Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-266/2024 ~ М-96/2024 от 16.02.2024

УИД 74RS0012-2024-000160-74

Гражданское дело № 2-266/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«20» марта 2024 года с.Чесма        

Варненский районный суд Челябинской области (постоянное судебное присутствие в селе Чесма)в составе:

председательствующего судьи Костенко Е.А.,

при секретарях Стрельчик В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Чернышову Владимиру Сергеевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к Чернышову В.С. о взыскании задолженности по кредитном договору № от 18.03.2021, заключенному между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Чернышовым В.С. в размере 458603,46 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 7786,03 руб.

В обосновании иска истец указал, что по кредитному договору ответчику был предоставлен займ на сумму 379000 рублей под 17,50% перечисленный на расчетный счет заемщика. Ответчик обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за их пользование, однако в нарушении кредитного договора нарушил условия кредитного договора и уклонился от возврата долга.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик Чернышов В.С. в судебное заседание не явился, извещен надлежаще по правилам ст.113 ГПК РФ.

На основании ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующим выводам:

Согласно ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации По договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В силу ст. 808 Гражданского кодекса Российской Федерации в подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

,

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

В соответствии с ч. 4 ст. 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В силу п. 2 ст. 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Судом установлено, что 18.03.2021 ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Чернышов В.С. заключили кредитный договор № на сумму 379000 рублей на 60 календарных месяцев под 17,50 % годовых, ответчик обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за их пользование(л.д.13-15).

Сумма кредита была перечислена на расчетный счет №, о чем в материалах дела имеется выписка.

Договор потребительского займа был заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования смс кода направленного на номер телефона заемщика Чернышова В.С. №) (л.д.15).

С условиями предоставления кредита ответчик был ознакомлен, согласился с ними, а также, ознакомился с действующими редакцией тарифов ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" по банковскому обслуживанию клиентов - физических лиц, согласилась, что тарифы являются общедоступными и размещаются в местах оформления кредита и на сайте банка, а также получила график погашения по кредиту. Аналогом собственноручной подписи заемщик подтвердил, что ему понятны все пункты договора, в том числе общие условия договора.

Возврат займа осуществляется ежемесячно равными платежами в размере 9627,07 рублей, в соответствии в графиком погашений.

За ненадлежащее исполнение условий договора, предусмотрена неустойка равная 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (пункт 12).

Также в материалы дела представлены копия личного паспорта заемщика, выписка по счету из которой усматривается, что ответчик погашал задолженность, однако с апреля 2022 года перестал производить оплате.

Денежные средства были переведены на счет открытый ответчику № в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», из выписки со счета следует, что ответчик снял денежные средства.

Ответчиком факт получения займа надлежащими доказательствами не оспорен, контррасчета, возражений не представлено. Сведений об иных погашениях задолженности, в нарушение ст. 56 ГПК РФ ответчиком также не представлено.

Ответчик не исполняет свои обязательства по возврату суммы займа и процентов в срок, установленный договором.

Согласно расчета истца на 21.12.2023 размер долга составил (л.д.26-31):

основной долг - 327 003,37 руб.;

проценты за пользование кредитом - 14 214,76 руб.;

штраф за возникновение просроченной задолженности - 1 139,73 руб.;

убытки Банка - 115 948,60 руб.;

комиссия за предоставление извещений - 297,00 руб.

Суд соглашается с расчетом истца по основного долгу - 327003,37 руб., процентов за пользование кредитом - 14 214,76 руб., штрафу - 1 139,73 руб., комиссии за предоставление извещений - 297,00 руб, однако не может согласиться с расчетом убытков Банка.

Как следует из содержания искового заявления и представленного расчета, истец просит взыскать с ответчика убытки в виде неоплаченных процентов, начисленных на сумму кредита за пользование кредитом за период 18.06.2022 по 18.03.2026 в размере 115 948,60 руб., то есть за весь период действия кредитного договора (начиная с даты выставления требования о полном погашении и до даты полного погашения задолженности, т.е. истец просил все проценты, которые бы ответчик выполнил при добросовестном отношении к исполнению обязанностей по кредитному договору).

Пунктом 1.2 раздела 2 Общих условий договора установлено, что банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму потребительского кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится банком, начиная со дня, следующего за датой предоставления потребительского кредита и по день его полного погашения включительно. Начисление процентов на непогашенную сумму потребительского кредита, срок уплаты которой не наступил, прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по потребительскому кредиту в соответствии с п. 4 раздела 3 договора (л. д. 18-21).

Согласно п. 4 раздела 3 Общих условий договора банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору, в случая, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течение 30 календарных дней с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону.

Доказательств направления ответчику требования о досрочном погашении задолженности по кредиту, материалы дела не содержат. Отсутствуют таковые доказательства и в гражданском деле N 2-4194/2022 по заявлению ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к Чернышову В.С. на выдачу судебного приказа.

Суд усматривает незаконность в действиях Банка по взысканию убытков в виде подлежащих уплате процентов, рассчитанных на дату возврата кредита 18.03.2026.

Кредитный договор с Чернышовым В.С. заключен 18.03.2021, то есть после внесения Федеральным законом от 26.07.2017 N 212-ФЗ изменений в п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации о праве требования займодавца досрочного возврата кредита вместе с процентами, причитающимися только на момент его возврата, а не за весь период кредитования согласно графику.

Согласно п. 2 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Как указано в ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа) (часть 4).

В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части (часть 6).

Взыскание убытков в виде неоплаченных процентов, рассчитанных истцом до 18.03.2026, может привести в будущем к неосновательному обогащению истца с учетом права заемщика на досрочное исполнение обязательств, в том числе, в виде единовременного исполнения требований исполнительного документа на стадии принудительного исполнения.

Кроме того, возложение на ответчика обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, до дня, когда сумма кредита в соответствии с договорами должна была быть возвращена, не может быть обоснована убытками истца в виде упущенной выгоды (п. 2 ст. 15 Гражданского кодекса Российской Федерации). Досрочный возврат суммы займа гражданином-заемщиком не может рассматриваться как причинение убытков кредитору, что прямо следует из вышеприведенных норм права.

В этой связи, исковые требования Банка в части взыскания убытков (неоплаченных процентов за пользование кредитом) за период после 18.03.2024 в настоящее время удовлетворению не подлежат. Однако истец не теряет право на взыскание данных сумм, в случае невозвращения ответчиком задолженности.

С ответчика также подлежат взысканию не только те проценты не уплаченные ответчиком до 18.06.2022 (долг 14214,76 руб.), но проценты по графику платежей с 16 платежа по 36 платеж (период по 18.03.2024 включительно), всего ко взысканию подлежат проценты в размере 93284,89 руб.(14214,76 + 4496,79 + 4571,90 + 4498,24 + 4280,79 + 4345,49 руб. + 4130,77 руб. + 4188,24 + 4108,87 + 3638,49 + 3940,79 + 3733,31+ 3771,62 + 3567,16 + 3597,47 + 3509,32 + 3309,54 + 3327,44 + 3130,91 + 3135,21 + 3036,86 + 2750,92).

Суд полагает верным взыскать с ответчика в пользу истца задолженность в виде основного долга - 327003,37 руб., процентов за пользование кредитом (до 18.03.2024) - 93284,89 руб., штраф - 1 139,73 руб., комиссию за предоставление извещений - 297,00 руб.

Поскольку размер взыскиваемых с ответчика денежных сумм изменен и составил сумму 421724,99 руб. от поддерживаемой истцом 458603,46 руб., что составляет 91,96 % от цены иска, на основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 7160,03 руб., пропорционально размеру удовлетворенных судом требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 194 - 198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с Чернышова Владимира Сергеевича, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт №) в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН 7735057951) задолженность по кредитному договору № от 18.03.2021 в виде: основного долга - 327 003,37 руб., процентов за пользование кредитом - 93 284,89 руб., штраф - 1 139,73 руб., комиссии за предоставление извещений - 297,00 руб., также взыскать госпошлину - 7 160,03 руб.

В остальной части иска истцу отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение одного месяца со дня вынесения мотивированного решения через Варненский районный суд Челябинской области (постоянное судебное присутствие в селе Чесма).

Председательствующий: подпись

Мотивированное решение составлено 25.03.2024.

Копия верна

Судья Е.А. Костенко

Секретарь с/з В.А. Стрельчик