Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-11286/2023 ~ М-9541/2023 от 19.10.2023

Дела №2-11286/2023

50RS0002-01-2023-011227-94

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 декабря 2023 года г. Видное Московская область

Видновский городской суд Московской области в составе председательствующего судьи Лаврухина М.И., при секретаре Ивановой Д.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-11286/2023 по исковому заявлению ФИО1 к ООО «СК Ренессанс Жизнь» о взыскании части страховой премии, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском, в котором просил взыскать с ООО «СК Ренессанс Жизнь» часть страховой премии в размере <данные изъяты> копеек по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ сроком на <данные изъяты> месяцев, штраф в соответствии с Законом «О защите прав потребителей».

В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ им (истцом) была приобретена автомашина, путем заключения кредитного договора № с ПАО «Совкомбанк». Одновременно ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «СК Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования № со страховой премией в размере <данные изъяты> копеек.

Свои обязательства по внесению страховой суммы исполнены истцом в полном объеме.

Период действия договора № от ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> месяцев.

Истец полагает, что договор № от ДД.ММ.ГГГГ был заключен во исполнение Кредитного Договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ обязательства истца по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» исполнены в полном объеме, что подтверждается справкой о полном погашении кредита от ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с досрочным погашением кредита, истцом направлено в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» требование о выплате части страховой премии пропорционально времени, в течении которого действовал договор страхования. ДД.ММ.ГГГГ ответчиком был дан отказ в возврате части страховой премии истцу.

Услугами, представленными в договоре страхования, ФИО1 не воспользовался, в период действия договора страхования страховых случаев не наступало, однако ответчиком отказано в возврате части страховой премии.

Истец в судебное заседание не явился, о дате, времени и места слушания по делу извещен надлежащим образом.

Представитель истца в судебное заседание явился, настаивал на удовлетворении заявленных требований.

Ответчик - представитель ООО СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, в представленных в материалы дела возражениях просил в удовлетворении иска отказать, дела рассмотреть в свое отсутствие.

Третье лицо – АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» - не явился извещен надлежаще.

С учетом положений ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, изучив, оценив и проанализировав доказательства, имеющиеся в материалах дела, приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В силу ч. 1 ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно статьям 420, 421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.

Согласно статье 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ (в ред. от ДД.ММ.ГГГГ) №-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней), объектами страхования на случай потери работы могут быть риски, связанные с ликвидацией организации, сокращением численности или штата работников, наступление чрезвычайных обстоятельств и т.п.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу части 1 ст. 929 Гражданского Кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Страхование на случай потери работы представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с его увольнением по независящим от работника обстоятельствам (ликвидация организации, сокращение численности или штата работников и т.п.)

Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Совкомбанк» был заключен Кредитный договор № на сумму <данные изъяты> копеек.

В рамках указанного кредитного договора между ФИО1 и ООО СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № «Защита платежей». Срок действия указанного договора составляет 60 месяцев, страховая премия <данные изъяты>.

ДД.ММ.ГГГГ обязательства истца по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» исполнены в полном объеме, что подтверждается справкой о полном погашении кредита от ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с досрочным погашением кредита, истцом направлено в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» требование о выплате части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовал договор страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком был дан отказ в возврате части страховой премии истцу.

ДД.ММ.ГГГГ истец подал обращение в АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного».

ДД.ММ.ГГГГ финансовым уполномоченным было вынесено решение об отказе в удовлетворении заявленных требований.

Из представленного в материалы дела договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного на основании полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, усматривается следующее:

В соответствии с п. 6 Договора страхования, страховая сумма по рискам «смерть НС», «инвалидность НС» устанавливается в соответствии с п. 7.2 Полисных условий страхования и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения и уменьшается в соответствии с первоначальным графиком платежей и равна ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, но не более первоначальной страховой суммы, указанной в настоящем договоре страхования.

Согласно п 9.3 договора страхования расторжение и прекращение действия договора производится в соответствии с Разделом 11 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита.

Из договора страхования следует, что ФИО1 получил «Полисные условия страхования жизни и здоровья заемщиков кредита» вместе с Памяткой по Договору кредитного страхования жизни, Полисные условия по программе медицинского страхования прочел, понял и согласен с указанными документами.

В ответе на претензию ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ финансовый уполномоченный АНО «Служба обеспечения деятльности финансового уполномоченного» указано, что ФИО1 И.В. не обращался в течении 14 дней со дня заключения договора с заявлением об отказе от договора. Кроме того, п. 11.4 Полисных условий, как указано в ответе финансового уполномоченного, в случае досрочного расторжения действия договора страхования (кроме оснований, предусмотренных п. 11.1.3 Полисных условий), оплаченная страховая премия не возвращается. Договор страхования был заключен и оснований полагать, что истец не был ознакомлена в его условиями не имеется.

Таким образом, истец вправе отказаться от договора страхования жизни и здоровья, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, предусмотренных договором. В настоящем споре условия страхования не имеют конкретной привязки страховой суммы к сумме задолженности по кредиту, в связи с чем возможность наступления страхового случая на момент обращения истца к страховой компании не отпала, поскольку размер страхового возмещения не зависит от суммы задолженности истца перед банком.

Исходя из положений Закона об организации страхового дела в их взаимосвязи следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с п. 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

- гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

- прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. (абзац первый пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Согласно пункту 6 договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма по рискам «смерть НС», «инвалидность НС» устанавливается в соответствии с п. 7.2 Полисных условий страхования и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения и уменьшается в соответствии с первоначальным графиком платежей и равна ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, но не более первоначальной страховой суммы, указанной в настоящем договоре страхования.

При таких обстоятельствах сам по себе факт досрочного возврата кредита не исключает наступление страхового случая, и не влияет на размер страховой суммы при наступлении страхового случая и не влечет за собой досрочного прекращения договора страхования.

Довод истца о том, что досрочное погашение кредита прекращает действие договора страхования в отношении него, и страховая премия подлежит возврату в соответствии с положениями Договора страхования и Полисных условий, основан на неправильном применении приведенных выше норм права и является ошибочным.

В соответствии с ч. 1 ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

В силу ч. 1, 2, 3 ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Оценивая представленные доказательства в их совокупности, учитывая фактические обстоятельства дела, суд приходит к выводу о том, что требования истца не нашли своего подтверждения в ходе рассмотрения дела, опровергаются представленными в дело доказательствами, доказательств обратного истцом, в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ, не представлено, следовательно, исковые требования ФИО1 о взыскании части страховой премии удовлетворению не подлежат.

Исковые требования о взыскании штрафа производны от основного требования и также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «СК Ренессанс Жизнь» о взыскании части страховой премии по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ года в размере <данные изъяты> копеек, штрафа в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Видновский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Лаврухина М.И.

Полное мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.