Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2648/2020 ~ М-2664/2020 от 16.09.2020

Дело № 2-2648/2020

55RS0005-01-2020-004239-65

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Первомайский районный суд г. Омска
в составе председательствующего судьи Шакуовой Р.И.

при секретаре Гаюновой Ю.Н., помощнике судьи Яжемчук О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании

в городе Омске          15 декабря 2020 года

гражданское дело по иску Янушко В. С. к ООО «Русфинанс Банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Янушко В.С. обратился в суд с иском к ООО «Русфинанс Банк» о защите прав потребителя. В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен договор потребительского кредита №-Ф.

В тот же день (ДД.ММ.ГГГГ) Янушко В.С. подписано заявление по присоединению к программе страхования жизни и здоровья заемщика кредита, по которому будет застрахована его жизнь и риск потери трудоспособности, с предоставлением согласия на заключение от имени банка соответствующего договора страхования с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизнь». Страховая премия по договору страхования составила 139 062,86 руб. и уплачена в полном объеме за счет полученных кредитных средств.

Воспользовавшись правом одностороннего отказа от договора страхования и возврате страховой премии в установленном Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» порядке, ДД.ММ.ГГГГ Янушко В.С. в адрес банка, страховщика направлено соответствующее требование, которое оставлено без удовлетворения.

Поскольку при изложенных обстоятельствах со стороны ответчика имеет место факт нарушения прав истца, как потребителя, действующее законодательство при отказе от договора страхования в установленный Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У срок предусматривает право застрахованного лица на возврат страховой премии в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма страховой премии, неустойка, компенсация морального вреда и штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

С учетом финальных уточнений истец просил взыскать с ООО «Русфинанс Банк» уплаченную плату за подключение к программе страхования в размере 139 062,86 руб., неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 139 062,86 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., а также штраф. (л.д. 88-92).

Истец в заседание суда не явился, извещен надлежащим образом.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Абаимов С.А., поддержал требования с учетом финальных уточнений, просил взыскать денежные средства именно с банка.

Ответчик, третье лицо ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в судебное заседание явку представителей не обеспечили, направили письменные возражения.

В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно пункту 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В абзаце 2 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной нормы закона Банком России издано Указание от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (Указание), которое было зарегистрировано в Минюсте России 12 февраля 2016 года № 41072.

Согласно пункту 1 данного Указания при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пункту 5 Указаний при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательства страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме.

В соответствии с пунктом 8 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, то срок возврата страхователю страховой премии не должен превышать 10 рабочих дней.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Янушко В.С. и ООО «Русфинанс Банк» заключен договор потребительского кредита № по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 1 112 502,86 руб., на срок на № мес. До ДД.ММ.ГГГГ включительно, с уплатой № % годовых. (л.д. 10-12).

Пункт 9 данного кредитного договора возлагает на заемщика обязанность заключить договор страхования.

Согласно договору группового страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ООО «Русфинанс Банк» (Страхователь) и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» (Страховщик), Страховщик принимает на себя обязательства выплатить выгодоприобретателю (страхователю) страховую сумму при наступлении предусмотренного договором страхового случая, произошедшего с любым из застрахованных лиц, как на производстве, так и в быту (в течение 24 часов в сутки), а Страхователь обязуется уплатить страховую премию в порядке и сроки, предусмотренные договором. При этом, в соответствии с пунктом 1.6 договора, застрахованными лицами могут являться физические лица, заключившие со страхователями кредитный договор в рамках программ автокредитования в период действия договора и признанные страховщиком соответствующими требованиям андеррайтинга. (л.д. 73-76).

При одностороннем отказе страхователя от договора страхования в отношении конкретного застрахованного лица (в том числе по заявлению/требованию застрахованного лица (п.1.16) страхователь предоставляет страховщику список застрахованных лиц, в отношении которых договор страхования прекращается. При этом страховая премия должна быть возвращена страхователю в полном объеме (п.1.13).

ДД.ММ.ГГГГ Янушко В.С. выразил согласие быть застрахованным ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни».

На момент заключения кредитного договора страховая сумма составляет 1 112 502,86 руб., страховая премия – 139 062,86 руб.

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ, реестру платежей к платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 46-47) ООО «Русфинанс Банк» перечислена страховая премия ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в размере 139 062,86, где фактическим плательщиком названной суммы указан Янушко В.С., договор страхования жизни и здоровья к № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Янушко В.С. обратился в ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», ООО «Русфинанс Банк» с заявлениями об отказе от договора страхования, исключении из чиста застрахованных лиц и возврате уплаченной страховой премии в размере 139 062,86 руб.

Однако в добровольном порядке требования истца удовлетворены не были. (л.д. 25).

Янушко В.С. обосновывает свои требования тем, что в течение 14 календарных дней с момента заключения договора страхования он с заявлением об отказе от услуги, что предусмотрено Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», которое необоснованно оставлено без удовлетворения.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из материалов дела следует, что объектами страхования являются имущественные интересы застрахованных лиц (заемщиков), связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни. Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы, застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик, который не может быть лишен права потребовать возврата уплаченной им страховой премии.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место.

Разрешая спор, суд, руководствуясь Указаниями Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У, Законом РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований к ответчику ООО «Русфинанс Банк» по следующим основаниям.

Страховая премия по договору страхования составила 139 062,86 руб., которая в полном объеме была перечислена ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в день заключения кредитного договора.

При этом какой-либо платы за участие в программе страхования или оплата застрахованным лицом комиссии Банка за подключение к указанной программе, а также компенсации расходов Банка на оплату страховой премии по договору страхования в рассматриваемом случае не предусмотрено.

На момент отказа от договора страхования и обращения истца в банк и страховую организацию (ДД.ММ.ГГГГ) страховая премия уже была перечислена в страховую компанию в полном объеме. Денежные средства в качестве страховой премии перечислены ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, ООО «Русфинанс Банк» является ненадлежащим ответчиком.

При этом Янушко В.С. требования к страховой организации ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» не заявлены, о чем свидетельствует уточненное исковое заявление от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 88-92).

При этом суд отмечает, что Федеральным законом № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» с ДД.ММ.ГГГГ установлен обязательный досудебный порядок урегулирования спора, в том числе по делам, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

                     РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Янушко В. С. к ООО «Русфинанс Банк» о защите прав потребителя – отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Первомайский районный суд города Омска.

Судья                         Р.И. Шакуова

Мотивированное решение составлено 18 декабря 2020 года.