Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1171/2023 ~ М-1072/2023 от 06.09.2023

УИД: 11RS0010-01-2023-001808-93 дело № 2-1171/2023

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Эжвинский районный суд г. Сыктывкара Республики Коми в составе судьи Кузнецовой А.А.,

при секретаре судебного заседания Ушакове Д.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сыктывкаре 03.11.2023 гражданское дело № 2-1171/2023 по исковому заявлению ПАО Сбербанк к Плюсниной Марине Валерьевне, Грековой Надежде Николаевне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины,

установил:

публичное акционерное общество Сбербанк (далее – ПАО Сбербанк) обратилось в суд с иском к Плюсниной М.В., Грековой Н.Н. о расторжении кредитного договора от **.**.** №..., заключенного с Плюсниной М.В., взыскании солидарно задолженности по указанному кредитному договору в размере 1223218,40 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 14316,09 руб.

В обоснование заявления указано на ненадлежащее исполнение Плюсниной М.В. обязательств по возврату кредита, обеспеченных поручительством Грековой Н.Н.

Лица, участвующие в деле, извещены о месте и времени его рассмотрения в соответствии с требованиями Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. В судебное заседание не явились.

ПАО Сбербанк ходатайствовало о рассмотрении дела в отсутствии его представителя.

В соответствии со ст.ст. 167 и 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Обязательным условием при заключении договора является его свобода.

Согласно ст. 421 ГКРФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

В соответствии со ст. 434 ГКРФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

Согласно п. 2 ст. 434 ГКРФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго п. 1 ст. 160 настоящего Кодекса.

В силу п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно п.4 ст.11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В силу п. 1 ст. 2 Федерального Закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронной подписью признается информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Пунктом 2 названной статьи также предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что **.**.** на основании заявления Плюсниной М.В. между ней и ОАО «Сбербанк России» заключен договор на банковское обслуживание №..., по условиям которого ответчик подтвердила свое согласие с условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк и обязалась их выполнять.

Условия банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк и заявление на банковское обслуживание, надлежащим образом заполненное и подписанное ответчиком, в совокупности являются заключенным между клиентом и ПАО Сбербанк договором банковского обслуживания (далее – ДБО). В рамках комплексного обслуживания клиенту предоставляются: услуги по выпуску банковских карт, открытие и обслуживание счетов банковских карт; услуги по предоставлению потребительских кредитов физическим лицам (включая подачу заявления(-й)-анкеты(т) на получение потребительского кредита и заключение кредитного(ых) договора(ов)).

**.**.** Плюснина М.В. обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением о перевыпуске дебетовой карты ... счет №.... Как следует из заявления на получение банковской карты, Плюснина М.В. подтвердила свое согласие с Условиями выпуска и обслуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязалась их выполнять.

**.**.** Плюсниной М.В. выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала CMC-сообщений в системе «Мобильный банк» **.**.** заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит с указанием суммы, срока кредита, интервала процентной ставки, пароля для подтверждения. Плюснина М.В. произвела подтверждение заявки на кредит и данных анкеты путем введения запрашиваемого пароля.

После акцепта банком оферты, содержащейся в заявке Плюсниной М.В., **.**.** между заемщиком и банком в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «...» заключен договор №..., по условиям которого заемщику предоставлены денежные средства в размере ... руб. на ... месяцев под ...% годовых. Договор подписан простой электронной подписью заемщика и оформлен через систему «Сбербанк Онлайн», что подтверждено протоколом совершения операций в Сбербанк Онлайн от **.**.**.

Согласно п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита оплата кредита определена путем внесения ... ежемесячных аннуитетных платежей в размере ... руб. в платежную дату - **.**.** числа каждого месяца.

Пунктом 12 кредитного договора установлено, что за ненадлежащее исполнение договора, заемщик уплачивает ...% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

ПАО Сбербанк свои обязательства по предоставлению кредита исполнены в день заключения кредитного договора **.**.**, что подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика Плюсниной М.В.

**.**.** между ПАО Сбербанк и Плюсниной М.В. заключено дополнительное соглашение №... к кредитному договору №... от **.**.**, согласно которому увеличен срок пользования кредитом на ... месяцев.

Во исполнение условий кредитного договора с учетом дополнительного соглашения между ПАО Сбербанк и Грековой Н.Н. **.**.** заключен договор поручительства №..., согласно п.п. 1.1, 2.1 и 2.2 которого поручитель обязалась солидарно отвечать перед банком за исполнение Плюсниной М.В. обязательств по вышеуказанному кредитному договору.

Плюснина М.В. свою обязанность по возврату суммы кредита и процентов за пользование денежными средствами, следующую из договора от **.**.** (с учетом дополнительного соглашения от **.**.**), надлежащим образом не исполнила.

В адрес ответчиков направлено требование от **.**.** о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки со сроком исполнения до **.**.**.

Согласно расчету истца общая задолженность по кредитному договору от **.**.** №... по состоянию на **.**.** составила 1223218,40 руб., из которых 1085494,23 руб. - просроченный основной долг, 137724,17 руб. – просроченные проценты.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ответчик Плюснина М.В. обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, платежи в погашение кредита и уплата процентов производятся с нарушением сроков и размера платежей, установленных в графике платежей.

Расчеты истца признаются судом математически верными. В них отражены платежи ответчика. Ответчики доказательств его необоснованности не представили.

Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В соответствии с п.2 указанной статьи при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, в случае вынесения судом решения о взыскании основного долга и процентов по договору займа данное обязательство должника будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств кредитору. При этом предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) не означает одностороннего расторжения договора, а изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Подтверждением изложенному являются Общие условия предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «...», указанные во вводной части кредитного договора от **.**.** №... в качестве неотъемлемой его части, из содержания которых следует, что проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

При этом суд учитывает, что кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, а при оформлении обеспечения в виде поручительства физического лица – предъявить аналогичные требования поручителю в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Обязанности заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с принудительным взысканием задолженности по договору.

При этом начисление процентов за пользование кредитом, комиссии и неустойки не приостанавливается до его полного возврата.

На указанных согласованных сторонами условиях кредитного договора банк продолжил начисление процентов на остаток суммы непогашенного основного долга, в результате чего образовалась заявленная к взысканию сумма просроченных процентов в размере 137724,17 руб.

Как следует из материалов дела, Плюснина М.В., имея желание получить кредит, обратилась в банк, получила информацию об условиях предоставления, использования и возврата кредита «...», ознакомившись с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «...», что отражено в п. 14 кредитного договора, а также подписала **.**.** Индивидуальные условия кредитования и дополнительное соглашение от **.**.**, заключив тем самым кредитный договор от **.**.** №..., в котором указаны размер кредита, процентная ставка за пользование кредитом, срок кредита, условия его погашения и ответственность за нарушение обязательств.

Таким образом, Плюснина М.В. согласилась с размером и условиями предоставления кредита и должна была, действуя разумно и осмотрительно, самостоятельно рассчитать возможность его погашения в установленные договором сроки с учетом финансового положения.

В свою очередь, Грекова Н.Н., подписав договор поручительства от **.**.** №... с ПАО Сбербанк, приняла на себя обязательства при неисполнении или ненадлежащем исполнении Плюсниной М.В. обязательств по кредитному договору, отвечать перед кредитором солидарно с заемщиком.

Разрешая спор, с учетом того, что между сторонами сложились заемные отношения, при которых Плюсниной М.В. были переданы денежные средства в размере, указанном в договоре, однако обязательства по возврату денежных средств по договору займа надлежащим образом не были исполнены, принимая во внимание, что исполнение обязательств по кредитному договору обеспечено поручительством, с учетом отсутствия доказательств уплаты процентов за пользование кредитом, суд приходит к выводу о взыскании образовавшейся задолженности в размере 1223218,40 руб. с заемщика Плюсниной М.В. и поручителя Грековой Н.Н. в солидарном порядке, в соответствии с условиями заключенных договоров и требованиями гражданского законодательства.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Материалами дела подтверждено, что процедура расторжения кредитного договора истцом соблюдена. В связи с длительным невнесением платежей в счет погашения основного долга и уплате процентов, неисполнением кредитных обязательств требованием от **.**.**, направленным заказной почтой, банк поставил в известность ответчиков о необходимости досрочного возврата кредита, процентов за пользование кредитом и расторжении договора, в случае неисполнения требований. В установленный требованием срок оставшаяся сумма кредита и процентов не возвращена.

С учетом установленных нарушений условий договора, которые в силу объема и периода нарушения являются существенными, руководствуясь положениями п. 2 ст. 450 ГК РФ, в силу которого по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной, суд находит исковые требования ПАО Сбербанк о расторжении кредитного договора от **.**.**№..., заключенного между ПАО Сбербанк и Плюсниной М.В., подлежащими удовлетворению.

Разрешая вопрос о распределении судебных расходов, суд руководствуется положениями ст. 88-94, 98 ГПК РФ.

Расходы на оплату государственной пошлины относятся в силу прямого указания закона к судебным.

ПАО Сбербанк оплатило государственную пошлину в сумме 14 316,09 руб. Поскольку исковые требования удовлетворены, с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию данные расходы.

В силу п. 5 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», если лица, не в пользу которых принят судебный акт, являются солидарными должниками или кредиторами, судебные издержки возмещаются указанными лицами в солидарном порядке.

Исходя из вышеприведенных положений процессуального законодательства и разъяснений по их применению, понесенные ПАО Сбербанк судебные расходы на оплату государственной пошлины, определенные с учетом удовлетворения заявленных исковых требований в размере 1223218,40 руб., подлежат взысканию с Плюсниной М.В. и Грековой Н.Н. в солидарном порядке в размере 14316,09 руб.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор от **.**.** №..., заключенный между ПАО «Сбербанк России» (...) и Плюсниной Мариной Валерьевной, ...

Взыскать с Плюсниной Марины Валерьевны, ... и Грековой Надежды Николаевны, ... в солидарном порядке в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» ... задолженность по кредитному договору от **.**.** №... в размере 1223218,40 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 14316,09 руб., всего взыскать – 1237534,49 руб.

Ответчики вправе подать в Эжвинский районный суд г. Сыктывкара Республики Коми заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.

Ответчиками заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Коми через Эжвинский районный суд г. Сыктывкара Республики Коми в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Коми через Эжвинский районный суд г. Сыктывкара Республики Коми в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий А.А. Кузнецова

**.**.**