Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-678/2023 ~ М-706/2023 от 17.11.2023

Дело № 2-678/2023 УИД № №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Облучье                         13 декабря 2023 года

Облученский районный суд Еврейской автономной области

в составе: судьи Суржиковой А.В.,

при секретаре судебного заседания Фроловой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Яремчук Валентине Владимировне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,-

установил:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее-ПАО «Сбербанк России») обратилось в суд с иском к Яремчук В.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

Требования мотивированы тем, что ПАО «Сбербанк России» на основании заключённого ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора № выдало кредит Яремчук В.В. в сумме 100 000 рублей на срок 60 мес. под 19,9 % годовых. Кредитный договор подписан заемщиком Яремчук В.В. в электронном виде простой электронной подписью посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО). Согласно выписке по счету клиента № (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ в 14:02 банком выполнено зачисление кредита в сумме 100 000 рублей, то есть истец обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме. Ответчик Яремчук В.В. обязательства по своевременному погашению кредита и процентов исполняла ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 161 583 рублей 47 копеек, в том числе: просроченные проценты – 70 006 рублей, просроченный основной долг-91577 рублей 47 копеек. Требование ПАО «Сбербанк России» о расторжении кредитного договора и досрочном возвращении всей суммы кредита ответчиком не выполнено.

Просит расторгнуть кредитный договор №, заключённый ДД.ММ.ГГГГ с Яремчук В.В., взыскать с Яремчук В.В. в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 161 583 рублей 47 копеек, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 431 рублей 67 копеек, а всего взыскать 172 015 рублей 14 копеек.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк не явился, о дате, времени и месте судебного заседания истец извещен своевременно и надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик Яремчук В.В. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания уведомлена судом своевременно и надлежащим образом, о чем в материалах дела имеется телефонограмма, просила дело рассмотреть без её участия.

Суд, руководствуясь положениями ч.5 ст. 167 ГПК РФ, рассмотрел дело без участия представителя истца и ответчика.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательств за исключением случаев, предусмотренных законом, не допускается (ст. 310 ГК РФ).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 в отношении договора займа.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с ч.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

Согласно ч. 1, ч. 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с положениями Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В соответствии с п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и банком регулируется Договором банковского обслуживания.

В судебном заседании из материалов дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Яремчук В.В. обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением на банковское обслуживание, в котором просила выдать ей дебетовую банковскую карту «Мир классическая личная», открыть счёт карты (номер счета карты №). Подписывая заявление на банковское обслуживание, Яремчук В.В. подтвердила свое согласие с Условиями выпуска и обслуживания банковских карт, Памяткой держателя карт, Памяткой по безопасности при использовании карт, Тарифами банка и обязалась их выполнять.

В соответствии с п. 1.1, 1.2 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк (далее Условия банковского обслуживания), настоящие Условия и заявление на банковское обслуживание, надлежащим образом заполненное и подписанное Клиентом, в совокупности являются заключенным между Клиентом и Банком договором банковского обслуживания. Договор банковского обслуживания считается заключенным с момента получения Банком лично от Клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе, подписанного Клиентом собственноручно либо с использованиям аналога собственноручной подписи/электронной подписи.

Согласно п. 4.1.1, п. 4.2.3 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» (далее – Общие условия) кредитор обязуется произвести выдачу кредита заемщику путем зачисления суммы кредита на счет кредитования; кредитор вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик Яремчук В.В. самостоятельно осуществила удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона, подключенному к услуге «Мобильный банк», путем использования своей банковской карты и пароля для входа в систему, что подтверждено представленными в дело документами.

ДД.ММ.ГГГГ Яремчук В.В. был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.

В эту же дату ответчику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит, и указаны сумма, срок кредита, процентная ставка, пароль для подтверждения, что подтверждено протоколом проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн», списком платежей и заявок.

Заемщиком Яремчук В.В. был введен пароль подтверждения, который в данном случае является аналогом собственноручной подписи в заявке на кредит и анкете заемщика.

Договор считается заключенным между Яремчук В.В. и ПАО Сбербанк в дату совершения кредитором акцепта Индивидуальных условий кредитования и действует до полного выполнения ответчиком и истцом своих обязательств по договору. Акцептом со стороны кредитора будет являться зачисление суммы кредита на счет, указанный в п. 17 Индивидуальных условий кредитования, в течение одного рабочего дня с даты подписания индивидуальных условий кредитования (п. 2 Индивидуальных условий).

Ответчик Яремчук В.В. подтвердила и согласилась с тем, что индивидуальные условия кредитования оформлены в виде документа, подписанного простой электронной подписью и признаются равнозначными документу на бумажном носителю, подписанному собственноручной подписью, подписанием индивидуальных условий кредитования является ввод в системе «Сбербанк Онлайн» одноразового пароля, который является простой электронной подписью (п. 22 Индивидуальных условий «Потребительского кредита»).

Согласно п. 3.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» (далее - «Общие условия кредитования») погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита.

В соответствии с п. 3.2, 3.2.1, 3.3 Общих условий уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитентного платежа. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредиты на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно). При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и /или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в индивидуальных условиях кредитования.

С содержанием Общих условий кредитования Яремчук В.В. ознакомлена и согласна (п. 14 Индивидуальных условий «Потребительского кредита»).

Во исполнение условий договора банк перечислил денежные средства заемщику Яремчук В.В. ДД.ММ.ГГГГ в размере 100 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету.

Таким образом, материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и Яремчук В.В. через Систему "Сбербанк Онлайн" в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор, которому присвоен номер № (далее – Договор), на сумму 100 000 руб., сроком на 60 месяцев, под 19,90 % годовых, периодичность платежей заемщика определяется как 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 2 643 рубля 83 коп. каждый Платежная дата соответствует дню фактического предоставления кредита, в случае ее последующего изменения размер аннуитентного платежа определяется в соответствии с п. 3.2 Общих условий кредитования (п. 1, 4, 6 Индивидуальных условий» Потребительского кредита»).

В судебном заседании установлено, что ответчик Яремчук В.В. недобросовестно исполняла свои обязательства по возврату кредита и процентов за пользование кредитом, прекратив погашать кредит по графику, установленному кредитным договором, что подтверждается материалами дела. В этой связи в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность, которая согласно расчету, представленному истцом, составляет 161 583 рубля 47 копеек, из которых просроченные проценты- 70 006 рублей, просроченный основной долг – 91 577 рублей 47 копеек руб.

Суд принимает расчет задолженности, представленный истцом, который ответчиком не опровергнут.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

    Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

    Поскольку в период действия кредитного договора заемщик Яремчук В.В. ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по уплате суммы ежемесячных платежей по возврату кредита и начисленных процентов, что свидетельствует о существенном нарушении ответчиком условий кредитного договора, суд приходит к выводу, что требование истца о расторжении кредитного договора заявлено обоснованно и подлежит удовлетворению.

    По смыслу статьи 452 ГК РФ, соглашение о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор. При этом, требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ в адрес заемщика Яремчук В.В. истцом было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Доказательств того, что ответчик обратился в ПАО «Сбербанк России» с соглашением о расторжении кредитного договора суду представлено не было.

Таким образом, досудебный порядок урегулирования спора, предусмотренный ст. 452 ГПК РФ, истцом соблюден.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей Теплоозерского судебного участка Облученского судебного района ЕАО вынесен судебный приказ о взыскании с Яремчук В.В. в пользу ПАО Сбербанк задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 136 661,69 руб., судебных расходов в сумме 1966,62 руб., который был отменен ДД.ММ.ГГГГ на основании ст. 129 ГПК РФ, в связи с поступившими от Яремчук В.В. возражениями относительно его исполнения.

Оценивая вышеуказанные фактические обстоятельства и доказательства по делу, суд приходит к выводу, что неисполнение ответчиком Яремчук В.В. обязательств, предусмотренных кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с вышеуказанными требованиями гражданского законодательства Российской Федерации и условиями кредитного договора, дают истцу право требовать расторжения кредитного договора и взыскания с ответчика заемных денежных средств: основного долга, начисленных процентов за пользование кредитом.

На основании изложенного исковые требования ПАО «Сбербанк России» подлежат удовлетворению, и с Яремчук В.В. в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 161 583 рубля 47 коп.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ при подаче искового заявления истцом оплачена государственная пошлина в размере 8465 рублей 05 копеек. Государственная пошлина в размере 1966 рублей 62 коп., уплаченная ПАО Сбербанк по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ при подаче заявления о выдаче судебного приказа о взыскании с Яремчук В.В. задолженности по кредитному договору, зачтена судом в счет суммы государственной пошлины, подлежащей уплате при подаче настоящего иска.

Поскольку исковые требования ПАО «Сбербанк россии» удовлетворены в полном объеме, в соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика Яремчук В.В. пользу истца подлежит взысканию 10 431 рублей 67 копеек в счет возмещения судебных расходов.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 309, 310, 450, 452, 807, 809 - 811, 819, 820 ГК РФ, ст.56, 98, 194-198,199 ГПК РФ, суд, -

решил :

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Яремчук Валентине Владимировне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и Яремчук Валентиной Владимировной.

Взыскать с Яремчук Валентины Владимировны (паспорт гражданина РФ №) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН 7707083893) задолженность по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 161 583 рубля 47 копеек, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 431 рубль 67 копеек, а всего взыскать 172 015 рублей 14 копеек.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в суд ЕАО через Облученский районный суд ЕАО в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья          А.В. Суржикова

мотивированное решение составлено 20.12.2023