Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-204/2024 (2-1186/2023;) ~ М-1084/2023 от 18.12.2023

Дело № 2-204/2024

УИД 47RS0002-01-2023-001665-46

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Волосово                                                                             27 июня 2024 года

Волосовский районный суд Ленинградской области в составе:

председательствующего судьи                                                  Егоровой С.Е.,

при секретаре                                                                         Самойловой С.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Думпа Алексея Юрьевича к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой выплаты, страховой премии, компенсации морального вреда,

с участием истца Думпа А.Ю.,

УСТАНОВИЛ:

Истец Думпа А.Ю. обратился в Волосовский районный суд Ленинградской области с иском к ответчику ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в котором просил взыскать с ответчика страховое возмещение в размере 1 000 000,00 руб., страховую премию в размере 20 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб.

В обоснование исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между отцом истца ФИО6 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья № №, в том числе по рискам смерть и инвалидность I и II группы.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 умер, наследство после его смерти принял истец; истец обратился к ответчику с заявлением о выплате страховых возмещений в связи со смертью ФИО6, однако в удовлетворении его заявления ответчиком отказано, поскольку смерть застрахованного лица наступила вследствие заболевания в присутствии ВИЧ-инфекции, что страховым случаем не является.

Истец полагает, что такой отказ является незаконным и не соответствует условиям договора страхования, нарушает право истца на получение страховой выплаты, в связи с чем, истец просит взыскать с ответчика страховое возмещение по договору в размере 1 000 000,00 руб., страховую премию в размере 20 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб.

Истец Думпа А.Ю. в судебном заседании на удовлетворении исковых требований настаивал.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела                 (л.д. 172), в суд не явился, направил в суд возражения на исковое заявление (л.д. 87-88).

Представитель третьего лица АО «ЮниКредит Банк», будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного заседания, в суд не явился (л.д. 173).

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, Думпа Г.П., надлежащим образом извещалась о времени и месте судебного заседания, в суд не явилась (л.д. 171).

Суд, выслушав истца, изучив материалы дела, оценивая собранные доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании каждого доказательства в отдельности, а также в их совокупности, находит исковые требования Думпа А.Ю. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не обоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что                  ФИО10 в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ был застрахован ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по договору добровольного страхования жизни и здоровья, что подтверждается полисом страхования по программе Лайт-Альфа № № от ДД.ММ.ГГГГ, срок действия договора установлен на 36 месяцев (л.д. 91-95).

К страховым случаям по договору № № от ДД.ММ.ГГГГ отнесены: смерть застрахованного в течение срока страхования; установление застрахованному инвалидности 1-й или 2-й группы; временная утрата застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования. Отдельно оговорено, что страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в п. 4.1.1-4.1.4, 4.1.6-ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ Правил страхования как исключения из страхового покрытия               (п. 8).

Как следует из п. 4.1.3 Правил страхования не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие заболевания СПИДом, заболевания в присутствии ВИЧ-Инфекции (л.д. 117).

    Страховая премия по договору ФИО6 уплачена ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в полном размере, что не оспаривалось ответчиком.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 умер (л.д. 29).

Наследство после смерти ФИО6 принял его сын - истец                   ФИО2, супруга ФИО6 – ФИО8, что подтверждается свидетельством о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 32) и материалами наследственного дела №, открытого ДД.ММ.ГГГГ нотариусом Волосовского нотариального округа <адрес> ФИО7

Причиной смерти ФИО6 стали: отек головного мозга G93.6, болезнь, передаваемая от человека, заражение с проявлениями в виде вирусной инфекции В20.3, атеросклеротическая болезнь сердца, застойная сердечная недостаточность (л.д. 98-оборот, 101-оборот), доказательств иной причины смерти ФИО6 истцом суду не представлено.

В ответ на обращение истца, приходящегося ФИО6 сыном, уведомлением № от ДД.ММ.ГГГГ ответчик, ссылаясь на положения         п. 4.1.3 Правил страхования, отказал в признании факта смерти                    ФИО6 страховым случаем и осуществлении страховой выплаты (л.д. 9).

В силу п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (пункт 2 настоящей статьи).

В соответствии с пунктом 1 статьи 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как разъяснено в пункте 12 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", в соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела под страховым случаем понимается совершившееся событие, предусмотренное договором добровольного страхования имущества, с наступлением которого возникает обязанность страховщика выплатить страховое возмещение лицу, в пользу которого заключен договор страхования (страхователю, выгодоприобретателю).

Страховой случай включает в себя опасность, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинную связь между опасностью и вредом и считается наступившим с момента причинения вреда (утраты, гибели, установления недостачи или повреждения застрахованного имущества) в результате действия опасности, от которой производилось страхование. При выявлении причиненного вреда за пределами срока действия договора лицо, в пользу которого заключен договор страхования (страхователь, выгодоприобретатель), имеет право на страховую выплату, если вред был причинен либо начал причиняться в период действия договора. Если по обстоятельствам дела момент причинения вреда не может быть достоверно определен, вред считается причиненным в момент его выявления.

В случае, если опасность, от которой производилось страхование, возникла в период действия договора, а вред начал причиняться за пределами срока его действия, страховой случай не считается наступившим и страховщик не несет обязанность по выплате страхового возмещения.

Предполагаемое событие, на случай наступления которого, производится страхование, должно обладать признаками вероятности и случайности. При этом событие признается случайным, если при заключении договора страхования участники договора не знали и не должны были знать о его наступлении либо о том, что оно не может наступить.

Пунктом 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязанность страховщика по выплате страхового возмещения возникает при наступлении страхового случая.

Согласно пункту 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 настоящей статьи).

Из смысла положений вышеуказанных норм, оснований заявленных исковых требований следует, что юридически значимым обстоятельством по настоящему спору является установление судом того, является ли смерть застрахованного страховым случаем по заключенному договору страхования.

В силу ст. 1 Федерального закона Российской Федерации "О ФИО3 и банковской деятельности", ст. ст. 329, 934 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата ФИО3, осуществляется к выгоде заемщика.

На основании п. 2 ст. 7 Федерального закона Российской Федерации за N 353-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ "О потребительском ФИО3 (займе)" если при предоставлении потребительского ФИО3 (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского ФИО3 (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского ФИО3 (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского ФИО3 (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского ФИО3 (займа).

Как было указано ранее, между сторонами был заключен договор страхования жизни, согласно условиям которого, не признаются страховыми случаями события, указанные в п. 4.1.1-4.1.4, 4.1.6-ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ Правил страхования, в т.ч. происшедшие вследствие заболевания СПИДом, заболевания в присутствии ВИЧ-Инфекции (л.д. 94-оборот, 117).

Из справки о смерти № №, выданной ДД.ММ.ГГГГ ОЗАГС АМО Волосовский муниципальный район <адрес> следует, что причиной смерти ФИО6 стали: отек головного мозга G93.6; болезнь, передаваемая от человека, заражение с проявлениями в виде вирусной инфекции В20.3 (л.д. 31, 101-оборот).

Согласно посмертного эпикриза, составленного ДД.ММ.ГГГГ <адрес> ФИО6, поступившему в указанное медицинское учреждение ДД.ММ.ГГГГ и умершему ДД.ММ.ГГГГ был постановлен клинический диагноз: ВИЧ-инфекция стадия 4В, вторичные заболевания: прогрессирующая мультифокальная лейкоэнцефалопатия, анемия легкой степени, распространенный кандидоз ЖКТ; осложнения основного диагноза: отек головного мозга от ДД.ММ.ГГГГ, острая сердечно-сосудистая недостаточность от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 98-оборот).

Доказательств иной причины смерти ФИО6 истцом суду не представлено.

Заключая договор страхования, стороны пришли к соглашению о варианте страхования, характере события, на случай наступления которого, осуществляется страхование.

Учитывая условия договора страхования, который не оспорен и недействительным не признан, данные диагнозы не относятся к страховым случаям, поскольку являются исключениями из страховых случаев.

В силу абзаца первого пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статье 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В частности, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Таким образом, в силу принципа свободы договора, стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны таковыми.

Суд принимает во внимание, что факт заключения договоров страхования между ФИО6 и ответчиком подтверждается полисом страхования по программе Лайт-Альфа № № от ДД.ММ.ГГГГ, в котором определены страховые риски по договору, а также указаны исключения из страхового покрытия.

При заключении договоров ФИО6 был ознакомлен с условиями страхования, при его заключении стороны пришли к соглашению о варианте страхования, характере события, на случай которого осуществляется страхование.

Согласно Условиям добровольного страхования клиентов финансовых организаций N 243/01 под болезнью (заболеванием) понимается нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов в течение срока страхования, если иное не предусмотрено Договором страхования. Договором страхования может быть определен Список болезней, по которому осуществляется страхование (л.д. 116).

В соответствии с пунктом 4.1.3 Условий добровольного страхования не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие заболевания СПИДом, заболевания в присутствии ВИЧ-Инфекции (л.д. 117).

Таким образом, условием заключенного ФИО6 и ответчиком договора страхования смерть застрахованного в результате заболевания СПИДом, заболевания в присутствии ВИЧ-Инфекции не признается страховым случаем.

При заключении договора страхования застрахованный ФИО6 был уведомлен обо всех существенных условиях договора страхования, подтвердил намерение его заключения на изложенных в нем условиях, при этом истцом не представлено каких-либо доказательств, свидетельствующих о том, что застрахованный заблуждался в отношении совершаемой сделки.

Кроме того истцом не представлено каких-либо доказательств, свидетельствующих о том, что смерть ФИО6 наступила по причинам, отличающимся от указанных в справке о смерти № № от ДД.ММ.ГГГГ и посмертном эпикризе <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, которые истец приложил к заявлению на страховую выплату при обращении в ООО «АльфаСтраховние-Жизнь».

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что смерть ФИО6 в результате заболевания страховым случаем не является, вследствие чего у ответчика обязанность по выплате страхового возмещения не возникла.

Поскольку нарушений прав истца как потребителя судом не установлено, то требование истца о взыскании страховой выплаты удовлетворению не подлежит, равно как и производные от него требования о взыскании страховой премии и компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Думпа Алексею Юрьевичу к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой выплаты, страховой премии и компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в Ленинградский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Волосовский районный суд Ленинградской области в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья

В окончательной форме решение изготовлено 04 июля 2024 года.