Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-262/2023 ~ М-8/2023 от 09.01.2023

Дело (УИД) № 60RS0002-01-2023-000008-36

Производство № 2-262/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 марта 2023 года г. Великие Луки

Великолукский городской суд Псковской области в составе:

председательствующего судьи Тевс М.В.,

при секретаре Беллавиной И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО Сбербанк к Бородкиной ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО Сбербанк (далее по тексту - Банк) обратился в суд с иском, уточненным в порядке ст. 39 ГПК РФ, к Бородкиной Е.В., которым просил взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитной карте № за период с 07.01.2022 года по 01.07.2022 года в размере 316080 рублей 80 копеек, из которых: просроченный основной долг - 284847 рублей 99 копеек, просроченные проценты - 31232 рубля 81 копейку, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 6360 рублей 81 копейку.

В обоснование иска истец указал, что ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в ФИО1 рублях.

Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления заемщиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка.

Во исполнение заключенного договора ответчику была выдана кредитная карта № по эмиссионному контракту № от 03.11.2011 года. Также ответчику был открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.

В соответствии с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Условия в совокупности с памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты надлежащим образом заполненным и подписанным заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты на предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты.

Со всеми вышеуказанными документами ответчик был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение карты.

В соответствии с Условиями на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке 19 % годовых и на условиях определенных Тарифами Банка.

Заемщиком неоднократно допускались нарушения обязательств, что выражалось в несвоевременном и недостаточном внесении платежей в счет погашения кредита.

В связи с этим, по состоянию на 14.11.2022 года за ответчиком образовалась задолженность в размере 316080,80 рублей, из которых: просроченный основной долг - 284847,99 рублей, просроченные проценты - 31232,81 рубля.

Судебный приказ мирового судьи о взыскании задолженности с ответчика по банковской карте, был отменен определением суда от 14.09.2022 года.

Указанные обстоятельства явились основаниями для обращения в суд.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России», извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явился, при обращении с иском в суд, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик Бородкина Е.В., извещенная надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явилась. В письменном заявлении в адрес суда просит в удовлетворении исковых требований отказать в связи с пропуском срока исковой давности и рассмотреть дело без её участия.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу абз. 1 п. 1 ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения. В абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Пункт 2 ст. 434 ГК РФ прямо указывает, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК РФ).

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 настоящей статьи).

Как установлено судом и следует из материалов дела, ПАО «Сбербанк России» и Бородкина Е.В. 03.11.2011 года заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в ФИО1 рублях (л.д.8-14).

Во исполнение заключенного договора ответчику была выдана кредитная карта№ эмиссионному контракту № от ДД.ММ.ГГГГ года

Ответчику был открыт счет№ для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.

Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления Ответчиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка.

В соответствии с пунктом 1.1 Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее - Условия), Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным Заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам (далее — Тарифы Банка), являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление Заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты (л.д. 10-13, 14).

При подписании заявления на получение кредитной карты ответчик Бородкина Е.В. лично, своей подписью подтвердила, что ознакомлена с Условиями и Тарифами, согласна с ними и обязуется их выполнять.

В соответствии с п. 3.5. Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка.

Процентная ставка за пользование кредитом: 19 % годовых.

Держатель карты осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете (пункт 3.6 Условий).

Согласно Заявлению дата платежа определена не позднее 20 дней с даты формирования отчета.

Держатель карты обязан ежемесячно на позднее даты платежа внести на счет карты сумму обязательного платежа, указанную в отчете (пункт 4.3.1 Условий).

Таким образом, согласно Общим условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее двадцати календарных дней с даты формирования отчета по карте.

При нарушении Держателем карты Условий или при возникновении ситуации, которая может повлечь за собой ущерб для Банка и Держателя, либо нарушения действующего законодателя, Банк имеет право направить Держателю уведомление с требованием досрочной оплаты суммы общей задолженности по карте и возврата карты в Банк (пункт 5.2.5 Условий).

В соответствии с частью 2 статьи 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Так как платежи в счет погашения задолженности по кредиту ответчиком производились с нарушением условий договора, продолжительность нарушения обязательств составила 181 день (за период 07.01.2022 по 01.07.2022), то 10.10.2022 года Банк выставил ответчику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование и уплате неустойки (л.д.15).

Требование Банка оставлено без ответа и исполнения.

Согласно расчету, представленному истцом задолженность ответчика перед банком по состоянию на 14.11.2022 года составила 316080 рублей 80 копеек, из них: просроченный основной долг – 284 847,99 рублей, просроченные проценты – 31 232,81 рубля.

Расчет задолженности ответчика по основному долгу и процентам произведен банком в соответствии с условиями договора, проверен судом и является арифметически верным.

На момент рассмотрения настоящего спора ответчик иной расчет не представила, задолженность по договору не погасила.

19.07.2022 года банк обратился к мировому судье судебного участка №27 г. Псков с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по кредитной карте № в размере 316080,80 рублей, из которых: просроченный основной долг - 284847,99 рублей, просроченные проценты - 31232,81 рубля.

02.08.2022 года мировым судьей судебного участка №27 г. Псков был вынесен судебный приказ по делу №2-2496/27/2022, которым с Бородкиной Е.В. в пользу ПАО «Сбербанк России» взыскана задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 07.01.2022 года по 01.07.2022 года в сумме 316 080,80 рублей.

14.09.2022 года судебный приказ был отменен определением мирового судьи в связи поступившими от Бородкиной Е.В. возражениями (л.д. 16).

09.02.2023 года Банк обратился в Великолукский городской суд с данным иском.

Ответчик Бородкина Е.В. с иском банка не согласилась, просила в удовлетворении требований отказать, так как полагала, что банком пропущен срок исковой давности.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии со статьей 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно разъяснениям, данными в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Так как, по договору (эмиссионному контракту № предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения обязательных ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита и уплату процентов), что согласуется с положениями статьи 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Из представленного истцом расчета задолженности и отчетов по кредитной карте (л.д. 95-206), следует, что задолженность образовалась за период с 07.01.2022 года по 01.07.2022 года.

07.01.2022 года Банк впервые вынес на просрочку сумму по основному долгу – 2848,40 рублей, процентам – 2987,76 рублей. До 07.01.2022 года ответчик вносила ежемесячно денежные средства в счет погашения задолженности по кредитной карте в размере обязательного платежа.

Таким образом, о просрочке ответчиком своих обязательств Банк узнал 07.01.2022 года и соответственно с указанной даты начал течение срок исковой давности по первому просроченному платежу, который истечет 06.01.2025 года.

Впервые за судебной защитой Банк обратился 19.07.2022 года, а впоследствии 09.01.2023 года, то есть в пределах срока исковой давности.

При таких обстоятельствах, оснований для применения срока исковой давности, не имеется.

Поскольку судом установлено наличие кредитных правоотношений между истцом и ответчиком, наличие непогашенной задолженности по кредитной карте и досрочное востребование суммы задолженности, то требования истца подлежат удовлетворению в полном объёме.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При таких обстоятельствах с ответчика Бородкиной Е.В. в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате госпошлины в сумме 6360,81 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░ ░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░ – ░░░░░░-░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░7, ░░░░░░░ ░░░░░ № №, ░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░ – ░░░░░░-░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░, ░░░ 7707083893, ░░░░ 1027700132195, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ №, ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ № ░░ ░░░░░░ ░ 07.01.2022 ░░░░ ░░ 01.07.2022 ░░░░ ░ ░░░░░░░ 316 080 (░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░) ░░░░░░ 80 ░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░:

░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ – 284 847 ░░░░░░ 99 ░░░░░░,

░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – 31 232 ░░░░░ 81 ░░░░░░░,

░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 6360 (░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░) ░░░░░░ 81 ░░░░░░░.

░░░░░: 322 441 (░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░) ░░░░░ 61 ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: ░.░. ░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ 16 ░░░░░ 2023 ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: ░.░. ░░░░