Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1759/2020 ~ М-1678/2020 от 21.09.2020

дело 2-1759/2020

18RS0011-01-2020-002449-28

Решение

именем Российской Федерации

07 декабря 2020 года                                 г. Глазов

Глазовский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Бекмансуровой З.М.,

при секретаре Леонтьевой Н.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Зорину Д.М. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

    акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (АО «АЛЬФА-БАНК») обратилось в суд с иском к Зорину Д.М. о взыскании задолженности по кредитному договору. Исковые требования мотивированы тем, что между АО «АЛЬФА-БАНК» и Зориным Д.М. в офертно-акцептной форме ДД.ММ.ГГГГ заключено соглашение о кредитовании № SRS№. Согласно условиям соглашения, сумма кредитования составила 278000 руб., проценты за пользование кредитом – 14,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей, не позднее 11-го числа каждого месяца в размере 6700,00 руб. Ответчик Зорин Д.М. воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредита, однако принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, в связи с чем, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность по договору в размере 233296,33 руб., из которых: просроченный основной долг в размере 221405,88 руб., начисленные проценты в размере 10697,85 руб., штрафы и неустойки в размере 1192,60 руб., которую истец просит взыскать, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 5532,96 руб.

Истец АО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание своего представителя не направил, о дате, времени и месте судебного заседания извещен. В исковом заявлении была высказана просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик Зорин Д.М. в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела по адресу, указанному в адресной справке ОВМ МО МВД России «Глазовский»: Удмуртская Республика г.Глазов, <адрес>. Судебная корреспонденция возвращена почтовым учреждением с отметкой «за истечением срока хранения». Требования ст. 113 ГПК РФ судом выполнены.

В соответствии с п.1 ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Согласно Приложению № 1 приказа ФГУП «Почта России» от 31 августа 2005 года № 343 заказные письма разряда «Судебное» доставляются и вручаются лично адресату. При отсутствии адресата и совершеннолетних членов семьи в ячейке абонентского почтового шкафа или в почтовом абонентском ящике оставляется извещение с приглашением адресата на объект почтовой связи для получения почтового отправления. Неврученные адресатам заказные письма разряда «Судебное» возвращаются по обратному адресу по истечении семи дней со дня их поступления на объект почтовой связи. При этом на оборотной стороне почтового отправления должны содержаться пометки о времени выписки неврученных извещений.

Из материалов дела усматривается, что работниками почты в соответствии с нормативами предпринимались необходимые попытки для вручения корреспонденции адресату, ответчику по делу, о чем имеется отметка на конверте.

Указанное обстоятельство свидетельствует о том, что, адресат Зорин Д.М., не явившись в почтовое отделение, тем самым выразил свою волю на отказ от получения судебной повестки, что приравнивается к надлежащему извещению (ст. 117 ГПК РФ).

Ответчик Зорин Д.М. об уважительности своей неявки не сообщил, об отложении дела не просил, отзыв на исковое заявление не направил. В соответствии со ст. 167 ч. 4 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие ответчика.

Исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу статьи 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

    Согласно пункта 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

    Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

    В соответствии с пунктом 1 статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.(пункты 1, 3 статьи 438 ГК РФ)

В соответствии со статьей 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Статьей 810 ГК РФ предусмотрена обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В силу части 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные Гражданским кодексом Российской Федерации для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В статье 309 ГК РФ указано, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела (индивидуальными условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, справкой по кредиту наличными от ДД.ММ.ГГГГ, расчетом задолженности, общими условиями договора потребительского кредита), ДД.ММ.ГГГГ между АО «АЛЬФА-БАНК» и Зориным Д.М. заключено соглашение о кредитовании на получение потребительского кредита наличными, данному соглашению присвоен номер № SRS№.. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 278000,00 руб. на счет №.

Договор выдачи кредита наличными действует до полного исполнения заемщиком обязательств по договору выдачи кредита наличными или до дня расторжения договора. Срок возврата кредита 60 месяцев, начиная с даты предоставления кредита (п.2 договора). Процентная ставка за пользование кредитом составляет 14,99 % (п.4 договора). Сумма займа подлежит возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 11-го числа каждого месяца в размере 6700,00 руб. (п.6 договора). Кредит предоставляется с целью погашения заемщиком задолженности по ранее заключенному договору перед Удмуртским отделением № ПАО «Сбербанк» договор № от ДД.ММ.ГГГГг., перед АО «Альфа-Банк» договор № № от ДД.ММ.ГГГГ. Оставшаяся часть кредит может быть использована на любые иные цели по усмотрению заемщика (п.11 договора). За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов, заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитанную по ставке 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (п.12 договора).

Согласно разделу 2 Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, после подписания заемщиком индивидуальных условий выдачи кредита и предоставления их в банк, банк обязуется предоставить заемщику кредит на условиях, изложенных в общих условиях и индивидуальных условиях, путем перевода суммы кредита на счет, указанный в индивидуальных условиях. Кредит предоставляется на срок, указанный в индивидуальных условиях, и погашается ежемесячно равными частями. Датой предоставления кредита является дата перевода сумму кредита на счет заемщика. Дата перевода подтверждается выпиской по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты по ставке, указанной в индивидуальных условиях. Проценты на сумму основного долга начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита и до даты погашения задолженности по соответствующей части основного долга в полном объеме, но не позднее даты погашения соответствующей части основного долга.

Согласно разделу 3 Общих условий договора, банк, в случае заключения договора выдачи кредита наличными, обязуется перевести сумму кредита по письменному указанию заемщика на счет в банке. Заемщик обязан погашать задолженность по кредиту равными частями (кроме последнего платежа) в порядке, установленном в индивидуальных условиях.

Согласно разделу 4 Общих условий, все платежи в пользу банка по договору кредита производятся заемщиком путем перевода со счета заемщика, открытого в банке. Заемщик должен обеспечить наличие на счете до 23.00 часов московского времени даты каждого ежемесячного платежа суммы, достаточной для погашения соответствующего ежемесячного платежа.

В случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, в части уплаты основного долга (части основного долга) по кредиту, заемщик выплачивает банку неустойку. Ставка для расчета неустойки указывается в индивидуальных условиях. Неустойка начисляется до даты зачисления всей несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) по кредиту на счет банка (п.5.1 Общих условий).

В случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, в части уплаты процентов, заемщик выплачивает банку неустойку. Ставка для расчета неустойки указывается в индивидуальных условиях кредита. Неустойка начисляется до даты зачисления банком суммы процентов, не уплаченных в срок, на счет банка (п.5.2 Общих условий).

Информация о наличии просроченной задолженности по договору кредита направляется заемщику не позднее 7 календарных дней со дня возникновения просроченной задолженности по кредиту (п.5.3 Общих условий).

Договор кредита считается заключенным со дня подписания заемщиком и передачи банку индивидуальных условий выдачи кредита. Договор кредита действует до полного выполнения заемщиком всех принятых на себя обязательств по договору кредита (п.п.6.1, 6.2 Общих условий).

Банк вправе досрочно истребовать задолженность по кредитному договору и в одностороннем порядке расторгнуть договор в случае не погашения заемщиком задолженности по основному долгу по кредиту и/или не уплаты начисленных процентов (полностью или частично) в даты, согласно договору, на протяжении более 60 следующих подряд календарных дней в течение 180 календарных дней, предшествующих дате досрочного истребования задолженности и расторжения договора кредита (п.6.4 Общих условий).

В случае досрочного расторжения договора кредита по основаниям, указанным в п.6.4, банк направляет заемщику уведомление о расторжении договора кредита с требованием в течение 30 календарных дней со дня направления банком уведомления досрочно погасить задолженность по договору (п.6.5 Общих условий).

Заемщик обязан перевести банку указанную в уведомлении сумму задолженности в полном объеме, включая сумму задолженности по кредиту, сумму подлежащих уплате процентов за пользование кредитом и неустоек не позднее даты, указанной в уведомлении (п.6.6. Общих условий).

При заключении кредитного договора ответчик был ознакомлен и согласен с индивидуальными условиями кредитования, изложенными в индивидуальных условиях кредитования и общих условиях договора потребительского кредита, с тарифами, что следует из подписей Зорина Д.М. в анкете–заявлении, индивидуальных условиях и заявлении заемщика.

    Как следует из справки по кредиту и выписки по счету, ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленного ему кредита.

Ответчик Зорин Д.М. принятые на себя обязательства не исполнял, ежемесячные платежи по кредиту не вносила и проценты за пользование денежными средствами не уплачивал, в связи с чем, у ответчика образовалась задолженность. Как следует из выписок по счету № за периоды с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, всего оплачено 107281,20 руб. (основной долг - 56594,12 руб., проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год -50605,88 руб.) последний платеж ответчиком произведен ДД.ММ.ГГГГ в размере 6700 руб.

Суду представлен расчет задолженности, произведенный истцом в соответствии с требованиями законодательства РФ, согласно которому сумма задолженности ответчика составляет 233296,33 руб., из которых: просроченный основной долг в размере 221408,88 руб., начисленные проценты в размере 10697,85 руб.

Судом принимается представленный расчет суммы основного долга и процентов произведенный истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, произведенный в соответствии со ст.319 ГК РФ, и не оспоренный ответчиком. Доказательств погашения долга ответчиком не представлено.

Относительно требования о взыскания неустойки суд отмечает следующее.

Как следует из представленного истцом расчета неустойки по кредитному договору, неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 2 091,41руб., неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 3 550,44 руб.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 ГК РФ - неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно п.12 кредитного договора, за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов, заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитанную по ставке 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В соответствии с частью 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Материалы дела указывают на то, что сторонами в договоре согласован размер неустойки, которую Банк вправе начислить в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и уплате процентов.

Банк предъявил требование о взыскании неустойки, начисленной по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в сумме 1192,60 рублей исходя из размера, установленного договором.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 69 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При этом бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика (пункт 73 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств»).

Доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, ответчиком не представлено.

Статья 333 ГК РФ в части, закрепляющей право суда уменьшить размер подлежащей взысканию неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, по существу, предписывает суду устанавливать баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что согласуется с положением статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, в соответствии с которым осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, в силу чего суд вправе дать оценку указанному критерию исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Исходя из конкретных обстоятельств дела, принимая во внимание размер неустойки, его соотношение с размером процентной ставки по кредитному договору, суммой долга, период просрочки, суд считает, что правовых оснований для снижения имущественной ответственности ответчика за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору в виде уплаты неустойки не имеется, неустойка соразмерна последствиям неисполнения обязательства.

Относительно требования о взыскании судебных расходов суд отмечает следующее.

Понесенные истцом расходы по уплате госпошлины подтверждаются платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 2766,48 руб., платежным поручением № от 1ДД.ММ.ГГГГ на сумму 2766,48 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд считает необходимым с учетом удовлетворения исковых требований в полном объеме, судебные расходы, понесенные истцом, возложить на ответчика.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 198, 199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Зорину Д.М. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Зорина Д.М. в пользу Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № SRS№ от ДД.ММ.ГГГГ образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 233296,33 руб., из которых: просроченный основной долг в размере 221405,88 руб., начисленные проценты в размере 10697,85 руб., штрафы и неустойки в размере 1192,60 руб.

Взыскать с Зорина Д.М. в пользу Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» расходы по оплате государственной пошлины в размере 5532,96 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы через Глазовский районный суд Удмуртской Республики.

    Судья                                                              З.М. Бекмансурова

Решение в окончательной форме составлено 11 декабря 2020 г.