, не исключается установление в кредитном договоре неустойки в качестве способа обеспечения исполнения заемщиком своих обязательств.

Согласно статье 321 ГК РФ если в обязательстве участвуют несколько кредиторов или несколько должников, то каждый из кредиторов имеет право требовать исполнения, а каждый из должников обязан исполнить обязательство в равной доле с другими постольку, поскольку из закона, иных правовых актов или условий обязательства не вытекает иное.

Пунктом 1 статьи 322 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

Согласно кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между АКБ ОАО «Вятка-банк» и Майбук В.В., Майбук И.В., кредитор предоставил заемщикам для приобретения в собственность квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, кредит в размере 711 000 руб. сроком на 180 месяцев, под 13,5 %, перечислив сумму кредита на лицевой счет №, открытый на имя заемщика.

Согласно п. 3.3.6 кредитного договора размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 9 263 руб. 34 коп.

Как следует из п.3.3.4 указанного договора, исполнение обязательств заемщиками по договору осуществляется путем безналичного перечисления (либо внесения в кассу кредитора) средств, как разовыми, так и долгосрочными поручениями о перечислении средств на счета расчетов по ипотечному кредиту.

В соответствии с п. 4.4.1 кредитного договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств, кредитор вправе требовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом.

В соответствии с п. 5.2, 5.3 кредитного договора при нарушении сроков возврата заемных средств заемщик уплачивает по требованию кредитора неустойку в виде пеней в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора.

Из представленных документов видно, что свои обязательства заемщики Майбук В.В., Майбук И.В. исполняли ненадлежащим образом.

Согласно представленному истцом расчету сумма долга ответчиков по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила в размере 111 285 руб. 44 коп., в том числе: основной долг – 50 669 руб. 78 коп.; задолженность по процентам в размере 10 615 руб. 66 коп. (10 513 руб. 22 коп. – текущие начисленные проценты на просроченный основной долг, 102 руб. 44 коп. – просроченные проценты на плановый основной долг); неустойка снижена истцом самостоятельно до 50000 руб.

Проверив данный расчет, суд признает его обоснованным. Иного расчета в нарушение ст.56 ГПК РФ ответчики не представили.

Должнику ДД.ММ.ГГГГ направлено требование о погашении имеющейся задолженности в полном объеме до ДД.ММ.ГГГГ, расторжении договора, однако предложение банка оставлено без удовлетворения, долг не погашен.

В соответствии с п. 2 ч. 1 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с ч. 3 ст. 453 ГК РФ в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Согласно договору купли-продажи № от ДД.ММ.ГГГГ Майбук В.В., Майбук И.В. купили в совместную собственность квартиру по адресу: <адрес>. ДД.ММ.ГГГГ в Управлении Федеральной регистрационной службы по Кировской области произведена государственная регистрация права общей совместной собственности и ипотеки в силу закона.

Согласно п. 1.4 Кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщиков по кредитному договору являются: ипотека в силу закона квартиры; страхование жизни и потери трудоспособности заемщиков, по условиям которого выгодоприобретателем будет являться кредитор; страхование риска утраты и повреждения предмета ипотеки – квартиры, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться кредитор; страхование риска утраты права собственности на квартиру, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться кредитор.

В настоящее время законным владельцем закладной, кредитором и залогодержателем является ЗАО «Восточно-Сибирский ипотечный агент 2012», что подтверждается справкой о наличии закладной на счете ДЕПО, выданной АО «Газпромбанк», ведущим депозитарный учет закладных, согласно которой владельцем счета ДЕПО является ЗАО «Восточно-Сибирский ипотечный агент 2012».

В соответствии с п. 2 ст. 48 ФЗ «Об ипотеке» законному владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ей права, в т.ч. права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству.

Заемщик совершал платежи новому кредитору на счет учета остатка задолженности по кредитному договору, тем самым признав право требования нового кредитора.

В соответствии с кредитным договором кредитор вправе обратить взыскание на предмет ипотеки при неисполнении требований кредитора в случаях: при просрочке осуществления заемщиком очередного ежемесячного платежа на срок более чем 30 календарных дней; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более 3 раз в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд, даже если каждая просрочка незначительна.

В соответствии с отчетом об оценке №, составленным оценщиком ООО «Вятское агентство имущества», рыночная стоимость квартиры по адресу: <адрес>, установлена в размере 790 000 руб.

Согласно ч.4 п.2 ст.54 ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80 % рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Начальная продажная цена заложенного имущества при обращении взыскания составит на квартиру составит 632 000 руб.

В связи с неисполнением Заемщиком условий договора займа Залогодержатель в соответствии со ст. 348 ГК РФ вправе обратить взыскание на предмет залога.

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.

В соответствии со ст. 337 ГК РФ залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Поскольку обеспечением исполнения обязательств заемщиков Майбук В.В., Майбук И.В. по кредитному договору является залог предмета ипотеки квартиры по адресу: <адрес>, нарушение заемщиком своих обязательств по кредитному договору является основанием для обращения взыскания на заложенное по указанному договору имущество.

Подписанный заемщиками кредитный договор содержит сведения о том, что он ознакомлен, полностью согласен и обязуется соблюдать условия кредитования.

Оснований, предусмотренных законом, при которых обращение взыскание на имущество не допускается, в судебном заседании не установлено.

Порядок обращения взыскания на заложенное движимое имущество регулируется положениями статей 349, 350 ГК РФ, при этом требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

Поскольку факт существенного нарушения обязательств по кредитному договору нашел подтверждение в судебном заседании, суд приходит к выводу об обоснованности исковых требований об обращении взыскания на заложенное имущество.

Истец ЗАО «Восточно-Сибирский ипотечный агент 2012» просит обратить взыскание на предмет залога – квартиры по адресу: <адрес>, установив начальную продажную цену в размере 632 000 руб. путем реализации с публичных торгов.

Иной оценки рыночной стоимости объекта недвижимости ответчиками не представлено, размер начальной продажной стоимости квартиры не оспорен.

На основании ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика документально подтвержденные понесенные истцом расходы по уплате госпошлины.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 198, 199, 235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ЗАО «Восточно-Сибирский ипотечный агент 2012» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между АКБ ОАО «Вятка-банк» и Майбук В.В., Майбук И.В..

Взыскать солидарно с Майбук В.В,, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <данные изъяты>, (паспорт гражданина Российской Федерации серии №, выд. ДД.ММ.ГГГГ УМВД <данные изъяты>, (№)), Майбук И.В,, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <данные изъяты> (паспорт гражданина Российской Федерации серии №, выд. ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>, №)), в пользу ЗАО «Восточно-Сибирский ипотечный агент 2012» ( ИНН <данные изъяты>, ОГРН <данные изъяты>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в общем размере 111 285 (сто одиннадцать тысяч двести восемьдесят пять) руб. 44 коп., в том числе:

основной долг – 50 669 руб. 78 коп.;

задолженность по процентам - 10 615 руб. 66 коп.;

неустойка - 50 000 руб.

Взыскать солидарно с Майбук В.В., Майбук И.В. в пользу ЗАО «Восточно-Сибирский ипотечный агент 2012» проценты, начисляемые на остаток основного долга за пользование кредитом в размере 13,5 % годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления в законную силу решения суда.

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, с установлением начальной продажной стоимости в размере 632 000 руб. путем реализации с публичных торгов.

Взыскать солидарно с Майбук В.В., Майбук И.В. в пользу ЗАО «Восточно-Сибирский ипотечный агент 2012» судебные расходы по оплате госпошлины в размере 15 425 (пятнадцать тысяч четыреста двадцать пять) руб. 71 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

    Судья В. А. Минина

Мотивированное заочное решение изготовлено 26 июня 2023 года.