Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3346/2023 ~ М-2414/2023 от 26.05.2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 октября 2023 года город Иркутск

Свердловский районный суд г.Иркутска в составе:

председательствующего судьи Палагута Ю.Г.,

при секретаре судебного заседания Донской Т.А.,

с участием законного представителя ФИО2 – ФИО1 представителя ПАО Сбербанк Дедюхина Б.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело 38RS0036-01-2023-003280-26 (2-3346/2023) по иску ФИО1, действующей в интересах ФИО2, к публичному акционерному обществу «Сбербанк России», обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» о признании сделок недействительными, взыскании денежных средств, уплаченных по договору,

УСТАНОВИЛ:

В Свердловский районный суд <адрес обезличен> обратилась ФИО1, действующая в интересах ФИО2, указав в основание иска с учетом уточнения в порядке ст. 39 ГПК РФ, что является опекуном ФИО2, который решением Нижнеилимского районного суда <адрес обезличен> от 29.03.20007 признан недееспособным. <Дата обезличена> ФИО2 оформил потребительский кредит с договором страхования жизни и здоровья заемщика в ПАО Сбербанк на сумму 323275, 86 рублей. На счет поступило 286422, 41 рубль. По кредиту выплачено 234895 рублей. В декабре 2022 года истец обратилась в банк для возврата страховых взносов. Банком было отказано. Истец полагает, что ПАО Сбербанк совершило ничтожную сделку с недееспособным лицом.

В связи с чем с учетом уточнения исковых требований истец просит суд:

признать недействительным договор потребительского кредита от <Дата обезличена> <Номер обезличен>, заключенный между ФИО2, <Дата обезличена> года рождения, и публичным акционерным обществом «Сбербанк России».

Признать недействительными заявление ФИО2 на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от <Дата обезличена> и договор страхования жизни и здоровья заемщика от <Дата обезличена>, заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» в отношении заемщика ФИО2, <Дата обезличена> года рождения.

Взыскать в пользу ФИО2 с публичного акционерного общества «Сбербанк России» 36853, 45 рублей по договору страхования жизни и здоровья, взыскать 130982, 91 рубль в качестве процентов и 162, 21 рубль в качестве начисленных неустоек по потребительскому кредиту.

В судебном заседании истец заявленные требования поддержала в полном объеме, просила иск удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк Дедюхин Б.В., действующий на основании доверенности, против заявленных требований возражал, суду пояснил, что на момент заключения договора у банка не было сведений о недееспособности заемщика. В случае, если суд придет к выводу о том, что сделки недействительные, просил применить последствия недействительности сделок.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» Закирченко К.А., действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явился, направил в суд письменный отзыв на иск, против удовлетворения требований возражал, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель третьего лица Межрайонного управления министерства социального развития, опеки и попечительства <адрес обезличен> <Номер обезличен> Воробьева Т.А., действующая на основании доверенности, просила о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Суд, выслушав пояснения сторон, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему выводу.

В ходе судебного разбирательства установлено, что решением Нижнеилимского районного суда <адрес обезличен> от <Дата обезличена>, вступившим в законную силу <Дата обезличена>, ФИО2, <Дата обезличена> года рождения, признан недееспособным.

В соответствии с распоряжением Межрайонного управления министерства социального развития, опеки и попечительства <адрес обезличен> <Номер обезличен> от <Дата обезличена> <Номер обезличен>/мр-и над ФИО2 установлена опека, опекуном назначена ФИО1

<Дата обезличена> онлайн ФИО2 заключил кредитный договор <Номер обезличен> с ПАО Сбербанк. В соответствии с условиями договора сумма кредита составила 323 275, 86 рублей под 16,9/15,40 % годовых. Погашение кредита осуществляется 57 аннуитетными платежами в сумме 8287, 03 рублей, срок возврата кредита 57 месяцев. Согласно графику последнее погашение по кредиту должно быть <Дата обезличена>.

В соответствии с заявлением на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от <Дата обезличена>, ФИО2 выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил ПАО Сбербанк заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, тариф за участие в программе 2,4 % годовых, страховая сумма 323275, 86 рублей. Сумма платы за участие в программе страхования 36853, 45 рублей.

Согласно памятке к заявлению на участие в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, договор страхования заключается между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» выступает страховщиком, ПАО Сбербанк – страхователем, клиент – застрахованное лицо. Обязательства по страховой выплате по договору страхования несет ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

В соответствии с выпиской по счету заемщика <Дата обезличена> со счета ФИО2 списано 36 853, 45 рублей в пользу ПАО Сбербанк, что ПАО Сбербанк не оспаривается.

Как следует из выписки из страхового полиса по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от <Дата обезличена> № ДСЖ-5/2010 от <Дата обезличена>, приложения к полису ДСЖ, ответа ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» от <Дата обезличена>, ФИО2, является застрахованным по программе страхования жизни и здоровья заемщиков, страховая премия в сумме 11670, 26 рублей страховщиком получена в полном объеме.

Как следует из информации, представленной ПАО Сбербанк всего за период кредитования в счет погашения кредита ФИО2 внесено платежей на сумму 246088, 80 рублей. В связи с обращением с настоящим иском в суд, Банк произвел перерасчет задолженности и все внесенные платежи учел в счет погашения задолженности, таким образом 323275, 86 (сумма займа) – 246088, 80 (внесенные платежи) = 77187, 06 рублей остаток задолженности по кредиту.

В соответствии со ст. 153, 154 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Сделки могут быть двух- или многосторонними (договоры) и односторонними.Односторонней считается сделка, для совершения которой в соответствии с законом, иными правовыми актами или соглашением сторон необходимо и достаточно выражения воли одной стороны.Для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

В силу положений ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе (п.п. 1-3 ст. 420).

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размерах и в порядке, определенных договором (ч. 1 ст. 809 ГК РФ).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно ст. 1005, 1006 ГК РФ по агентскому договору одна сторона (агент) обязуется за вознаграждение совершать по поручению другой стороны (принципала) юридические и иные действия от своего имени, но за счет принципала либо от имени и за счет принципала.

По сделке, совершенной агентом с третьим лицом от своего имени и за счет принципала, приобретает права и становится обязанным агент, хотя бы принципал и был назван в сделке или вступил с третьим лицом в непосредственные отношения по исполнению сделки.

По сделке, совершенной агентом с третьим лицом от имени и за счет принципала, права и обязанности возникают непосредственно у принципала.

В случаях, когда в агентском договоре, заключенном в письменной форме, предусмотрены общие полномочия агента на совершение сделок от имени принципала, последний в отношениях с третьими лицами не вправе ссылаться на отсутствие у агента надлежащих полномочий, если не докажет, что третье лицо знало или должно было знать об ограничении полномочий агента.

Принципал обязан уплатить агенту вознаграждение в размере и в порядке, установленных в агентском договоре.

Если в агентском договоре размер агентского вознаграждения не предусмотрен и он не может быть определен исходя из условий договора, вознаграждение подлежит уплате в размере, определяемом в соответствии с пунктом 3 статьи 424 настоящего Кодекса.

При отсутствии в договоре условий о порядке уплаты агентского вознаграждения принципал обязан уплачивать вознаграждение в течение недели с момента представления ему агентом отчета за прошедший период, если из существа договора или обычаев делового оборота не вытекает иной порядок уплаты вознаграждения.

Согласно ст. 171 ГК РФ ничтожна сделка, совершенная гражданином, признанным недееспособным вследствие психического расстройства.

Каждая из сторон такой сделки обязана возвратить другой все полученное в натуре, а при невозможности возвратить полученное в натуре - возместить его стоимость.

Дееспособная сторона обязана, кроме того, возместить другой стороне понесенный ею реальный ущерб, если дееспособная сторона знала или должна была знать о недееспособности другой стороны.

В интересах гражданина, признанного недееспособным вследствие психического расстройства, совершенная им сделка может быть по требованию его опекуна признана судом действительной, если она совершена к выгоде этого гражданина.

В соответствии со ст. 166, 167 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка), требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо, суд вправе применить последствия недействительности ничтожной сделки по своей инициативе, если это необходимо для защиты публичных интересов, и в иных предусмотренных законом случаях.

Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Как разъяснено в п. 73 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от <Дата обезличена> N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" в силу прямого указания закона к ничтожным сделкам, в частности, относятся: сделка, совершенная гражданином, признанным недееспособным вследствие психического расстройства (пункт 1 статьи 171 ГК РФ).

Оценивая установленные по делу фактические обстоятельства, применительно к приведенным выше нормам права, суд приходит к выводу, что кредитный договор <Номер обезличен>, заключенный ФИО2 и ПАО Сбербанк <Дата обезличена>, является ничтожной сделкой в силу закона, как заключенный с лицом, признанным недееспособным и неспособным понимать значение своих действий и руководить ими. Такая сделка в силу прямого указания закона не влечет юридических последствий с момента её заключения. Кроме того, суд приходит к выводу, что ничтожными сделками по тем же основаниям являются агентский договор, заключенный <Дата обезличена> между ПАО Сбербанк и ФИО2 – заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в котором ФИО2 поручает ПАО Сбербанк заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, поскольку в силу своего психического заболевания и признания недееспособным ФИО2 не мог выразить волю на участие в программе страхования и поручить Банку заключить в отношении него договор страхования. Таким образом, поскольку воля ФИО2 на участие в программе страхования и заключение в отношении него договора страхования отсутствовала, ничтожным является и договор страхования, заключенный по поручению заемщика, между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк.

Принимая во внимание положения ст. 166, 167, 171 ГК РФ, в соответствии с которыми при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, суд находит обоснованным заявление ПАО Сбербанк о применении последствий недействительности сделок, при рассмотрении настоящего спора, что также способствует стабильности гражданского оборота и принципу правовой определенности.

Таким образом, с учетом суммы кредитования, произведенных погашений по кредитному договору, суммы, уплаченной Банку за подключению к программе страхования, уплаченной страховщику страховой премии, суд полагает необходимым применить последствия недействительности сделки: взыскать с ФИО2 (<Дата обезличена> года рождения, паспорт 25 18 510672, выдан <Дата обезличена> ГУ МВД России по <адрес обезличен>) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН 7707083893) денежные средства в сумме 77 187 рублей 06 копеек; применить последствия недействительности сделки: взыскать с публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН 7707083893) в пользу ФИО2 (<Дата обезличена> года рождения, паспорт 25 18 510672, выдан <Дата обезличена> ГУ МВД России по <адрес обезличен>) денежные средства в сумме 36 853 рубля 45 копеек; взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» (ИНН 7744002123) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН 7707083893) денежные средства в сумме 11 670 рублей 26 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1, действующей в интересах ФИО2, удовлетворить частично.

Признать недействительным договор потребительского кредита от <Дата обезличена> <Номер обезличен>, заключенный между ФИО2, <Дата обезличена> года рождения, и публичным акционерным обществом «Сбербанк России».

Применить последствия недействительности сделки: взыскать с ФИО2 (<Дата обезличена> года рождения, паспорт <Номер обезличен>, выдан <Дата обезличена> ГУ МВД России по <адрес обезличен>) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН 7707083893) денежные средства в сумме 77187 рублей 06 копеек.

Признать недействительными заявление ФИО2 на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от <Дата обезличена> и договор страхования жизни и здоровья заемщика от <Дата обезличена>, заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» в отношении заемщика ФИО2, <Дата обезличена> года рождения.

Применить последствия недействительности сделки: взыскать с публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН 7707083893) в пользу ФИО2 (<Дата обезличена> года рождения, паспорт <Номер обезличен> <Номер обезличен> выдан <Дата обезличена> ГУ МВД России по <адрес обезличен>) денежные средства в сумме 36853 рубля 45 копеек; взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни»(ИНН 7744002123) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН 7707083893) денежные средства в сумме 11670 рублей 26 копеек.

Взыскать с публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН 7707083893), общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» (ИНН 7744002123) в муниципальный бюджет г. Иркутска государственную пошлину 600 рублей (по 300 рублей с каждого).

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Свердловский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня изготовления текста решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Судья: Ю.Г. Палагута

Мотивированное решение составлено 18.10.2023.