Судебный акт #1 (Решение) по делу № 11-25/2020 от 28.07.2020

Дело № 11-25/2020

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

29 сентября 2020 г.                          г. Спасск-Дальний

                                         Приморский край

Спасский районный суд Приморского края в составе председательствующего судьи Бобрович П.В.,

при секретаре судебного заседания - Конах С.В.,

с участием истицы - Якуповой Р.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ответчика Якуповой Р.А.

на решение мирового судьи судебного участка № судебного района <адрес> и <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по исковому заявлению ПАО КБ «Восточный» к Якуповой Р.А. о взыскании долга по договору кредитования,

У С Т А Н О В И Л:

Решением мирового судьи судебного участка № судебного района <адрес> и <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования ПАО КБ «Восточный» к Якуповой Р.А. о взыскании долга по договору кредитования удовлетворены.

С Якуповой Р.А. в пользу ПАО КБ «Восточный» взыскана задолженность по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере сумма 5., из которых сумма 2 - сумма основного долга, сумма 10 - проценты за пользование кредитными средствами, а также госпошлину, уплаченную при подаче искового заявления в размере сумма 21.

Не соглашаясь с принятым решением, ответчик Якупова Р.А., обратилась в суд с апелляционной жалобой на данное решение, в которой указала, что выводы суда, изложенные в решении, не соответствуют обстоятельствам дела, и, кроме того, судом неправильно применены норы материального права.

В подтверждение доводов о том, что предоставленная истцу услуга является единой, комплексной и неделимой, а фактические расходы, понесенные банком в связи с предоставлением услуг в рамках пакета № «Суперзащита» составили сумма 3. с внесением платы в рассрочку ежемесячно в течение периода оплаты, равного 2 мес., суд ссылается на подпись ответчика в заявлении о том, что услуга по выпуску карты им получена.

Между тем, суд не учел, что исходя из буквального толкования содержания договора кредитования, согласия на дополнительные услуги, тарифов пакета «Суперзащита», заявления на открытие текущего счета, ответчик при заключении договора пробрела комплекс вышеописанных услуг. При этом получение данного вида услуг предполагает выпуск и дальнейшее обслуживание банковской карты Visa Instant Issue.

Указание в заявлении на то, что с клиента взимается плата только за выпуск карты в размере сумма 4., не соответствует действительности, поскольку из существа договора следует, что плата за выпуск карты предоставляет собой оплату стоимости всего комплекса входящих в пакет № «Суперзащита» услуг, в том числе, и за выпуск непосредственно карты без материального носителя (открытия текущего банковского счета).

В пользу данного вывода свидетельствует и то, что условиями заключенного с истцом кредитного договора предусмотрена плата за оформление карты с таким же наименованием Visa Instant Issue, но в размере сумма 25. (п. 15 индивидуальных условий).

Таким образом, услуги, входящие в пакет № «Суперзащита», не могут считаться оказанными в момент выпуска карты без материального носителя (открытия банковского счета), а обязательства Банка прекращенными с указанной даты.

Кроме того, договором банковского счета, заключенного в офертно-акцептной форме, предусмотрено предоставление дополнительных услуг по карте Visa Instant Issue на период № месяцев (до ДД.ММ.ГГГГ), тогда как от получения данных услуг ответчик отказалась (обращение Якуповой Р.А.№ от ДД.ММ.ГГГГ).

Из представленного истцом к материалам дела письменных документов не представляется возможным определить необходимый объем работ для оказания услуг Якуповой Р.А. в рамках данного пакета: не определена стоимость каждой услуги в отдельности.

Суд не учел, что какие-либо операции ответчиком по счету дебетовой карты № не производились, т.е. виртуальная карта не привязана к исполнению обязательств заемщика по договору кредитования со счетом №.

Кроме того, необоснованно были не приняты во внимание доводы ответчика относительно того, что просрочки по платежам отсутствовали, при гашении кредита она ссылалась на график погашения кредита, выданного банком, мировой судья, ссылаясь на п. 2 ст. 811 ГК РФ, указал на нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа.

Между тем, как усматривается из Информации о платежах от ДД.ММ.ГГГГ, она выдана работником банка - менеджером по операционно-кредитной работе в день заключения договора кредитования, после определения суммы лимита в размере сумма 13. Заемщик производил гашение кредита в установленные графиком сроки, в определенном им размере, о чем свидетельствует и выписка из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Между тем, Банк, в нарушение условий договора и действующего законодательства, производил снятие денежных средств со счета не на погашение кредита, а на выпуск карты Visa Instant Issue, в связи, с чем и образовалась задолженность. Однако судом данные обстоятельства не исследовались.

Допущенные существенные нарушения норм материального права, неправильное определение существенных обстоятельств, несоответствие выводов фактическим обстоятельствам не позволяют признать решение суда законным и обоснованным.

На основании изложенного, просит отменить решение мирового судьи судебного участка № судебного района <адрес> и <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по исковым требованиям ПАО КБ «Восточный» к Якуповой Р.А. о взыскании долга по договору кредитования; принять новое решение по делу, которым в удовлетворении исковых требований отказать.

Ответчик Якупова Р.А. в судебном заседании поддержала доводы, приведенные в апелляционной жалобе, дополнительно пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ она взяла кредит в ПАО КБ «Восточный», в связи с тем, что хотела одеть своего внука, который учится в ТГМУ, пенсия у неё сумма 7, которые получает за 44 года работы в школе. Она зашла в банк и попросила кредит в размере сумма 12, но ей дали лимит размером сумма 20. Согласно выписки из ПАО КБ «Восточный», выплатить должна была сумма 17, которые она выплачивала без задержки. При снятии наличных с неё удержали сумма 8 за снятие, и она получила сумма 11, которые должна была выплачивать по графику. Затем выплачивала разные выплаты до полного погашения. В течение 7 месяцев выплатила всю сумму в размере сумма 14, но когда она обратилась в банк, ей сказали, что осталась задолженность в размере сумма 1 за страхование жизни. Она обратилась в прокуратуру, там ей сказали, что она не должна платить за страхование жизни так, как ей уже исполнилось 75 лет. Затем, она обратилась в банк и попросила о снятии дополнительных выплат. Ей дали какую-то дебетовую карту без пин-кода, чтобы она пользовалась ею для собственных нужд. В выданной банком выписке по карте нет суммы долга, на что в банке сказали, что это сумма страховки. Она позвонила на горячую линию банка, где ей ответили, что ею не уплачено сумма 1, сказали, что нужно оплатить, но она не может оплатить так, как банк убрал льготный период. Также сказали, что суммы, выставляемые к оплате, только на основе кредитного договора. Ей звонили из банка и предлагали оплатить сумма 22, но она не согласилась. Банк обратился в суд за вынесением судебного приказа по задолженности, который был отменен по её возражению. Банк вновь обратился в суд с иском, который был удовлетворен. В выписке из банка указано сальдо, равное нулю. Договор она не читала, только подписывала, после болезни не сообразила, подумала, что сумма и условия нормальные.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, извещен о дате судебного заседания надлежащим образом, об отложении судебного заседания не ходатайствовал, в связи с чем, суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, признал возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Изучив материалы дела, выслушав участников процесса, проанализировав доводы апелляционной жалобы, суд приходит к выводу, что доводы апелляционной жалобы не подлежат удовлетворению, по следующим основаниям.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 23 "О судебном решении", решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению.

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

В соответствии со статьей 330 ГПК РФ, основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

При рассмотрении данного дела таких нарушений судом не допущено.

В соответствии со статьей 328 ГПК РФ, по результатам рассмотрения апелляционной жалобы, суд апелляционной инстанции вправе оставить решение суда первой инстанции без изменения, апелляционные жалобу, без удовлетворения.

Судом первой инстанции установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и Якуповой Р.А. был заключен договор кредитования №, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере - сумма 15 сроком до востребования, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных Договором.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор кредитования №, в соответствии с которым Банк предоставил денежные средства в указанном размере и в соответствии с условиями договора, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской из лицевого счета № («Счет 1») за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.6).

Кроме того, на основании письменного заявления Якуповой Р.А. на открытие банковского счёта от ДД.ММ.ГГГГ. в ПАО КБ «Восточный» и заключение с ней договора текущего банковского счета на условиях определенных Общими условиями открытия и обслуживания счета в банке и тарифами банка, а также открыть ей текущий банковский счет, на следующих условиях: тарифный план «Суперзащита» Пакет № (RUR), валюта счета –рубли, номер счета 40№.

Согласно вышеуказанного заявления, клиенту Якуповой Р.А. открыт текущий банковский счёт - 40№ («Счёт 2»). Номер договора - сумма 9, тарифный план «Суперзащита» Пакет № (RUR) («Договор 2») (л.д.69-71, Т.1).При этом, Заёмщиком Якуповой Р.А., ДД.ММ.ГГГГ дано письменное согласие на дополнительные услуги, а именно, на оформление услуги «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» Пакет № (RUR) и оплату услуги в размере сумма 4 в рассрочку, ежемесячно в течение периода оплаты, равного 2 мес. При приобретении которой Банк бесплатно предоставляет Клиенту пакет следующих услуг: Участие в Программе страхования жизни и трудоспособности Клиентов в КБ «Восточный». Присоединение к Бонусной программе Банка «Cash-back», указав, что уведомлена о том, что оформление услуги оформляется по её желанию. Согласие или отказ от услуги не является условием для получения кредита, а также не влияет на условия кредитования, что подтвердила своей собственноручной подписью (л.д.82,Т.1).

Согласно выписки из лицевого счёта за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, на счёт 40№, согласно заявлению Якуповой Р.А. от ДД.ММ.ГГГГ, зачислены средства для гашения кредита по договору и в счёт оплаты комиссии за выпуск дебетовой карты «Суперзащита» с пакетом услуг (л.д.75-79, Т.1).

Также, Заёмщиком Якуповой Р.А., ДД.ММ.ГГГГ дано письменное согласие на дополнительные услуги, а именно, на заключение Договора кредитования с выпуском кредитной карты и оплату комиссии за её оформление в размере сумма 25., при этом подтверждено предоставление банком выбора кредита без оформления кредитной карты и кредита с оформлением кредитной карты; на заключение Договора на предоставление информации об исполнении кредитных обязательств и оплату комиссии в размере сумма 16., при этом выражено согласие на оплату комиссии за первый отчёт; на оформление услуги Юридические консультации от ООО «Юридические Решения» и оплату в размере сумма 18 единовременно, при этом выражено согласие на оплату услуги за счёт кредитных средств путём безналичного перечисления; на оформление услуги по выдаче и обслуживанию банковской карты «Карта № ПОС» от ПАО КБ «Восточный» и оплату в размере сумма 6. единовременно, указав, что уведомлена о том, что оформление услуги не влияет на условия её банковского обслуживания, а также, что услуга по выдаче и обслуживанию банковской карты «Карта № ПОС» от ПАО КБ «Восточный» ею получена, при этом выражено согласие на оплату услуги за счёт кредитных средств путём безналичного перечисления. Кроме того, просила Банк в дату выдачи Кредита осуществить перевод на сумму сумма 6 с открытого ей в банке счёта № на счёт 40№, открытый ей согласно Заявления на открытие текущего банковского счёта (ТБС); осуществить перевод на сумму сумма 6 с ТБС по следующим реквизитам: Наименование получателя ПАО КБ «Восточный» номер счёта получателя №, Банк получателя: Дальневосточный филиал Публичного акционерного Общества «Восточный экспресс банк», <адрес>. К/сч: 30№ Отделение Хабаровск № БИК:№ Назначение платежа: Оплата Комплекта услуг «Карта № ПОС» по распоряжению Клиента, без НДС. (л.д.81, Т.1).

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ на имя Якуповой Р.А. был открыт текущий банковский счёт № (далее Счёт 3), по тарифному плану «Карта № ПОС», номер договора № и выпущена карта № (далее - Карта 2).

Также, согласно заявления Клиента о заключении Договора на предоставление информации об исполнении кредитных обязательств, Якупова Р.А. просила осуществить акцепт настоящего Заявления (оферты) о заключении Договора на предоставление информации об исполнении кредитных обязательств путём выдачи ей первого отчёта об ИКО в отделении банка в дату заключения Договора кредитования. Просила банк в дату выдачи Кредита осуществить перевод на сумму 450 рублей с открытого ей Счёта 40№ по следующим реквизитам Наименование получателя ПАО КБ «Восточный» номер счёта получателя №, Банк получателя: Дальневосточный филиал Публичного акционерного Общества «Восточный экспресс банк», <адрес>, К/сч: 30№ Отделение Хабаровск №.

ДД.ММ.ГГГГ. между ПАО КБ «Восточный» и Якуповой Р.А. заключен Договор на предоставление информации об исполнении кредитных обязательств.

Ответчик Якупова Р.А. свои обязательства по указанному договору не исполнила.

Согласно расчету сумм задолженности за период пользования кредитом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика за период с ДД.ММ.ГГГГ. по основному долгу составляет сумма 2., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами сумма 10., а всего сумма 5. (л.д.5, Т.1).

В соответствии с Выпиской из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ., датой последнего внесения владельцем счета Якуповой Р.А. платежа в размере сумма 24. на счет № в счет погашения кредита по договору № от ДД.ММ.ГГГГ является ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.6, Т.1).

С даты очередного платежа, поступившего ДД.ММ.ГГГГ., Якупова Р.А. не исполняла взятые на себя обязательства по погашению задолженности кредитных денежных средств. В связи с чем, расчет суммы задолженности произведен банком с учётом остатка основного долга и процентов, а также с учетом предусмотренного договором размера неустойки.

Доводы апеллянта о том, что суд первой инстанции не учел, что не соответствует действительности факт взимания с клиента платы за выпуск карты в размере сумма 4., а также о не проведении ответчиком расчетов по счету дебетовой карты №, так как виртуальная карта не привязана к исполнению обязательств заемщика по договору кредитования со счетом №, проверены судом апелляционной инстанции в ходе рассмотрения жалобы и признаются несостоятельными, так как при подписании заявления в ПАО КБ «Восточный» на открытие текущего банковского счета (л.д. 69,Том.1) ответчик высказала своё согласие в том, что выпуск карты подтверждается предоставлением ей реквизитов карты, необходимых для совершения операций, выдача материального носителя карты при этом не производится, плата за выпуск карты составляет сумма 4, внесение платы осуществляется в рассрочку: ежемесячно в течение периода оплаты равного 2 мес. ежемесячный платеж составляет сумма 23., за исключением платежа в последний месяц периода оплаты, составляющего сумма 19., плата подлежит внесению на текущий банковский счет 40№ не позднее 09 числа месяца.

В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

На основании ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Разрешая исковые требования, суд первой инстанции правильно исходил из того, что поскольку ответчик надлежащим образом не исполнил перед кредитором своих обязательств по кредитному договору, а именно, своевременно не внес сумму основного долга по кредитному договору, в связи с чем, кредитор в соответствии с условиями кредитного договора насчитал проценты за пользование кредитными средствами. Согласно ст.ст. 88, 98 ГПК РФ, с ответчика взысканы судебные расходы.

Таким образом, суд апелляционной инстанции, проверяя законность и обоснованность решения суда, исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, приходит к выводу, что нормы материального и процессуального права судом применены правильно, решение суда соответствует требованиям ст.ст. 196, 198 ГПК РФ, поэтому предусмотренных ст. 330 ГПК РФ оснований к отмене решения суда первой инстанции в апелляционном порядке не имеется.

Суд с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, дал надлежащую оценку представленным доказательствам, выводы суда не противоречат материалам дела, юридически значимые обстоятельства по делу судом установлены правильно, нормы материального права судом применены верно.

Пленум Верховного Суда РФ в Постановлении от ДД.ММ.ГГГГ за N 23 "О судебном решении" разъяснил, что решение должно быть законным и обоснованным (часть 1 статьи 195 ГПК РФ). Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ). Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Эти требования при вынесении решения судом первой инстанции соблюдены, в связи с чем, решение суда первой инстанции является законным и обоснованным и отмене либо изменению не подлежит.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 327-329 ГПК РФ, суд апелляционной инстанции,

О П Р Е Д Е Л И Л:

Решение мирового судьи судебного участка № судебного района <адрес> и <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ оставить без изменения, апелляционную жалобу ответчика Якуповой Р.А., - без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.

Судья Бобрович П. В.