Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-120/2023 (2-4580/2022;) ~ М-4025/2022 от 08.11.2022

Дело № 2-120/23

                                  51RS0002-01-2022-005755-76                                                                         Мотивированное решение изготовлено 13.01.2023 года.

     Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

12 января 2013 года                                                                             г. Мурманск

Первомайский районный суд города Мурманска в составе:

председательствующего судьи Григорьевой Е.Н.,

при секретаре Фетисовой О.Г.,

с участием истца Зайкиной Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Зайкиной Н.В. к ООО «Страховая компания Сбербанк Страхование жизни» о взыскании денежных средств по договору страхования,

у с т а н о в и л:

         Зайкина Н.В. обратилась в суд с иском к ООО «Страховая компания Сбербанк Страхование жизни» о взыскании денежных средств по договору страхования (далее – ООО СК «Сбербанк страхование жизни»).

         В обоснование иска указав, что между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный     договор №*** на сумму 335 000 рублей, под 16,898% годовых, ежемесячный платеж по кредиту составлял 9 378,73 рублей. Общая сумма перечисленных денежных средств составила 141 456,50 рублей.

         В тот же день заемщик был подключен к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, на момент заключения договора заемщику было 65 лет.

*** заемщик ФИО1 скоропостижно скончалась в возрасте 67 лет в результате ***. Причина смерти указана в медицинском свидетельстве о смерти №*** от ***: ***.

         В разделе 11 пункта 19 свидетельства о смерти указано следующее: прочие важные состояния, способствовавшие смерти, но не связанные с болезнью или патологическим состоянием, приведшим к ней – ***.

         Ссылается, что *** – хронически протекающее заболевание, в клинической картине которого ведущим симптомом является стойкое, продолжительное *** (***), в связи с чем, сама по себе *** не являлась причиной смерти ФИО1

         Предметом договора страхования являлся страховой риск – смерть застрахованного лица. В соответствии с п. 3.3.1 ФИО1 была застрахована по Программе специального покрытия. То есть, на момент заключения договора она не была инвалидом 1-й, 2-й, 3-й группы и не относилась к категории лиц, указанных в п. 3.3.1 договора.

        В письме страховщика №*** имеется информация, что до даты заполнения заявления на страхование, *** ФИО1 был установлен диагноз *** (***). Договор страхования был заключен месяцем позже, ***, тем самым на момент заключения договора страхования факт наличия *** у ФИО1 отсутствовал.

        Кроме того, истец полагает, что смерть наступила в результате *** и не связана напрямую с ***.

        В пункте 7.1 договора предусмотрено, что выгодоприобретателем по всем страховым рискам, указанным в заявлении о страховании является ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности по потребительскому кредиту, которая составляет 328 207,99 рублей.

*** ФИО1, Зайкина Н.В., *** направила ответчику заявление о наступлении страхового случая, с приложением необходимых документов.

       Страхования компания отказала истцу в выплате страхового возмещения, ссылаясь на то, что смерть ФИО1 не является страховым случаем, поскольку до даты заполнения заявления на страхование, *** ФИО1 был установлен диагноз *** (***).

        Поскольку ФИО1 заключила кредитный договор месяцем позже, ***, факт наличия *** на момент заключения договора страхования отсутствовал и ничем не подтвержден, а смерть наступила в результате ***, не связана напрямую с ***, истец просит признать смерть ФИО1 страховым случаем, взыскать с ответчика в пользу выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк» страховую выплату по потребительскому договору от *** в размере 328 207,99 рублей и компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.

*** истец представил уточнение по иску, просит признать смерть ФИО1 страховым случаем, взыскать с ответчика в пользу истца страховую выплату по потребительскому договору от *** в размере 265 044,09 рублей (погашенный истцом долг заемщика ФИО1 перед ПАО «Сбербанк») и компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.

        Истец в судебном заседании поддержала уточненные исковые требования по основаниям, изложенным в иске.

         Ответчик ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание представителя не направил, представил возражения по иску, указав, что смерть ФИО1 не является страховым случаем. В соответствии с заявлением на страхование, ФИО1 согласилась с тем, что договор страхования в отношении нее заключается на условиях расширенного или базового покрытия. Аналогичные положения предусмотрены п.п. 3.2 и 3.3 условий участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, которые применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование с ***. При расширенном покрытии (п.1.1 заявления на страхование) страховыми случаями признаются: смерть застрахованного лица по любой причине; установление инвалидности первой группы в результате несчастного случая или болезни, установление инвалидности второй группы в результате несчастного случая, установление инвалидности второй группы в результате болезни. Базовое покрытие (п. 1.2 заявления на страхование) применяется в случае, если застрахованное лицо относится к любой из нижеперечисленных категорий: лица, возраст которых составляет на дату начала срока страхования менее 18 полных лет и более 65 полных лет; лица, имевшие или имеющие следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени; лица, являющиеся инвалидами 1-й, 2-1 или 3-й группы, либо имеющие действующее направление на медико – социальную экспертизу. При таких обстоятельствах страховым случаем по заявленным требованиям будет являться смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая. При подписании заявления на страхование ФИО1 была ознакомлена с условиями участия в Программе страхования и уведомлена о наличии исключений из страхового покрытия. Как следует из п.п 1.2 заявления на страхование и п.3.3 Условий участия в Программе страхования, в перечень категорий застрахованных лиц, к которым применяется базовое покрытие, относятся лица, имевшие или имеющие ишемическую болезнь сердца. Поскольку ФИО1 был установлен диагноз – «***.», следовательно, в отношении ФИО1 ответчиком по договору страхования применяется исключительно базовое покрытие, т.е. страховым случаем будет являться смерть в результате несчастного случая. Поскольку смерть застрахованного лица наступила от заболевания, а не в результате несчастного случая, смерть ФИО1 страховым случаем не является и не влечет у ответчика обязанности по выплате страхового возмещения, исковые требования удовлетворению не подлежат. Ссылается, что выгодоприобретателем является Банк, а в случае досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту – застрахованное лицо, либо в случае его смерти – наследники, в связи с чем истец не представил доказательств того, что является наследником застрахованного лица. Согласно справке – расчета №*** от ***, размер задолженности по кредитному договору №*** по состоянию на *** составил 265 044,09 рублей. В случае удовлетворения иска просил снизить размер компенсации морального вреда, поскольку запрошенный истцом размер компенсации морального вреда должен быть снижен до разумных пределов как явно не соответствующий характеру страданий, связанных с таким нарушением. Просил отказать в удовлетворении иска в полном объёме.

        Финансовый уполномоченный представил письменные объяснения, указав, что решением №*** истцу было отказано в удовлетворении заявленных им требований. Решение законно и обоснованно, соответствует требованиям Конституции Российской Федерации, Закона № 123 –ФЗ и иных нормативных правовых актов в Российской Федерации, в связи с чем просил отказать в удовлетворении исковых требований в части, рассмотренной финансовым уполномоченным по существу.

         Протокольным определением суда от *** к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены ПАО Сбербанк России и Кувшинова Е.В., наследник умершей ФИО1

         Третье лицо - ПАО Сбербанк представил отзыв, указав, что кредитный договор закрыт ***, в связи с исполнением обязательств по кредитному договору.

         Третье лицо - Кувшинова Е.В. представила заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие, по существу поданного наследником Зайкиной Н.В. искового заявления претензий и замечаний не имеет, заявленные исковые требования полностью поддерживает, не возражала против удовлетворения заявленных требований и взыскании в пользу истца страхового возмещения.

        Суд, выслушав истца, исследовав материалы настоящего дела, дела №***, №***, медицинскую карту, приходит к следующему.

        Статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным.

        В соответствии с пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

        Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, указанная возможность предусмотрена статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

        На основании пункта 3 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

        В соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015 – 1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю.

        В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

         Судом установлено и подтверждено материалами дела, между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный     договор №*** на сумму 335 000 рублей, под 16,898% годовых, ежемесячный платеж по кредиту составлял 9 378,73 рублей. Общая сумма перечисленных денежных средств составила 141 456,50 рублей.

         В тот же день заемщик был подключен к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, на момент заключения договора заемщику было 65 лет.

        Согласно пункту 7.1 заявления на страхование выгодоприобретателем по всем страховым рискам, указанным в заявлении на страхование, за исключением страхового риска «Временная нетрудоспособность» и «Дистанционная медицинская консультация», является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного по потребительскому кредиту, предоставленному банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договорах страхования.

        В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованный (а в случае его смерти – наследники застрахованного).

*** заемщик ФИО1 скончалась в возрасте 67 лет в результате ***. Причина смерти указана в медицинском свидетельстве о смерти №*** от ***: ***.

         В разделе 11 пункта 19 свидетельства о смерти указано следующее: прочие важные состояния, способствовавшие смерти, но не связанные с болезнью или патологическим состоянием, приведшим к ней – ***.

        Согласно справке – расчету №*** от ***, выданной ПАО Сбербанк размер задолженности по кредитному договору по состоянию на *** составляет 265 044,09 рублей.

        Как следует из пункта 5.1 заявления на страхование, размер страховой суммы составляет 335 000 рублей.

        ПАО Сбербанк представил отзыв, указав, что кредитный договор закрыт *** в связи с исполнением обязательств по кредитному договору, предоставив расчет задолженности по состоянию на *** в размере 265 044,09 рублей.

       Как следует из материалов наследственного дела, наследниками умершей ФИО1 первой очереди по закону являются: Зайкина Л.В. и Кувшинова Е.В.

*** ФИО1, Зайкина Н.В., *** направила ответчику заявление о наступлении страхового случая, с приложением необходимых документов.

*** ответчик письмом уведомил об отказе в выплате страхового возмещения.

*** истец обратился к ответчику с претензией о выплате страхового возмещения по договору страхования.

*** ответчик письмом уведомил истца об отказе в выплате страхового возмещения по договору страхования.

Согласно абзацу первому статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу пункта 1 статьи 310 указанного кодекса односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

        Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

        Пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

        В соответствии с заявлением на страхование, ФИО1 согласилась с тем, что договор страхования в отношении нее заключается на условиях расширенного или базового покрытия. Аналогичные положения предусмотрены п.п. 3.2 и 3.3 условий участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, которые применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование с ***. При расширенном покрытии (п.1.1 заявления на страхование) страховыми случаями признаются: смерть застрахованного лица по любой причине; установление инвалидности первой группы в результате несчастного случая или болезни, установление инвалидности второй группы в результате несчастного случая, установление инвалидности второй группы в результате болезни.

         Базовое покрытие (п. 1.2 заявления на страхование) применяется в случае, если застрахованное лицо относится к любой из нижеперечисленных категорий: лица, возраст которых составляет на дату начала срока страхования менее 18 полных лет и более 65 полных лет; лица, имевшие или имеющие следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени; лица, являющиеся инвалидами 1-й, 2-1 или 3-й группы, либо имеющие действующее направление на медико – социальную экспертизу.

          При подписании заявления на страхование ФИО1 была ознакомлена с условиями участия в Программе страхования и уведомлена о наличии исключений из страхового покрытия.

          Как следует из п.п 1.2 заявления на страхование и п.3.3 Условий участия в Программе страхования, в перечень категорий застрахованных лиц, к которым применяется базовое покрытие, относятся лица, имевшие или имеющие ишемическую болезнь сердца.

          Согласно выписке из амбулаторной карты от ***, выданной ЧУЗ «РЖД – Медицина адрес***» от ***, до даты заключения договора страхования, ***, ФИО1 установлен диагноз – «***.», следовательно, в отношении ФИО1 ответчиком по договору страхования применяется исключительно базовое покрытие, т.е. страховым случаем будет являться смерть в результате несчастного случая.

        При этом, доказательств, свидетельствующих об ошибочной постановке диагноза застрахованному лицу ФИО1, истцом в соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ не представлено, установленный диагноз не оспаривается.

        В представленных истцом и страховщиком документах отсутствуют сведения о наступлении несчастного случая.

Согласно ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

         Разрешая спор, оценивая собранные по делу доказательства, в соответствии со ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, учитывая, что смерть застрахованного лица наступила от заболевания, а не в результате несчастного случая, смерть ФИО1 страховым случаем не является и не влечет у ответчика обязанности по выплате страхового возмещения, в связи с чем отказ страховщика признать смерть ФИО1 страховым случаем соответствует условиям договора страхования, в связи чем отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований.

Требование о компенсации морального вреда также суд находит не подлежащим удовлетворению, поскольку доказательств того, что истцу был причинен моральный вред, выражающийся в нарушении его личных неимущественных прав или иных нематериальных благ со стороны ответчика, суду не представлено.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

          Иск Зайкиной Н.В. к ООО «Страховая компания Сбербанк Страхование жизни» о взыскании денежных средств по договору страхования - оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Мурманский областной суд через Первомайский районный суд города Мурманска в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судебные постановления могут быть обжалованы в кассационный суд общей юрисдикции в срок, не превышающий трех месяцев со дня вступления в законную силу обжалуемого судебного постановления.

Председательствующий                                     Е.Н. Григорьева