Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2853/2022 ~ М-2404/2022 от 01.07.2022

№2-2853/2022

24RS0002-01-2022-003480-10

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 сентября 2022 года                             г.Ачинск Красноярского края,

                                                                                                                    ул.Назарова, 28-Б

Ачинский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Большевых Е.В.

    при секретаре Казаковой А.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к Глухову Виктору Ивановичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Феникс» обратилось в суд с исковым заявлением к Глухову В.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «ОТП Банк» и Глуховым В.И. был заключен договор о предоставлении и использовании кредитной карты №. Заключенный договор являлся смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров. Составными частями заключенного договора являются: заявление (оферта), подписанная ответчиком, тарифы по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи», правила выпуска и обслуживания банковских карт. Ответчик был ознакомлен с условиями предоставления кредита, тарифами, правилами, что подтверждается его собственноручной подписью. Ответчик, воспользовавшись представленными денежными средствами, не исполнил принятые на себя обязательства по возврату суммы кредиты, в связи с чем в период 17.07.2018г. по 22.12.2019г. образовалась задолженность в размере 161 299,19 руб. ДД.ММ.ГГГГ Банк уступил ООО «Феникс» право требования задолженности с ответчика по указанному договору на основании договора уступки прав требования №. ДД.ММ.ГГГГ общество направило ответчику требование о погашении задолженности. В связи с указанными обстоятельствами общество просит взыскать с Глухова В.И. в свою пользу задолженность, образовавшуюся за период с 17.07.2018г. по 22.12.2019г. в размере 161 299,19 руб., в том числе: основной долг – 87 135,58 руб., проценты на непросроченный основной долг – 73 650,61 руб., комиссии – 513 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины за обращение в суд в размере 4425,98 руб. (л.д. 3-4).

Определением суда к участию в деле в качестве третьего лица привлечен АО «ОТП Банк» (л.д.81).

Представитель истца ООО «Феникс», извещенный о дне слушания дела (л.д.105), в судебное заседание не явился, при обращении в суд ходатайствовал о рассмотрение дела в его отсутствие (л.д.4, 97).

Ответчик Глухов В.И., его представитель Данилова О.В., действующая на основании доверенности от 19.07.2022г. (л.д.78), извещенные о дате, времени и месте рассмотрения дела (л.д.105), в судебное заседание не явились. От Глухова В.И. поступил отзыв, в котором просит применить срок исковой давности, в удовлетворении иска отказать (л.д.86).

Представитель третьего лица АО «ОТП Банк», извещенный о дне слушания дела (л.д.105), в судебное заседание не явился, об уважительности причины своей неявки суду не сообщил, ходатайств об отложении и отзыва по иску не представил.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования ООО «Феникс» не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.ст.432-435 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

     Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

     Согласно п.3 ст.438 Гражданского кодекса РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 настоящего кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Исходя из содержания данной нормы материального права, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные по договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, так как кредитный договор является разновидностью договора займа.

В соответствии с п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Пунктом 1 ст.810 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.850 Гражданского кодекса РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (гл. 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

На основании 1.8 Положения Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием", предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета. Исполнение обязательств по возврату предоставленных денежных средств и уплате по ним процентов осуществляется клиентами в безналичном порядке путем списания или перечисления указанных денежных средств с банковских счетов клиентов, открытых в кредитной организации - эмитенте или другой кредитной организации, а также наличными деньгами через кассу или банкомат.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Глухов В.И. обратился в АО "ОТП Банк" с заявлением на получение потребительского кредита в сумме 11 655 руб. под 47,7% годовых, на срок 12 месяцев (л.д.10).

На странице 2 заявления на получение потребительского кредита указано, что ознакомившись и согласившись с полным текстом Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "ОТП Банк", а также тарифами по картам в рамках проекта "Перекрестные продажи", ответчик просил открыть на его имя банковский счет в рублях и предоставить кредитную карту в виде овердрафта на весь период действия договора о выпуске и обслуживании банковских карт на следующих условиях - размер кредитного лимита до 150 000,00 руб.; проценты, платы установлены Тарифами; погашение задолженности в соответствии с Правилами, а также просил (предоставил Банку право) неоднократно увеличивать кредитный лимит в указанных пределах. Ответчик уведомлен о том, что активация карты является добровольной и он вправе не активировать карту (оборот л.д.10).

Глухов В.И. ДД.ММ.ГГГГ активировал кредитную карту, после чего неоднократно совершал операции с использованием кредитной карты, а также частичное погашение задолженности по кредиту в различные периоды времени (л.д.23-29).

         Тарифы по кредитным картам банка, с которыми ответчик был ознакомлен, содержат информацию о размере и ставках всех видов платежей по договору о карте: плата за обслуживание банковского счета -10 рублей, штраф за пропуск минимального платежа впервые 0%, штраф за пропуск минимального платежа 2-й раз 300 рублей, штраф за пропуск минимального платежа 3-й раз 900 рулей; плата за услугу выбора/изменения даты ежемесячного платежа- 89 руб.; плата за операцию получения наличных денежных средств с использованием Карты- 5%; плата за использование смс-сервиса – 19,00 руб. (л.д.11, оборот - л.д.11).

Клиент был ознакомлен, согласен и обязался соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора о карте, что подтверждается личной подписью ответчика в договоре.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что договор между сторонами заключен в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст. ст. 432, 435, 438 ГК РФ.

В соответствии с разделом 4 Правил выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк» банк осуществляет расчетно-кассовое обслуживание счетов в соответствии с условиями данных Правил. Банковский счет может пополняться путем внесения в кассу Банка наличных денежных средств либо путем безналичного перечисления (л.д.31-36).

Банк вправе предоставить клиенту услугу по кредитованию путем предоставления кредитного лимита. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты. Проценты начисляются на сумму выданного кредита с даты, следующей за датой его выдачи, по дату его погашения включительно. Клиент обязан уплатить проценты, платы, неустойки и иные платежи в сроки, предусмотренные договором, в соответствии с Тарифами (п.5.1.1, 5.1.3 условий).

В случае несвоевременного погашения кредита и выплаты процентов, плат и комиссией клиент уплачивает банку неустойки и (или) платы в соответствии с Тарифами (п. 5.1.5).

Согласно п. 8.1.9 условий при предоставлении клиенту кредита клиент обязан погашать задолженность по кредиту, уплачивать проценты за пользование кредитом, платы и комиссии и иные платежи в размере и в сроки, установленные тарифами и порядком погашения кредитов и уплаты процентов; выплачивать неустойку и (или) платы за несвоевременное исполнение обязательств по договору; в случае предъявления банком требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, плат и комиссий и иных платежей в течение трех рабочих дней исполнить требование банка.

Порядком погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам АО «ОТП Банк» определено понятие «минимального платежа», в соответствии с которым под ним понимается сумму платежа, которую клиент должен уплатить в течение платежного периода в целях погашения задолженности, возникшей за соответствующий платежный период. Под платежным периодом понимается период, в течение которого клиент должен уплатить сумму платежа, подлежащую уплате и рассчитанную на дату окончания соответствующего расчетного периода в соответствии с Тарифами банка (л.д.35, оборот-36).

На дату окончания каждого Расчетного периода рассчитывается сумма очередного минимального платежа, подлежащая уплате клиентом в течение соответствующего платежного периода. Сумма минимального платежа за соответствующий расчетный период рассчитывается на дату окончания расчетного периода после окончания проведения всех операций по банковскому счету. Порядок определения размера минимального платежа определен п. 2.2 Порядка погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам АО «ОТП Банк». Если клиент в течение платежного периода не оплатил минимальный платеж, Банк в соответствии с тарифами взимает неустойку за просрочку минимального платежа.

Разделом 1 п.1.2 Порядка погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам АО «ОТП Банк» предусмотрено, что платежный период - период, в течение которого клиент должен уплатить сумму платежа, подлежащую уплате и рассчитанную на дату окончания соответствующего расчетного периода в соответствии с Тарифами Банка. Платежный период исчисляется в месяцах и равен одному календарному месяцу. Течение платежного периода начинается с даты окончания соответствующего расчетного периода.

Расчетный период - период, за который и на дату окончания которого рассчитывается сумма минимального платежа, подлежащая уплате. Расчетный период исчисляется в месяцах и равен одному месяцу, если иное не предусмотрено настоящими правилами. Первый расчетный период начинается с даты активации клиентом первой карты и заканчивается в предшествующее дню активации число следующего месяца (или последнее число текущего месяца, в случае активации карты 1 числа). Каждый последующий расчетный период начинается с даты, следующей после окончания предыдущего расчетного периода. При этом, начиная с ДД.ММ.ГГГГ очередной (текущий) расчетный период, первоначальная дата окончания которого приходилась на 25-31 числа месяца, может быть увеличен и в данном случае оканчиваться соответственно в 3-9 числе следующего месяца, что отражается в очередной ежемесячной выписке. Далее каждый последующий расчетный период начинается с даты, следующей после окончания предыдущего расчетного периода (п.1.4 раздел 1 порядка погашения кредитов).

Минимальный платеж - сумма платежа, которую клиент должен уплатить в течение платежного периода в целях погашения задолженности, возникшей за соответствующий расчетный период (п.1.1 раздел 1 порядка погашения кредитов).

                Согласно выписке по счету, ответчиком производились действия по использованию кредитных средств. При этом платежи по кредиту вносились нерегулярно и не в полном объеме, неоднократно допускались просрочки, вследствие чего образовалась задолженность по оплате основного долга, процентов, штрафов (л.д.23-29).

В соответствии со ст. 382 Гражданского кодекса РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу ст.388 Гражданского кодекса РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора, имеет существенное значение для должника.

    Статьей 384 Гражданского кодекса РФ установлено, что право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

По денежным обязательствам, если иное не установлено договором или законом, личность кредитора не имеет значения для должника.

В соответствии с п. 8.4.8 Правил выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк» вправе передавать (уступать) полностью или частично права требования по договору третьим лицам.

На основании договора уступки прав (требований) № от ДД.ММ.ГГГГ, АО «ОТП Банк» передало ООО «Феникс» права (требования) к заемщикам по кредитным договорам (л.д. 44-49).

Согласно акту приема-передачи прав требования (приложение к договору уступки) АО «ОТП Банк» уступило ООО «Феникс» право требования по кредитному договору, заключенному с Глуховым В.И. в сумме 161299,19 руб. (л.д. 42).

В адрес Глухова В.И. было направлено уведомление о состоявшейся уступке прав требования, а также требование о полном погашении долга (л.д. 37,80).

Доказательств оплаты долга по кредитному договору после заключения договора об уступке прав, суду не предоставлено.

Из материалов дела также следует, что на основании заявления АО «ОТП Банк» судебным приказом от ДД.ММ.ГГГГ № мирового судьи судебного участка № в <адрес> и <адрес> с Глухова В.И. взыскана задолженность по кредиту в сумме 117596,95 руб. за период с 16.07.2012г. по 16.07.2018г., который на основании поступивших возражений ответчика, отменен определением от 05.12.2018г (л.д.91-96).

На основании заявления ООО «Феникс» судебным приказом от ДД.ММ.ГГГГ № мирового судьи судебного участка № в <адрес> и <адрес> с Глухова В.И. взыскана задолженность по кредиту в сумме 163 512,18 руб. за период с 17.07.2018г. по 22.12.2019г. который на основании поступивших возражений ответчика, отменен определением от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.69-74).

        По информации МОСП по <адрес>, Ачинскому и <адрес>м, исполнительный документ № в сумме 163 512,18 руб. в отношении Глухова В.И. в пользу ООО «Феникс» на принудительное исполнение не поступал, исполнительное производство не возбуждалось (л.д.75).

Согласно расчету задолженности за период с 17.07.2018г. по 22.12.2019г. общий размер задолженности составляет 161 299,19 руб., в том числе: основной долг – 87 135,58 руб., проценты на непросроченный основной долг – 73 650,61 руб., комиссии – 513 руб. (л.д.7).

Ответчиком в ходе рассмотрения дела заявлено ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности.

В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно положениям статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Статьей 201 ГК РФ установлено, что перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Согласно статье 203 ГК РФ, течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Пленум Верховного Суда РФ в п. 24 Постановления от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснил, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Аналогичная позиция содержалась в п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 15/18 (действовавшего в период заключения и исполнения договора).

В силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям, данным Пленумом Верховного Суда Российской Федерации в постановлении от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации", по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пунктом 1 части 1 статьи 150 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно информации, предоставленной по запросу суда, АО «ОТП Банк» в адрес Глухова В.И. направил требование о досрочном погашении задолженности в сумме 113 346,24 рублей сроком исполнения до 15.07.2018г. (л.д.107), после чего обратился к мировому судье за выдачей судебного приказа.

Так как срок исполнения требований истекал 15.07.2018г., трехгодичный срок исковой давности для предъявления требований о взыскании данной задолженности в судебном порядке исчисляется с 15.07.2018г. до 15.07.2021г.

    В мировой суд истец вопреки уже существующему судебному приказу обратился с заявлением о повторном вынесении судебного приказа 01.04.2021г., то есть спустя 02 года 08 месяцев 16 дней, судебный приказ от 12.04.2021г. отменен 30.04.2021г.

    Впоследствии ООО «Феникс» обратилось в Ачинский городской суд с иском о взыскании задолженности 26.06.2022г. (л.д.62) по истечении еще 01 года 01 месяца 26 дней с даты отмены ДД.ММ.ГГГГ судебного приказа, т.е. за пределами срока исковой давности.

В силу абзаца 2 пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 43 указано, что бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск. Вместе с тем, каких-либо доказательств, указывающих на приостановление или перерыв течения срока исковой давности, истцом в материалы дела не представлено.

Поскольку истец обратился в суд с пропуском срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком, и не представил доказательств уважительности причин его пропуска, в удовлетворении заявленных требований должно быть отказано.

В соответствии со ст.207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

При этом требование о полном погашении долга, направленное ООО «Феникс» в 2019г. (л.д.38), суд во внимание не принимает, поскольку оно имело место уже после того, как должным взыскателем АО «ОТП Банк» был изменен порядок погашения задолженности в 2018г. путем выставления требования Глухову В.И. о досрочном погашении задолженности (л.д.107).

Таким образом, исходя из совокупности установленных по делу обстоятельств и требований закона, суд считает необходимым в удовлетворении исковых требований ООО «Феникс» к Глухову В.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, отказать.

    Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

            В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к Глухову Виктору Ивановичу о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ачинский городской суд.

    Судья                                              Е.В. Большевых

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ