Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1808/2022 ~ М-1757/2022 от 03.10.2022

Гражданское дело № 2-1808/2022

        УИД 42RS0037-01-2022-003419-22

    Р Е Ш Е Н И Е

    ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    Юргинский городской суд Кемеровской области

    в составе:

председательствующего судьи                                   Королько Е.В.,

        при секретаре судебного заседания                           Адаменко Н.А.

                                                                                                     11 ноября 2022 года

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Юрга Кемеровской области гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Скачиловой ВВ о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов за счет наследственного имущества,

У С Т А Н О В И Л:

    Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к Скачиловой В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов за счет наследственного имущества, указав следующее.

*** между ПАО «Совкомбанк» (далее также – банк) и КТИ был заключен кредитный договор ***. По условиям кредитного договора банк предоставил К. Т.И. кредит в сумме 72 764,99 рублей под 26,4 % годовых на срок 18 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Вследствие статей 432, 435 и пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил пункт 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (п.п. 4.1 Условий кредитования). Согласно п.п. 5.2 Условий кредитования, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору. Общая задолженность ответчика перед банком составляет 29 657,64 рублей, что подтверждается расчетом задолженности. КТИ умерла ***. Наследственное дело *** заведено у нотариуса К. М.И.. Банк предполагает, что наследником является Скачилова ВВ. Банк направил наследнику уведомление о добровольной оплате суммы задолженности, однако ответа получено не было. В настоящее время наследник не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. До настоящего времени кредитная задолженность перед истцом не погашена.

Истец ПАО «Совкомбанк» просит взыскать с наследника Скачиловой ВВ в пользу банка сумму задолженности в размере 29657,64 рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 1089,73 рублей (л.д. 4-5).

    Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом (л.д. 94), в исковом заявлении и письменном ходатайстве просили о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца (л.д. 5-оборот, 55).

Ответчик Скачилова В.В. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом (л.д. 93), причины неявки не сообщила, возражений по заявленным требованиям не представлена.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться не только путем составления единого документа, подписанного сторонами, но и способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

Согласно статей 432, 434 и 444 Гражданского кодекса РФ договор заключается посредством направления оферты одной из сторон и ее акцепта другой стороной и признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Письменная форма договора считается соблюденной, если лицо, получившее оферту в письменной форме, совершило действие по выполнению указанных в ней условий.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом первым главы 42 Гражданского кодекса РФ.

Согласно статье 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно статье 810 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статье 811 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном статьей 395 Гражданского кодекса РФ, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

        Судом установлено, что *** КТИ обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением, содержащим оферту на условиях, изложенных в указанном заявлении, заключить с нею посредством акцепта данного заявления-оферты Договор банковского счета и Договор потребительского кредита и предоставить кредит на условиях, обозначенных в разделе «Б» данного заявления-оферты. В разделе «В» договора о потребительском кредитовании указан порядок совершения действий для акцепта: открыть банковский счет; открыть лимит задолженности в соответствии с условиями настоящего Заявления-оферты; выдать расчетную карту с установленным лимитом задолженности. Своей подписью заемщик К. И.И. подтвердила получение расчетной карты и невскрытого ПИН-конверта (л.д. 18 оборот-20).

        Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита ***, заключенного *** между ПАО «Совкомбанк» и КТИ, банк предоставил <ФИО>2 денежную сумму в размере 72 764,99 рубля на 18 месяцев, количество платежей – 18, минимальный обязательный платеж 4 592,47 рублей; срок расходования лимита кредитования – 25 календарных дней с момента подписания договора. Договором установлена процентная ставка 16,4% годовых, которая действует, если заемщик использовал 80% и более от лимита кредитования на безналичные операции в течение 25 дней с даты заключения договора. Если этого не произошло процентная ставка по договору устанавливается в размере 26,4% годовых с даты предоставления лимита кредитования (л.д. 17).

         Пунктом 12 индивидуальных условий потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условии договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения – 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

        Также *** К. Т.И. по ее заявлению была включена в программу добровольного страхования по договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков *** от ***. Выгодоприобретатели в случае смерти - ее наследники (л.д. 20оборот-21).

        Банк акцептировал указанную оферту путем открытия счета *** и зачисления суммы кредита на текущий счет К. Т.И., которым заемщик воспользовался (л.д. 15-16).

Согласно представленному расчету по состоянию на 16 сентября 2022 года задолженность заемщика К. Т.И. перед банком составляет 29657,64 рублей, из них: 26 827,40 рублей - просроченная ссудная задолженность, 0,01 рублей - просроченные проценты, 699,59 рублей - просроченные проценты на просроченную ссуду, 1 458,91 рублей – неустойка на остаток основного долга, 522,73 рубля – неустойка на просроченную ссуду, 149 рублей – комиссия за СМС-информирование (л.д. 13-14).

        Из копии свидетельства о смерти (л.д. 62) следует, что заемщик КТИ, *** года рождения, умерла *** в ***, запись акта о смерти ***.

    В связи с нарушением условий кредитного договора, а именно: неуплатой платежей по договору, банк принял решение о возврате задолженности по нему, наследникам К. Т.И. было направлено уведомление от 24.12.2021г. о возврате задолженности по договору (л.д. 32, 33, 34-35).

        Согласно пункту 1 статьи 418 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Между тем, обязательство заемщика, возникающее из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлено личностью заемщика и не требует его личного участия. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса РФ не прекращается, а входит в состав наследства (статья 1112 Гражданского кодекса РФ) и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.

Так, в силу статьи 1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается указанным Кодексом или другими законами.

В силу статьи 1110 Гражданского кодекса РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил Гражданского кодекса РФ не следует иное.

Статьей 1175 Гражданского кодекса РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323), каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

Из анализа вышеназванных положений закона следует, что совокупность имущественных прав и обязанностей умершего лица признается наследством - имуществом, предназначенным для приобретения правопреемниками умершего - его наследниками. Они замещают выбывшего из гражданских правоотношений умершего субъекта и становятся вместо него носителями гражданских прав и обязанностей, составивших в совокупности определенное наследство.

Таким образом, в случае смерти должника его наследники при условии принятия ими наследства солидарно отвечают перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Соответственно, при принятии наследства к наследникам в порядке универсального правопреемства переходит обязанность исполнения кредитного договора, и эта обязанность переходит в неизменном виде.

В силу статьи 1111 Гражданского кодекса РФ, наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом. Согласно пункту 1 статьи 1142 Гражданского кодекса РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

*** к имуществу КТИ, умершей ***, заведено наследственное дело *** (л.д. 61-74).

Из представленных копий материалов наследственного дела следует, что с заявлением о принятии наследства после смерти заемщика К. Т.И. обратилась ее дочь – Скачилова ВВ, *** года рождения; наследственное имущество состоит из 2/3 доли в праве собственности на квартиру, находящуюся по адресу: ***, и денежные средства, хранящиеся в ПАО Сбербанк. Свидетельство о праве на наследство по закону не выдавалось (л.д. 61-74).

    Кадастровая стоимость квартиры, расположенной по адресу: ***, на дату смерти К. Т.И., умершей ***, составляет 763 850,28 рублей (л.д. 88).

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 60 Постановления Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

В пункте 61 Постановления Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъясняется, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

Таким образом, ответственность по долгам наследодателя КТИ по договору потребительского кредита ***, заключенного *** несет ее наследник – дочь Скачилова ВВ, которая отвечает в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

Истец просит взыскать с ответчика штрафные санкции (неустойку) на остаток основного долга в размере 1 458,91 рублей, согласно расчету данная неустойка начислена за период с 19.07.2020г. по 27.10.2020г.

Также истец просит взыскать с ответчика штрафные санкции (неустойку) на просроченную ссуду в размере 522,72 рубля, согласно расчету данная неустойка начислена за период с 19.07.2020г. по 27.10.2020г.

Учитывая, что заемщик К. Т.И. умерла ***, за период с 19.07.2020г. по 27.10.2020г. возможно взыскание неустойки.

Согласно решению Юргинского городского суда Кемеровской области от 16 июня 2022 года, вступившему в законную силу 26 июля 2022 года, исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Скачиловой ВВ и КАВ о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору с наследников удовлетворены частично; расторгну кредитный договор *** от ***., заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и КТИ; со Скачиловой ВВ в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» взыскана задолженность по кредитному договору *** от *** по состоянию на 11.01.2022 в размере 113 286 рублей 50 копеек, в том числе: просроченный основной долг в размере 93 058 рублей 05 копеек; просроченные проценты в размере 20 228 рублей 45 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 465 рублей 73 копейки, а всего 122 752 (сто двадцать две тысячи семьсот пятьдесят два) рубля 23 копейки, но не более стоимости перешедшего к Скачиловой ВВ наследственного имущества; в удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к КАВ отказано (копия на л.д. 81-83).

На основании изложенного, суд удовлетворяет требования истца, в пользу ПАО «Совкомбанк» с ответчика Скачиловой В.В. подлежит взысканию задолженность по кредитному договору *** от ***, заключенному с КТИ, по состоянию на 16 сентября 2022 года, а именно: просроченную ссудную задолженность в размере 26827,40 рублей, просроченные проценты – 0,01 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 699,59 рублей, неустойку на остаток основного долга - 1 458,91 рублей, неустойку на просроченную ссуду – 522,73 рубля, комиссию за СМС-информирование – 149 рублей, всего 29 657,64 рублей, что не превышает стоимости перешедшего к ней наследственного имущества в виде 2/3 доли в праве общей долевой собственности на квартиру, расположенную по адресу: ***, с учетом суммы, взысканной решением Юргинского городского суда Кемеровской области от 16 июня 2022 года, всего в размере 386 481,29 рублей (2/3 х 763 850,28руб. – 122752,23руб.).

Так как решение состоялось в пользу истца, с ответчика Скачиловой В.В. в пользу истца ПАО «Совкомбанк» на основании статьи 98 ГПК РФ подлежат взысканию понесенные истцом по делу судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 089,73 рублей, подтвержденные документально (платежное поручение л.д. 12).

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

    Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Скачиловой ВВ о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов за счет наследственного имущества – удовлетворить.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480, ОГРН 1144400000425) со Скачиловой ВВ (*** паспорт серия *** ***) задолженность по договору потребительского кредита *** от ***, заключенному с КТИ, по состоянию на 16 сентября 2022 года, а именно: просроченную ссудную задолженность в размере 26 827 рублей 40 копеек, просроченные проценты в размере 00 рублей 01 копейку, просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 699 рублей 59 копеек, неустойку на остаток основного долга в размере 1458 рублей 91 копейку, неустойку на просроченную ссуду в размере 522 рубля 73 копейки, комиссию за СМС-информирование в размере 149 рублей 00 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 089 рублей 73 копейки, а всего взыскать 30 747 (тридцать тысяч семьсот сорок семь ) рублей 37 копеек.

    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Юргинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Юргинского городского суда     -подпись-                   Е.В. Королько

Решение принято в окончательной форме 18 ноября 2022 года

    Судья Юргинского городского суда    -подпись-        Е.В. Королько