Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2425/2023 (2-10792/2022;) ~ М-8480/2022 от 14.10.2022

    Дело № 2-2425/2023                            22 июня 2023 года

    УИД 78RS0015-01-2022-011907-44

    Р Е Ш Е Н И Е

    ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Невский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

    председательствующего судьи     Вишневецкой О.М.,

    при секретаре                Сенчихине Е.П.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску КБ "ЛОКО-БАНК" АО к Цветковой Т. В. о взыскании сумм по договору,

    У с т а н о в и л:

    КБ «ЛОКО-БАНК» АО (далее-Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к Цветковой Т.В., в котором просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору №/ПК/19/1566 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 487 181, 18 руб., расходы по уплате государственной пошлине в размере 8 071, 81 руб. /л.д. 6/.

    В обоснование заявленных исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Цветковым Г.Н. был заключен кредитный договор № путем подписания индивидуальных условий договора потребительского кредитования и присоединения к Общим условиям кредитования физических лиц в соответствии с п. 1.1 Общих условий на сумму 619 718, 31 руб. на срок 84 месяца под 15,9% годовых. ДД.ММ.ГГГГ Цветков Г.Н. умер, наследником после которого является Цветкова Т.Н. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составила 487 181,18 руб., что стало основанием для обращения с настоящим иском в суд /л.д. 4/.

    Представитель истца в суд не явился, о дате судебного заседания извещен надлежащим образом, путем размещения сведений о дате судебного заседания в сети «Интернет» на сайте суда. Просил рассмотреть дело в своё отсутствие /л.д. 6/.

    Ответчик в судебное заседание явилась, иск не признала, пояснив тем, что задолженность по кредиту была оплачена пропорционально размера задолженности по другим кредитным договорам и стоимости наследственного имущества в размере 242 302 руб.

    Представитель третьего лица ООО «АльфаСтрахование-жизнь» в судебное заседание не явился, извещен о дате судебного заседания надлежащим образом, путём размещения сведений о дате судебного заседания в сети «Интернет» на сайте суда.

    Суд счёл возможным слушать дело в отсутствие неявившихся лиц в порядке ст. 167 ГПК РФ.

    Суд, исследовав материалы дела, материалы гражданского дела, находит исковые требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению.

    Как следует из материалов дела, между Банком и Цветковым Г.Н. ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор потребительского кредита №/ПК/19/1566 о предоставлении потребительского кредита в размере 619 718, 31 руб. под 15,9% годовых, кроме первого очередного платежа, по которому оплачивается процентная ставка в размере 33,9% годовых на срок на 84 месяца до ДД.ММ.ГГГГ /л.д. 12/.

    Банк обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом, выдал кредит в размере 619 718, 31 руб., путем зачисления денежных средств на лицевой счет Цветкова Г.Н. № /л.д. 38/.

    По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность по возврату долга и оплате процентов по договору в размере 487 181, 18 руб.

    В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые определены договором займа.

    В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

ДД.ММ.ГГГГ Цветков Г.Н. умер /л.д. 34/.

    Согласно п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

    Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

    В состав наследства, согласно ч. 1 ст. 1112 ГК РФ, входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. В силу положений ст. 1113 Кодекса наследство открывается со смертью гражданина.

    Наследство переходит в порядке универсального правопреемства, т.е. в неизмененном виде, как единое целое (в том числе имущество и обязанности, включая обязанности по долгам) (ст. 1110 ГК РФ).

    Свидетельства о праве на наследство по закону выдавались Цветковой Т.В. /л.д.120-126/

В соответствии с договором между Банком и заёмщиком определено, что погашение долга по кредиту и уплата процентов на его сумму производится заёмщиком в соответствии с графиком погашения задолженности 31 числа текущего месяца (п.6).

    Таким образом, Банк обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом, однако должник не выполняет взятые на себя по кредитному договору обязательства, вследствие чего требования истца (кредитора) о досрочном возврате всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами подлежат удовлетворению на основании пункта 2 статьи 811 ГК РФ, согласно которому если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

    Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенном договором.

    Как разъяснено в пункте 15 постановления Пленума ВС РФ и ВАС РФ N 13/14 от 08.10.1998, при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

    В соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном ч. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных ч. 1 ст. 809 ГК РФ.

    Проценты, предусмотренные ч. 1 ст. 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности.

    Истцом представлен расчёт задолженности, процентов /л.д. 36-37/, который ответчиком не оспорен.

    Расчет судом проверен, является арифметически правильным, принят судом.

    В отзыве на исковое заявление Цветкова Т.В. ссылается на тот факт, что при заключении кредитного договора с Банком Цветковым Г.Н. был заключен договор страхования с АО «АльфаСтрахование-Жизнь».

    В обеспечение исполнения кредитного договора Цветков Г.Н. обратился с заявлением в АО «АльфаСтрахование-Жизнь» /л.д. 29/.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Цветковым Г.Н. был заключен договор страхования, выдан полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций № «страхование заемщиков потребительских кредитов» сркоом действия на 36 месяцев по страховым рискам: смерть застрахованного; установление застрахованному инвалидности 1-й или 2-й группы в течение срока страхования /л.д. 30/.

    С заявлением на страховую выплату Цветкова Т.В. обратилась в АО «АльфаСтрахование-Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ /л.д.93-94/.

    В ответ на заявление Цветковой Т.В. страховщик ответил отказом в выплате страховой премии, ссылаясь на положения п.10 и пп. ДД.ММ.ГГГГ Полиса-оферты.

    Согласно п. ДД.ММ.ГГГГ полиса-оферты не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие любых болезней (заболеваний).

    Из патологоанатомического заключения о смерти (вскрытие №А0679/0643), составленного в отношении умершего Цветкова Г.Н. установлено, что основным заболеванием является: гангрена верхней и средней долей правого легкого; сочетанное заболевание: новая короновирусная инфекция, вызванная Covid-19 /л.д. 100/.

    Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

    В соответствии со статьей 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

    В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

    Согласно статье 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

    Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

    При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3).

    Таким образом, стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

    Ответчиком в материалы дела представлен отчет с портала «Кредистория» в отношении Цветкова Г.Н., согласно которому у него на момент смерти имелись задолженности по кредитным договорам в АО КБ «ЛОКО-Банк» в размере 487 182 руб., ПАО «Сбербанк России» в размере 30 741 руб., ПАО «Банк ВТБ» в размере 206 614 руб., ПАО «Совкомбанк» в размере 2 813 руб./л.д. 119/.

    После смерти Цветкова Г.Н., умершего ДД.ММ.ГГГГ, Цветковой Т.В. были выданы свидетельства о праве на наследство по закону на: ? доли в праве общей долевой собственности на жилой дом с кад. №, находящийся по адресу: <адрес> ? доли в праве общей долевой собственности на земельный участок с кад. № по адресу: <адрес>; денежные средства, находящиеся на счетах в ПАО «Сбербанк», ПАО «Банк ВТБ», АО «КБ Локо-Банк», ПАО «Совкомбанк» с причитающимися процентами /л.д. 120-126/.

    Во исполнение выданных свидетельств Цветковой Т.В. были перечислены денежные средства в размере 470,09 руб. от ПАО «Сбербанк России» /л.д.127-129/.

    Стоимость приобретенных по наследству жилого дома и земельного участка ответчик определила от половины кадастровой стоимости соответствующих объектов недвижимости /л.д. 130-131/.

    В подтверждение своих доводов о частичной оплате задолженности по кредитному договору АО «КБ Локо-Банк» ответчиком в материалы дела представлен приходный кассовый ордер № от ДД.ММ.ГГГГ на 242 302 руб. /л.д. 149/; квитанции об оплате задолженности по кредитному договору, заключенному с ПАО «Сбербанк России» на сумму 157 950, 29 руб., а также справку об отсутствии задолженности по кредитному договору с ПАО «Сбербанк России» /л.д.139-143/; квитанция о перечислении денежных средств в размере 57 871 руб. в пользу ПАО «Совкомбанк» и справку об отсутствии задолженности по кредитному договору, заключенному с ПАО «Совкомбанк» /л.д. 144-146/; выписку по счету на имя Цветковой Т.В. о перечислении в пользу ПАО «ВТБ Банк» денежных средств в размере 242 301, 29 руб. в счет погашения задолженности по кредитному договору /л.д. 147-148/.

    Однако оплата задолженности по кредитным договорам, заключенным с другими кредиторами не является основанием для отказа в удовлетворении исковых требований в рассматриваемом правоотношении, в связи с тем, что кредитор вправе оспорить стоимость имущества, входящего в наследственную массу, вследствие чего, стоимость наследуемого имущества может быть увеличена.

Поскольку в пользу истца уплачено 242 302 руб., размер задолженности по кредитному договору составляет 244 879,18 руб.: 487 181,18-242 302 руб. При этом в силу ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

    С учётом изложенного с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере: 244 879,18 руб. (основной долг), но в пределах стоимости наследственного имущества.

    В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

    Принимая во внимание, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению, при этом платёж в погашение задолженности поступил после обращения истца в суд, что в силу ч.1 ст.101 ГПК даёт основание для возмещения расходов истца на уплату госпошлины в размере, определённом исходя из суммы требования, а не пропорции – 8 071,81 руб.

    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

    Р Е Ш И Л:

    Взыскать с Цветковой Т. В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт сер. №, выдан <данные изъяты>) в пользу КБ «ЛОКО-Банк» (АО) (ИНН: 7750003943) задолженность по кредитному договору от 10.09.2019 в размере: основной долг - 244 879,18 руб., расходов по уплате госпошлины в размере 8 071,81 руб.

    Решение может быть обжаловано сторонами в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца.

    Судья

    Мотивированное решение изготовлено 27.09.23