Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-960/2014 ~ М-456/2014 от 10.02.2014

Дело № 2-960/14

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 июля 2014 года                                г. Барнаул

Железнодорожный районный суд г.Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи:        Саввиной И.А.,

при секретаре:                Кузевановой А.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (ЗАО) к Кравцов В.Н. о взыскании суммы задолженности по кредитным договорам, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

В Железнодорожный районный суд г.Барнаула обратился Банк ВТБ 24 (ЗАО) с иском к Кравцову В.Н., в котором, с учетом уточнения, просил взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № в размере <данные изъяты> коп.; обратить взыскание на транспортное средство марки <данные изъяты>, идентификационный номер (VIN) <данные изъяты>, год изготовления ДД.ММ.ГГГГ, двигатель №, шасси № отсутствует, паспорт транспортного средства (ПТС) серии <данные изъяты>, выдан ДД.ММ.ГГГГ; определить начальную продажную стоимость в соответствии с результатом судебной экспертизы; определить способ реализации заложенного имущества в виде продажи с публичных торгов. Также просит взыскать с Кравцова В.Н. в свою пользу задолженность по кредитному договору № в общей сумме <данные изъяты> руб., а также взыскать в свою пользу расходы по оплате государственной пошлины.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ. между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Кравцовым В.Н. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым, Банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме <данные изъяты> коп., сроком по ДД.ММ.ГГГГг., со взиманием за пользование кредитом 16,50 % годовых. В свою очередь, заемщик обязался своевременно возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом (п. 1.1. Договора). Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 06-го числа каждого календарного месяца.

В обеспечение исполнения обязательств должника перед Банком, вытекающих из кредитного договора, между банком и Кравцовым В.Н. был заключен договор о залоге №, предметом которого является автомобиль марки <данные изъяты>, идентификационный номер (VIN) <данные изъяты>, год изготовления ДД.ММ.ГГГГ, двигатель №, шасси № отсутствует, паспорт транспортного средства (ПТС) серии <данные изъяты>, выдан ДД.ММ.ГГГГ (п. 1.1. Договора о залоге).

В соответствии с п. 4.1. Договора о залоге из стоимости заложенного имущества банк вправе удовлетворить свои требования по кредитному договору в полном объеме, определяемом к моменту фактического удовлетворения, включая проценты, убытки, причиненные просрочкой исполнения обязательств, а также неустойку и иные платежи, предусмотренные Кредитным договором. Возмещению подлежат также любые расходы и издержки Банка, включая расходы по исполнению Договора, а также расходы по взысканию задолженности по кредитному договору и реализации заложенного имущества.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ ВТБ 24 (ЗАО) и Кравцов В.Н. заключили кредитный договор №, путем составления и подписания Заемщиком анкеты-заявления на получение международной банковской карты. В соответствии с анкетой-заявлением Заемщику была выдана кредитная карта № с кредитным лимитом в размере <данные изъяты> рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 19,0 % годовых, а Заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить банку проценты за пользование кредитом (п. 7.1.4. Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО). Возврат кредита и уплата процентов производится путем списания денежных средств 20 -го числа каждого месяца ( п. 5.4 Правил).

Банком обязательства по договорам исполнены в полном объеме. Заемщик систематически нарушает свои обязательства по погашению долга и уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем, банк на основании п. 4.1.3 Кредитного договора потребовал досрочно погасить кредит в полном объеме, уплатить причитающиеся проценты за фактический срок пользования кредитом и иные суммы, предусмотренные условиями кредитного договора, в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ а также в соответствии с п.п.1,2 ст.450 ГК РФ, заявил о расторжении Кредитного договора с ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с п. 1.1.5. Кредитного договора, заемщик уплачивает неустойку в виде пени в случае возникновения просрочки по возврату кредита и/или уплате процентов, а также комиссий в размере 0,6 % в день от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка рассчитывается по дату полного исполнения всех обязательств. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ., сумма задолженности по кредитному договору №, с учетом добровольного уменьшения банком размера пени на 90%, составила <данные изъяты> коп., из которых: остаток ссудной задолженности – <данные изъяты>.; задолженность по плановым процентам – <данные изъяты>., задолженность по пени – <данные изъяты>., задолженность по пени по просроченному долгу – <данные изъяты>.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГг. включительно сумма задолженности по кредитному договору № составила <данные изъяты>., из которых <данные изъяты> – остаток ссудной задолженности; <данные изъяты> – задолженность по плановым процентам.

В связи с тем, что до настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена, истец обратился в суд с настоящими требованиями в защиту своих прав и законных интересов.

Представитель Банка ВТБ 24 (ЗАО) – ФИО5 в судебном заседании уточнил исковые требования в связи с частичным погашением долга ответчиком по кредитному договору №, и просил взыскать с ответчика в пользу истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> остаток ссудной задолженности; задолженность по плановым процентам – <данные изъяты>., задолженность по пени <данные изъяты> коп., задолженность по пени по просроченному долгу – <данные изъяты> а всего <данные изъяты>.; в остальной части заявленные требования поддержал в полном объеме. Пояснил, что ответчик допускал просрочки платежей по кредитам, то есть, ненадлежащим образом исполнял свои обязательства, в связи с чем, возникла задолженность.

Нормы действующего законодательства не закрепляют право

заемщика погашать кредит по своему выбору, имея просрочку по другим кредитным договорам. Также отсутствуют нормы законодательства, ограничивающие право банка на списание просроченной задолженности по кредитному договору. Порядок погашения и списания денежных средств регламентирован ст.319 ГК РФ, согласно которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. Также представитель Банка пояснил о том, что согласно действующим правовым нормам Банк вправе предъявлять исковые требования по нескольким кредитным договорам к одному и тому же ответчику в рамках одного дела.

Ответчик Кравцов В.Н. в судебном заседании против удовлетворения исковых требований возражал. Считает, что Банк необоснованно в рамках одного дела заявил требования о взыскании задолженности по двум кредитным договорам. Также считает, что методика расчета задолженности Банком применена неверная, задолженность рассчитана неправильно. За два года ответчик выплатил 50 процентов от суммы кредита, но основной долг не уменьшился, так как погашались проценты. Оснований для взыскания досрочно всей суммы кредита не имеется. По кредитному договору № полагал, что задолженности не имеется. При этом не отрицал, что он допускал просрочки платежей по кредитным договорам, однако считает их незначительными. Возражал против определенной судебной экспертизой стоимости автомобиля, являющегося предметом залога, считая, что его стоимость экспертом занижена. При этом о вызове эксперта в судебное заседание не ходатайствовал.

Выслушав пояснения представителя истца, ответчика, исследовав письменные доказательства, рассматривая дело в пределах заявленных требований, суд приходит к следующему.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от выполнения обязательств не допускается.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии со статьями 807, 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, предусмотренном законом.

Согласно статье 813 Гражданского кодекса Российской Федерации при невыполнении заемщиком предусмотренных договором обязательств по обеспечению возврата суммы займа, займодавец вправе потребовать от заемщика возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Частью 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения должник обязан уплатить кредитору определенную законом или договором денежную сумму неустойку (штраф, пеню).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Кравцовым В.Н. был заключен кредитный договор №. (л.д. 8-10)

В соответствии с п.1.1. кредитного договора, Банк предоставляет заемщику денежные средства для оплаты транспортного средства <данные изъяты>, приобретаемого у ООО «ФИО6 Кредит в сумме <данные изъяты>., предоставляется сроком по ДД.ММ.ГГГГг., со взиманием за пользование кредитом 16,50 % годовых. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 06-го числа каждого календарного месяца.

Размер ежемесячного платежа составляет <данные изъяты>

В свою очередь заемщик обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить Банку установленные настоящим Договором проценты и комиссии на условиях, определенных настоящим договором (п. 1.4.).

В соответствии с пунктами 1.2., 1.3. кредитного договора, кредит предоставляется путем перечисления суммы кредита на банковский счет, открытый на имя заемщика в банке, который, без дополнительного распоряжения, дает поручение банку в течение трех рабочих дней, перечислить денежные средства, подлежащие оплате за транспортное средство в размере <данные изъяты>. на расчетный счет ФИО7

Согласно п. 2.3. Договора ежемесячный платеж состоит из части основного долга и процентов за истекший процентный период.

В силу п. 2.4. Договора заемщик дает поручение Банку в дату ежемесячного платежа безакцептно списать со счета Заемщика, указанных в разделе «Предмет Договора», в том числе со счета для расчетов с использованием банковской карты, денежные средства в размере суммы обязательств Заемщика по Договору на день перечисления и перечислить их в пользу Банка. При этом каких-либо дополнительных распоряжений со стороны Заемщика не требуется. Устанавливается следующий приоритет списания денежных средств в счет погашения задолженности по договору: со счета с использованием банковской карты, с банковского счета № 1, со всех остальных банковских счетов Заемщика.

Согласно п. 1.1.5. Кредитного договора уплачивает неустойку в виде пени в случае возникновения просрочки по возврату кредита и/или уплате процентов, а также комиссий в размере 0,6% в день от суммы невыполненных обязательств.

Пунктом 4.1.3. Кредитного договора предусмотрено право банка досрочно взыскать сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов, в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Банком обязательства по договору исполнены в полном объеме, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 13)

В нарушение своих обязательств по кредитному договору Кравцов В.Н. систематически не производил погашение кредита (нарушал сроки погашения кредита) и уплату процентов за пользование кредитом, установленных кредитным договором, что подтверждается выпиской по счету, расчетом задолженности. (л.д. 15-18 )

Банк обратился к заемщику с требованием о досрочном возврате суммы кредита в полном объеме, а также уплате причитающихся процентов за фактический срок пользования кредитом и иных сумм, предусмотренных условиями кредитного договора в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 14)

Требования банка должником оставлено без исполнения.

Согласно предоставленного истцом расчета задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно, сумма задолженности по кредитному договору, с учетом добровольного уменьшения банком размера пени на 90%, составляет:

<данные изъяты>., из которых: остаток ссудной задолженности – <данные изъяты> коп.; задолженность по плановым процентам – <данные изъяты>., задолженность по пени – <данные изъяты>., задолженность по пени по просроченному долгу – <данные изъяты>

Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен; доказательств погашения суммы задолженности ответчиком в материалы дела не представлено; также не представлено доказательств задолженности в ином размере.

С учетом изложенных обстоятельств, суд находит исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору от № обоснованными и подлежащими удовлетворению, и взыскивает с ответчика в пользу истца сумму задолженности по указанному кредитному договору в размере <данные изъяты>.

В силу пп. 1.1., 1.2. Договора о залоге, залогодатель передает залогодержателю в залог приобретаемое залогодателем у ФИО8 по договору купли-продажи № от ДД.ММ.ГГГГ. автотранспортное средство, имеющее следующие параметры: марка <данные изъяты>, идентификационный номер (VIN) <данные изъяты>, год изготовления ДД.ММ.ГГГГ, двигатель №, шасси № отсутствует, паспорт транспортного средства (ПТС) серии №, выдан ДД.ММ.ГГГГ

Залог указанного в п. 1.1. имущества, обеспечивает исполнение залогодателем обязательств по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., а также обязательств по уплате процентов за пользование кредитом, неустойки в виде пени. (л.д. 11-12)

Залоговая стоимость указанного имущества определена судебной автотовароведческой экспертизой № от ДД.ММ.ГГГГ., проведенной в рамках настоящего гражданского дела, согласно выводам которой, рыночная стоимость автомобиля марки <данные изъяты>, год изготовления ДД.ММ.ГГГГ, на дату проведения оценки составляет <данные изъяты> рублей. ( л.д. 39-69)

Данное экспертное заключение соответствует требованиям ст. 86 Гражданского процессуального кодекса РФ, содержит подробное описание проведенного исследования. При проведении приняты во внимание все материалы, представленные на экспертизу, произведен соответствующий анализ. Судебная экспертиза проведена в порядке, регламентированном нормативными актами, в том числе Федеральным законом «О государственной судебно-экспертной деятельности в Российской Федерации» от 31.05.2001г №73-Ф3. Об уголовной ответственности по ст.307 УК РФ эксперт предупреждался. Оснований не доверять выводам данной экспертизы суд не находит.

В соответствии со ст.334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Залог возникает в силу договора.

Согласно статьи 336 Гражданского кодекса Российской Федерации предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.

В силу статьи 337 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно части 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно п. 3.2. Договора о залоге, в случае нарушения залогодателем обязательств, установленных настоящим договором, либо в случае нарушения им условий кредитного договора, включая просрочку возврата кредита и/или просрочку уплаты процентов, в том числе и при досрочном востребовании суммы задолженности по кредиту вместе с причитающимися процентами, залогодержатель вправе по собственному усмотрению обратить взыскание на заложенное имущество.

В силу п.4.3. Договора о залоге, обращение взыскания на заложенное имущество производится в судебном порядке.

Статьей 349 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Как указано ранее, согласно заключению эксперта стоимость заложенного имущества составляет <данные изъяты> (л.д. 58).

С учетом изложенного, суд удовлетворяет требования истца и в части обращения взыскания на имущество, заложенное по кредитному договору, а именно: автомобиль <данные изъяты>, идентификационный номер (VIN) <данные изъяты> год изготовления ДД.ММ.ГГГГ, установив начальную продажную стоимость в размере <данные изъяты> руб. определив способ продажи - с публичных торгов.

Кроме того, по настоящему делу установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. Банк ВТБ 24 (ЗАО) и Кравцов В.Н. заключили кредитный договор №, путем составления и подписания Заемщиком анкеты-заявления на получение международной банковской карты.

В соответствии с анкетой-заявлением Заемщику была выдана кредитная карта № с кредитным лимитом в размере <данные изъяты> на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 19,0 % годовых, а Заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить банку проценты за пользование кредитом (п. 7.1.4. Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), что подтверждается распиской в получении от ДД.ММ.ГГГГ. Возврат кредита и уплата процентов производится путем списания денежных средств 20 -го числа каждого месяца ( п. 5.4 Правил). (л.д. 74, 75, 76)

Кредитный договор представляет собой анкету - заявление на выпуск банковской карты и Правила кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства), содержащие в себе все существенные условия кредита в банке. (л.д. 116-118)

Согласно п. 2.9. Правил кредитования заемщик считается исполнившим свои текущие обязательства в полном объеме и в срок при условии размещения на банковском счете № 1/счете платежной банковской карты заемщика суммы денежных средств в размере не меньшем, чем сумма обязательств заемщика на указанную дату.

Согласно п. 2.12. Правил кредитования в случае просрочки исполнения Заемщиком своих обязательств по возврату Кредита и/или уплате процентов, с заемщика подлежит взиманию неустойка в виде пени от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно).

Пунктом 3.2.3. Правил кредитования предусмотрено право банка досрочно взыскать сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов, в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, в том числе, в случае нарушения заемщиком установленного Договора срока возврата очередной части Кредита.

Банком обязательства по договору исполнены в полном объеме, что подтверждается выпиской по контракту клиента и ответчиком не оспаривается. (л.д. 81-85)

В нарушение своих обязательств по кредитному договору Кравцов В.Н. систематически не производит погашение кредита и уплату процентов за пользование кредитом, установленных кредитным договором, что подтверждается расчетом задолженности.

Банк обратился к заемщику с требованием о досрочном возврате суммы кредита в полном объеме, а также уплате причитающихся процентов за фактический срок пользования кредитом в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 77)

Требования банка должником оставлено без исполнения.

Согласно предоставленного истцом расчета задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГг., включительно, сумма задолженности по кредитному договору № составила: <данные изъяты>., из которых <данные изъяты> – остаток ссудной задолженности; <данные изъяты>. – задолженность по плановым процентам.

Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен, ответчиком не опровергнут. Доказательств погашения суммы задолженности суду не предоставлено.

С учетом изложенных обстоятельств, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению, тем самым взыскивает с ответчика в пользу истца сумму задолженности по кредитному договору № в размере <данные изъяты>.

Доводы ответчика о том, что в рамках одного гражданского дела не могут быть рассмотрены исковые требований Банка о взыскании заложенности по нескольким кредитным договорам к одному и тому же ответчику, суд находит несостоятельными, и не основанными на законе.

Доводы ответчика о том, что задолженности по кредитному договору № у него не имеется, суд также находит не обоснованными, соответствующими доказательствами не подтвержденными. В то время как истец предоставил допустимые доказательства в обоснование своих требований о взыскании задолженности по данному кредитному договору.

По настоящему делу истцом понесены расходы по оплате госпошлины при подаче иска, которые в силу ст. 98 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации подлежат возмещению и взыскиваются с ответчика в пользу истца пропорционально удовлетворенным требованиям, в размере <данные изъяты>

На основании ст.103 Гражданского процессуального кодекса РФ с Кравцов В.Н. в доход муниципального бюджета муниципального образования г. Барнаула подлежит взысканию госпошлина в размере <данные изъяты>

Руководствуясь статьями 193-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Банка ВТБ 24 (ЗАО) удовлетворить.

Взыскать с Кравцов В.Н. в пользу Банка ВТБ 24 (ЗАО) сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере <данные изъяты> из которых <данные изъяты> - остаток ссудной задолженности; <данные изъяты> руб.- задолженность по плановым процентам; <данные изъяты>.- задолженность по пени; <данные изъяты>.- задолженность по пени по просроченному долгу.

Обратить взыскание на транспортное средство, принадлежащее Кравцов В.Н. - автомобиль <данные изъяты>, идентификационный номер (VIN) <данные изъяты>, год изготовления ДД.ММ.ГГГГ, двигатель №, шасси № отсутствует, паспорт транспортного средства (ПТС) серии №, определив начальную продажную стоимость в размере <данные изъяты>

Установить способ реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов.

Взыскать с Кравцов В.Н. в пользу Банка ВТБ 24 (ЗАО) расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты>

Взыскать с Кравцов В.Н. в пользу Банка ВТБ 24 (ЗАО) сумму задолженности по кредитному договору № в размере <данные изъяты>., из которых: <данные изъяты> остаток ссудной задолженности; <данные изъяты> задолженность по плановым процентам;

Взыскать с Кравцов В.Н. в доход муниципального бюджета муниципального образования г. Барнаула госпошлину в размере <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Железнодорожный районный суд г.Барнаула.

Судья: И.А.Саввина

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>