Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1323/2023 ~ М-550/2023 от 28.03.2023

Дело № 2-1323/2023

                         Номер строки статотчета 2.205

                         УИД 22RS0069-01-2023-000862-35

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 мая 2023 года                              село Майма

Майминский районный суд Республики Алтай в составе судьи Бируля С.В., при секретаре ФИО, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ОС о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ОС о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 499066,24 рубля, судебных расходов, указывая, что <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> между истцом и ответчиком заключен кредитный договор <НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН>, по которому ответчик получил кредит в сумме 450000 рублей под 11,9% годовых на 60 месяцев. Ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства, поэтому Банк требует досрочного возврата задолженности, процентов, неустойки.

В судебное заседание стороны не явились, надлежащим образом извещены о времени и месте судебного заседания ( судебное извещение возвращено с места регистрации ответчика за истечением срока хранения, что согласно ст. 165.1 ГК РФ является надлежащим извещением), представитель истца просил в исковом заявлении о рассмотрении дела в его отсутствие, ответчик о причинах неявки не сообщил, поэтому дело рассмотрено в отсутствие сторон, согласно ст. 167 ГПК РФ.

    Исследовав доказательства, суд находит иск подлежащим удовлетворению.

Согласно пункту 1 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Пунктом 2 указанной выше статьи установлено, что обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в Гражданском кодексе Российской Федерации.

Факт надлежащего исполнения обязательств, равно как и отсутствие вины в неисполнении либо ненадлежащем исполнении обязательства, по общему правилу доказывается обязанным лицом (пункт 2 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 423 Гражданского кодекса Российской Федерации договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей, является возмездным. Безвозмездным признается договор, по которому одна сторона обязуется предоставить что-либо другой стороне без получения от нее платы или иного встречного предоставления. Договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.

В соответствии со статьей 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее – ГК) по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно части 2 статьи 819 ГК к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом о займе.

    В силу части 2 статьи 811 ГК если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочно возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

    В силу статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В судебном заседании установлено, что <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> между ПАО «Совкомбанк» и ОС заключен кредитный договор, по которому Банк выдал заемщику кредит в сумме 450000 рублей сроком на 60 месяцев под 6,9% годовых при том, что ответчик использовал 80% и более от лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети Банка в течение 25 дней с даты перечисления кредита. Если этого не произошло, процентная ставка по договору 11,9% годовых. Общее количество платежей 60, минимальный обязательный платеж 10523 рубля 52 копейки. За ненадлежащее исполнение обязательств установлена неустойка в размере 20% годовых.

Согласно графику платежей погашение кредита должно осуществляться 6 числа каждого месяца, с <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> по 06.10.2026г.

    Банк перед заемщиком свои обязательства по указанному договору выполнил, что подтверждено выпиской со счета за период с <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> по <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА>, заемщик в свою очередь нарушал свои обязательства, последний платеж внесен <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА>, что подтверждается выпиской со счета и расчетом задолженности, таким образом, у истца возникло право требовать досрочного возврата суммы причитающихся процентов.

    Банк направил ОС уведомление о наличии просроченной задолженности, где потребовал возврата всей суммы задолженности в течение 30 дней с момента направления претензии и уведомил, что на <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> задолженность составляет 499066,24 рубля. Требование оставлено без удовлетворения.

    Согласно представленному Банком письменному расчету на <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> общая задолженность ответчика перед Банком составляет 499066,24 руб., из них: иные комиссии – 3780,72 руб.; дополнительный платеж – 13664,28 руб.; просроченные проценты – 38840,76 руб.; просроченная ссудная задолженность – 442218,22 руб.; просроченные проценты на просроченную ссуду – 75,39 руб.; неустойка на просроченную ссуду – 124,41 руб.; неустойка на просроченные проценты – 362,46 руб..

Проверяя расчет задолженности, суд соглашается с размером: просроченной ссудной задолженности 442218,22 руб., просроченных процентов 38840,76 руб., просроченных процентов на просроченную ссуду 75,39 руб., неустойкой на просроченную ссуду 124,41 руб., неустойкой на просроченные проценты 362,46 руб.

Истцом ПАО «Совкомбанк» не представлены доказательства заключения с заемщиком ОС по кредитному договору <НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН> от <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА>, соглашений о предоставлении услуг: «Возврат в график» и «Страхование жизни»; доказательства подключения заемщика к платным услугам; основания для начисления комиссии за ведение счета и расчет указанной комиссии; Тарифы Банка, применявшиеся при заключении кредитного договора <НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН> от <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА>; основания для удержания и начисления «комиссии за карту».

Индивидуальными условиями договора установлена обязанность заемщика заключить договор банковского счета (пункт 9), с указанием бесплатного предоставления такой услуги банком.

Что, в свою очередь, соответствует п. 17 ст. 5 Федерального закона от <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», которым предусмотрено, что в случае, если индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно.

Так же <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> между сторонами заключен договор банковского счета <НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН> (раздел 2 Индивидуальных условий) на следующих условиях: валюта договора банковского счета рубли РФ; срок договора банковского счета 360 мес., 10957 дней; процентная ставка на остаток денежных средств (свободных средств) 0%; особых условий нет, и условиях, изложенных в Правилах банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк». Просила открыть ей банковский счет не позднее следующего рабочего дня после подписания ИУ и осуществлять его обслуживание в соответствии с требованиями действующего законодательства и на основании ОУ (открывается Банком бесплатно). Подтвердила согласие о присоединении к правилам в порядке, предусмотренном статьей 428 ГК РФ, подтвердила свое согласие с ними и обязалась их выполнять, информация о которых размещена на официальном сайте и в офисах Банка.

В анкете-соглашении заемщика на предоставление кредита содержится просьба заемщика о заключении с ней Банком посредством акцепта настоящей оферты Универсальный договор на условиях, изложенных в правилах банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк» и согласие о том, что настоящее соглашение является подтверждением о присоединении к правилам в порядке предусмотренном статьей 428 ГК РФ, подтвердила свое согласие с ними и обязалась их выполнять. Кроме того, просила банк заключить с ней договор дистанционного банковского обслуживания и подключить ее к системе ДБО посредством акцепта настоящей оферты, заемщик ознакомлена и согласна с действующим положением о дистанционном банковском обслуживании физических лиц в ПАО «Совкомбанк», размещенным на официальном сайте, тарифами банка, приняла и обязалась их соблюдать, подтвердила согласие на присоединение к положению в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ.

Как следует из выписки со счета ответчика <НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН> списаны: 894 руб. – комиссия за оформление комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания.

Заявление, в котором заемщик выразил согласие на удержание комиссии за открытие и ведение карточных счетов с банковского счета, истцом в материалы дела не представлено, при этом согласно выписке по счету <НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН> банком списаны 7988,28 руб. – комиссия за открытие и ведение карточных счетов.

Истцом в материалы дела не представлено заявление, в котором заемщик выразил согласие на удержание комиссии за ведение счета.

Согласно Индивидуальным условиям заемщик ознакомлена, что при нарушении срока оплаты МОП по договору она имеет право перейти в режим «Возврат в график» согласно ОУ, комиссия за переход в режим «Возврат в график» подлежит оплате согласно тарифам банка, комиссия не взимается в случае, если заемщик погашает задолженность в размерах и сроки, предусмотренные договором. Дальнейшее подключение/отключение режима «Возврат в график» производится заемщиком самостоятельно неограниченное количество раз в течение срока действия договора через систему ДБО, офис Банка. ОС дала свое согласие на подключение данной услуги, что подтверждается подписью заемщика.

Однако истцом не представлены тарифы, на основании которых произведено начислении комиссии за переход в режим «Возврат в график».

Кроме того Индивидуальными условиями предусмотрено, что заемщик вправе по своему желанию, выраженному в заявлении о предоставлении кредита, подключить следующие добровольные платные услуги: Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщика; Гарантия минимальной ставки (пункт 17).

Согласно выписке со счета ответчика <НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН> списаны: 54285,72 руб. – плата за включение в программу страховой защиты заемщиков.

Однако в анкете-соглашении заемщика на предоставления кредита не содержится просьба заемщика о включении ОС в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщика.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что требования ПАО «Совкомбанк» подлежат частичному удовлетворению и с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору <НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН> от <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> в размере 481621,24 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность 442218,22 руб., просроченные проценты 38840,76 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 75,39 руб., неустойка на просроченную ссуду 124,41 руб., неустойка на просроченные проценты 362,46 руб.

Требования банка в части взыскания дополнительного платежа (страхование жизни) в размере 13664,28 руб., иных комиссий – 3780,72 руб. не подлежат удовлетворению, поскольку истцом в нарушение требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлены доказательства о подключении заемщика к указанным услугам, а также Тарифы Банка.

Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В силу чего, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 8016,21 руб. пропорционально удовлетворенным требованиям истца.

Руководствуясь статьями 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ОС о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ОС в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору <НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН> от <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> в размере 481621,24 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность 442218,22 руб., просроченные проценты 38840,76 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 75,39 руб., неустойка на просроченную ссуду 124,41 руб., неустойка на просроченные проценты 362,46 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 8016,21 руб, во взыскании комиссии в сумме 3780,72 рубля и дополнительного платежа в сумме 13664,28 рублей отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Алтай в течение одного месяца со дня его принятия окончательной форме.

Судья С.В. Бируля

Мотивированное решение изготовлено 11.05.2023