Судебный акт #1 (Решение) по делу № 11-163/2023 от 17.10.2023

Мировой судья Цвигун С.М.                                     38МS0016-01-2023-002603-87

                                                                                                                    11-163/2023

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

14 ноября 2023 года

Свердловский районный суд г. Иркутска

в составе председательствующего судьи Лазаревой Е.А.,

при секретаре Силаевой Э.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ФИО1 на решение мирового судьи судебного участка № <адрес обезличен> от <Дата обезличена> по гражданскому делу <Номер обезличен>MS0<Номер обезличен>-87 (2-1718/2023) по исковому заявлению ФИО1 к Акционерному обществу «Согаз» о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, суммы оплаты нотариальных услуг, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился с иском в суд к Акционерному обществу «Согаз» о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, суммы оплаты нотариальных услуг, штрафа.

В обоснование исковых требований указал, что <Дата обезличена> между истцом и ПАО «Банк ВТБ» был заключен Кредитный договор <Номер обезличен>. Сумма кредита 1 116 646 рублей 62 копейки, процентная ставка по кредиту- 25, 00 % годовых. В рамках данного соглашения подписаны: Индивидуальные условия кредитного договора от <Дата обезличена> и Полис-оферта <Номер обезличен> от <Дата обезличена>. Защита заемщика Актокредит. Версия 4.0. В соответствии с данным Полисом, Страховщиком является АО «Согаз», страховая премия 76 646 рублей 62 копейки. Услуга страхования по данному полису действует 24 месяца, оплачивается единовременно. Данный полис страхования был оформлен для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. <Дата обезличена> кредит был досрочно погашен, в связи с чем кредитный договор прекратил свое действие, как договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту. Таким образом, у заемщика появилось законное требование возврате суммы страховой премии за неиспользованный период страхования. С данным требованием Истец обратился к ответчику с претензией, однако ответа не последовало. До подачи искового заявления в суд, Истец обратился к Финансовому уполномоченному, однако по обращению вынесено решение, с которым Истец не согласен. После исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования у Истца отпала. Указывает, что Истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с <Дата обезличена> по <Дата обезличена>- 182 дня. В связи с досрочным исполнением кредитных обязательств и отказом возврата в размере пропорционально не истекшему сроку действия страхования. Согласно расчету истца размер страховой премии в размере 57 537 рублей 46 копеек подлежит возврату. Решение Финансового уполномоченного не может быть признано законным и обоснованным. Из решения Финансового уполномоченного стало известно, что <Дата обезличена> Финансовая организация осуществила возврат денежных средств в размере 44 876 рублей 54 копейки. Таким образом, с АО «Согаз» подлежит взысканию денежные средства в размере 12 660 рублей 92 копейки. <Дата обезличена> представителем Истца в страховую компанию было направлено заявление об отказе от услуги страхования, содержащее требование возврата стоимости данной услуги, однако в законные сроки, то есть до <Дата обезличена> данное заявление удовлетворено не было. <Дата обезличена> представителем Истца в страховую компанию была направлена претензия, где был представлен расчет неустойки, также подлежащей выплате страховой компанией в пользу Заявителя. Однако данная претензия не была удовлетворена в предусмотренные законом сроки. За каждый день просрочки подлежит выплате неустойка за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> составляет 2 140 рублей 28 копеек * 91 день = 102 733 рубля 44 копейки. Согласно закону, неустойка не может превышать сумму основного требования, считает возможным взыскать сумму неустойки в размере 12 660 рублей 92 копейки. Просил взыскать с АО «Согаз» в пользу Истца часть страховой премии в размере 12 660 рублей 92 копейки, неустойку в размере 12 660 рублей 92 копейки, моральный вред в размере 10 000 рублей, сумму оплаты нотариальных услуг в размере 3 160 рублей, штраф в размере 50 % от взысканной суммы.

Решением мирового судьи 16-го судебного участка <адрес обезличен> от <Дата обезличена> в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказано.

Не согласившись с решением суда от <Дата обезличена>, представителем истца ФИО1 – ФИО6 подана апелляционная жалоба, с просьбой его отменить, как незаконное и необоснованное, поскольку размер страховой премии связан с размером задолженности по кредитному договору. Так, при полной выплате суммы кредита возможность наступления события, при котором у страховщика возникла обязанность произвести страховую выплату в размере остатка кредитной задолженности, отпала, существование страхового риска прекратилось. Полагает, что истец как сторона договора в договоре был лишен возможности влиять на его содержание, и не имел возможности заключить с банком кредитный договор без договора страхования. В связи с чем просил отменить указанное решение и вынести новое, которым удовлетворить требования истца в полном объеме.

Ответчиком АО «Согаз» в суд поданы возражения на апелляционную жалобу, которым ответчик просил оставить решение мирового судьи без изменения, а апелляционную жалобу без удовлетворения.

В судебное заседание истец ФИО1, представитель истца ФИО6 не явились, о времени и месте его проведения извещены надлежащим образом, просили о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика АО «Согаз» в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении в свое отсутствие, предоставил суду возражения, согласно которым находит доводы истца, приведенные в апелляционной жалобе, несостоятельными и не подлежащими принятию судом ко вниманию, поскольку они по существу повторяют позицию истца, изложенную при рассмотрении дела в суде первой инстанции, в связи с чем просит решение мирового судьи оставить без изменения.

Третьи лица АНО "Служба обеспечения деятельности Финансового Уполномоченного", ПАО «Банк «ВТБ» в судебное заседание не явились, о дате, месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом, причины неявки суду неизвестны.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 328 ГПК РФ, по результатам рассмотрения апелляционных жалобы, представления суд апелляционной инстанции вправе:

1) оставить решение суда первой инстанции без изменения, апелляционные жалобу, представление без удовлетворения;

2) отменить или изменить решение суда первой инстанции полностью или в части и принять по делу новое решение;

3) отменить решение суда первой инстанции полностью или в части и прекратить производство по делу либо оставить заявление без рассмотрения полностью или в части;

4) оставить апелляционные жалобу, представление без рассмотрения по существу, если жалоба, представление поданы по истечении срока апелляционного обжалования и не решен вопрос о восстановлении этого срока.

Согласно ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

В случае, если в порядке апелляционного производства обжалуется только часть решения, суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения только в обжалуемой части.

В силу ч. 1 ст. 195 ГПК РФ решение должно быть законным и обоснованным.

В постановлении Пленума Верховного Суда РФ от <Дата обезличена> N 23 "О судебном решении" разъяснено, что решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (ч. 1 ст. 1, ч. 3 ст. 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (ст. 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

В соответствии с п. 4 ч. 1 ст. 330 ГПК РФ основанием для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке является нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Так, пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 статьи 943 ГК РФ).

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от <Дата обезличена> <Номер обезличен>-У, которое в силу статьи 7 Федерального закона от <Дата обезличена> № 96-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации" является обязательным, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц.

В силу названного правового акта, при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6 Указания).

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, <Дата обезличена> между истцом ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор <Номер обезличен> на сумму 1 116 646 рублей 62 копейки, сроком действия на 60 месяцев, дата возврата кредита <Дата обезличена>. Согласно п.4.1 процентная ставка на дату заключения Договора: 22 % годовых. Три процента годовых - применяется при осуществлении Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение Кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору при условии осуществления Заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее 24 месяцев с даты предоставления Кредита. Если заемщиком осуществлялось Личное страхование в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств Заемщика по Договору. Указанные дисконты применяются в процентном периоде, в котором Заемщиком осуществляется соответствующее страхование. Согласно п. 4.2 кредитного договора базовая процентная ставка 25.00 процентов годовых. В случае прекращения Заемщиком Личного страхования ранее, чем через 24 месяца с Даты предоставления Кредита и не возобновления страхования в течение тридцати календарных дней соответствующий Дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки. С процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором Личное страхование прекращено, процентная ставка по Договору определяется как разница между базовой процентной ставкой и суммой Дисконтов по Страхованию ТС и Страхованию от потери работы (при наличии), при этом дисконт по Личному страхованию не возобновляется. В случае прекращения Заемщиком Страхования ТС, а также Личного страхования и Страхования от потери работы соответствующие Дисконты перестают учитываться при расчете процентной ставки. С процентного периода следующего за процентным периодом, в котором Личное страхование ТС и Страхование от потери работы прекращено, ставка по Договору устанавливается в размере базовой процентной ставки.

<Дата обезличена> между истцом ФИО1 и АО «Согаз» был заключен Договор добровольного страхования по продукту «Защита заемщика автокредита. Версия 4.0», что подтверждается выдачей Страхового полиса <Номер обезличен> от <Дата обезличена>. Срок действия с <Дата обезличена> по <Дата обезличена>. Страховыми рисками по выбранной Программе страхования являются: смерть в результате несчастного случая или болезни (основной риск); временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая (дополнительный риск). По Договору страхования установлена постоянная страховая сумма в размере 1 116 646 рублей 62 копейки рублей, которая уменьшается в зависимости от периода страхования. Общий размер страховой премии составил 76 646 рублей 62 копейки, которая была уплачена Страхователем в полном объеме единовременным платежом <Дата обезличена>.

Обязательства по кредитному договору ФИО1 исполнил в полном объеме досрочно <Дата обезличена>, что подтверждается справкой ПАО «ВТБ.

<Дата обезличена> ФИО1 обратился с заявлением о досрочном прекращении договора страхования, возврате части неиспользованной страховой премии, а также выплате неустойки.

Согласно платежному поручению <Номер обезличен> от <Дата обезличена> АО «Согаз» исполнило требование, содержащиеся в заявлении ФИО1, перечислив в пользу истца неиспользованную часть страховой премии в размере 44 876 рублей 54 копейки.

<Дата обезличена> от представителя ФИО1 по доверенности ФИО6 в адрес АО «Согаз» поступила претензия о досрочном прекращении Договора страхования, возврате части неиспользованной страховой премии, а также выплате неустойки.

Ответчик АО «Согаз» <Дата обезличена> в адрес истца направил письмо, согласно которому по итогам рассмотрения первоначального заявления АО «Согаз» был осуществлен возврат в пользу страхователя неиспользованной части страховой премии в предусмотренный законом срок, в связи с чем, оснований для выплаты неустойки не имеется.

Не согласившись с принятым решением, <Дата обезличена> ФИО1 направил обращение в Службу финансового уполномоченного.

<Дата обезличена> финансовым уполномоченным ФИО4 было вынесено решение № <Номер обезличен>, в соответствии с которым, в удовлетворении требований ФИО1 к АО «Согаз» о взыскании части страховой премии по договору добровольного страхования, неустойки за нарушение срока возврата страховой премии по договору добровольного страхования было отказано. Требование ФИО1 о расторжении договора добровольного страхования оставлено без рассмотрения.

Разрешая спор, суд первой инстанции, руководствовался положениями статей 958, 934, 935, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 1 ФЗ от <Дата обезличена> <Номер обезличен> «О банках и банковской деятельности», п. 2.4 ст. 7 ФЗ от <Дата обезличена> № 363-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», (в редакции от <Дата обезличена>), пунктами 4.1, 4.2, 6.9.1, 6.9.2, 24 Индивидуальных условий страхования и пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных исковых требований.

Суд апелляционной инстанции соглашается с выводами суда первой инстанции, находя их основанными на правильном применении норм материального и процессуального права, соответствующими совокупности исследованных в ходе судебного разбирательства доказательств.

В силу п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения договора страхования) договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

В пункте 3 вышеуказанной статьи установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В абзаце втором пункта 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По настоящему делу судом не установлены обстоятельства, перечисленные в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, для возврата истцу части уплаченной им страховой премии.

Досрочное погашение кредита безотносительно к условиям договора страхования законом не предусмотрено как императивно влекущее прекращение действия договора страхования в отношении заемщика и возврат страховой премии на основании п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. Если договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 данной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

В соответствии с п. 6.9.1 Условий страхования, для отказа от Полиса Страхования необходимо представить Страховщику письменное заявление об отказе от Полиса, подписанное Страхователем, и копию документа, удостоверяющего личность Страхователя. Если заявление подает представитель Страхователя, также необходимо представить документ, удостоверяющий личность представителя Страхователя, и надлежащим образом оформленную доверенность, выданную представителю.

Согласно п. 6.9.2 Условия страхования, заявление об отказе от Полиса может быть представлено Страхователем путем его вручения Страховщику (при обращении Страхователя в офис Страховщика) либо путем его отправки через организацию почтой связи или иным способом, согласованным Страховщиком.

Из материалов дела следует, что заявление ФИО1 о досрочном прекращении Договора страхования поступило в АО «Согаз» <Дата обезличена>.

Исходя из толкования закона, а также Условий страхования, началом течения срока исполнения обязательства Страховщика по возврату страховой премии является дата поступления заявления о расторжении договора с полным комплектом документов в АО «Согаз», а не дата досрочного погашения кредита.

Из материалов дела следует, что заявление ФИО1 о досрочном прекращении Договора страхования поступило в АО «Согаз» <Дата обезличена>. Платежным поручением <Номер обезличен> от <Дата обезличена> АО «Согаз» исполнило требования, содержащиеся в Заявление, перечислив в пользу ФИО1 неиспользованную часть страховой премии в сумме 44 876 рублей 54 копейки, исходя из следующего расчета: 76 646, 62*428/731=44 876,54 рублей, где 76646,62 рублей - общий размер страховой премии за весь период страхования; 428 дней - количество неиспользованных дней страхования с <Дата обезличена> по <Дата обезличена>; 731 день - количество за весь период страхования с <Дата обезличена> по <Дата обезличена>.

Таким образом, учитывая волеизъявление страхователя, нормы материального права, положения условий и правил страхования, а также тот факт, что страховая премия по заключенному договору возвращена страхователю в установленный законом срок, суд первой инстанции законно и обоснованно пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца о взыскании неиспользованной части страховой премии.

Рассматривая довод жалобы об отсутствии у заемщика возможности отказаться от страховой услуги, заключить ее на других условиях, на другой срок, с другой страховой компанией, суд приходит к следующему.

Согласно п.4.1 Индивидуальных условий Кредитного договора <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, процентная ставка на дату заключения договора составляет 22,00% годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом, применяемым в случае добровольного выбора заемщиком приобретения страховых услуг. Дисконт 3,0% годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее 24 месяцев с даты предоставления кредита.

В соответствии с п.4.2 Индивидуальных условий, базовая процентная ставка составляет 25,00 % годовых.

Текст индивидуальных условий кредитного договора от <Дата обезличена> не содержит обязанности заемщика заключить договор страхования.

С целью снижения процентной ставки по кредитному договору, заемщиком добровольно был выбран вариант заключения договора страхования именно с АО «Согаз», доказательств иного суду не предоставлено.

При изложенной совокупности обстоятельств, доводы жалобы нельзя квалифицировать в качестве нарушения судом норм материального и процессуального права, приведших к судебной ошибке, а потому доводы апелляционной жалобы не могут служить основанием для отмены обжалуемого судебного постановления.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

Решение мирового судьи судебного участка № <адрес обезличен> от <Дата обезличена> по гражданскому делу <Номер обезличен> (УИД 38MS0<Номер обезличен>-87) по исковому заявлению ФИО1 к Акционерному обществу «Согаз» о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, суммы оплаты нотариальных услуг, штрафа - оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1 – без удовлетворения.

    Апелляционное определение может быть обжаловано в Восьмой кассационный суд общей юрисдикции путем подачи кассационной жалобы через суд первой инстанции в течение трех месяцев со дня вынесения апелляционного определения.

    Судья:                                                      Е.А.Лазарева