Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-164/2024 (2-3247/2023;) ~ М-3190/2023 от 08.09.2023

Дело № 2-164/2024

УИД 50RS0020-01-2023-004500-18

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«09» января 2024г. Коломенский городской суд Московской области в составе: председательствующего судьи МЕЛИОРАНСКОЙ А.А.,

при секретаре судебного заседания ИСТОМИНОЙ И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ИП Козлова Олега Игоревича к ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ИП Козлов О.И. обратился в суд с иском к ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указывает, что, ДД.ММ.ГГГГ. между КБ «Русский Славянский Банк» (ЗАО) и ФИО4 заключен кредитный договор № путем акцептирования Банком заявления-оферты заемщика и присоединения ответчика к Условиям кредитования физических лиц по потребительским кредитам в АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) (далее-Условия кредитования), по условиям которого ответчику предоставлен кредит в сумме 529 000 руб. 04 коп. на срок до ДД.ММ.ГГГГ., под 29,00 % годовых.

Указанная сумма была предоставлена Банком заемщику согласно с условиями договора.

В соответствии с условиями кредитного договора ответчик взял на себя обязательства обеспечить возврат (погашение) предоставленного кредита (основного долга и уплаты процентов) путем осуществления ежемесячных платежей не позднее 25 числа каждого месяца.

ФИО4 не выполняет надлежащим образом свои обязательства по кредитному договору, не погашает основной долг и не уплачивает проценты за пользование кредитом, в связи с чем образовалась задолженность по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ. КБ «Русский Славянский Банк» (ЗАО) уступил свои права требования по вышеуказанному кредитному договору ООО «САЕ», заключив договор уступки прав требования (цессии) № №.

ООО «САЕ» в свою очередь уступил свои права требования по вышеуказанному кредитному договору ИП Инюшину К.А. путем заключения договора уступки прав требования (цессии) от ДД.ММ.ГГГГ.

В дальнейшем между ИП Инюшиным К.А. и ИП Козловым О.И. был заключен договора уступки прав требования (цессии) №№ от ДД.ММ.ГГГГ.

До настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена.

Просит взыскать с ФИО4 в пользу ИП Козлова О.И. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., а именно: 392880 руб. 33 коп. – сумма невозвращенного основного долга по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.; 19977 руб. 70 коп. – сумма неоплаченных процентов по ставке 29,00% годовых, рассчитанная по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.; 300000 руб.- сумма неоплаченных процентов по ставке 29,00% годовых, рассчитанная по состоянию с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ.; 10000 руб. – сумма неоплаченной неустойки по ставке 0,5% в день, рассчитанная с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ.; проценты по ставке 29,00% годовых на сумму основного долга 392880 руб. 33 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ. по дату фактического погашения задолженности; неустойку по ставке 0,5% в день на сумму основного долга 392880 руб. 33 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ. по дату фактического погашения задолженности.

Истец ИП Козлов О.И. в судебное заседание не явился, в своем заявлении просит о рассмотрении дела в отсутствии истца (л.д.07)

С учетом установленных обстоятельств, суд рассматривает дело в отсутствие истца в порядке ч.5 ст.167 ГПК РФ.

Ответчик ФИО4 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, каких-либо ходатайств суд не представлено, возражений на иск не поступило.

При таких обстоятельствах, когда ответчик не явился в судебное заседание, извещенный о времени и месте судебного заседания, не сообщил об уважительных причинах неявки и не просил суд о рассмотрении дела в его отсутствие, суд рассматривает дело в порядке заочного производства в соответствии со ст.233 ГПК РФ, с учетом позиции истца, который не возражает против рассмотрения дела в заочном производстве (л.д.07).

Суд, проверив материалы дела, исследовав представленные доказательства, находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст.820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с п.1. ст.421, п.1 ст. 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Согласно ст.432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Пунктом 1 ст. 433 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Исходя из п.2 ст.434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между КБ «Русский Славянский Банк» (ЗАО) и ФИО4 заключен кредитный договор № путем акцептирования Банком оферты заемщика - заявления-оферты (л.д.6) и присоединения ответчика к Условиям кредитования физических лиц по потребительским кредитам в АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) (далее-Условия кредитования) (л.д. 29-30), на получение кредита в сумме 529 000 руб. 04 коп. на срок до ДД.ММ.ГГГГ., под 29,00 % годовых.

Факт заключения данного договора и получения ФИО4 денежных средств по данному договору им не оспариваются.

С Условиями кредитования ответчик ознакомлен, согласен с ними и обязался их выполнять, о чем имеется его подпись в заявлении-оферте.

В силу п.1 Условий кредитования Условия кредитования и заявление—оферта в совокупности являются кредитным договором.

Согласно п.п. 2.1, 2.3, 2.4 Условий кредитования Банк предоставляет заемщику кредит на потребительские нужды, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом по ставке, указанной в заявлении-оферте.

Акцепт заявления-оферты заемщика осуществляется Банком путем открытия заемщику текущего счета и предоставления кредита в сумме, указанной в заявлении-оферте, путем перечисления денежных средств на банковский счет.

Заявление- оферта заемщика считается принятым и акцептированным Банком, а кредитный договор заключенным с момента получения заемщиком суммы кредита. Моментом получения заемщиком суммы кредита является зачисление суммы кредита на банковский счет.

Банком были выполнены обязательства перед ФИО4 в полном объеме: открыт текущий счет и предоставлены денежные средства, что подтверждается распоряжением на перечисление денежных средств и банковским ордером на перечисление денежных средств (л.д.16 об., 17 об.).

В соответствии с п. 2.5 Условиями кредитования возврат суммы кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется путем списания денежных средств с банковского счета заемщика в дни платежа. В целях своевременного исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом заемщик обязан не позднее рабочего дня, предшествующего дню платежа обеспечить на банковском счете наличие суммы денежных средств, достаточной для осуществления очередного платежа.

Как следует из заявления-оферты возврат суммы кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится ежемесячными платежами в размере 18 741 руб., состоящими из платежа в счет возврата кредита и платежа в счет уплаты процентов 25 числа каждого календарного месяца

Исходя из п.3.1 Условий кредитования в случае неисполнения и/или несвоевременного исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита заемщик уплачивает Банку неустойку (пеню) в размере 0,5 процента на сумму просроченного платежа за каждый день календарный день.

Из п.3.2 Условий кредитования усматривается, что Банк потребовать от заемщика досрочного погашения кредита и уплаты причитающихся процентов в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по погашению кредита и /или уплате процентов в соответствии графиком.

ФИО4 допущена задолженность по уплате платежа по погашению кредита и процентов за пользование им в соответствии Условиями кредитования, заявлением-офертой.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст.314 Гражданского кодекса РФ, если обязательство предусматривает день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно в любой момент в пределах такого периода

Исходя из ст. 819 Гражданского кодекса РФ на основании кредитного договора банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.ст. 809 - 811 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа, при этом займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты (неустойка) в размере, предусмотренном договором, со дня, когда она должна была быть возвращена до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

В соответствии с п.2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п.п. 1, 2 ст.382 Гражданского кодекса РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно ст.384 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

В соответствии со ст.389 Гражданского кодекса РФ уступка требования, основанного на сделке, совершенной в простой письменной или нотариальной форме, должна быть совершена в соответствующей письменной форме.

ДД.ММ.ГГГГ. КБ «Русский Славянский Банк» (ЗАО) уступил свои права требования по вышеуказанному кредитному договору ООО «САЕ», заключив договор уступки прав требования (цессии) № № (л.д.13-15).

Сумма передаваемых прав требования КБ «Русский Славянский Банк» (ЗАО)по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. на ДД.ММ.ГГГГ. составляет 420699 руб. 35 коп., из них сумма основного долга – 392 880 руб. 33 коп., проценты по договору -19 977 руб. 70 коп., иные платежи по договору – 7841 руб. 32 коп., что подтверждается Приложением №2 к договору договор уступки прав требования (цессии) № № от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.22).

ООО «САЕ» в свою очередь уступил свои права требования по вышеуказанному кредитному договору ИП Инюшину К.А. путем заключения договора уступки прав требования (цессии) от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.9).

В дальнейшем между ИП Инюшиным К.А. и ИП Козловым О.И. был заключен договора уступки прав требования (цессии) №№ от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.10-12).

Сумма передаваемых прав требования ИП Инюшиным К.А. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. на ДД.ММ.ГГГГ. составляет: сумма основного долга – 392 880 руб. 33 коп., проценты по договору -19 977 руб. 70 коп., что подтверждается Приложением №1 к договору договор уступки прав требования (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.21).

Согласно п.7.3 Условий кредитования Банк вправе переуступить третьим лицам права требования к заемщику, возникшие из кредитного договора.

С Условий кредитования ответчик ознакомлен, не возражал против заключения кредитного договора на таких условиях, о чем имеется его подпись в договоре, условия кредитного договора ответчиком не оспаривались. Данные обстоятельства свидетельствуют о том, что при заключении кредитного договора между его сторонами было достигнуто соглашение о возможности передачи прав требования по кредитному договору новому кредитору. При этом, каких-либо ограничений относительно возможности передачи прав требования только лицу, имеющему лицензию на осуществление банковской деятельности, либо необходимости согласия должника для перехода к другому лицу прав кредитора сторонами предусмотрено не было.

При уступке права требования по возврату кредита условия кредитного договора, заключенного ФИО4 сКБ «Русский Славянский Банк» (ЗАО), не изменяются, положение ответчика при этом не ухудшается, гарантии, предоставленные законодательством ответчику как заемщику, сохраняются.

Не ущемляются при этом и другие права ответчика как заемщика, в том числе защита банковской тайны. Уступка требований, вытекающих из кредитного договора, не нарушает нормативных положений о банковской тайне - ст.26 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности», из смысла которой вытекает, что цессионарий, его должностные лица и работники обязаны хранить ставшую им известной информацию, составляющую банковскую тайну, и эти лица несут установленную законом ответственность за её разглашение.

В силу положений ст.ст.1, 5 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» кредитной организации принадлежит исключительное право осуществлять операции по привлечению денежных средств физических и юридических лиц, размещению указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности. При этом, исключительность указанного права не допускает передачу банком прав по кредитному договору другому лицу, не являющегося банком и не имеющему лицензии Банка России на осуществление банковских операций.

В данном случае банк не передает истцу право на осуществление банковских операций по счету истца, а только уступает право требования возврата конкретной денежной суммы, что не нарушает баланс участников кредитного обязательства.

Пункт 51 Постановления Пленума Верховного суда РФ №17 содержит лишь констатацию факта о том, что ФЗ «О защите прав потребителей» не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не предусмотрено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении. Однако, ФЗ «О защите прав потребителей» не регулирует деятельность кредитных организаций и, следовательно, не устанавливает какие-либо права и обязанности. Права и обязанности кредитных организаций указаны в специальном законе - ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности».

Таким образом, ФЗ «О защите прав потребителей» и ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» применяются в части, не противоречащей ч.1 ГК РФ, и не регулируют положения гл.24 ГК РФ «Перемена лиц в обязательстве» и, соответственно, не содержат запрета на перемену право (требования), принадлежащее кредитору на основании обязательства другому лицу по сделке (уступка требования) по кредитным договорам, заключенными с физическими лицами и не требуют у цессионария лицензии на осуществление банковской деятельности.

Таким образом, на основании вышеуказанных договоров к ИП Козлову О.И. перешло право требования задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного КБ «Русский Славянский Банк» (ЗАО) с ФИО4, в том числе право на взыскание суммы основного долга, процентов, неустойки.

До настоящего времени задолженность по кредиту ответчиком не погашена.

При таких обстоятельствах, когда ФИО4 не исполнил взятые на себя обязательства, суд находит требования истца о взыскании с него суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Задолженность ФИО4 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. составляет: 392880 руб. 33 коп. – сумма невозвращенного основного долга по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.; 19977 руб. 70 коп. – сумма неоплаченных процентов по ставке 29,00% годовых, рассчитанная по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.; 300000 руб.- сумма неоплаченных процентов по ставке 29,00% годовых, рассчитанная по состоянию с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ.; 10000 руб. – сумма неоплаченной неустойки по ставке 0,5% в день, рассчитанная с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ.; что подтверждается расчетом истца, который принимается судом (л.д.5), которая взыскивается судом с ответчика.

Поскольку кредитный договор не расторгнут и продолжает действовать, также подлежат взысканию с ответчика в пользу истца проценты по ставке 29,00% годовых на сумму основного долга 392880 руб. 33 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ. по дату фактического погашения задолженности; неустойку по ставке 0,5% в день на сумму основного долга 392880 руб. 33 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ. по дату фактического погашения задолженности.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина в размере 10 428 руб. 48 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ИП Козлова Олега Игоревича к ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО4ДД.ММ.ГГГГ года рождения в пользу ИП Козлова Олега Игоревича, ИНН 710601215285 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., а именно: 392880 руб. 33 коп. – сумма невозвращенного основного долга по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.; 19977 руб. 70 коп. – сумма неоплаченных процентов по ставке 29,00% годовых, рассчитанная по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.; 300000 руб.- сумма неоплаченных процентов по ставке 29,00% годовых, рассчитанная по состоянию с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ.; 10000 руб. – сумма неоплаченной неустойки по ставке 0,5% в день, рассчитанная с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ.; проценты по ставке 29,00% годовых на сумму основного долга 392880 руб. 33 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ. по дату фактического погашения задолженности; неустойку по ставке 0,5% в день на сумму основного долга 392880 руб. 33 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ. по дату фактического погашения задолженности.

Взыскать с ФИО4 в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 10 428 руб. 48 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: А.А. Мелиоранская

Мотивированное решение суда изготовлено «15» января 2024 года

Судья

Коломенского городского суда

Московской области: /подпись/ А.А. Мелиоранская

Копия верна. Судья А.А. Мелиоранская