Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-333/2021 (2-4551/2020;) ~ М-3006/2020 от 15.09.2020

                Дело №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 марта 2021 года                                                                                   г. Солнечногорск

Солнечногорский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Теркулова Х.А.,

при секретаре Шведове Р.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Василенко Юлии Сергеевны к ПАО Сбербанк о перерасчете задолженности по потребительским кредитам, отмене реструктуризации, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Василенко Ю.С. обратилась в суд с уточненным иском к ПАО Сбербанк, в котором просит отменить услугу реструктуризации, отменить проценты начисленные на услугу реструктуризации, отменить проценты, начисленные ей по услуге реструктуризации от ДД.ММ.ГГГГ по ноябрь 2020 года, вернуть прежние условия по финансовым продуктам, сумму образовавшегося долга за полгода за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ разбить на шесть платежей, возместить моральный ущерб в размере 100000 руб. В обоснование иска указано, что между сторонами заключен кредитный договор № и рефинансирование №. В связи с пандемией, ДД.ММ.ГГГГ она подала онлайн заявку на реструктуризацию. ДД.ММ.ГГГГ ей пришло уведомление, что ее заявление одобрено и что с ней свяжутся сотрудники банка. В итоге с ней никто не связался, никаких документов она не подписывала. Банк автоматически подключил ей услугу реструктуризации на кредитный договор № и рефинансирование №. Когда с ее счетов перестали ежемесячно списываться платежи по финансовым продуктам, она обратилась в банк, чтобы уточнить причину. Тогда ей стало известно о том, что ей автоматически подключена услуга реструктуризации. Она попросила отключить ее, но сотрудник банка сообщил ей, что это невозможно без письменного обращения. ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в банк письменно. Впоследствии она обращалась дополнительно, однако никаких действий, направленных на урегулирование сложившейся ситуации банком предпринято не было. В этой связи вынужденно обратиться в суд с настоящим иском.

В судебном заседании истец исковые требования поддержала, просила удовлетворить.

Представить ответчика в судебном заседании возражала против удовлетворения иска по доводам письменных возражений.

Изучив материалы дела, выслушав явившихся лиц, дав оценку установленным обстоятельствам и собранным доказательствам в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ч. 2 ст. 450. ГК РФ основанием для расторжения договора является существенное нарушение договора другой стороной.

На основании п. 2 ст. 450 ГК РФ существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Пункт 1 ст. 809 ГК РФ предусматривает, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором.

В соответствии ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Положения ст. 811 ГК РФ устанавливают, что в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что между сторонами были подписаны индивидуальные условия Потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ года‚ № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со статьей 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом. В соответствии со статьей 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих и индивидуальных условий. Общие условия устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия согласовываются с заемщиком индивидуально.

Все существенные условия при заключении кредитного договора сторонами согласованы, указанные в Индивидуальных условиях потребительского кредита истцом подписаны.

Согласно условиям кредитного договора, подписание экземпляра кредитного договора означает согласие на получение кредита, а также на заключение кредитного договора на условиях, указанных в нем.

Истец путем подписания кредитного договора выразила согласие с его условиями.

ДД.ММ.ГГГГ истец Василенко Ю.С. обратилась в Банк за реструктуризацией задолженности через сайт Банка (АБК) по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ в связи со снижением доходов более чем на 30%.

ДД.ММ.ГГГГ обращение истца было рассмотрено и принято положительное решение № С107447419 от ДД.ММ.ГГГГ «Об урегулировании задолженности по кредитным обязательствам клиентов ПАО Сбербанк, пострадавших в результате распространения коронавирусной инфекции КОВИД 19 в соответствии с утвержденной схемой о возможности предоставления кредитных каникул и Решением КПА от ДД.ММ.ГГГГ №» на условиях увеличения срока на 12 мес. и отсрочки погашения задолженности по основному долгу и процентам, начисляемым на основной долг на срок 6 мес. Срок действия решения составил 99 календарных дней.

ДД.ММ.ГГГГ истцу направлено СМС-уведомление о принятом положительном решении. В ходе судебного разбирательства истец не отрицала, что реструктуризация была проведена и изменения отразились в личном кабинете, однако согласно данным АС ЕКП модуль по кредитным договорам не заводился. Истец утверждает, что у нее не списывались платежи с карты.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась на горячую линию и отказалась от реструктуризации, в связи с тем, что ей не нравились условия услуги.

ДД.ММ.ГГГГ был проставлен отказ клиента (истца).

ДД.ММ.ГГГГ с истцом проведена телефонная коммуникация. Истец подтвердила свое желание отказаться от предоставленной реструктуризации.

Проведена пользовательская активность «Урегулирование невозможно» в связи с тем, что КОД подписан не был, модуль в АС ЕКП не заводился.

В связи с принятием положительного решения в рамках реструктуризации по коронавирусу (предоставление Банковских каникул) по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ был запущен процесс отражения реструктуризации по кредитам в системе банка, длительные поручения по кредитам на время отражения изменений по кредитам были временно заблокированы: на время блокировки длительных поручений возможно было проведение платежей по кредитам в офисе Банка непосредственно на ссудные счета кредитов.

Блокировки осуществлялись в целях предотвращения списания денежных средств в счет погашения задолженности по кредиту, так как по кредитному договору должен быть выстроен новый график платежей с льготным периодом.

С ДД.ММ.ГГГГ длительное поручение на перечисление денежных средств со счета(ов) вклада(ов), дебетовой(ых) банковской(их) карты(т). текущего(их) счета(ов) в погашение текущих, просроченных платежей и неустойки по кредитному договору, а также сумм, направляемых на досрочное погашение кредита или его части, разблокировано.

Заемщик обязан исполнять свои обязательства перед банком своевременно и в полном объёме, при отказе от реструктуризации клиент должен оплачивать кредит согласно графику, действующему до реструктуризации, с клиентом неоднократно проводились телефонные телекоммуникации, в ходе которых была предоставлена информация, что Банк готов скорректировать имеющийся просроченный долг, отменив начисление пени и неустойки за время действия льготного периода, при условии внесения суммы задолженности по основному долгу и фактически начисленным процентам по кредитам за время действия льготного периода, от Василенко Ю.С. были получены отказы от оплаты имеющегося долга.

В соответствии с условиями кредитного договора Заемщик обязан своевремено оплачивать взятые на себя обязательства по кредитным договорам путем внесения денежных средств на расчетный счет, указанный в кредитном договоре в размере, предусмотренном графиком платежей, являющимся приложением к кредитному договору. Таким образом, истцом не подтвержден факт исполнения своих обязательств, а именно зачисление денежных средств на свой расчетный счет, обеспечивающий погашение задолженности по кредитным договорам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со статьей 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 106-ФЗ З «О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» - Заемщик - физическое лицо, индивидуальный предприниматель, заключивший до дня вступления в силу настоящего Федерального закона с кредитором, указанным в пункте 3 части 1 статьи 3 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», кредитный договор (договор тайма), в том числе кредитный договор (договор займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, вправе в любой момент в течение времени действия такого договора, но не позднее ДД.ММ.ГГГГ обратиться к кредитору с требованием об изменении условий такого договора, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на срок, определенный заемщиком (льготный период).

Как следует из части 5 статьи 6 и части 5 статьи 7 Закона № 106-ФЗ, требование заемщика об изменении условий договора, предусматривающее приостановление исполнения заемщиком своих обязательств (далее - требование), представляется кредитору способом, предусмотренным договором, или с использованием средств подвижной радиотелефонной связи с абонентского номера, информация о котором предоставлена заемщиком кредитору. Кредитор обязан обеспечить возможность получения от заемщика требования с использованием средств подвижной радиотелефонной связи.

На момент рассмотрения дела, по заявлению клиента одобрена повторная реструктуризация по кредитным договорам, путем пролонгации решения № С107447419 от ДД.ММ.ГГГГ «Об урегулировании задолженности по кредитным обязательствам клиентов ПАО Сбербанк, пострадавших в результате распространения коронавирусной инфекции КАВИД-19» в соответствии с утвержденной схемой о возможности предоставления кредитных каникул, платежи согласованы в процессе телефонной коммуникации. Истцу для ознакомления предоставлена кредитно-обеспечительная документация, клиент в телефонной коммуникации подтвердил, что ознакомлен с условиями, просроченная задолженность отсутствует, информация в кредитной истории скорректирована.

Также истец дала согласие на изменение условий кредитных договоров, а именно: кредитор предоставляет заемщику отсрочку в погашении платежей по начисляемым процентам сроком на 6 месяцев (далее — Льготный период), начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В льготный период устанавливается минимальный ежемесячный платеж в погашение начисляемых процентов размере 0 процентов от суммы начисленных процентов на дату платежа. Накопленная за льготный период задолженность по ранее начисленным процентам по окончании льготного периода распределяется равными частями на весь оставшийся срок кредитования и погашение производится в соответствии с графиком платежей от ДД.ММ.ГГГГ Срок возврата кредита увеличен и составляет 72 месяца, считая с даты зачисления суммы кредита на счет банковского вклада/счет дебетовой банковской карты заемщика - подтвердил путем внесения денежных средств в счет погашения задолженности новому графику платежей по кредитному договору начиная с ноября 2020 года.

С ноября 2020 года по настоящий момент письменных претензий, а также отказа в оплате задолженности по кредитным договорам на вышеуказанных условиях от истца не поступало, что также позволяет сделать вывод о согласии заемщика с изменением условий кредитования по кредитным договорам.

В соответствии с Федеральным законом № 106-ФЗ, а также внутренних документов Банка отражение реструктуризации в АС Банка производится в дату принятия положительного решения по соответствующему требования Заемщика. Согласно Информационному письму Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № ИН-06-59/178 «О реструктуризации кредитов (займов) физическим лицам и субъектам МСП"- В случае обращения заемщиков - физических лиц с заявлением об изменении условий договора кредита (займа) в связи со снижением Дохода заемщика (совокупного Дохода всех заемщиков) до уровня, не позволяющего заемщику исполнять свои обязательства по такому договору. и (или) подтверждением наличия у заемщика или совместно проживающих с ним членов семьи КАВИД-19» кредиторам рекомендуется удовлетворять заявление заемщика и принимать решение об изменении условий кредитного договора (договора займа) с даты обращения заемщика с соответствующим заявлением на условиях, предусмотренных собственной программой реструктуризации кредитов (займов).

Таким образом суд считает, что со стороны ответчика нарушения в проведении реструктуризации задолженности по кредитным договорам истца отсутствуют.

В этой связи заявленные исковые требования удовлетворению не подлежат. В связи с тем, что в ходе судебного разбирательства нарушений прав истца со стороны ответчика судом не выявлено, не подлежит удовлетворению и заявленное требование о взыскании компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

    Р Е Ш И Л:

    Исковые требования Василенко Юлии Сергеевны к ПАО Сбербанк о перерасчете задолженности по потребительским кредитам, отмене реструктуризации, компенсации морального вреда – оставить без удовлетворения.

    Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Солнечногорский городской суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.

Судья:                                                                              Х.А. Теркулов