Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-633/2022 ~ М-457/2022 от 12.05.2022

Дело № 2-633/2022

УИД № 42RS0014-01-2022-000688-25

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

    Мысковский городской суд <адрес> в составе

    председательствующего судьи                     Фисуна Д.П.,

    при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Лысенко Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Мыски Кемеровской области                          14 сентября 2022 года

гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Рещенко С.В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты с наследника,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратился в суд с иском к наследникам и наследственному имуществу ФИО1, просит взыскать с наследника в свою пользу в пределах наследственного имущества ФИО1 просроченную задолженность по договору кредитной карты № в размере 149 717,42 рублей, в том числе задолженность по основному долгу в размере 149 695,94 рублей, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы задолженности по кредитной карте и иные начисления в размере 21,48 рублей, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 4 194,34 рубля.

    Исковые требования мотивированы тем, что 06 марта 2017 года ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» заключили договор кредитной карты № на сумму 160 000 рублей.

    Составными частями заключенного Договора являются Заявление - Анкета, представляющее собой письменное предложение (оферту) клиента, адресованное Банку, содержащее намерение клиента заключить с Банком универсальный договор; индивидуальный Тарифный план, содержащий информацию о размере и правилах применения/расчета/взимания/начисления процентов, комиссий, плат и штрафов по конкретному договору (далее - Тарифы); Условия комплексного обслуживания, состоящие из Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и «Общих условий кредитования».

    Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете Ответчика. При этом моментом заключения Договора, в соответствии с п. 2.2. Общих условий кредитования, ст. 5 ч.9 Федерального закона от 21.12.201 3 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и ст. 434 ГК РФ, считается зачисление Банком суммы Кредита на счет или момент активации кредитной карты.

    Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного договора и договора возмездного оказания услуг. До заключения
Договора Банк согласно п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» предоставил Ответчику всю необходимую и
достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого Договора, оказываемых Банком в рамках Договора услугах.

    Банку стало известно о смерти ФИО1, на дату смерти обязательства по выплате задолженности по Договору Умершим не исполнены.

    Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность Умершего перед Банком составляет 149 717,42 рублей, из которых: сумма основного долга 149 695,94 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 0,00 рублей - просроченные проценты; сумма штрафов и комиссии 21,48 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте и иные начисления.

    По имеющейся у Банка информации, после смерти ФИО1 открыто наследственное дело № зарегистрированное в ЕИС, Кемеровская областная нотариальная палата, 652840, <адрес>.

    Определением Мысковского городского суда Кемеровской области от 24 мая 2022 года к участию в деле в качестве соответчика на основании ч. 3 ст. 40 ГПК РФ привлечена Рещенко С.В., являющаяся единственным наследником заемщика ФИО1.

    Представитель истца АО «Тинькофф Банк» ФИО2, действующий на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 8), в судебном заседание не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие, о чем указал в исковом заявлении (л.д. 5).

Ответчик Рещенко С.В., привлеченная к участию в деле на основании определения суда от 24 мая 2022 года (л.д. 87-88), в судебное заседание не явилась по неизвестной суду причине, хотя о дате и времени судебного заседания была извещена надлежащим образом. Ответчик направила в суд письменные возражения относительно заявленных требований, в которых просила признать обязательства наследника Рещенко С.В. по долговым обязательствам ФИО1, умершей ДД.ММ.ГГГГ, перед АО «Тинькофф Банк» с учетом произведенной оплаты в размере 50 000 рублей и требованиями абз. п. 1 ст. 1175 ГК РФ – исполненными; в удовлетворении исковых требований АО «Тинькофф Банк» к наследнику Рещенко С.В. просит отказать. Как следует из представленных в суд возражений, в состав наследственного имущества, полученного Рещенко С.В. вошли: квартира, расположенная по адресу: <адрес>, стоимостью 556 849,16 рублей; автомобиль Hundai <данные изъяты>, стоимостью 430 000 рублей; нежилое помещение, расположенное по адресу: <адрес>, пом. 91, стоимостью 16 630,61 рубль, находящееся в залоге Банка ВТБ по договору залога №; нежилое здание, расположенное по адресу: <адрес>, стоимостью 345 522,93 рубля, находящееся в залоге Банка ВТБ №. Итого, общая стоимость унаследованного Рещенко С.В. от ФИО1 имущества, составляет 1 349 002,70 рублей. Кроме этого, вместе с наследуемым имуществом, в порядке универсального правопреемства, Рещенко СВ. были унаследованы также долговые обязательства ФИО1 перед кредиторами, не погашенные на дату смерти - ДД.ММ.ГГГГ. А именно: 1) задолженность перед ПАО ВТБ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 19 406,35 рублей. Из которых 18 844,73 рубля - основной долг, и 556,75 рублей - начисленные проценты; 2) задолженность перед ПАО ВТБ по кредитному договору № от 01 ДД.ММ.ГГГГ в размере 330 884,70 рублей. Из которых: 298 714,99 рубля - основной долг, и 32 169,71 рубль - начисленные проценты; 3) задолженность перед ПАО ВТБ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ в общем размере 2    655 080,80 рублей. Из которых: 2 145 839,40 рублей - основной долг, 509 241,40 рублей -начисленные проценты; 4) задолженность перед ПАО ВТБ по кредитной карте №, в размере 608 000,08 рублей. Из которых: 596 862,92 рубля - основной долг, 11137,16 рублей -начисленные проценты; 5) задолженность перед Банком Тинькофф по договору кредитной карты № от 06 марта 2017 года в размере 149 000 рублей. Таким образом, общий размер унаследованных долговых обязательств составляет 3762 371,93 рубль. После принятия наследства, по состоянию на 31 июля 2022 года, Рещенко С.В. были произведены следующие оплаты задолженности ФИО1: 1) ПАО ВТБ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 19 406,35 рублей. Из которых 18 844,73 рубля - основной долг, и 556,75 рублей - начисленные проценты; 2) ПАО ВТБ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 330 884,70 рублей. Из которых: 298 714,99 рубля - основной долг, и 32 169,71 рубль -начисленные проценты; 3) ПАО ВТБ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ в общем размере 1 286 128,10 рублей. Из которых: 924 858,36 рублей - основной долг, 361 269,74 рублей - начисленные проценты; 4) ПАО ВТБ по кредитной карте №, в размере 0,00 рублей; 5) АО «Тинькофф Банк» по договору кредитной карты № от 06 ДД.ММ.ГГГГ в размере 50 000,00 рублей. Таким образом, общий размер оплаченных наследником долговых обязательств на 31 июля 2022 составляет 1 686 419,15 рублей. Таким образом, общая сумма выплаченных ею денежных средств по обязательствам наследодателя, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ уже превышает стоимость наследственного имущества, что исключает какие либо материальные претензии к ней со стороны кредитора - АО «Тинькофф Банк» в соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 1175ГК РФ. Кроме этого, из общей суммы оплаченных обязательств 50 000 рублей ею были оплачены АО «Тинькофф Банк» в счет задолженности по договору кредитной карты № от 06 марта 2017 года, что составляет более 1/3 части, предъявленного к взысканию основного долга.

    Представители ответчика ФИО3 и ФИО4, действующие на основании нотариальной доверенности от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 97-100) в судебное заседание не явились по неизвестной суду причине, хотя о дате и времени судебного заседания была извещена надлежащим образом.

    Третье лицо нотариус Мысковского нотариального округа Кемеровской области ФИО5 в судебное заседание не явилась по неизвестной суду причине, хотя о дате и времени судебного заседания была извещена надлежащим образом.

    Исследовав и оценив представленные письменные доказательства в их совокупности и взаимосвязи, дав им оценку в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц и находит иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

    На основании абз. 1 п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

    Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 1113 Гражданского кодекса РФ наследство открывается со смертью гражданина.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности, что предусмотрено п. 1 ст. 1112 ГК РФ.

Согласно ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Также кредиторы наследодателя вправе предъявить требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

В соответствии с п. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Статья 35 Конституции Российской Федерации гарантирует каждому право наследования, под которым понимается переход имущества одного физического лица (наследодателя) в случае его смерти к другим лицам (наследникам) в порядке, предусмотренном действующим законодательством.

В соответствии п. 4 ст. 1152 ГК РФ принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

    Судом установлено, что АО «Тинькофф Банк» на основании заявления- анкеты ФИО1 от 27 февраля 2017 года, 06 марта 2017 года был заключен договор кредитной карты за № с тарифным планом ТП 7.27 (рубли РФ).

    В соответствии с этим договором, банком была выдана карта №. В заявлении-анкете указано, что ФИО1 ознакомлена и согласна с действующими УКБО, размещенными в сети Интернет на странице www. Tinkoff.ru, Тарифами и полученными ею индивидуальными условиями договора, понимает их в случае заключения договора, обязуется их соблюдать, о чем свидетельствует её собственноручная подпись.

Таким образом, между банком и ФИО1 был заключен договор путем присоединения в соответствии со ст. 428 ГК РФ к условиям выпуска и обслуживания кретонной карты АО «Тинькофф Банк».

    В соответствии с п. 1.5 Положения Центрального банка РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» № 266-П от 24 декабря 2004 года кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора

    Согласно п. 1.8 Положения ЦБ РФ конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом

В соответствии с п. 1.15 Положения ЦБ РФ конкретные условия начисления и уплаты процентов по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящиеся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом.

Согласно Тарифному плану ТП 7.27 (рубли РФ) с лимитом задолженности до 300 000 рублей, процентная ставка по операциям покупок в беспроцентный период до 55 дней – 0% годовых, за рамками беспроцентного периода, при условии оплаты минимального платежа – 34,9% годовых; годовое обслуживание кредитной карты – 590 рублей, дополнительной кредитной карты – 590 рублей; комиссия за операцию по получению наличных денежных средств- 2,9% плюс 290 рублей, за совершение расходной операции с использованием кредитной карты в других кредитных организациях – 2,9% плюс 290 рублей; плата за предоставление услуги «смс-банк» - 59 рублей; минимальный платеж –не более 8% от задолженности, мин. 600 рублей; штраф за неоплату минимального платежа за первый раз – 590 рублей, за второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 рублей, за третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 рублей; неустойка при неоплате минимального платежа – 19% годовых; плата за включение в программу страховой защиты – 0,89% от задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 рублей.

    Согласно выписке из лицевого счета по кредиту, заемщик ФИО1, ненадлежащим образом выполняла обязанности по гашению задолженности, а именно, нерегулярно производили платежи, последний платеж по займу до ее смерти произведен ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умерла, что объективно подтверждается свидетельством о смерти.

Согласно представленному истцом расчету, а также заключительному счету по состоянию на 27 января 2021 года задолженность по договору кредитной карты № составляет 149 717,42 рублей, в том числе задолженность по основному долгу в размере 149 695,94 рублей, штрафные проценты за неуплаченные в срок с договором суммы задолженности по кредитной карте и иные начисления в размере 21,48 рублей.

Согласно ст. 1113 Гражданского кодекса РФ наследство открывается со смертью гражданина.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности, что предусмотрено п. 1 ст. 1112 ГК РФ.

Согласно ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Также кредиторы наследодателя вправе предъявить требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

В соответствии с п. 1 ст. 1142 Гражданского кодекса РФ Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя».

Согласно ответа нотариуса, по факту смерти ФИО1 заведено наследственное дело №, документы которого истребованы судом и приобщены к материалам гражданского дела.

Согласно представленных в суд документов в наследство после смерти ФИО1 вступила ее дочь – ответчик Рещенко С.В., которая приняла наследство в установленном законом порядке. Иных наследников по закону или по завещанию не имеется.

В состав наследства принятого Рещенко С.В. входят: квартира, расположенная по адресу: <адрес>, стоимостью 556 849,16 рублей; автомобиль <данные изъяты>, стоимостью 430 000,00 рублей; нежилое помещение, расположенное по адресу: <адрес>, стоимостью 16 630,61 рубль, находящееся в залоге Банка ВТБ по договору залога №; нежилое здание, расположенное по адресу: <адрес>, стоимостью 345 522,93 рубля, находящееся в залоге Банка ВТБ №; а также денежные средства по счетам и вкладам наследодателя в ПАО «Сбербанк России», в частности: по вкладу № с отстатком на дату смерти в размере 59 890,13, по банковскому счету № с остатком на счете 12904,56 рублей, по счету банковской карты № в размере 294,17 рублей..

    Таким образом, стоимость перешедшего к наследнику Рещенко С.В. имущества, согласно представленным сведениям составляет 1 422 091,56 рублей.

В связи с принятием наследства, к Рещенко С.В. перешли и долги наследодателя, включая задолженность перед ПАО ВТБ по кредитному договору № от 03 ДД.ММ.ГГГГ. в размере 19 406,35 рублей; задолженность перед ПАО ВТБ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 330 884,70 рублей; задолженность перед ПАО ВТБ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ в общем размере 2 655 080,80 рублей; задолженность перед ПАО ВТБ по кредитной карте №, в размере 608 000,08 рублей; задолженность перед Банком Тинькофф по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 149 717,42 рублей.

При этом, общий размер унаследованных долговых обязательств составляет 3 762 371,93 рубль.

Поскольку наследник первой очереди Рещенко С.В. в установленный законом срок обратилась за принятием наследства, а также имеется наследственное имущество в виде прав на недвижимое имущество и иное имущество наследодателя, соответственно, принял наследство и является правопреемником умершего заемщика и отвечает по его долгам.

Обязательства, возникшее из договора займа, не связано неразрывно с личностью должника, и кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника не прекращается. Наследник, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя и становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Пленум Верховного Суда Российской Федерации в Постановлении от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснил, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (абз. 2 п.61).

Учитывая, что ответственность наследника, принявшего наследство, ограничена стоимостью перешедшего к ней наследственного имущества в размере 1 422 091,56 рублей рублей, ответственность наследника ограничена указанной суммой.

Возражений истца о большей стоимости наследственного имущества, чем это установлено наследственным делом, а равно доказательств этому АО «Тинькофф Банк» в суд не представил.

Между тем, в судебном заседании достоверно установлено, что ответчиком Рещенко С.В. после принятия наследства на 31 июля 2022 года, в добровольном порядке были произведены следующие выплаты: ПАО ВТБ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 19 406,35 рублей; ПАО ВТБ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 330 884,70 рублей; ПАО ВТБ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общем размере 1 286 128,10 рублей; ПАО ВТБ по кредитной карте №, в размере 0,00 рублей.

Помимо этого, 29 апреля 2022 года Рещенко С.В. произвела частичное гашение задолженности наследодателя перед АО «Тинькофф Банк» по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 50 000 рублей.

Исполнение ответчиком указанных обязательств по долгам наследодателя документально подтверждено представленными им материалами.

Общий размер исполненных наследником Рещенко С.В. долговых обязательств, унаследованных ею после смерти ФИО1, на 31 июля 2022 составляет 1 686 419,15 рублей.

Таким образом, на момент рассмотрения настоящего гражданского дела, ответчик Рещенко С.В. уже ответила по долгам наследодателя в пределах всей стоимости принятого ею наследства.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ, абз. 4 п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9).

В судебном заседании установлено, что обязательства ФИО1 перед АО «Тинькофф Банк» по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ, с учетом платежа, внесенного 29 апреля 2022 года до обращения истца в суд с данным иском, является неисполненными его наследником Рещенко С.В. в размере 99 717,42 рублей, что составляет сумму основного долга по кредитному договору.

Поскольку возложение на наследника ответственности по имущественным обязательствам наследодателя при недостаточности наследственного имущества не допускается, то суд приходит к выводу, требования АО «Тинькофф Банк» в сумме задолженности по основному долгу в размере 99 717,42 рублей прекращены невозможностью исполнения в недостающей части наследственного имущества.

С учетом указанных выше обстоятельств, в удовлетворении исковых требований АО «Тинькофф Банк» суд считает необходимым отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Акционерному обществу «Тинькофф Банк» к Рещенко С.В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты с наследника по основному долгу в размере 149695 рублей 94 копеек; штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы задолженности по кредитной карте и иные начисления в размере 21,48 рублей, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 4 194,34 рубля – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

    В окончательной форме решение суда изготовлено 19 сентября 2022 года.

Председательствующий: Фисун Д.П.