Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-878/2023 ~ М-8/2023 от 09.01.2023

Дело № 2-878/23

Поступило: 09.01.2023 года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«06» июня 2023 г.                                                              г.Новосибирск

Советский районный суд г.Новосибирска в составе:

Председательствующего судьи:                           Нефедовой Е.П.

При секретаре:                                                       Бочаровой И.Н.

Рассмотрев в открытом судебном заседании исковое заявление Рябинина Э. Л. к Акционерному обществу «ЮниКредитБанк» о признании незаконными действий банка по повышению кредитной ставки, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Рябинин Э.Л. обратился в суд с иском, в котором указал, что 23.08.2023г. между ним и ответчиком был заключен договор потребительского кредита на сумму 795 824,41 рублей для частичной оплаты стоимости автомобиля GEELY/Atlas, 2021 г.в.

Согласно п.4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, кредит был предоставлен ответчиком по ставке 9% годовых. Банк вправе изменить процентную ставку по кредиту в сторону увеличения до 15,5% в случае неисполнения заемщиком обязанности по имущественному страхованию транспортного средства, предусмотренной п.9 Индивидуальных условий договра потребительского кредита.

В соответствии с п.9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, заемщик обязался заключить договор имущественного страхования автомобиля по форме и содержанию, приемлемой для банка на основных условиях:

1)срок страхования-1 год;

2)страховая сумма-не менее суммы кредита и процентов, начисленных на сумму кредита за весь срок действия кредитного договра;

3)застрахованные риски-хищение (угон), полное уничтожение (гибель);

4)выгодоприобретатель-банк.

В дату заключения кредитного договора исполнил обязанность по имущественному страхованию сроком на 1 год, при этом, согласно условиям кредитного договора и графику погашения, ежемесячный платеж составил 16 521 рублей, который всегда исправно оплачивал.

Во исполнение обязанности по имущественному страхованию с целью сохранения прежней процентной ставки по кредиту на следующий год, как добросовестный заемщик, 18.08.2022г. (т.е. своевременно) исполнил обязанность по имущественному страхованию автомобиля, заключив с САО «ВСК» договор страхования (вид полиса КАСКО). В этот же день специалист финансовых услуг официального дилера GEELY направила на электронный адрес банка письмо с приложенными документами о пролонгации договора страхования.

Несмотря на это, банк с сентября 2022г. повысил процентную ставку по кредиту и ежемесячный платеж составил 19 069 рублей. После многочисленных обращений банк признал, что договор КАСКО продлен своевременно, снизив с 21.02.2022г. ставку по кредиту, вернув разницу процентов по повышенной ставке на текущий счет. Однако при этом известил, что в одностороннем порядке изменил ежемесячный платеж по кредиту в сторону увеличения на 531 рублей в месяц, что не соответствует условиям кредитного договора.

Действиями ответчика причинен моральный вред, который выразился в переживаниях, стрессе, испытанном из-за нежелания ответчика урегулировать спор мирным путем и восстановить права на получение финансовых услуг исходя из первоначального графика платежей.

С учетом уточненных исковых требований, просит признать незаконными действия АО «ЮниКредитБанк» по изменению в одностороннем порядке процентной ставки к увеличению суммы ежемесячного платежа по кредитному договору; обязать АО «ЮниКредитБанк» произвести перерасчет ежемесячных платежей по кредитному договору с учетом применения ставки в размере 9% годовых, исходя из графика платежей по договору потребительского кредит от 23.08.2021г., установив ежемесячный платеж в размере 16 521 рублей, начиная с сентября 2022 года; взыскать в счет компенсации морального вреда 10 000 рублей.

В судебное заседание истец Рябинин Э.Л. не явился, представитель истца по доверенности Загвоздкина Е.К. доводы иска поддержала, просила удовлетворить.

Ответчик АО «ЮниКредитБанк» направили посменный отзыв, где указали, что обязанность по информированию ответчика о пролонгации договора страхования транспортного средства условиями кредитного договра возложена на истца, который не удостоверился должным образом в надлежащем извещении ответчика об этом. Информация о пролонгации договора страхования и квитанция об оплате истцом страховой премии своевременно не были представлены банком ни истцом, ни представителем официального дилера GEELY на официальный электронный адрес ответчика, соответственно, обязанность истца о пролонгации договора страхования не была исполнена в установленный договором кредитования срок. Учитывая данный факт, ответчик правомерно изменил ставку 15,5% годовых для расчета ежемесячной суммы по погашению кредита. Позднее выяснилось, что сотрудником официального дилера GEELY ошибочно направлены по иному адресу электронной почты документы, отличному от адреса электронной почты, указанного на официальном сайте ответчика. Ответчиком была снижена процентная ставка по кредитному договору от 21.08.2021г. до первоначальной и осуществлен возврат процентов, начисленных в связи с повышением ставки по кредиту в результате непродления договора страхования транспортного средства. Учитывая тот факт, что в период с 21.10.2022г. по 21.12.2022г. действовала повышенная ставка по кредиту, новый график платежей отличается от первоначального. При понижении процентной ставки по кредиту до первоначальной ставки новый ежемесячный платеж не может быть равным установленному ранее, рассчитывается по формуле, указанной в п.6 Индивидуальный условий и п.2.4.2 Общих условий. Просит в иске отказать.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, пришел к следующему.

        Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

        Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

        В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

        Статьей 809 ГК предусмотрено, что заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

            В силу п.9 ч.9 ст.5 Закона о потребительском кредите Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе следующие условия: указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

           В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч.10 ст. 5).

           Согласно ч.6 ст.7 Закона о потребительском кредите Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

            В соответствии с ч.10 ст.7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

           Частью 4 ст.29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договра, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

             Судом установлено, что 23.08.2021г. между АО «ЮниКредитБанк» и Рябининым Э.Л. заключен договор потребительского кредита на сумму 795 824,41 рублей сроком на 60 месяцев для частичной оплаты стоимости автомобиля GEELY/Atlas, 2021 г.в. (л.д.7-17).

Согласно п.4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, кредит предоставлен по ставке 9% годовых. Банк вправе изменить процентную ставку по кредиту в сторону увеличения до 15,5% в случае неисполнения заемщиком обязанности по имущественному страхованию транспортного средства, предусмотренной п.9 Индивидуальных условий договра потребительского кредита.

В соответствии с п.9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, заемщик обязался заключить договор имущественного страхования автомобиля по форме и содержанию, приемлемой для банка на основных условиях:

1)срок страхования-1 год;

2)страховая сумма-не менее суммы кредита и процентов, начисленных на сумму кредита за весь срок действия кредитного договра;

3)застрахованные риски-хищение (угон), полное уничтожение (гибель);

4)выгодоприобретатель-банк.

В дату заключения кредитного договора истец заключил договор имущественного страхованию сроком на 1 год, согласно условиям кредитного договора и графику погашения, ежемесячный платеж составил 16 521 рублей (л.д.12-13).

18.08.2022г. Рябинин Э.Л. заключил с САО «ВСК» договор страхования (вид полиса КАСКО) (л.д.18-19). Сотрудник страховой компанией в этот же день направила посредством электронной почты документы, подтверждающие пролонгацию истцом договора страхования (л.д.62).

В ходе судебного разбирательства было установлено, что в банк данные документы не поступили, в связи с чем с сентября 2022г. была повышена процентную ставка по кредиту и ежемесячный платеж составил 19 069 рублей.

После неоднократных обращений истца в банк, что подтверждается соответствующей перепиской сторон (л.д.20-29), было установлено, что копия полиса страхования и квитанция об оплате ошибочно направлены на электронную почту, отличную от официальной электронной почты банка, указанной на сайте и используемой для получения от клиентов информации о договорах страхования, после чего ответчик снизил с 21.02.2022г. ставку по кредиту, вернув разницу процентов по повышенной ставке на текущий счет заемщика. Однако при этом известил, что в связи с тем, что в период с 21.10.2022г. по 21.12.2022г. действовала повышенная ставка, новый график платежей будет отличаться от первоначального. С 20.01.2022г. сумма платежей     по кредиту составит 17 052 рублей.

Таким образом, суд полагает установленным, что основанием для увеличения процентной ставки служит то обстоятельство, когда заемщик не выполнил условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил впоследующем договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

        Однако, ответчик исполнил своевременно свою обязанность по пролонгации договора страхования, что не оспаривается ответчиком, при этом не наступили какие-либо негативные последствия для банка ввиду того, что указанный договор был направлен ошибочно по иному электронному адресу, принадлежность которого именно ответчику, последним не отрицается.

         Следовательно, основания для увеличения размера ежемесячного платежа отсутствуют, в связи с чем суд удовлетворяет требования произвести перерасчет ежемесячных платежей по кредитному договору с учетом применения ставки в размере 9% годовых, исходя из графика платежей по договору потребительского кредита от 23.08.2021г., установив ежемесячный платеж в размере 16 521 рублей, начиная с сентября 2022 года

        Согласно ст.15 Закона «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю, вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

        Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

        Суд полагает, что неисполнением в добровольном порядке требований истца о восстановлении нарушенного права, необходимостью инициировать производство по данному гражданскому делу, ответчиком истцу причинены определенные неудобства и нравственные страдания. Однако, учитывая, что тяжких последствий от действий ответчика для истца не наступило, с учетом принципа разумности и справедливости, суд считает возможным снизить размер компенсации морального вреда до 3 000 рублей.

           При подаче иска в суд истец освобожден Законом «О защите прав потребителей» от уплаты государственной пошлины, в связи с чем, основываясь на ст.98 ГПК РФ, суд взыскивает с ответчика пропорционально размеру удовлетворенных требований госпошлину в доход местного бюджета в размере 700 рублей.

          Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Удовлетворить исковые требования Рябинина Э.Л.

Признать незаконными действия Акционерного общества «ЮниКредитБанк» по изменению в одностороннем порядке процентной ставки к увеличению суммы ежемесячного платежа по кредитному договору.

Обязать Акционерное общество «ЮниКредитБанк» произвести перерасчет ежемесячных платежей по кредитному договору с учетом применения ставки в размере 9% годовых, исходя из графика платежей по договору потребительского кредита от 23.08.2021г., установив ежемесячный платеж в размере 16 521 рублей, начиная с сентября 2022 года.

Взыскать в пользу Рябинина Э. Л. с Акционерного общества «ЮниКредитБанк» в счет компенсации морального вреда 3 000 рублей.

Взыскать с Акционерного общества «ЮниКредитБанк» в доход местного бюджета государственную пошлину 700 рублей.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в срок один месяц.

Председательствующий    подпись                    Нефедова Е.П.

Мотивированное решение изготовлено 14.06.2023г.