Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-138/2023 ~ М-61/2023 от 19.01.2023

Дело №

УИД 05RS0№-77

Резолютивная часть решения объявлена – 27 февраля 2023 года.

В окончательной форме решение принято – ДД.ММ.ГГГГ.

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

<адрес>

Кизлярский районный суд Республики Дагестан в составе председательствующего судьи Л.Н.Бычихиной, при секретаре судебного заседания ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк в лице филиала Юго-Западный Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 623 155,95 рублей, обращению взыскания на земельный участок, общей площадью 573 кв.м., находящийся по адресу: РФ, <адрес> «<адрес>», <адрес>, СНТ «Звездное», пер. Авиационный, 56. Кадастровый (условный) №, расходы по оплате госпошлины в размере 22 315, 78 рублей,

У С Т А Н О В И Л:

Представитель ПАО Сбербанк по доверенности ФИО7 обратился в суд с вышеуказанным иском, указав в обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО2 заключен кредитный договор №, согласно которого взыскатель предоставил кредит «Загородная недвижимость» в сумме 1 470 000, 00 рублей на приобретение объекта недвижимости: Земельный участок, находящийся по адресу: РФ, <адрес> «<адрес>», <адрес>, СНТ «Звездное», пер. Авиационный, 56, именуемое далее Объект Недвижимости, под 9,8% годовых на срок 180 месяцев, считая с даты его фактического предоставления.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств Заемщик предоставил кредитору залог (ипотеку) объекта недвижимости: земельный участок общей площадью 573 кв.м., находящийся по адресу: РФ, <адрес> «<адрес>», <адрес>, СНТ «Звездное», пер. Авиационный, 56. Кадастровый (условный) № Запись в ЕГРН:61:45: 0000380:160-61/185/2021-3 ипотека в силу закона от ДД.ММ.ГГГГ.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом. Кредитор предоставил заёмщику денежные средства, предусмотренные условиями кредитного договора. Заемщик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом.

Условием Кредитного договора (п.6 и п.8 Кредитного договора), а также Графиком платежей, являющимися неотъемлемой частью Кредитного договора, предусматривается ежемесячное погашение и уплата процентов.

В нарушение вышеуказанных условий Кредитного договора Заёмщиком ежемесячные платежи в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользование кредитными средствами не производятся.

Согласно п. 12 Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение и/или уплату процентов за пользование кредитом Заёмщик, уплачивает Кредитору неустойку в размере 5,5% от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по Кредитному договору составляет 1 623 155 /один миллион шестьсот двадцать три тысячи сто пятьдесят пять/ рублей 95 /девяносто пять/ копеек.

В соответствии с условиями кредитного договора и Общих условий кредитования Заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, неустойки, все расходов кредитора, связанных с принудительным взысканием задолженности по договору.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, п.4.3.4 Общих условий кредитования, Кредитор имеет право потребовать от Заёмщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями Кредитного договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заёмщиком своих обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом

Нарушение данных обязательств со стороны Заемщика является существенным, а размер исковых требований соразмерен стоимости заложенного имущества.

Таким образом, учитывая, что Заемщиком не исполняются обязанности по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов, в соответствии с п.4.3.4 общих условий кредитования, на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ Кредитор имеет право потребовать от Заёмщика в судебном порядке досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями Кредитного договора. При этом Кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное имущество.

Банк, в соответствии с Положением о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности, утвержденному Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П, обязан в порядке формирования резерва перечислить на счет Центрального Банка Российской Федерации сумму, составляющую 100% задолженности по кредиту. При этом, указанная сумма может быть возвращена лишь после окончания исполнительного производства. Следовательно, Банк терпит убытки в виде упущенной выгоды дважды, исключая денежные средства в сумме задолженности из оборота, поскольку не имеет возможности пользоваться данными денежными средствами.

Из изложенного следует, что убытки Банка от нарушений условий Кредитного договора Ответчиком полностью лишают Банк финансовой выгоды, на которую он вправе был рассчитывать, заключая Кредитный договор.

В соответствии с ч.1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое обращено взыскание, (водится путем продажи с публичных торгов в порядке установленном законом.

Согласно п.4 ч.2 ст.54 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) «Об ипотеке ore недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при реализации. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика (п.4 ч.2 ст. 54 Закона об ипотеке).

Согласно отчета об оценке, рыночная стоимость залогового объекта недвижимости составила 171 000 рублей.

В соответствии с пп.4 п.2 ст.54 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ Об ипотеке (залоге недвижимости), начальная продажная цена заложенного имущества на основании отчета оценщика, устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Таким образом, начальная продажная цена заложенного имущества равная восьмидесяти процентам рыночной стоимости имущества, составляет 136 800 руб.

Поскольку ответчик ФИО1 обязательства по своевременному погашению кредита и процентов исполнял ненадлежащим образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по кредитному договору составляет 1 623 155,95 рублей, которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу 1 459 376, 19 рублей, задолженности по просроченным процентам 163 779,76 рублей.

Ответчику неоднократно направлялись требования о досрочном возврате банковской суммы кредита посредством партионной почты, однако требования до настоящего времени не исполнено.

Просит суд взыскать досрочно с ответчика ФИО3 в пользу Публичного Акционерного Общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1 623 155,95 рублей, которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу 1 459 376, 19 рублей, задолженности по просроченным процентам 163 779,76 рублей; - расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, - обратить взыскание в пользу Публичного Акционерного Общества «Сбербанк России» на имущество ФИО1, являющееся предметом ипотеки в силу закона, а именно на земельный участок общей площадью 573 кв.м., находящийся по адресу: РФ, <адрес> «<адрес>», <адрес>, СНТ «Звездное», пер. Авиационный, 56. Кадастровый (условный) № Запись в ЕГРН:61:45: 0000380:160-61/185/2021-3 ипотека в силу закона от ДД.ММ.ГГГГ, установив начальную продажную цену заложенного имущества равной 80%рыночной стоимости имущества – 136 800 рублей, определив способ реализации имущества путем продажи с публичных торгов; - взыскать в пользу Публичного Акционерного Общества «Сбербанк России с ФИО3 расходы по оплате государственной пошлины в размере 22 315, 78 рублей, - взыскать в пользу Публичного Акционерного Общества «Сбербанк России с ФИО3 расходы за проведение досудебной оценочной экспертизы объекта недвижимости -1 400 рублей.

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о времени и месте разбирательства был извещён надлежащим образом, согласно письменному ходатайству просил рассмотреть дело в свое отсутствие /л.д. 6/.

Согласно ч. 5 ст. 167 ГПК РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

В порядке подготовки дела к судебному разбирательству в адрес ответчика ФИО1 были направлены копии определений с разъяснением процессуальных прав и обязанностей, а также был предоставлен срок до ДД.ММ.ГГГГ для принесения возражения по поводу заявленных требований. Судебные извещения были получены ответчиком ФИО1 лично, однако, на судебные слушания он не явился, ходатайств об отложении дела не заявлял /л.д. 109, 118/.

Помимо извещений лиц, участвующих в деле, информация о дате и времени судебного заседания размещена на официальном интернет-сайте Кизлярского районного суда www.Kizljar-rs/dag.sudrf.ru.

В соответствии со ст.233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Учитывая, что судебные извещения получены ответчиком лично по месту его регистрации, суд считает необходимым вынести по делу заочное решение.

Обсудив доводы искового заявления, а также изучив материалы дела и оценив в совокупности все доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ на основании кредитного договора банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.

В соответствии со ст.ст. 809-811 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа, при этом займодавец имеет право получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате процентов в размере, предусмотренном договором, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 ГК РФ.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Нарушения, допущенные при исполнении обязательств по возврату кредита являются существенными для Банка. Кроме того, Банк в соответствии с требованиями ЦБ РФ, изложенными в Положении от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности" обязан формировать резервы на возможные потерн по ссудам, что дополнительно отвлекает ресурсы Банка и лишает Банк финансовой выгоды, на которую Банк был вправе рассчитывать при заключении кредитного договора.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований, так и возражений.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО Сбербанк с предложением о заключении договора кредитования /л.д.60/.

Согласно индивидуальных условий договора № ПАО Сбербанк перечислил ответчику ФИО1 1 398 556,88 рублей, срок возврата по настоящему договору составляет 180 месяцев. Процентная ставка составляет 9,80% годовых /л.д. 66-72/.

Согласно п.7 индивидуальных условий договора заемщик ФИО1 производит 180 ежемесячных аннуитетных платежей, размер которых определяется по формуле, указанной в п.3.1.1 Общих условий кредитования.

Исполнение заемщиком обязательств производится путем перечисления денежных средств со счета погашения в соответствии с ОУ.

Ответчик ФИО1 с содержанием общих условий кредитования ознакомлен и согласен.

Согласно движения основного долга и срочных процентов по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ клиенту выдано 1 470 000, 00 рублей.

Из договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ между ФИО5 и ФИО1 заключен договор купли-продажи недвижимого имущества - земельного участка, расположенного по адресу: РФ, <адрес> «<адрес>», <адрес>, СНТ «Звездное», пер. Авиационный, 56. Кадастровый (условный) №. Категория: земли населенных пунктов, вид разрешенного использования: Для ведения садоводства /л.д.63-65/.

Из п.12 индивидуальных условий договора № усматривается цели использования заемщиком кредита (при включении в договор кредита, обеспеченного ипотекой, условия об использовании заемщиком кредита на определенные цели), приобретение объекта недвижимости: Земельный участок, расположенный по адресу: РФ, <адрес> «<адрес>», <адрес>, СНТ «Звездное», пер. Авиационный, 56 /л.д.69/.

Оснований сомневаться в достоверности данных документов, суд не усматривает.

Согласно расчета исковых требований по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно задолженность ФИО1 по кредитному договору составила 1 629 463,94 рублей /л.д.9/.

Расчет суммы долга, представленный истцом, был исследован в судебном заседании и суд признает его обоснованным и соответствующим условиям заключенного сторонами договора.

В ч. 3 ст. 334 ГК РФ закреплено, что залог возникает в силу договора. Залог возникает на основании закона при наступлении указанных в законе обстоятельств.

В силу ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено.

Согласно ч.1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Согласно ч. 1 ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке или законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.

Пунктом 2 ст. 1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" к залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное.

Иное федеральным законом не установлено.

Согласно ст. 9 Закона об ипотеке, в договоре об ипотеке должны быть указаны предмет ипотеки, его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого ипотекой. Предмет ипотеки определяется в договоре указанием его наименования, места нахождения и достаточным для идентификации этого предмета описанием. В договоре об ипотеке должны быть указаны право, в силу которого имущество, являющееся предметом ипотеки, принадлежит залогодателю, и наименование органа, осуществляющего государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним, зарегистрировавшего это право залогодателя.

В п. п. 1. 2 ст. 11 "Закона об ипотеке, установлено, что государственная регистрация договора, влекущего возникновение ипотеки в силу закона, является основанием для внесения в Единый государственный реестр прав на недвижимое имущество и сделок с ним записи о возникновении ипотеки в силу закона; ипотека как обременение имущества, заложенного по договору об ипотеке, или при ипотеке, возникающей в силу закона, возникает с момента государственной регистрации ипотеки.

Требование ПАО Сбербанк от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном погашении всей суммы задолженности, составляющей на указанную дату, было направлено ФИО1 по адресу его регистрации, по месту жительства. В досудебном порядке это требование истца, также содержащее сообщение о расторжении Договора, ответчиком исполнено не было /л.д.17-20/.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно п.1 ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением, случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст.50 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» №102-ФЗ, а также ст.348 ГК РФ залогодатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору ипотеки, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченных ею обязательств.

Нормой ст. 51 Закона об ипотеке установлено, что взыскание по требованиям залогодержателя обращается на заложенное недвижимое имущество по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со ст. 55 Закона об ипотеке допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд. Соглашение об удовлетворении требований залогодержателя по Кредитному договору без обращения в суд не заключено.

Согласно отчета об оценке, рыночная стоимость залогового объекта недвижимости составила 171 000 рублей.

В соответствии с пп.4 п.2 ст.54 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ Об ипотеке (залоге недвижимости), начальная продажная цена заложенного имущества на основании отчета оценщика, устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Таким образом, начальная продажная цена заложенного имущества равная восьмидесяти процентам рыночной стоимости имущества, составляет 136 800 руб.

В соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств (часть 1).

Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы (часть 2).

Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности (часть 3).

Учитывая вышеизложенные обстоятельства, суд приходит к выводу, что исковые требования ПАО Сбербанк подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, в связи, с чем подлежит удовлетворению и требование истца о взыскании в его пользу расходов по оплате государственной пошлины, уплаченной при подаче искового заявления.

Согласно справки о подтверждении об оказании услуг от ДД.ММ.ГГГГ № /далее Договор/, заключенного между ПАО «Сбербанк» оказана услуга стоимостью 1 400 рублей, в соответствии с таблицей тарифов, по подготовке Отчета об оценке «1-221206-17784 следующего имущества: земельный участок по адресу: Россия, <адрес>, СНТ «Звездное», пер. Авиационный, 56 /л.д.15/.

Согласно платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ истцом при обращении с настоящим иском в суд уплачена государственная пошлина в размере 22 315,78 рублей, следовательно, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в указанном размере /л.д.59/.

На основании изложенного, и руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление ПАО Сбербанк в лице филиала Юго-Западный Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 623 155,95 рублей, обращению взыскания на земельный участок, общей площадью 573 кв.м., находящийся по адресу: РФ, <адрес> «<адрес>», <адрес>, СНТ «Звездное», пер. Авиационный, 56. Кадастровый (условный) № - удовлетворить.

Взыскать досрочно с ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, зарегистрированного по адресу: <адрес> пользу ПАО Сбербанк сумму долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1 623 155,95 /один миллион шестьсот двадцать три тысячи сто пятьдесят пять рублей девяносто пять копеек/, которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу 1 459 376, 19 рублей, задолженности по просроченным процентам 163 779,76 рублей.

Расторгнуть кредитный договор № заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ

Обратить взыскание в пользу Публичного Акционерного Общества «Сбербанк России» на имущество ФИО1, являющееся предметом ипотеки в силу закона, а именно на земельный участок общей площадью 573 кв.м., находящийся по адресу: РФ, <адрес> «<адрес>», <адрес>, СНТ «Звездное», пер. Авиационный, 56. Кадастровый (условный) № Запись в ЕГРН:61:45: 0000380:160-61/185/2021-3 ипотека в силу закона от ДД.ММ.ГГГГ, установив начальную продажную цену заложенного имущества равной 80% рыночной стоимости имущества – 136 800 рублей, определив способ реализации имущества путем продажи с публичных торгов.

Взыскать с ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, зарегистрированного по адресу: <адрес> пользу Публичного Акционерного Общества «Сбербанк России расходы по оплате государственной пошлины в размере 22 315, 78 рублей /двадцать две тысячи триста пятнадцать рублей семьдесят восемь копеек/.

Взыскать с ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, зарегистрированного по адресу: <адрес> расходы за проведение досудебной оценочной экспертизы объекта недвижимости - 1 400 /одну тысячу четыреста/ рублей.

Ответчик ФИО1 вправе подать в Кизлярский районный суд, заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда РД в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: Л.Н. Бычихина

Копия верна:

Судья: Л.Н. Бычихина