Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-265/2019 ~ М-59/2019 от 11.01.2019

    Дело № 2-265/2019

РЕШЕНИЕ

      Именем Российской Федерации

11 марта 2019 года                                     г. Вязьма Смоленской области

Вяземский районный суд Смоленской области в составе:

председательствующего - судьи Вяземского районного суда Смоленской области Красногирь Т.Н.,

при секретаре Зуевой С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Райффайзенбанк» к Орловой М.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Райффайзенбанк» (далее Банк) обратилось в суд с иском к Орловой М.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 17 апреля 2018 года между Банком и Орловой М.А. на основании акцептованного Банком предложения клиента был заключен договор о предоставлении кредита посредством подписания его простой электронной подписью, в соответствии с которым Банк предоставить Орловой М.А. кредит № ХХХ в размере <данные изъяты> рублей сроком на 84 месяца под 11,99% годовых.

Соглашение между участниками электронного взаимодействия было достигнуто между Банком и Орловой М.А. 15 марта 2016 года путем подписания последней заявления на подключение к системе Raiffesen Connect, в соответствии с которым выразил согласие получать sms-сообщения на контактный номер телефона, указанный в заявлении. Также клиент выразил свое согласие с тем, что предоставление доступа в систему Raiffesen Connect осуществляется в соответствии с Общими условиями, где установлены случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документами на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, предусмотрен порядок проверки электронной подписи, а также порядок использования электронной подписи и ответственность сторон.

17 апреля 2018 года Орлова М.А. путем ввода известных только ей аутентификационных данных получила доступ к личному кабинету в системе Raiffesen Online, где подала заявку на кредит.

18 апреля 2018 года путем направления на контактный номер мобильного телефона клиента sms-сообщения подтвердил готовность Банка предоставить кредит; Орлова М.А. подписала пакет документов на кредит (анкету на кредит, индивидуальные условия) путем ввода кода, направленного Банком sms-сообщением на контактный номер мобильного телефона в соответствующее поле системы одноразового пароля, в результате чего сумма кредита была перечислена на текущий счет клиента № ХХХ.

Банк свои обязательства выполнил, предоставив заемщику денежные средства в установленном договором размере, в то же время Орлова М.А. принятые на себя обязательства по погашению основного долга и уплате процентов за пользование денежные средствами по договору надлежащим образом не выполняет.

По настоящее время заемщик не осуществил погашение задолженности по указанным платежам в полном размере, в связи с чем возникли основания для досрочного истребования кредита, о чем Банк письменно уведомил заемщика.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий за нарушение заемщиком сроков уплаты ежемесячных платежей, а также за уплату ежемесячных платежей не в полном размере, заемщик обязан уплатить Банку неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной к уплате задолженности по кредитному договору за каждый календарный день просрочки.

Таким образом, общая сумма задолженности Орловой М.А. перед Банком по состоянию на 28 ноября 2018 года составляет 521257 рублей 02 копейки, из которых: остаток основного долга по кредиту – <данные изъяты>, задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – <данные изъяты>, плановые проценты за пользование кредитом – <данные изъяты>, задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – <данные изъяты>, сумма штрафных пеней зав просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – <данные изъяты>, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту – <данные изъяты>.

Ссылаясь на данные обстоятельства, ст. ст. 310, 809-811, 819 ГК РФ; ст. ст. 5, 13, 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», просит взыскать с Орловой М.А. задолженность по кредитному договору в размере 521257 рублей 02 копеек и в возврат государственной пошлины - 8412 рублей 57 копеек.

В судебное заседание представитель истца не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом.

Ответчик Орлова М.А. в суд не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась надлежащим образом. Ходатайств об отложении судебного разбирательства не поступало, сведений об уважительных причинах неявки не имеется. Возражений относительно заявленных исковых требований суду не представлено.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает, заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором (ст. 813 ГК РФ).

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ст. 330 ГК РФ, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

В соответствии с ч.ч. 1, 2, 3 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Согласно ч. 14 ст. 7 вышеуказанного Федерального закона документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В соответствии с ч.ч. 2, 3 ст. 6 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

Если в соответствии с федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или обычаем делового оборота документ должен быть заверен печатью, электронный документ, подписанный усиленной электронной подписью и признаваемый равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, признается равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью и заверенному печатью. Федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия могут быть предусмотрены дополнительные требования к электронному документу в целях признания его равнозначным документу на бумажном носителе, заверенному печатью.

Одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов). При подписании электронной подписью пакета электронных документов каждый из электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным электронной подписью того вида, которой подписан пакет электронных документов. Исключение составляют случаи, когда в состав пакета электронных документов лицом, подписавшим пакет, включены электронные документы, созданные иными лицами (органами, организациями) и подписанные ими тем видом электронной подписи, который установлен законодательством Российской Федерации для подписания таких документов. В этих случаях электронный документ, входящий в пакет, считается подписанным лицом, первоначально создавшим такой электронный документ, тем видом электронной подписи, которым этот документ был подписан при создании, вне зависимости от того, каким видом электронной подписи подписан пакет электронных документов.

В силу ч. 1 ст. 9 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: 1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; 2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Судом установлено и следует из материалов дела, 15 марта 2016 года Орловой М.А. в Банк подано заявление на подключение/отключение/изменение способа получения одноразового пароля в системе Raiffesen Connect, на подключение/отключение доступа к системе телефонный банк, тем самым подключен способ получения одноразового пароля в системе Raiffesen Connect в виде sms-сообщений на принадлежащий Орловой М.А. номер мобильного телефона. При подключении клиентом способа поучения одноразового пароля в системе Raiffesen Connect в виде sms-сообщения и/или с помощью карт-ридера, клиент получает возможность использовать также способ получения одноразового пароля в виде Push-уведомлений в соответствии с «Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан» (л.д. 11).

17 апреля 2018 года между Банком и Орловой М.А. на основании акцептированного Банком предложения последней был заключен договор о предоставлении кредита посредством подписания его простой электронной подписью, в соответствии с которым Банк предоставил Орловой М.А. кредит № ХХХ в размере <данные изъяты> рублей сроком на 84 месяца под 11,99% годовых (л.д. 12-14, 15-18).

18 апреля 2018 года сумма кредита была перечислена на текущий счет Орловой М.А. (л.д. 19).

Заключая кредитный договор, а именно подписывая Индивидуальные условия договора потребительского кредита (л.д. 15-18), Орлова М.А. обязалась соблюдать Общие условия кредитного договора, изложенные в Общих условиях обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан АО «Райффайзенбанк» (л.д. 23-40).

Согласно п. 1.161 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан АО «Райффайзенбанк» (далее Общие условия), Push-уведомление – уведомление, всплывающее на экране мобильного устройства, зарегистрированного в Банке для целей получения клиентом одноразового пароля в виде push-уведомления, передаваемое с сервера Банка в мобильное приложение Райффайзенбанка по защищенному каналу в сети Интернет с целью предоставления одноразового пароля, а также в информационных целях в рамках предоставления сервиса «Уведомления об операциях», в том числе в целях уведомления клиентом совершении операции с использованием карт, системы в случаях, когда это предусмотрено Общими условиями в виде всплывающего на экране контактного мобильного устройства push-уведомления, передаваемого с сервера Банка в Мобильное приложение Райффайзенбанка по защищенному каналу в сети Интернет.

В соответствии с п. 8.1.2. Общих условий, в случаях, определенных банком, пакет документов на кредит, заявление на участие в программе страхования (если применимо) могут быть подписаны заемщиком, а кредитный договор может быть заключен сторонами посредством Системы Райффайзенбанк-Онлайн. В этом случае заемщик подписывает пакет документов на кредит (в т.ч. Индивидуальные условия), заявление на участие в программе страхования (если применимо) простой электронной подписью с использованием ключа простой электронной подписи. Со стороны Банка Индивидуальные условия подписываются электронной подписью Банка.

Согласно п. 10.2.14.-10.2.17. Общих условий, в случаях, предусмотренных Общими условиями или договорами, подаваемые клиентом через системы электронные документы подписываются одноразовым паролем. Способ формирования клиентом одноразового пароля в системе представляет собой один из следующих способов: получения клиентом одноразового пароля в виде направляемого Банком sms-сообщения на номер мобильного телефона для одноразовых паролей с использованием клиентом на стороне Банка программы генерации одноразового пароля; получение клиентом одноразового пароля в виде направляемого Банком Push-уведомления на мобильное устройство клиента, зарегистрированное в Банке для целей получения клиентом одноразовых паролей, с использованием клиентом на стороне Банка программы генерации одноразового пароля; получение клиентом одноразового пароля с использованием клиентом карт-ридера и активной карты, выпущенной на имя клиента.

Одноразовый пароль обладает следующими свойствами: одноразовый пароль воспроизводим только лицом, владеющим необходимыми средствами его формирования; подлинность одноразового пароля может быть удостоверена; одноразовый пароль неразрывно связан с подписываемым электронным документом. Электронный документ, подписанный одноразовым паролем, признается разнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью клиента. Клиент соглашается с тем, что электронный документ, подписанный одноразовым паролем, может служить доказательством в суде. Операции, совершенные Банком на основании переданных клиентом в Банк электронных документов, подписанных одноразовым паролем, не могут быть оспорены только на том основании, что эти действия не подтверждаются документами, составленными на бумажном носителе. Одноразовый пароль содержится в самом электронном документе.

Правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его одноразовому паролю: Банком определяется одноразовый пароль, которым был подписан электронный документ; на основании проверки электронного документа, осуществляемой автоматически системами Банка, Банк определяет клиента, который создал и подписан электронный документ одноразовым паролем.

Клиент подписывает электронные документы в Системе путем ввода в соответствующее поле Системы одноразового пароля. Распоряжение клиента в виде электронного документа, подписанного одноразовым паролем, исполняется Банком после положительного результата проверки соответствия одноразового пароля, введенного клиентом, информации об одноразовом пароле, содержащейся в базе данных Банка.

На основании п. 8.2.4. Общий условий заемщик возвращает кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание кредита (если применимо) и ежемесячных страховых платежей (если применимо) путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении на кредит/Индивидуальных условий.

Пунктом 8.3. Общих условий заемщик обязан по требованию Банка вернуть кредит Банку до окончания срока кредита/срока возврата кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по кредитному договору при возникновении любого из оснований для досрочного истребования кредита, предусмотренных действующим законодательством РФ. Факт возникновения основания для досрочного истребования кредита устанавливает Банк. Основание для досрочного возврата кредита считается возникшим на следующий календарный день поле дня отправки Банком соответствующего письменного уведомления заемщику.

При нарушении сроков осуществления ежемесячного платежа или неоплате ежемесячного платежа полностью или частично или несвоевременном погашении иной задолженности клиента по кредитному договору, клиент обязан уплатить Банку неустойку в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности (ст. 8.8.2 «Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан»).

Согласно п. 9.8 Общих условий досрочное истребование Банком задолженности по кредитному договору может быть осуществлено по основаниям, предусмотренным действующим законодательством РФ, в том числе: при нарушении заемщиком срока, установленного для уплаты ежемесячного платежа; при невыполнении заемщиком обязанностей по обеспечению возврата суммы кредита.

В адреса регистрации и фактического проживания ответчика 18 сентября 2018 года Банком направлялось требование о досрочном возврате потребительского кредита не позднее 30 (тридцати) календарных дней с даты предъявления настоящего требования (л.д. 20, 21), от исполнения которого заемщик уклонился.

Согласно представленному истцом расчету (л.д. 41-43), за период с 18 апреля 2018 года по 28 ноября 2018 года задолженность ответчика перед Банком составила 521257 рублей 02 копейки, из них: остаток основного долга по кредиту – <данные изъяты>, задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – <данные изъяты>, плановые проценты за пользование кредитом – <данные изъяты>, задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – <данные изъяты>, сумма штрафных пеней зав просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – <данные изъяты>, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту – <данные изъяты>.

Данный расчет ответчиком не оспорен. Оснований сомневаться в представленном расчете у суда не имеется.

        До настоящего времени Орловой М.А. не выполнены обязательства по погашению задолженности по кредиту.

Принимая во внимание, что в судебном заседании установлено ненадлежащее исполнение ответчиком взятых на себя обязательств по возврату кредитных средств, с учетом условий заключенного между сторонами соглашения, названных норм права, суд взыскивает с ответчика в пользу Банка задолженность по кредитному договору в заявленном истцом размере.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Банком при подаче настоящего иска в суд оплачена государственная пошлина в размере 8412 рублей 57 копеек (л.д.10), которая на основании указанной нормы права подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Райффайзенбанк» к Орловой М.А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Орловой М.А. в пользу акционерного общества «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору – 521257 (пятьсот двадцать одна тысяча двести пятьдесят семь) рублей 02 копейки; в возврат государственной пошлины – 8412 (восемь тысяч четыреста двенадцать) рублей 57 копеек.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в Смоленский областной суд через Вяземский районный суд Смоленской области.

Судья                                                             Т.Н. Красногирь

11.03.2019 – объявлена резолютивная часть решения,

15.03.2019 – составлено мотивированное решение,

16.04.2019 – решение вступает в законную силу