Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-333/2023 ~ М-289/2023 от 02.05.2023

Дело № 2-333/2023

Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М      Р О С С И Й С К О Й      Ф Е Д Е Р А Ц И И

г. Льгов                                                                                                  31 мая 2023 года

Льговский районный суд Курской области в составе председательствующего судьи Денисовой Н.А., при ведении протокола судебного заседания секретарем Данниковой О.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Ковалевой Валентине Викторовне о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Ковалевой В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № (<данные изъяты>), заключенному ДД.ММ.ГГГГ с наследодателем ФИО2, умершим 19 мая 2021 года, в размере 39 783 руб. 96 коп., а также понесенные судебные расходы по оплате государственной пошлины - 1 393 руб. 52 коп.

В обоснование своих требований истец ссылается на то, что 14 ноября 2019 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты)                              № <данные изъяты>), по условиям которого ПАО «Восточный экспресс банк» предоставил ФИО2 кредит в сумме 30 000 рублей под 20% годовых на срок 60 месяцев.

01.09.2014 г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», который является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами. 05.12.2014 г. полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк»). 14.02.2022 г. ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе вытекающие из данного кредитного договора.

19 мая 2021 года заемщик ФИО2 умер, после смерти которого открыто наследственное дело № нотариусом Аксентовой О.В. Потенциальным наследником после его смерти является ФИО1. Банк направил наследнику Уведомление о добровольной оплате суммы задолженности, однако ответа получено не было. В настоящее время наследник не погасил образовавшуюся задолженность.

В судебное заседание представитель истца - ПАО «Совкомбанк» не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежаще, при подаче иска в суд просил рассмотреть дело в отсутствие их представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещена надлежаще.

Учитывая требования ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Суд, рассмотрев ходатайство представителя истца, исследовав и оценив представленные материалы дела, приходит к следующему.

По общему правилу кредитные правоотношения сторон должны быть оформлены письменным договором. При этом, гражданское законодательство в выборе письменной формы кредитного договора стороны кредитного обязательства не ограничивает (ст. 820 Гражданского кодекса РФ).

В силу установленного правового регулирования граждане свободны в приобретении и осуществлении гражданских прав и обязанностей, руководствуясь своей волей и действуя в своем интересе, в том числе посредством вступления в договорные правоотношения путем выбора формы, вида договора, определении его условий (ст. 1, 421, 434 ГК РФ).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

При вступлении в договорные отношения независимо от выбора договорной формы воля стороны должна быть направлена на достижение определенного правового результата с учетом согласованных и принятых условий договорного обязательства.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

С учетом индивидуально-определенного характера кредитных правоотношений, наличие кредитных обязательств потребителя соответствующих банковских услуг подписанием стандартных форм (анкет, заявлений) может быть подтверждено при условии однозначно выраженной воли оферента на вступление в кредитные правоотношения при заявленных банком условиях (п. 1 ст. 435 ГК РФ).

Статья 30 Федерального закона РФ 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусматривает, что в договоре, заключаемом банком с клиентом должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации (далее - банки), в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов (пункты 1, 3 ст. 861 ГК РФ).

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 1 ст. 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Из материалов дела следует и установлено судом, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор № (<данные изъяты> по условиям которого ПАО «Восточный экспресс банк» предоставил ФИО2 кредит в сумме 30 000 рублей под 20% годовых на срок 60 месяцев, что подтверждается выпиской по счету. /л.д. 38-42/ Указанный договор заключен в виде акцептованного заявления оферты путем оформления ответчиком заявления на получение кредитной карты и ознакомления его с Общими условиями кредитования счета кредитной карты ПАО КБ «Восточный». /л.д. 24-37/

Подписав анкету-заявление на получение потребительского кредита, ФИО2 дал свое согласие на заключение договора, был ознакомлен с Условиями и Правилами предоставления банковских услуг, с порядком начисления процентов и применения штрафных санкций. /л.д. 24-26/

Во исполнение заключенного договора ответчику была выдана кредитная карта ПАО КБ «Восточный» с лимитом кредита 30 000 рублей, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ был открыт счет <данные изъяты> для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.        

Согласно пункту 4.2.6 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный», Банк обеспечивает осуществление Держателем Банковской карты Транзакций в пределах Платежного лимита. Держатель Банковской карты обязан совершать Транзакции строго в пределах Платежного лимита. /л.д. 32-37/

В соответствии с пунктом 5.1.11. Общих условий кредитования счета в случае нарушения Клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (Шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (Ста восьмидесяти) календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы Кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения Договора кредитования (расторгнуть Договор) путем направления письменного уведомления. /л.д. 27-31/

01.09.2014 г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», который является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами.

05.12.2014 г. полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк»).

14.02.2022 г. ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе вытекающие из данного кредитного договора, что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за гос.рег.номером 2224400017719 от 14.02.2022 г., а также решением №2 о присоединении. /л.д. 49-52, 57-58/

19 мая 2021 года заемщик ФИО2 умер. /л.д. 137/

После смерти ФИО2 нотариусом Льговского нотариального округа Курской области Аксентовой О.В. было заведено наследственное дело №, наследником является его супруга Ковалева Валентина Викторовна, которая обратилась с заявлением о принятии наследства после смерти ФИО2

Наследственное имущество, оставшееся после смерти ФИО2, состоит из денежных вкладов, остаток по которым составляет: по номеру счета вклада 42№ - 88 руб. 47 коп.; по номеру счета вклада 42№ - 74 руб. 29 коп.; по номеру счета вклада 42№ - 10 руб. 00 коп. Кроме того, ФИО1 после смерти ФИО2 получены ДД.ММ.ГГГГ наличные денежные средства со счета (вклада) в сумме 14 200 руб. 00 коп. /л.д. 136-145/

Вышеуказанный договор потребительского кредита № <данные изъяты>) от ДД.ММ.ГГГГ на момент смерти наследодателя не расторгнут, его условия, как в целом, так и в отдельности сторонами в установленном законом порядке не оспорены, обязательства, вытекающие из указанного Договора, носят действительный характер.

В настоящее время Заемщик вышел на просрочку по уплате процентов. Из расчета задолженности следует, что за ФИО2 образовалась просроченная задолженность в сумме 39 783 руб. 96 руб., из них: иные комиссии - 257 руб. 41 коп., просроченная ссудная задолженность - 35 001 руб. 08 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду - 44 руб. 42 коп., неустойка на просроченную ссуду - 4 481 руб.          05 коп.

Согласно ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно п. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

На основании пунктов 1, 2 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, непрекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Исходя из вышеизложенного, задолженность по кредитному договору подлежит взысканию с наследников, принявших наследство.

В соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Пунктом 3 ст. 1175 ГК РФ предусмотрено, что кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредитора могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Из приведенных правовых норм следует, что обязательства, возникшие из эмиссионного контракта, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.

Как разъяснено в пункте 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

В силу абз. 2 пункта 1 ст. 1175 ГК РФ каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.п. 58, 60, 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 ст. 416 ГК РФ).

14.10.2022 г. в адрес потенциального наследника Ковалевой В.В. Банком отправлено письменное уведомление об уплате всей суммы задолженности по Договору и суммы процентов за пользование кредитом. /л.д. 43, 44-46/

Из представленной нотариусом Льговского нотариального округа Аксентовой О.В. копии наследственного дела № на имя ФИО2, судом установлено, что наследником ФИО2 является его супруга Ковалева Валентина Викторовна, которая обратилась с заявлением о принятии наследства после смерти ФИО2. Наследственное имущество, оставшееся после смерти ФИО2 состоит из денежных вкладов, остаток по которым составляет: по номеру счета вклада 42№ - 88 руб. 47 коп.; по номеру счета вклада 42№ - 74 руб. 29 коп.; по номеру счета вклада 42№ - 10 руб. 00 коп. Кроме того, Ковалевой В.В. после смерти ФИО2 получены ДД.ММ.ГГГГ наличные денежные средства со счета (вклада) в сумме 14 200 руб. 00 коп. /л.д. 136-145/ Таким образом Ковалевой В.В. принято наследственное имущество ФИО2 в виде денежных вкладов и полученных денежных средств по вкладу всего в размере 14 372 руб. 76 коп. /л.д. 142-143/

Иного состава наследственной массы и стоимости наследственного имущества суду не представлено.

До настоящего времени задолженность по потребительскому кредиту перед Банком не погашена.

В силу ст. 12 ГПК РФ правосудие осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Состязательность предполагает возложение бремени доказывания на сами стороны и снятие по общему правилу с суда обязанности по сбору доказательств.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона доказывает те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.

Представителем истца представлены суду доказательства того, что её исковые требования подлежат удовлетворению в части - в пределах стоимости перешедшего к наследнику наследственного имущества.

Ответчиком Ковалевой В.В. доказательств обратного не представлено.

Расчет, представленный истцом, судом проверен, является верным и сомнений у суда не вызывает, доказательств неверно произведенного расчета взыскиваемых сумм стороной ответчика не представлено.

При таких установленных в судебном заседании обстоятельствах суд приходит к выводу, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» к Ковалевой В.В. о взыскании задолженности по договору потребительского кредита, подлежат частичному удовлетворению в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества.

В остальной части заявленных исковых требований отказать.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса.

По этим основаниям суд полагает взыскать с ответчика расходы, понесенные истцом по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления, в пользу истца пропорционально размеру удовлетворенных требований в сумме 574 руб. 91 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с Ковалевой Валентины Викторовны в пределах стоимости перешедшего к наследнику наследственного имущества после смерти ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № (<данные изъяты>) от 14 ноября 2019 года в размере 14 372 (четырнадцать тысяч триста семьдесят два) рубля 76 коп., а также понесенные судебные расходы по оплате государственной пошлины - 574 (пятьсот семьдесят четыре) рубля 91 коп., а всего в размере 14 947 (четырнадцать тысяч девятьсот сорок семь) рублей 67 коп.

В остальной части заявленных исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курский областной суд через Льговский районный суд Курской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий                                                              Н.А. Денисова