Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-605/2024 ~ М-194/2024 от 24.01.2024

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 марта 2024 года                                г.Новомосковск Тульской области

Новомосковский районный суд Тульской области в составе: председательствующего Соловьевой Л.И.,

при секретаре Журня Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-605/2024 по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Маслову Константину Валерьевичу о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Маслову К.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, ссылаясь на то, что между истцом и ответчиком 09 сентября 2021 года был заключен кредитный договор (в виде акцептированного заявления оферты) №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 1756565 <данные изъяты>, на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки). Во исполнение договорных обязательств истец передал ответчику денежные средства в полном объеме в указанном размере. Согласно п.1.10 кредитного договора № от 09 сентября 2021 года в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед банком, возникших из кредитного договора, заемщик передает в залог ПАО «Совкомбанк» квартиру, общей площадью <данные изъяты> кв.м, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый №, принадлежащую на праве собственности Маслову К.В. Ответчик исполнял ненадлежащим образом обязательства по возврату кредита, допускал систематические просрочки в погашении основного долг и уплате процентов. Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла 10 декабря 2021 года. На 16 января 2024 года суммарная продолжительность просрочки по ссуде составляет 143 дня, по процентам составляет 140 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере <данные изъяты>. По состоянию на 16 января 2024 года общая задолженность ответчика перед банком составляет <данные изъяты>, из которых: просроченная ссудная задолженность <данные изъяты>, просроченные проценты <данные изъяты>, комиссия за СМС - <данные изъяты> рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – <данные изъяты>, неустойка на просроченную ссуду <данные изъяты>, неустойка на просроченные проценты <данные изъяты>, иные комиссии <данные изъяты>. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. До настоящего времени ответчик не погасил образовавшуюся задолженность. Просили расторгнуть кредитный договор № между Масловым К.В. и ПАО «Свокомбанк», взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты>, расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом по ставке <данные изъяты> % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 17 января 2024 года по дату вступления решения суда в законную силу; неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 17 января 2024 года по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на предмет залога – квартиру, общей площадью <данные изъяты> кв.м, этаж 5, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере <данные изъяты> рублей.

Представитель ПАО «Совкомбанк» по доверенности Гусак А.И. в судебное заседание не явилась, о времени и месте его проведения извещена надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик Маслов К.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом, возражений не представил.

Суд, в соответствии со ст.ст.167, 233-237 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика и 3-его лица в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему:

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

По смыслу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

На основании статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторонам (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу ст. 808 ГК РФ, договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющий передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

На основании с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу положений ст.ст.330,331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пенями) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

По делу установлено, что 09 сентября 2021 года между ПАО «Совкомбанк» и Масловым К.В. заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 1756565 рублей 78 копеек, под 17,65% годовых, сроком на 60 месяца, под залог объекта недвижимости.

Согласно договору залога (ипотеки) № от ДД.ММ.ГГГГ, предметом залога является квартира, общей площадью 62 кв.м., этаж 5, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый № (приложение № к Договору).

Согласно пункту 13 кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения Договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки

Как следует из подписанного сторонами графика платежей, являющегося приложением к договору залога (ипотеки) № от 09 сентября 2021 года, заем подлежал возврату посредством осуществления заемщиком ежемесячных платежей в размере <данные изъяты>, последний платеж <данные изъяты>.

Согласно п.п.5.4.1 общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Истец свои обязательства по договору потребительского кредитования выполнил в полном объеме и надлежащим образом 09 сентября 2021 года, перечислив на счет, открытый ответчику Маслову К.В. указанную сумму.

Однако, ответчик обязательства по возврату займа исполнял не надлежащим образом, в связи с чем, в адрес ответчика 05 декабря 2023 года направлено досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в течение 30 дней со дня отправления кредитором уведомления в размере <данные изъяты>, из которых <данные изъяты> – сумма просроченной задолженности, <данные изъяты> –основной долг, <данные изъяты> – просроченные проценты, <данные изъяты> - пени и комиссии.

До настоящего момента сумма задолженности не погашена, доказательств обратного ответчиком в суд не представлено.

На основании представленного расчета, размер задолженности по состоянию на 16 января 2024 года составляет <данные изъяты>, из которых: просроченная ссудная задолженность <данные изъяты>, просроченные проценты <данные изъяты>, комиссия за СМС - <данные изъяты> рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – <данные изъяты>, неустойка на просроченную ссуду <данные изъяты>, неустойка на просроченные проценты <данные изъяты>, иные комиссии <данные изъяты>.

Не доверять представленному истцом расчету задолженности у суда оснований не имеется, расчет соответствует требованиям закона, ответчиком не оспорен.

Представленный истцом расчет задолженности суд находит верным и принимает за основу. Возражений относительно расчета суммы задолженности по кредитному договору ответчиком не представлено.

На момент разрешения данного дела сведений о погашении задолженности по вышеуказанному договору, как требует того ст.56 ГПК РФ, ответчиком суду не представлено.

        В соответствии с подпунктом 1 пункта 2 статьи 450 Гражданского кодекса РФ договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Поскольку заемщиком Масловым К.В. нарушались сроки, установленные для возврата кредита, и погашение кредита, уплата процентов по нему не производится, что является существенным нарушением кредитного договора, то у банка в силу подпункта 1 пункта 2 статьи 450 и пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ возникло право требования расторжения кредитного договора в судебном порядке.

Требование банка о расторжении кредитного договора и досрочном возврате кредита осталось без удовлетворения.

Таким образом, требования истца в части расторжения договора подлежат удовлетворению.

Разрешая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

Согласно ст.348 ГК РФ, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено взыскание на заложенное имущество. Обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Таким образом, в обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано только при одновременном наличии двух условий: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Поскольку требование Банка о погашении задолженности кредита до настоящего времени не исполнено, соблюдены обязательные условия обращения взыскания на заложенное имущество, истец вправе, как залогодержатель, на удовлетворение требований по Договору за счет заложенного имущества.

В соответствии с пунктом 1 статьи 334 Гражданского кодекса РФ, в случае ненадлежащего исполнения залогодателем обязательств по кредитному договору, залогодержатель вправе в случае неисполнения должником обязательств получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.

Согласно п.18 кредитного договора, обеспечением исполнения обязательств по договору является также залог (ипотека) приобретаемого объекта недвижимости: квартиры, общей площадью <данные изъяты> кв.м, этаж 5, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый №. Залогодатель Маслов Константин Валерьевич.

В силу п.3.1 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет <данные изъяты> рублей.

Сведения об обременении объекта недвижимости – ипотеке внесены 20 сентября 2021 года в ЕГРН, что подтверждается выпиской из ЕГРН.

В обеспечение исполнения кредитных обязательств по кредитному договору ответчиком в залог Банку было передано жилое помещение расположенное по адресу: <адрес>, кадастровый №.

Пунктом 1 ст.349 ГК РФ предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Таким образом, из вышеприведенных норм действующего законодательства следует, что не может быть обращено взыскание на предмет залога только при наличии совокупности двух условий: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Из материалов дела следует, что совокупность этих двух условий отсутствует.

В соответствии пунктом 4 части 2 статьи 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем в том числе, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Ответчик возражений относительно начальной продажной стоимости предмета ипотеки суду не представил.

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном данным кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 указанного кодекса (п.1 ст.350 ГК РФ).

Поскольку должником обязательства по возврату кредита перед банком не исполняются, то требования банка об обращении взыскания на предмет ипотеки (залога) являются обоснованными и подлежат удовлетворению. При этом суд устанавливает первоначальную продажную цену заложенного имущества, расположенного по адресу: <адрес>, кадастровый №, в размере <данные изъяты> рублей. Реализация квартиры должна производиться с торгов.

Оценив представленные доказательства с учетом положений ст.67 ГПК РФ, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца.

В силу ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 20472 <данные изъяты>, оплаченные истцом по платежному поручению № от 16 января 2024 года.

Руководствуясь ст.ст.194-199,233-237 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Маслову Константину Валерьевичу о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор от 09 сентября 2021 года №, заключенный между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и Масловым Константином Валерьевичем.

Взыскать с Маслова Константина Валерьевича, родившегося ДД.ММ.ГГГГ в <адрес>, (паспорт <данные изъяты>) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 09 сентября 2021 года в размере 1254584 рубля 12 копеек, из которых: просроченная ссудная задолженность 1208784 рубля 83 копейки, просроченные проценты 21716 рублей 31 копейка, комиссия за СМС - 596 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 3177 рублей 94 копейки, неустойка на просроченную ссуду 1171 рубль 04 копейки, неустойка на просроченные проценты 363 рубля 54 копейки, иные комиссии 18774 рубля 46 копеек, расходы по оплате госпошлины в размере 20472 рубля 92 копейки, а всего взыскать 1275057 (один миллион двести семьдесят пять тысяч пятьдесят семь) рублей 04 копейки.

Взыскать с Маслова Константина Валерьевича, родившегося ДД.ММ.ГГГГ в <адрес>, (паспорт серии <данные изъяты>) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 17,65 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 17 января 2024 года по дату вступления решения суда в законную силу; и неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 17 января 2024 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на заложенное имущество – предмет ипотеки – квартиру, принадлежащую Маслову Константину Валерьевичу, родившемуся ДД.ММ.ГГГГ в <адрес> (паспорт <данные изъяты>), расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 2568000 (два миллиона пятьсот шестьдесят восемь тысяч) рублей.

Ответчик вправе подать в Новомосковский районный суд Тульской области заявление об отмене решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в Судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления путем подачи жалобы в Новомосковский районный суд Тульской области.

Решение в окончательной форме принято 07 марта 2024 года.

Председательствующий