Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-46/2016 ~ М-28/2016 от 29.01.2016

Дело № 2-46/2016                            
     РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

с. Кочкурово 24 февраля 2016 г.

Кочкуровский районный суд Республики Мордовия в составе

судьи Леушкина О.В.,
при секретаре Маштаковой С.В.,

с участием:

представителя ответчика Асташкина А.Н. - адвоката Казакова А. А., действующего на основании ордера <...> от <дата>, выданного адвокатским кабинетом «Казаков А.А.»;

представителя ответчика Алексеевой Т.В. - адвоката Русяйкина Н.Н., действующего на основании ордера <...> от <дата>, выданного адвокатским кабинетом «Русяйкин Н.Н.»,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «АК БАРС» БАНК в лице Нижегородского филиала к Асташкину А. Н., Алексеевой Т. В. о взыскании задолженности по кредитному договору солидарно,

установил:

Публичное акционерное общество «АК БАРС» БАНК (далее по тексту ПАО «АК БАРС» БАНК) в лице Нижегородского филиала обратилось в суд с иском к Асташкину А.Н., Алексеевой Т.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что <дата> между открытым акционерным обществом (в настоящее время ПАО) «АК БАРС» БАНК и Асташкиным А. Н. заключен кредитный договор <...>, по условиям которого истец (кредитор) предоставил Асташкину А.Н. (заемщику) кредит в размере <...> под 19,9% годовых на срок до <дата> на потребительские нужды. Факт выдачи кредита подтверждается выписками по счетам заемщика, свидетельствующими о перечислении суммы кредита, а также банковским ордером.

В соответствии с пунктами 1.3., 2.2.1. кредитного договора заемщик обязался своевременно уплачивать кредитору денежные средства для возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и иных платежей в соответствии с Графиком платежей, являющимся приложением к кредитному договору.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору с Алексеевой Т. В. заключен договор поручительства <...>.1 от <дата>

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком Асташкиным А.Н. обязательств по своевременному внесению платежей в счет погашения основного долга и уплаты процентов за пользование кредитом, за ним образовалась задолженность в размере <...>

Кроме того, ПАО «АК БАРС» БАНК подписало с Асташкиным Александром Н. У. о согласии Банка на индивидуальные условия кредитования (далее – Уведомление) <...> от <дата> С момента подписания указанного Уведомления считается заключенным Соглашение о кредитовании на условиях, указанных в Уведомлении, Общих условиях предоставления и использования кредитных карт ОАО «АК БАРС» Банк в соответствии с Тарифами, действующими в момент заключения Соглашения, срок действия которого до <дата> По условиям указанного Соглашения Банк взял на себя обязательство осуществлять кредитование банковского счета Заемщика с использованием кредитной карты Банка. Заемщику установлен лимит кредитования по банковскому счету (картсчету) в размере <...> под 22,9 % годовых с ежемесячным погашением задолженности с учетом требований п. 3.2, 3.9 Общих условий.

В соответствии с п.2.3.2 Общих условий Заемщик обязался своевременно вносить/перечислять на картсчет денежные средства для возврата кредита, уплаты Банку процентов за пользование предоставленным кредитом и иных платежей, предусмотренных Общими условиями.

Пунктом 1.4 Общих условий установлено, что кредитование осуществляется путем зачисления денежных средств на Картсчет и проведения операций по перечислению и выдаче денежных средств с Кар счета, а также операций по уплате Комиссий. Уплата комиссий при этом производится путем списания Банком с Кар счета сумм Комиссий за счет Лимита кредитования.

Указывает, что с ноября 2013 г. Асташкиным А.Н. производилось снятие наличных денежных средств с кредитной карты, что привело к возникновению задолженности по кредиту, которая не погашалась, в связи с чем общая задолженность заемщика перед банком составила <...>

Истец просит взыскать:

с Асташкина А.Н. и Алексеевой Т.В. солидарно задолженность по кредитному договору <...> от <дата> в размере <...>

с Асташкина А.Н. задолженность по У. о согласии Банка на индивидуальные условия кредитования <...>-СR-2849070 от <дата> в размере <...>

с Асташкина А.Н. и Алексеевой Т.В. расходы по оплате государственной пошлины в размере <...>

Представитель истца - ПАО «АК БАРС» БАНК в лице Нижегородского филиала в судебное заседание не явился, в поступившем в адрес суда заявлении от <дата> представитель истца Борисова О.Б., действующая на основании доверенности <...> от <дата>, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, исковые требования поддержала в полном объеме (л.д.68).

Ответчик – Асташкин А. Н. в судебное заседание не явился, судебные повестки, направленные ему по адресу, указанному в исковом заявлении, возвращены в суд с отметкой почтового отделения «отсутствие адресата по указанному адресу».

В соответствии со статьей 119 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при неизвестности места пребывания ответчика суд приступает к рассмотрению дела после поступления в суд сведений об этом с последнего известного места жительства ответчика.

В силу статьи 50 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд назначает адвоката в качестве представителя в случае отсутствия представителя у ответчика, место жительства которого неизвестно.

При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика Асташкина А.Н., назначив ему представителя - адвоката Казакова А.А., в порядке статьи 50 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Представитель ответчика Асташкина А.Н. - адвокат Казаков А.А., действующий на основании ордера <...> от <дата>, выданного адвокатским кабинетом «Казаков А.А.», в судебном заседании не возражал против удовлетворения иска в части взыскания всей суммы основного долга, однако с суммой начисленных процентов он не согласен, считает её завышенной, поскольку она рассчитана на период полного погашения кредита, то есть до <дата>, просит суд снизить начисленные проценты. Против взыскания задолженности по кредитной карте не возражал.

Ответчик – Алексеева Т. В. в судебное заседание не явилась, судебные повестки, направленные ей по адресу, указанному в исковом заявлении, возвращены в суд с отметкой почтового отделения «отсутствие адресата по указанному адресу».

В соответствии со статьей 119 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при неизвестности места пребывания ответчика суд приступает к рассмотрению дела после поступления в суд сведений об этом с последнего известного места жительства ответчика.

В силу статьи 50 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд назначает адвоката в качестве представителя в случае отсутствия представителя у ответчика, место жительства которого неизвестно.

При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика Алексеевой Т.В., назначив ей представителя - адвоката Русяйкина Н.Н., в порядке статьи 50 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

В судебном заседании представитель ответчика Алексеевой Т.В. - адвокат Русяйкин Н.Н. действующий на основании ордера <...> от <дата>, выданного адвокатским кабинетом «Русяйкин Н.Н.», полагал необоснованными требования истца о досрочном взыскании всей суммы процентов, рассчитанных истцом до окончания срока кредитного договора <дата> Просит суд снизить начисленные проценты, с суммой основного долга он согласен.

Исследовав письменные доказательства по делу, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно кредитному договору <...> от <дата>, заключенному между открытым акционерным обществом (ныне ПАО) «АК БАРС» БАНК и Асташкиным А.Н., банк предоставил заемщику кредит в размере <...> сроком до <дата> включительно.

Согласно пункту 1.3. договора заемщик обязуется возвратить кредит и уплатить банку проценты за пользование кредитом в размере 19,9% годовых. В соответствии с пунктом 2.2.1. договора заемщик обязуется своевременно уплачивать банку денежные средства для возврата кредита, уплаты процентов за пользование предоставленным кредитом и иных платежей, предусмотренных настоящим договором в соответствии с графиком платежей (л.д.14-16). Факт выдачи денежных средств подтверждается банковским ордером и выписками по лицевому счету ответчика и сторонами не оспаривается (л.д.25-34).

Таким образом, истец исполнил свои обязательства по договору надлежащим образом и в полном объёме.

Согласно договору поручительства <...>.1 от <дата>, заключенному между открытым акционерным обществом (ныне ПАО) «АК БАРС» БАНК и Алексеевой Т.В., последняя обязалась отвечать перед кредитором за исполнение Асташкиным А.Н. всех обязательств по кредитному договору <...> от <дата> (л.д.17-18).

В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Из представленного истцом расчета задолженности и других письменных доказательств, следует, что заемщиком с апреля 2015 года неоднократно нарушались сроки погашения основного долга по кредиту и уплаты начисленных процентов.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика по кредитному договору составляет <...>

Представленный Банком расчет задолженности основного долга проверен судом, признан правильным и соответствующим условиям договора.

Возражений относительно расчета и размера задолженности по основному долгу от ответчиков не поступало.

Согласно части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 3.2.3. кредитного договора установлено, что банк имеет право предъявить к досрочному погашению всю сумму задолженности по настоящему договору в полном объеме, включая сумму кредита, проценты за его использование, проценты за пользование чужими денежными средствами, штрафы и иные платежи, предусмотренные настоящим договором, в случае неисполнения заемщиком своих обязательств.

Согласно статье 363 Гражданского кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Из материалов дела усматривается, что <дата> истцом в адрес ответчиков направлены требования о досрочном погашении суммы задолженности, в том числе процентов за пользование кредитом (л.д.23,24).

Доказательств погашения задолженности по основному долгу ответчиками не представлено.

В связи с нарушением заемщиком условий кредитного договора, неоднократной и длительной просрочкой уплаты основного долга и процентов за пользование кредитом, суд считает исковые требования ПАО «АК БАРС» БАНК о взыскании с ответчиков в солидарном порядке задолженности по основному долгу в сумме <...> обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения, проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Следовательно, проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге, указанные проценты являются не дополнительным обязательством, а элементом главного обязательства по договору займа.

Согласно пункту 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата (абзац 2 пункта 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Поскольку сторонами заключен кредитный договор для удовлетворения личных нужд заемщика, то заемщик имеет право на досрочный возврат заемных денежных средств. При этом проценты на данные заемные средства могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Взыскание неуплаченных процентов, рассчитанных истцом до окончания срока кредитного договора - до <дата> приведет к нарушению прав заемщика, поскольку условиями кредитного договора предусмотрено досрочное погашение задолженности по кредиту. При этом, из пункта 3.1.1. договора следует, что при досрочном возврате кредита заемщик оплачивает проценты за время фактического пользования кредитом.

В случае одномоментной оплаты ответчиками всей суммы займа у истца отсутствуют правовые основания для взыскания с ответчиков начисленных процентов за пользование кредитом, рассчитанных до окончания срока действия кредитного договора (до <дата>). При неоплате ответчиками суммы займа банк имеет право на взыскание процентов за пользование кредитом до фактического исполнения обязательства по ставке 19,9 % годовых.
Исходя из изложенного, суд считает исковые требования ПАО «АК БАРС» БАНК о взыскании с Асташкина А.Н. и Алексеевой Т.В. процентов за пользование кредитом в размере <...> необоснованными и подлежащими частичному удовлетворению.

Судом установлено, что задолженность по процентам за период с <дата> по <дата> составила <...> ( задолженность по процентам за период с <дата> по <дата> согласно сводной таблице начисления и уплаты процентов за пользование кредитом Банка) <...>

В связи с приведенными нормами закона, с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца подлежат взысканию проценты по договору в вышеуказанном размере.

С учетом изменения суммы взысканных процентов с ответчиков в солидарном порядке в пользу ПАО «АК БАРС» БАНК подлежит взысканию общая сумма задолженности в размере <...>

Кроме того, как следует из материалов дела, <дата> между Асташкиным А.Н. и ОАО «АК БАРС» БАНК (ныне ПАО) был заключен кредитный договор, путем подписания Уведомления о согласии Банка на индивидуальные условия кредитования <...>, по условиям которого банк предоставил заемщику лимит кредитования в размере <...> в срок до <дата> Процентная ставка по кредиту установлена в размере 22,9 % годовых. Размер ежемесячного минимального платежа 5% от установленного лимита кредитования, что составляет <...>. Платежный период длится 25 календарных дней начиная со дня, следующего за последним днем расчетного периода. За неисполнение своих обязательств по своевременному и полному возврату суммы кредита, процентов за пользование кредитом и иных платежей по Соглашению о кредитовании заемщик уплачивает банку, помимо процентов за пользование кредитом, неустойку (штрафы). С общими условиями кредитования, с тарифами по кредитным картам, с «Общими условиями выпуска и обслуживания банковских карт, с тарифами по выпуску и обслуживанию банковских карт ОАО «АК БАРС» БАНК» Асташкин А.Н. был ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписью на получение кредита (л.д.38-39).

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств истец <дата> обратился к ответчику с предложением о полном погашении суммы задолженности по соглашению о кредитовании, процентов за пользование кредитом и неустоек (штрафов). Согласно Общих условий кредитования, должник обязан полностью погасить задолженность по кредиту, начисленным процентам и штрафам в срок до <дата>(л.д.42).
Пунктами 1.4., 1.7., 2.3.2. «Общих условий предоставления и использования кредитных карт ОАО «АК БАРС» БАНК установлено, что кредитование осуществляется путем зачисления денежных средств на картсчет и проведения операций по перечислению и выдаче денежных средств с картсчета, а также операций по уплате комиссий. Уплата комиссий при этом производится путем списания банком с картсчета сумм комиссий за счет лимита кредитования. За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты в размере, указанном в уведомлении, в порядке установленном настоящими Общими условиями. Заемщик обязуется своевременно вносить/перечислять на картсчет денежные средства для возврата кредита, уплаты банку процентов за пользование предоставленным кредитом и иных платежей, предусмотренных Общими условиями (л.д.46-50).

Из требований части 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен путем присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах или иных стандартных формах.

Согласно статье 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Статьями 809 и 810 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно предоставленным истцом документам обязательство по возврату кредита ответчиком Асташкиным А.Н. не исполняется, задолженность составляет <...>, в том числе: задолженность по кредиту в сумме <...>

Доказательств, опровергающих представленный истцом расчет задолженности по оплате задолженности ответчиком Асташкиным А.Н. суду не представлено. Данный расчет проверен судом и является верным.

С учетом изложенного и действующего законодательства, суд считает, что требования истца основаны на законе и подлежат удовлетворению в полном объеме.

Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
В соответствии со статьей 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Как следует из материалов дела, исковое заявление оплачено истцом государственной пошлиной в размере <...>, что подтверждается платежными поручениями <...> от <дата> и <...> от <дата> (л.д.3,4).

В связи с этим, в соответствии с подпунктом 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, с учетом суммы удовлетворенных исковых требований, суд считает необходимым взыскать по кредитному договору <...> от <дата> с Асташкина А.Н. и Алексеевой Т.В. в равных долях в качестве возмещения расходов по оплате государственной пошлины при подаче иска – 1 <...> а по Уведомлению о согласии Банка на индивидуальные условия кредитования <...> от <дата> с Асташкина А.Н. государственную пошлину в сумме <...>.

Давая оценку исследованным в судебном заседании, предоставленным сторонами доказательствам, суд в соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, полагает, что указанные доказательства являются относимыми, допустимыми и достоверными, как каждое в отдельности, и в своей совокупности достаточными для вынесения судебного решения.

    Исходя из изложенного, оценивая достаточность и взаимную связь предоставленных сторонами доказательств, в пределах заявленных требований и по указанным основаниям, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

    Иск Публичного акционерного общества «АК БАРС» БАНК в лице Нижегородского филиала к Асташкину А. Н., Алексеевой Т. В. о взыскании задолженности по кредитному договору солидарно удовлетворить частично.

Взыскать с Асташкина А. Н. и Алексеевой Т. В. солидарно в пользу Публичного акционерного общества «АК БАРС» БАНК задолженность по кредитному договору <...> от <дата> в размере <...>

Взыскать с Асташкина А. Н., <дата> года рождения, уроженца <адрес> в пользу Публичного акционерного общества «АК БАРС» БАНК задолженность по Уведомлению о согласии Банка на индивидуальные условия кредитования <...> от <дата> в размере <...>

Взыскать с Асташкина А. Н., <дата> года рождения, уроженца <адрес> в пользу Публичного акционерного общества «АК БАРС» БАНК по кредитному договору <...> от <дата> расходы по уплате государственной пошлины в сумме <...>

Взыскать с Алексеевой Т. В., <дата> года рождения, уроженки <адрес> в пользу Публичного акционерного общества «АК БАРС» БАНК по кредитному договору <...> от <дата> расходы по уплате государственной пошлины в сумме <...>

Взыскать с Асташкина А. Н., <дата> года рождения, уроженца <адрес> в пользу Публичного акционерного общества «АК БАРС» БАНК по У. о согласии Банка на индивидуальные условия кредитования <...> от <дата> расходы по уплате государственной пошлины в сумме <...>

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Мордовия в апелляционном порядке в месячный срок со дня изготовления мотивированного решения, путем подачи апелляционной жалобы через Кочкуровский районный суд Республики Мордовия.

Судья Кочкуровского районного суда

Республики Мордовия О.В. Леушкин

Мотивированное решение принято в окончательной форме 29.02.2016г.

Судья Кочкуровского районного суда

Республики Мордовия О.В. Леушкин