Судебный акт #1 (Решение) по делу № 11-273/2022 от 13.10.2022

НИЖНЕКАМСКИЙ ГОРОДСКОЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 16 ноября 2022 года по делу № 11-273/2022

         Судья Е.В.Шувалов                         УИД: 16MS0125-01-2022-000622-11

Номер дела, присвоенный судом первой инстанции 2-1045/7/2022

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи В.Х. Романовой, при секретаре Р.Р. Мухамадиевой, рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу представителя Р.Р.Кашапова, действующего на основании доверенности В.А.Голышева, на решение мирового судьи судебного участка ... по Нижнекамскому судебному району Республики Татарстан от ..., которым постановлено:

в удовлетворении искового заявления Р.Р.Кашапова ... к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» ...) о взыскании суммы неосновательного обогащения, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов – отказать.

Проверив материалы дела, суд апелляционной инстанции

установил:

Р.Р.Кашапов обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о взыскании суммы неосновательного обогащения, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

В обоснование заявленных требований указано, что ... с ответчиком был заключен кредитный договор ..., с процентной ставкой по кредиту 10,2%. При заключении кредитного договора был заключен договор страхования жизни с АО «Согаз», за что была оплачена страховая премия в размере 151 442 рубля. После заключения кредитного договора, истец в период охлаждения расторгнул договор с АО «Согаз» и заключил договор страхования жизни с ООО «СК Согласие», о чем уведомил ответчика. Кроме того, по требованию ответчика было заключено дополнительно соглашение с ООО «СК Согласие» в целях внесения изменений до требуемых условий. Несмотря на это процентная ставка по кредитному договору была повышена ответчиком в одностороннем порядке на 5%, в результате чего образовалась сумма необоснованной переплаты в размере 50 090 рублей 40 копеек.

Истец просит взыскать сумму неосновательного обогащения в размере 50 090 рублей 40 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, расходы по оплате услуг нотариуса, почтовые расходы, штраф в размере 50%.

Определением мирового судьи судебного участка ... по Нижнекамскому судебному району Республики Татарстан от ... было принято увеличения исковых требований в части компенсации морального вреда до 50 000 рублей.

В судебное заседание истец Р.Р. Кашапов не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Представитель истца Р.Р.Кашапова, действующий на основании доверенности В.А.Голышев, в судебном заседании исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении. При этом дополнительно пояснил, что дополнительное соглашение с ООО «СК Согласие» было заключено истцом по истечении 31 дня ввиду того, что истец не придавал этому значения, поскольку основной договор страхования был заключен в установленные сроки. Кроме того, условия договора страхования заключенного с ООО СК «Согласие» не отличались от первоначально заключенного договора страхования с АО «Согаз», в связи с чем ПАО «Банк ВТБ» имел право рассчитывать по страховому полису СК «Согласие» на то, что мог рассчитывать по страховому полису СК «Согаз».

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ», в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил возражение на исковое заявление, согласно которому просит отказать в удовлетворении исковых требований.

Представитель третьего лица ООО СК «Согласие» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайств не представил, об уважительности причины не явки не уведомил.

Представитель службы финансового уполномоченного в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. Ранее направил в суд письменные объяснения по делу, в которых указал о своем несогласии с заявленными требованиями, просил в удовлетворении иска отказать.

Суд принял решение в вышеприведенной формулировке.

    В апелляционной жалобе представитель истца Р.Р.Кашапова, В.А.Голышев, просил решение мирового судьи отменить и вынести новое решение, удовлетворив исковые требования в полном объеме.

В судебное заседание апелляционной инстанции истец Р.Р.Кашапов, его представитель не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, ходатайств не представили, об уважительности причины не явки не уведомили.

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ», в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайств не представил, об уважительности причины не явки не уведомил.

Представитель третьего лица ООО СК «Согласие» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайств не представил, об уважительности причины не явки не уведомил.

Представитель службы финансового уполномоченного в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайств не представил.

        Согласно статье 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату. Судебное извещение, адресованное лицу, участвующему в деле, направляется по адресу, указанному лицом, участвующим в деле, или его представителем.

        В соответствии со статьей 118 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному суду месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится.

Кроме того, участники процесса извещались публично путем заблаговременного размещения в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от ... №262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» информации о времени и месте проведения судебного заседания.

        С учетом требований статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции с учетом доводов, изложенных в апелляционной жалобе, суд апелляционной инстанции приходит к выводу, что решение мирового судьи подлежит оставлению без изменения.

Как усматривается из материалов дела и установлено судом первой инстанции, ... между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор ... сроком на 60 месяцев на сумму 1 328 442 рублей 00 копеек, базовая процентная ставка составляет 15.2 %. При этом возможно было применение дисконта к процентной ставке в размере 5 % годовых при осуществлении заёмщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заёмщиком в течении не менее чем 48 месяцев с даты предоставления Кредита.

Разделом 4 индивидуальных условий договора предусмотрена процентная ставка на дату заключения договора и она составила 10.2 %. Процентная ставка по договору определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору.

При этом пунктом 23 Индивидуальных условий установлено, что для получения вышеуказанного дисконта заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредитному договору в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка, при этом договор страхования должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования.

Согласно анкеты-заявления, Кашапов Р.Р. выразил согласие на страхование его жизни и здоровья путем подключения к программе страхования в связи с чем, истцом был заключен и подписан Полис Финансовый резерв (версия 2.0) № ... от ... с АО «СОГАЗ» сроком на пять лет, страховая премия составила 151 442 рубля.

Кашапов Р.Р. обратился в АО «СОГАЗ» с заявлением о досрочном прекращении договора страхования по продукту «Финансовый резерв», в котором выразил желание отказаться от договора страхования в период охлаждения.

... страховая премия в размере 151 442 рублей 00 копеек возвращена на счет, что подтверждается выпиской по счету и не оспаривается истцом и ответчиком.

... истец обратился к ответчику с заявлением о смене страховой компании с целью выполнения условия предоставления дисконта по кредитному договору и предоставил в адрес ответчика страховой полис, правила страхования и квитанцию об оплате полиса, что подтверждается печатью и подписью сотрудника ПАО «Банк ВТБ».

... истец обратился к ответчику с заявлением об уведомлении о заключении договора страхования и приложил договор страхования.

... процентная ставка по договору была увеличена и установлена в размере 15,2%.

... в ответ на заявление Кашапова Р.Р. ответчиком ПАО «Банк ВТБ» в адрес истца посредством электронной почты было направлено информационное письмо, в котором было указано на несоответствие представленного договора страхования требованиям Банка.

... Кашапов Р.Р. заключил с ООО «СК Согласие» дополнительное соглашение и представил его ответчику - ....

... в адрес истца посредством электронной почты было направлено повторное информационное письмо, в котором было указано на несоответствие представленного договора страхования требованиям Банка.

... истец обратился к ответчику с досудебной претензией, содержащей требования принять договор страхования, снизить процентную ставку по кредитному договору до 10,2 процентов годовых, а также вернуть излишне уплаченные проценты в размере 50 090 рублей 40 копеек по кредитному договору с учетом выполнения Заявителем обязанности по страхованию, необходимой для применения дисконта.

Разрешая исковые требования, мировой судья пришел к выводу об отказе в удовлетворении иска, указав, что условия кредитного договора были согласованы сторонами, в том числе об условиях предоставлении дисконта по процентной ставке по кредитному договору. При этом основания для исключения применения дисконта также предусмотрены договором.

Суд апелляционной инстанции с выводами суда первой инстанции соглашается.

В соответствии с частью 1 статьи 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации, лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Законом.

Согласно ст. 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (ч. 1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (ч. 7).

В соответствии с пунктами 9 и 10 ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (ч. 18 ст. 5).

Из содержания приведенных выше норм права следует, что сторонами может быть согласовано условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В силу положений ч. 10 ст. 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования.

Из приведенных положений Закона следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

Согласно ч. 11 ст. 7 Закона о потребительском кредите в договоре потребительского кредита (займа) может быть предусмотрено, что кредитор вправе принять решение об увеличении процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки на сопоставимых по сумме займа и сроку его возврата условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 данной статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок.

Ответчик надлежащим образом проинформировал Кашапова Р.Р. об условиях предоставления дисконта к процентной ставке по кредитному договору, кроме того, истец был уведомлен о том, что заключение данного договора не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком дисконта, определенного пункте 4 Индивидуальных условий договора.

Из материалов дела усматривается, что информация о размере процентной ставки содержится в самом кредитном договоре, в частности, в пункте 4.1 Индивидуальных условий, которым предусмотрено, что базовая процентная ставка на дату заключения договора составила 15,2 %. При этом процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, и составила 10,2 % годовых.

В случае прекращения заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. С тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, процентная ставка по договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий договора (15,2 % годовых).

Таким образом, на стадии заключения договора Кашапов Р.Р. располагал полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении, в случае прекращения страхования жизни; в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя все права и обязанности, определенные договором, имел право отказаться от его заключения. Кашапов Р.Р. добровольно, собственноручно подписал кредитный договор, содержащий в себе условия о прекращении действия дисконта и применении базовой ставки в размере 15,2 % в случае прекращения действия страхования жизни и здоровья.

На основании заявления истца договор страхования расторгнут, сумма страховой премии возвращена истцу в полном объеме ....

Приказом ПАО «Банк ВТБ» утверждены Правила кредитования (Общие условия), которые опубликованы на официальном сайте ответчика – www.vtb.ru.

В соответствии Пунктом 2.10.3 Правил кредитования допускается применение, в том числе, дисконта к процентной ставке при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору потребительского кредита (далее – страхование жизни), применяемого в процентных периодах, в которых Заемщик осуществлял страхование. В случае прекращения Заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору потребительского кредита в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии).

Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями данного пункта и индивидуальных условий договора потребительского кредита, со страховой компанией, которая соответствует требованиям ПАО «Банк ВТБ» к страховым компаниям и к договорам страхования.

Для получения дисконта страхование должно быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям банка к страховым компаниям, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования. Перечень требований Банка к страховым компаниям, требований Банка к договорам страхования (включая перечень страховых рисков), а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

Мировым судьей установлено, что заключенный Кашаповым Р.Р. страховой полис/договор кредитного страхования от несчастных случаев и болезней заключенный с ООО «СК Согласие» ... кснс от ..., не соответствует требованиям Банка к условиям страхования. При этом, судом также отклонены доводы истца о том, что условия договора страхования с АО «Согаз» не отличались от договора страхования заключенного с ООО «СК Согласие», поскольку они не исключают несоответствие полиса/ договора ... кснс, заключенного с ООО «СК Согласие», требованиям к полисам/договорам страхования, предъявляемых ответчиком.

Поскольку снятие дисконта в размере 5% к процентной ставке за пользование кредитом вызвано исключительно из-за действий самого истца по отказу от договора личного страхования, заключенного с АО "СОГАЗ", правовых оснований полагать, что Банк ВТБ (ПАО) неосновательно обогатился за счет Р.Р.Кашапова на сумму 50 090 рублей 40 копеек из-за увеличения процентной ставки кредита после снятия дисконта, суд апелляционной инстанции не усматривает.

Суд апелляционной инстанции считает, что суд первой инстанции с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, дал надлежащую оценку представленным доказательствам, выводы суда не противоречат материалам дела, обстоятельства, имеющие значение по делу судом установлены правильно. Нарушений норм материального и процессуального права не установлено.

Доводы апелляционной жалобы по существу сводятся к несогласию с выводами суда первой инстанции и не содержат фактов, которые бы не были проверены и учтены судом при рассмотрении дела. Указанные доводы признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными, основанными на неправильном применении норм материального права и не влекущими юридические последствия по делу.

Оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы, суд апелляционной инстанции не усматривает.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 199, 327-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

определил:

решение мирового судьи судебного участка ... по Нижнекамскому судебному району Республики Татарстан от ... по данному делу – оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Р.Р.Кашапова, действующего на основании доверенности В.А.Голышева – без удовлетворения.

    Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в срок, не превышающий трех месяцев в Шестой кассационный суд общей юрисдикции (город Самара) через суд первой инстанции.

Мотивированное апелляционное определение изготовлено ....

Судья                                                               В.Х. Романова