Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-475/2023 ~ М-220/2023 от 20.02.2023

Дело №2-475/2023

УИД18RS0027-01-2023-000274-30

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

29 мая 2023 года                                              пос.Ува Удмуртской Республики

Увинский районный суд Удмуртской Республики в составе судьи Ёлкиной В.А.,

при секретаре Щекалевой И.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Васильевой Светлане Яковлевне о взыскании задолженности по кредитному договору *** от *** в размере 80526,31 руб.,

у с т а н о в и л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Васильевой С.Я. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что *** между Банком и ответчиком заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) ***, по условиям к которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 90000 руб. под 0% годовых сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных Условий договора потребительского кредита (далее - Индивидуальные условия). Согласно п. 12 Индивидуальных условий при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п. п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства (далее - Общие условия) банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ***, на *** суммарная продолжительность просрочки составляет 224 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла ***, на *** суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 25669,22 руб.

По состоянию на *** общая задолженность ответчика перед Банком составляет 80526,31 руб., из них: просроченная ссудная задолженность- 73543,93 руб., неустойка на просроченную ссуду- 35,33 руб., иные комиссии- 6947,05 руб., что подтверждается расчетом задолженности.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил.

ПАО «Совкомбанк» просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 80526,31 руб., расходы по уплате госпошлины в размере 2615,79 руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенный о дате, месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Васильева С.Я. в судебное заседание не явилась, о месте, времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, заявлений и ходатайств в суд не направила.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее -ГПК РФ) гражданское дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее -ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Исходя из положений ч. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что *** между ПАО «Совкомбанк» и Васильевой С.Я. заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) ***, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 90000 руб. под 0% годовых сроком на 120 месяцев.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету (л.д.8).

При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита (его части) и/или уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Заемщик ознакомлен с Общими условиями, согласен с ними и обязуется их соблюдать (п. 14) (л.д. 10 оборот).

Ответчик Василева С.Я. просила заключить с ней посредством акцепта Заявления (оферты) Договор банковского счета, Договор банковского обслуживания на условиях, изложенных в заявлении, и условиях, изложенных в Правилах банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк» и открыть на ее имя банковский счет.

В соответствии с п. 3.5. Общих условий за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются Заемщиком в соответствии с Договором потребительского кредита (п. 3.6. Общих условий)

Заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита, уплачивать Банку проценты за пользование кредитом (п. 4.1.1 - 4.1.2 Общих условий) (л.л. 13 оборот).

Банком обязательства по договору кредита выполнены в полном объеме.

Факт получения и использования кредита подтверждается выпиской по счету Васильевой С.Я. за период c *** по ***, в соответствии с которой сумма кредита зачислена на депозитный счет заемщика.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий количество платежей по кредиту составляет 120 (без учета пролонгации). Платеж по кредиту (далее - обязательный платеж) рассчитывается Банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения Договора. Состав обязательного платежа установлен общими условиями (ОУ). Размер обязательного платежа указывается в Выписке в личном кабинете Заемщика на сайте halvacard.ru, информация о плановой задолженности по Договору направляется Заемщику одним из способов, предусмотренных ОУ (л.д. 11 оборот).

Согласно п. 1.2. Тарифов по финансовому продукту «Халва» срок действия кредитного договора составляет 10 лет (120 месяцев) (л.д. 15).

Льготный период кредитования 36 месяцев (п. 1.8. Тарифа).

Максимальный срок рассрочки 36 месяцев (п. 1.9. Тарифа).

Согласно п. 1.5. Тарифов по финансовому продукту «Карта «Халва» минимальный обязательный платеж составляет 1/18 от суммы полной задолженности по договору, зафиксированной на дату расчета платежа по рассрочке, но не менее суммы начисленных комиссий. Комиссия за переход в режим оплаты задолженности в сумме, не менее размера минимального обязательного платежа (МОП) - 2,9% от полной задолженности по договору (начисляется ежемесячно при условии оплаты МОПами). Платеж по рассрочке/минимальный обязательный платеж (МОП) рассчитывается Банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения Договора потребительского кредита. Длительность платежного периода составляет 15 календарных дней.

Таким образом, в соответствии с условиями кредитного договора *** от *** у ***1 перед Банком возникла обязанность по погашению кредита, путем внесения в течение платежного периода минимального обязательного платежа.

Судом установлено, что Васильева С.Я., начиная с *** ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по кредитному договору, в результате чего на *** образовалась задолженность, которая согласно расчету составляет 80526,31 руб., из них: просроченная ссудная задолженность- 73543,93 руб., неустойка на просроченную ссуду- 35,33 руб., иные комиссии- 6947,05 руб. (л.д. 27-28).

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что заемщик Васильева С.Я. в одностороннем порядке изменила условия возврата долга и процентов по договору.

В силу п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (л.д. 14).

Следовательно, в случае просрочки возврата суммы основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита вместе с причитающимися процентами.

Из расчета задолженности следует, что начиная с 07.06.2022 года, Васильева С.Я. стала нарушать сроки погашения кредита, что привело к возникновению просроченной задолженности по ссуде, на 05.02.2023 года суммарная продолжительность просрочки составила 224 дней.

Ненадлежащее исполнение ответчиком Васильевой С.Я. обязательств по договору кредита послужило основанием для обращения истца к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору, неустойки, комиссии и судебных расходов.

Определением мирового судьи судебного участка №2 Увинского района от 25.11.2022 года отменен судебный приказ, вынесенный 04.10.2022 года по заявлению ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору №*** от 20.12.2021 года в сумме 80526,31 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины уплаченной при подаче заявления в сумме 1307,90 руб., с должника Васильевой С.Я.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 05.02.2023 сумма задолженности Васильевой С.Я. перед Банком составила 80526,31 руб., из них: просроченная ссудная задолженность 73543,93 руб., неустойка на просроченную ссуду 35,33 руб., иные комиссии 6947,05 руб.

Возражений относительно расчета задолженности ответчик Васильева С.Я. суду не представила.

Проверив расчет задолженности, представленный истцом, суд находит расчет арифметически верным, соответствующим условиям договора и требованиям статьи 319 ГК РФ.

Поскольку заемщик длительное время не исполняет свои обязательства по договору кредита, платежи в счет возврата кредита не производит, требование истца о взыскании с ответчика просроченной ссудной задолженности (основного долга) в размере 73543,93 руб. подлежит удовлетворению.

Согласно пункту 1 статьи 811ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса

Согласно п. 6.1. Общих условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени согласно Тарифам Банка (л.д. 14).

Согласно п. 1.6. Тарифов по финансовому продукту «Карта «Халва» неустойка за нарушение срока возврата кредита (части кредита) составляет 20% годовых на сумму просроченной задолженности, за каждый календарный день просрочки. Начисление неустойки производится с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при задолженности свыше 500 руб. (л.д. 15).

Судом установлено, что заемщиком обязательства по возврату суммы займа не исполняются, что влечет наступление ответственности, предусмотренной ст. 811 ГК РФ и п. 6.1. Общих условий Договора потребительского кредита.

Согласно представленному Банком расчету, истцом по состоянию на 05.02.2023 начислена неустойка на просроченную ссуду в размере 35,33 руб.

Поскольку судом установлен факт не возврата заемщиком суммы кредита, с ответчика в пользу Банка подлежит взысканию неустойка на просроченную ссуду в размере 35,33 руб.

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Из разъяснений, содержащихся в п. п. 69, 70, 71, 75, Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», следует, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

По смыслу статей 332, 333 ГК РФ, установление в договоре максимального или минимального размера (верхнего или нижнего предела) неустойки не являются препятствием для снижения ее судом.

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.

Суд полагает, что начисленный Банком размер неустойки за нарушение сроков возврата кредита с учетом конкретных обстоятельств дела, периода неисполнения (ненадлежащего исполнения) заемщиком своих обязательств, характера нарушения денежного обязательства, исходя из суммы просроченной задолженности по кредиту, является соразмерным последствиям нарушения обязательства, и в соответствии со ст. 333 ГК РФ не подлежит уменьшению.

Разрешая требования Банка о взыскании комиссии, суд исходит из следующего.

Согласно п. 4.1.2. Общих условий Договора потребительского кредита заемщик обязан уплачивать Банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные Договором потребительского кредита (л.д. 13 оборот).

Индивидуальными условиями кредитного договора №*** от *** года предусмотрено начисление комиссии за переход в режим оплаты задолженности в сумме не менее размера МОП, которая подлежит оплате согласно Тарифам Банка. Комиссия не взимается в случае, если заемщик производит погашение задолженности по договору в соответствии с графиком платежей по рассрочке (л.д. 11).

Согласно п. 1.5. Тарифов по финансовому продукту «Карта «Халва» комиссия за переход в режим оплаты задолженности в сумме, не менее размера МОП составляет 2,9% от полной задолженности по договору (начисляется ежемесячно при условии оплаты МОПами).

Также из представленной Банком выписки из лицевого счета Васильевой С.Я. с 20.12.2021 по 05.02.2023 следует, что заемщику начислялись комиссии за услуги Подписки без НДС, за банковскую услугу «Минимальный платеж».

Из расчета истца следует, что остаток задолженности на 02.08.2022 составляет: по комиссии за услуги Подписки без НДС 598,00 руб., по комиссии за банковскую услугу «Минимальный платеж» 6349,05, всего 6947,05 руб. (л.д. 27 оборот).

Указанная сумма задолженности по комиссиям ответчиком не оспорена.

Учитывая отсутствие возражений со стороны ответчика, суд находит требования истца о взыскании комиссии обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В силу статей 94 и 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, подлежат возмещению издержки, связанные с рассмотрением дела и судебные расходы. Истцом затрачена сумма 2615,79 руб. для оплаты государственной пошлины при обращении в суд (платежное поручение №19 от 09.02.2023 года на сумму 2615,79 руб.), которая подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Васильевой Светлане Яковлевне о взыскании задолженности по кредитному договору *** от *** в размере 80526,31 руб., удовлетворить.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» с Васильевой Светланы Яковлевны, *** года рождения, уроженки *** (паспорт серии *** выдан *** ***), зарегистрированной по адресу: ***, задолженность по кредитному договору *** от *** по состоянию на *** в размере 80526,31 руб., из них: просроченная ссудная задолженность- 73543,93 руб., неустойка на просроченную ссуду- 35,33 руб., иные комиссии- 6947,05 руб.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» с Васильевой Светланы Яковлевны расходы по оплате государственной пошлины в размере 2615,79 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме через Увинский районный суд.

В окончательной форме решение изготовлено 02 июня 2023 года.

Судья-                                                       В.А.Ёлкина