Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-918/2022 ~ М-523/2022 от 02.03.2022

           Дело № 2-918/2022

55RS0026-01-2022-000786-31

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Омский районный суд Омской области

в составе председательствующего судьи Реморенко Я.А.,

при секретаре Абубакировой К.Р.,

при помощнике судьи Бондаренко И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Омске 14 апреля 2022 года гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк в лице филиала -Сибирский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору с наследника,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала - Сибирский Банк ПАО Сбербанк обратилось в Омский районный суд Омской области с исковым заявлением к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору с наследника. В обоснование заявленных требований указано, что между ПАО Сбербанк в лице филиала - Сибирский Банк ПАО Сбербанк и ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № на сумму 52 562 рубля сроком на 12 месяцев под 19,9 % годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны заемщика посредством использования системы «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в Банк с заявлением на получение дебетовой карты, подписывая указанное заявление, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 самостоятельно через устройство самообслуживания подключила к своей банковской карте МИР услугу «Мобильный банк». ДД.ММ.ГГГГ Банком выполнено зачисление денежных средств в сумме 52 562 рубля заемщику. В соответствии с пунктом 8 Индивидуальных условий кредитования, пунктом 3.5 Общих условий погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со счета Заемщика. В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/ или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа. Истцу стало известно, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2скончалась. Установлено, что потенциальным наследником является ФИО1. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение кредита его наследниками. Соответственно, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, предусмотрены договором займа. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № составляет 36 753 рубля 64 копейки, из которых: просроченный основной долг - 31 894 рубля 41 копейка, просроченные проценты - 4 859 рублей 23 копейки. Банк просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 36 753 рубля 64 копейка, из которых: просроченный основной долг - 31 894 рубля 41 копейка, просроченные проценты - 4 859 рублей 23 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 302 рубля 61 копейку.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании участия не принимала, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Определением Омского районного суда Омской области от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчика привлечена ФИО4 Л.Г. - наследник первой очереди, принявший наследство после смерти ФИО2

Ответчик ФИО4 Л.Г. в судебном заседании участия не принимала, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежаще.

В соответствии со статьёй 233 Гражданского процессуального кодекса Российской в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствии, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Суд определил рассмотреть дело при данной явке в отсутствие ответчиков в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Исходя из положений статьей 8, 307 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу статьи 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условий договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Статьей 434 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации о займе.

Согласно статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Часть 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 заключен договор кредитный договор № на сумму 52 562 рубля, сроком на 12 месяцев под 19,9 % годовых.

В индивидуальных условиях договора потребительского кредита истец указал свои персональные данные и сообщил банку, принадлежащий ему номер мобильного телефона (+<данные изъяты>) для поддержания связи с Банком и в целях уведомления банком при исполнении сторонами обязательств по кредитному договору (вводная часть индивидуальных условий).

Заявление-анкета, индивидуальные условия договора потребительского кредита подписаны ответчиком простой электронной подписью заемщика.

Как следует из выписки СМС-сообщений, направленных банком на мобильный номер (+<данные изъяты>) ДД.ММ.ГГГГ в 13:38 ФИО2 самостоятельно через устройство самообслуживания подключила к своей банковской карте МИР услугу «Мобильный банк».

ДД.ММ.ГГГГ в 09:51 Банком выполнено зачисление денежных средств заемщику на карту МИР, в сумме 52 562 рубля.

Факт принадлежности номера мобильного телефона (+<данные изъяты>) ФИО2 подтвержден заявлением на банковское обслуживание от ДД.ММ.ГГГГ, прописанным собственноручно заемщиком.

Согласно пункту 2 статьи 5 Федерального закона от 06 апреля 2011 года N 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. В соответствии с пунктом 2 статьи 6 указанного закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Согласно части 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

В этой связи проставление электронной подписи в заявке на предоставление кредита и в актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, по смыслу приведенной нормы расценивается как проставление собственноручной подписи и согласии с условиями заключаемого договора.

Судом был установлен тот факт, что по всем вышеуказанным условиям было выражено волеизъявление сторон. В рассматриваемом кредитном договоре указана конкретная сумма, которая передается заемщику в виде кредита, размер процентной ставки за пользование кредитом, сроки и порядок внесения ежемесячных платежей, что свидетельствует о том, что сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора. Доказательств обратного суду не представлено.

Таким образом, принимая во внимание факт предоставления ФИО2 всех данных, идентифицирующих ее личность, подтверждающих согласие на использование простой электронной подписи, которая приравнивается к рукописной, потому является аналогом собственноручной подписи, суд приходит к выводу о заключении между сторонами договора займа в виде электронного документа.

Согласно статье 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

На основании изложенного, у суда отсутствуют основания для признания кредитного договора не заключенным.

Таким образом, у суда не вызывает сомнения тот факт, что ФИО2 пользовалась суммой предоставленного ей кредита.

Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. Суд вправе предложить им представить дополнительные доказательства. В случае, если представление необходимых доказательств для этих лиц затруднительно, суд по их ходатайству оказывает содействие в собирании и истребовании доказательств.

Согласно статье 60 Гражданского процессуального кодекса РФ, обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Банк свои обязательства по договору исполнил надлежащим образом, в свою очередь доказательств того, что ФИО2 надлежаще исполнила принятые на себя обязательства по кредитному договору не имеется.

Согласно представленному истцом расчету, сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 36 753 рубля 64 копейки, из которых: просроченный основной долг - 31 894 рубля 41 копейка, просроченные проценты - 4 859 рублей 23 копейки.

Согласно свидетельству о смерти II-КН №, выданному Омским отделом управления ЗАГС Главного государственно-правового управления Омской области ДД.ММ.ГГГГ, ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженка города д. <адрес>, умерла ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с пунктом 2 статьи 218 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

Согласно пункту 1 статьи 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил данного Кодекса не следует иное.

В соответствии с положениями статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации, разъяснениями Пленума Верховного Суда Российской Федерации, изложенными в пункте 14 постановления от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно пунктам 1, 2, 4 статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Способами принятия наследства в силу статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации являются подача по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство, а также совершение действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства.

Согласно пункту 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ в пунктах 58, 60, 61 постановления от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества).

Исходя из приведенных положений закона и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации, требования Банка после смерти заемщика могут быть удовлетворены за счет имущества умершего, перешедшего к его наследникам, принявшим наследство.

Соответственно, при рассмотрении данной категории дел юридически значимыми обстоятельствами, подлежащими установлению судом, являются определение круга наследников, состава наследственного имущества и факта его принятия кем-либо из наследников умершего наследодателя.

После смерти ФИО2 нотариусом ФИО8 заведено наследственное дело №, из которого следует, что завещания от имени ФИО2 не удостоверялись.

Наследниками умершей по закону первой очереди являются ФИО1 (дочь умершей), ФИО3 (дочь умершей).

Таким образом, наследниками умершей, принявшими наследство, являются ФИО1 и ФИО3.

Наследственное имущество ФИО2 состоит из квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.

Установленные выше обстоятельства позволяют в порядке универсального правопреемства возложить на ФИО1, ФИО3 ответственность по обязательствам наследодателя ФИО2 в пределах стоимости перешедшего к ним имущества на момент открытия наследства (даты смерти).

Согласно сведениями, предоставленным нотариусом ФИО8 от ДД.ММ.ГГГГ, кадастровая стоимость квартиры, по адресу <адрес>, с кадастровым номером №, составляет на дату смерти наследодателя 354 450 рублей 43 копейки, в связи с чем, стоимость данного наследственного имущества, принятого ФИО1, ФИО4 Л.Г. после смерти ФИО2, составила 177 225 рублей (354 450 рублей 43 копейки /2).

Таким образом, в ходе судебного разбирательства судом установлено, что ответчики ФИО1, ФИО4 Л.Г.являются наследниками ФИО2 принявшими наследство, сумма долговых обязательств ФИО2 по кредитному договору, заключенному с ПАО «Сбербанк России», подлежит включению в наследственную массу в размере 36 753 рублей 64 копеек, поскольку стоимость наследственного имущества превышает размер долгового обязательства наследодателя перед истцом.

Сумма задолженности по кредитному договору, заключенного с ФИО2 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 36 753 рубля 64 копейки, из которых: просроченный основной долг - 31 894 рубля 41 копейка, просроченные проценты - 4 859 рублей 23 копейки.

Проверив представленный истцом расчет задолженности, суд находит его верным, ответчиками данный расчет не оспорен.

Суд приходит к выводу о том, что в состав наследства вошли обязательства ФИО2 по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № о возврате суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом на условиях, установленных кредитным договором, при этом общий размер задолженности по вышеназванному кредитному договору составляет 36 753 рубля 64 копейки. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному кредитному договору, то наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства в соответствии с условиями договора в пределах стоимости наследственного имущества.

Размер задолженности по кредитному договору, которую просит взыскать истец, не превышает стоимость наследованного имущества, которое было принято наследником.

Ранее в судебном заседании установлено, что в рамках кредитного договора между ФИО2 и обществом с ограниченной ответственностью «Сбербанк Страхование жизни» был заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации к существенным условиям договора личного страхования относится условие о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страховом случае).

В судебном заседании установлено, что после смерти ФИО2 - ФИО1 обратилась в ООО «Сбербанк Страхование жизни» с заявлением о выплате страхового возмещения в счет погашения задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №.

В соответствии с частью 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков - правилах страхования (статья 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из письма от ДД.ММ.ГГГГ № ООО «Сбербанк Страхование жизни» сообщило об отсутствии оснований для признания смерти ФИО2 страховым случаем и выплаты страхового возмещения, указав, что его смерть наступила в результате заболевания.

Таким образом, с ФИО1 ФИО3 в пользу ПАО Сбербанк в счет задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № подлежат взысканию денежные средства в размере 36 753 рубля 64 копейки, из которых: просроченный основной долг - 31894 рубля 41 копейка, просроченные проценты - 4 859 рублей 23 копейки.

Согласно пункту 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Поскольку обязательства по кредитному договору не исполнялись и образовалась задолженность по основному долгу, суд приходит к выводу о существенном нарушении условий кредитного договора, в связи с чем считает обоснованными требования банка о расторжении кредитного договора N № от ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО2 со дня вступления решения суда в законную силу.

В соответствии со статьёй 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При подаче искового заявления истцом была оплачена государственная пошлина в размере 1 302 рубля 61 копейка,что подтверждается платежным поручением от № от ДД.ММ.ГГГГ, суд считает возможным взыскать с ФИО1 ФИО3 в пользу ПАО Сбербанк расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1 302 рубля 61 копейка.

Руководствуясь статьями 194-199, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО Сбербанк в лице филиала - Сибирский Банк ПАО Сбербанк и ФИО2.

Взыскать солидарно с ФИО1 ФИО3 в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала - Сибирский Банк ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 36 753 рубля 64 копейка, из которых: просроченный основной долг - 31 894 рубля 41 копейка, просроченные проценты - 4 859 рублей 23 копейки.

Взыскать солидарно с ФИО1 ФИО3 в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала - Сибирский Банк ПАО Сбербанк расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 302 рубля 61 копейку.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, в Омский областной суд путем подачи жалобы через Омский районный суд Омской области.

Судья                                           Я. А. Реморенко

Решение изготовлено в окончательной форме 21 апреля 2022 года.