Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1107/2023 ~ М-900/2023 от 12.05.2023

Р Е Ш Е Н И Е

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

20 июня 2023 года                    ****

Тулунский городской суд Иркутской области в составе: председательствующего судьи Рыжовой Н.А., при секретаре Богданове Г.А., с участием представителя уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой Т.М. - Задорожного Н.К. действующего на основании выданных ему доверенностей, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1107/2023 (УИД 38RS0023-01-2023-001175-46) по заявлению ПАО РОСБАНК об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой Т.М. № *** от 19.04.2023

у с т а н о в и л

Заявитель ПАО РОСБАНК обратился в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой Т.М. № *** от 19.04.2023, указывая в обоснование, что 19.04.2023 Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой Т.М. (далее - Финансовый уполномоченный) вынесено решение № *** об удовлетворении требований Щербенок М.А. о взыскании с ПАО «РОСБАНК» (далее - Банк) в пользу заемщика денежных средств в размере .......... рублей. Банк не согласен с решением Финансового уполномоченного, в связи с чем, Банк вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд.

По заявлению клиента Банк предоставил денежные средства в кредит на цели, указанные в п. 11 Индивидуальных условий. При заключении кредитного договора Щербенок М.А. была оформлена услуга «Независимая гарантия», стоимостью .......... рублей (далее - услуга). Договор на предоставление услуги заключен между Щербенок М.А. и ООО «Д.С. Дистрибьютор» (далее - поставщик услуги).

В соответствии с ФЗ от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» Банк по распоряжению заемщика перечислил указанную сумму на счет поставщика услуги, что подтверждается пл. поручением № 2073906.

09.11...........» направлено заявление об отказе от дополнительной услуги, расторжении договора независимой гарантии и возврате денежных средств в размере .......... рублей.

ООО «Д.С. Дистрибьютор» в ответ на заявление от 09.11.2022 уведомило потребителя об отказе в возврате платы по договору независимой гарантии указав, что договор независимой гарантии уже является фактически исполненным ООО «Д.С. Дистрибьютор».

Не согласившись с отказом Щербенок М.А. обратилась в Банк с требованием о расторжении договора независимой гарантии и возврате денежных средств в размере .......... рублей.

Со стороны Банка клиенту было отказано, в связи с тем, что Банк не является стороной по договору на оказание услуги и получателем денежных средств. Потребитель обратился в Службу финансового уполномоченного с требованием к Банку о взыскании денежных средств, оплаченных за дополнительную услугу в рамках заключения кредитного договора.

Решением от 19.04.2023 Финансовый уполномоченный на основании ч. 2.10 п. 2 ст. 7 Закона № 353-ФЗ удовлетворил требования Щербенок М.А., взыскал с Банка в пользу заемщика часть платы за дополнительную услугу за неиспользованный период действия договора в размере .......... рублей. Настоящим ПАО «Росбанк» сообщает, что при сборе необходимых сведений для предъявления требований в регрессном порядке к ООО «Д.С. Дистрибьютор» в соответствии с ч. 2.13. ст. 7 Закона № 353-ФЗ, от поставщика услуги 21.04.2023 была получена информация, что после обращения Щербенок М.А. с заявлением о возврате платы за дополнительную услугу ООО «Д.С. Дистрибьютор» 12.04.2023, то есть до вынесения решения Финансовым уполномоченным, осуществил возврат денежных средств в размере .......... рублей, что подтверждается пл. поручением № 829.

При этом, обращает внимание, что решение Финансового уполномоченного вынесено 19.04.2023, соответственно, со стороны потребителя имеет место недобросовестное поведение и злоупотребление правом. При получении денежных средств от ООО «Д.С. Дистрибьютор», потребитель, как предполагает Банк, не сообщил финансовому уполномоченному об исполнении его требований ООО «Д.С. Дистрибьютор». Также, в соответствии с информацией, полученной Банком от поставщика услуги, в адрес последнего запрос Финансового уполномоченного от 10.04.2023 ООО «Д.С. Дистрибьютор» получен не был. При этом Финансовый уполномоченный, не проверив факт получения запроса, рассмотрел обращение потребителя без сведений, имеющих принципиальное значение для разрешения дела, в результате чего было вынесено неправомерное решение, нарушающее права Банка и способствующее неосновательному обогащению потребителя, поскольку в соответствии с п. 2 ст. 23 ФЗ Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг, Банк обязан оплатить по решению Финансового уполномоченного № *** в пользу Щербенок М.А. .......... рублей, уже ранее возвращенных потребителю со стороны ООО «Д.С. Дистрибьютор».

Таким образом, в связи с тем, что имеются обстоятельства, непосредственным образом влияющие на исход дела, которые не были исследованы и учтены Финансовым уполномоченным при вынесении решения № *** Банк, в соответствии с частью 1 статьи 26 Закона № 123- ФЗ «О финансовом уполномоченном», вправе обратиться в суд.

Просит суд отменить решение от 19.04.2023 Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой Т.М. № *** об удовлетворении требований Щербенок М.А. о взыскании с ПАО «РОСБАНК» в пользу заемщика денежных средств в размере .......... рублей и принять новое решение, в удовлетворении требований Щербенок М.А. отказать, рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка.

В судебное заседание представитель заявителя ПАО Росбанк не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены судом надлежаще, о чем в материалах дела имеются доказательства, согласно заявлению, представитель Васильева Е.А., действующей по доверенности, просит суд рассмотреть заявление в его отсутствие.

Заинтересованное лицо - Щербенок в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела дом уведомлена надлежаще, о чем в материалах дела имеются доказательства.

В судебном заседании представитель уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой Т.М. - Задорожный Н.К. действующий на основании выданных ему доверенностей, просит суд отказать заявителю в удовлетворении заявленных требований.

В соответствии с частью 8 статьи 20 Закона № 123-ФЗ срок рассмотрения обращения, поступившего от потребителя финансовым услуг, и принятия по нему решения составляет 15 рабочих дней. Законом № 123-ФЗ не предусмотрено оснований для отказа в рассмотрении обращения потребителя и вынесении по нему решения по причине того, что Финансовая организация не представила необходимые документы.

Финансовый уполномоченный Савицкая Т.М. в судебное заседание не явилась, в суд от представителя Ефименко В.В. действующей по доверенности, поступили письменные возражения, в которых указывает, что финансовый уполномоченный обязан рассмотреть обращение потребителя на основании представленным ему документов и вынести решение в установленный законом срок. Законом № 123-ФЗ установлено, что финансовый уполномоченный вправе направить запрос в финансовую организацию о предоставлении документов, связанных с рассмотрением обращения. Финансовый уполномоченный, направляя запрос, уведомляет финансовую организацию о начале процедуры рассмотрения обращения потребителя, и финансовая организация обязана в период всего срока рассмотрения обращения потребителя направлять в адрес финансового уполномоченного все относящиеся к данному делу документы, а также уведомлять финансового уполномоченного о всех совершенных со своей стороны действиях, которые могут повлиять на принятие решения Финансовым уполномоченным. Таким образом, запрос финансового уполномоченного в финансовую организацию о предоставлении документов, связанных с рассмотрения обращения потребителя, является длящимся. Следовательно, финансовый уполномоченный не должен повторно запрашивать у финансовой организации какие-либо документы, поскольку обязанность незамедлительно направлять финансовому уполномоченному документы и сведения в соответствии с Законом № 123-ФЗ лежит на финансовой организации. Необходимо отметить, что взаимодействие между Финансовым уполномоченным и финансовой организацией осуществляется посредством личного кабинета, ведение которого осуществляется Банком России или службой обеспечения деятельности финансового уполномоченного в порядке, установленном Банком России или Советом Службы соответственно, который позволяет оперативно обмениваться информацией между Финансовым уполномоченным и финансовой организацией. Исходя из вышеизложенного, финансовая организация имеет возможность предоставить документы, связанные с рассмотрением обращения потребителя, в установленный Законом № 123-ФЗ срок. При таких обстоятельствах, действия заявителя по непредставлению документов, подтверждающих перечисление ООО «Д.С. Дистрибьютор» денежные средства в размере .......... рублей и последующее оспаривание решения финансового уполномоченного по указанному основанию, свидетельствует о нарушении заявителем требований Закона № 123-ФЗ, непоследовательности и злоупотреблении гражданскими правами. Следует учитывать и процессуальный принцип несения риска возникновения неблагоприятных последствий, в результате не совершения тех или иных процессуальных действий, в частности не предоставления документов при рассмотрении спора юрисдикционным органом (финансовым уполномоченным). В силу вышеприведенных норм, при отсутствии доказательств исполнения третьи лицом и заявителем своих обязательств на момент рассмотрения обращения, решение Финансового уполномоченного законно, обоснованно, соответствует требованиям Конституции Российской Федерации, Закона № 123-ФЗ, иных нормативных правовых актов Российской Федерации и не подлежит отмене. Кроме того, установление судом того факта, что после вынесения решения финансовым уполномоченным заявитель представил доказательства возврата, не свидетельствует о незаконности решения Финансового уполномоченного и не может служить основанием для его отмены. Данное обстоятельство может служить основанием для указания суда о том, что решение финансового уполномоченного в этой части не подлежит исполнению. Установление судом того факта, что в процессе рассмотрения дела до вынесения судом решения ответчик перечислил на счет истца требуемую им денежную сумму, не свидетельствует о необоснованности иска и не может служить основанием для отказа в удовлетворении исковых требований в данной части. Просит суд в удовлетворении требования отказать.

Суд, выслушав участников процесса, определил рассмотреть дело в отсутствие иных неявившихся участников процесса, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Решением финансового уполномоченного от 19.04.2023 удовлетворены требования по обращению Щербенок М.А.

Из содержания решения следует, что финансовому уполномоченному на рассмотрение поступило обращение в отношении финансовой организации с требованием о взыскании денежных средств в размере .......... рублей, удержанных финансовой организацией в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой заявителю был выдан сертификат безотзывной независимой гарантии. В рамках рассмотрения обращения в адрес финансовой организации направлены уведомление о принятии обращения к рассмотрению от 29.03.2023 № *** с запросом о предоставлении сведений и документов по предмету спора, указанному в обращении, и запрос дополнительной информации от 07.04.2023 № У-23-33230/2060-003 (далее - запрос). Финансовой организацией письмами от 04.04.2023 № Н-6847229 и от 11.04.2023 № Н-6879485 предоставлены сведения и документы.

Также в рамках рассмотрения обращения в адрес ООО «Д.С. Дистрибьютор» направлен запрос от 10.04.2023 № *** о предоставлении сведений и документов по предмету спора, указанному в обращении. ООО «Д.С. Дистрибьютор» сведения и документы не предоставлены. Рассмотрев имеющиеся в деле документы, финансовый уполномоченный установил следующее. 30.10.2022 между заявителем и финансовой организацией заключен договор потребительского кредита ***-Ф (далее - кредитный договор), в соответствии с условиями которого заявителю предоставлен кредит в размере .......... рублей, срок возврата кредита - до 30.10.2029 включительно. Согласно п. 4 индивидуальных условий кредитного договора (далее - Индивидуальные условия) процентная ставка по кредитному договору с учетом подключения заявителем опции «Назначь свою ставку» составляет 15,90 процентов годовых, без подключения указанной опции - 18,90 процентов годовых. Для предоставления кредита и его дальнейшего обслуживания заявителю открыт банковский счет в финансовой организации *** (далее - счет). Заявителем при заключении кредитного договора собственноручно подписано заявление о предоставлении автокредита финансовой организацией *** (далее - заявление на получение кредита), содержащее, в том числе, согласие заявителя на заключение услуги независимой гарантии на сумму .......... рублей за счет средств кредита.

...... заявителем собственноручно подписано заявление о предоставлении независимой гарантии *** от ...... (далее - заявление о предоставлении независимой гарантии), в котором заявитель выразил согласие на заключение договора о предоставлении независимой гарантии безотзывного характера с гарантом - ООО «Д.С. Дистрибьютор» (далее - независимая гарантия, договор независимой гарантии). Заявителю выдан сертификат *** (далее - сертификат), в соответствии с которым гарант (ООО «Д.С. Дистрибьютор») предоставляет бенефициару (финансовой организации) по поручению заявителя безотзывную независимую гарантию исполнения обязательств заявителя по кредитному договору. В соответствии с условиями безотзывной независимой гарантии «Программа 4.1», изложенными в сертификате, сумма по независимой гарантии - в размере неисполненных обязательств заявителя по кредитному договору, но не свыше величины обязательств за 12 месяцев регулярных платежей по обеспечиваемому кредитному договору подряд. Дата выдачи независимой гарантии - 30.10.2022, срок действия независимой гарантии - 24 месяца. Стоимость программы в соответствии с сертификатом составляет .......... рублей. ...... заявителем собственноручно подписано распоряжение на перевод (далее - распоряжение на перевод), в соответствии с которым заявитель просил финансовую организацию перечислить со счета денежные средства в размере ..........00 рублей в пользу ООО «Д.С. Дистрибьютор» с назначением платежа - «За услугу «Независимая гарантия» *** по КД 2073906-Ф от ...... Щербенок М.А. НДС не облагается».

31.10.2022 финансовой организацией в пользу заявителя были переведены денежные средства по кредитному договору в размере .......... копеек, что подтверждается выпиской по Счету за период с ...... по ......, предоставленной Финансовой организацией в ответ на Запрос (далее - Выписка по Счету).

31.10.2022 на основании Распоряжения на перевод Финансовой организацией в пользу ООО «Д.С. Дистрибьютор» были перечислены денежные средства в размере .......... рублей 00 копеек, что подтверждается Выпиской по Счету.

09.11.2022 Заявитель посредством АО «Почта России» направил в ООО «Д.С. Дистрибьютор» заявление (далее - Заявление от ......), содержащее, в том числе отказ от Договора независимой гарантии и требование о возврате денежных средств в размере .......... рублей 00 копеек.

Заявление от 09.11.2022 получено ООО «Д.С. Дистрибьютор» 22.11.2022, что подтверждается информацией, размещенной в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» на официальном сайте АО «Почта России» (почтовый идентификатор № ***).

ООО «Д.С. Дистрибьютор» в ответ на Заявление от 09.11.2022 уведомило Заявителя об отказе в возврате платы по Договору независимой гарантии указав, что Договор независимой гарантии уже является фактически исполненным ООО «Д.С. Дистрибьютор». Это обусловлено тем, что ООО «Д.С. Дистрибьютор» уже предоставило Финансовой организации гарантийное обязательство (в виде Сертификата) исполнить за Заявителя часть обязательств по Кредитному договору в случае наступления определенных обстоятельств.

10.11.2022 Заявитель посредством АО «Почта России» обратился в Финансовую организацию с претензией (далее - Заявление 1), содержащей требования о расторжении Договора независимой гарантии и о возврате денежных средств в размере .......... рублей 00 копеек, удержанных Финансовой организацией в счет платы по Договору независимой гарантии. Также в Заявлении Заявитель указал, что обращался в ООО «Д.С. Дистрибьютор» с заявлением об отказе от Договора независимой гарантии. Заявление получено Финансовой организацией 16.11.2022, что подтверждается информацией, размещенной в информационнотелекоммуникационной сети «Интернет» на официальном сайте АО «Почта России» (почтовый идентификатор ***).

В ответ на Заявление Финансовая организация письмом от 24.11.2022 уведомила Заявителя об отказе в удовлетворении требований, указав, что в соответствии с частью 2.10 статьи 7 Федерального закона от ...... № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ) Заявитель вправе направить в Финансовую организацию требование о возврате денежных средств, уплаченных им поставщику услуги за оказание дополнительной услуги, с указанием даты обращения к поставщику услуги с заявлением об отказе от такой услуги, в случае неисполнения со стороны поставщика услуги обязанности по возврату денежных средств в сумме и сроки, установленные частью 2.9 статьи 7 Закона № 353-ФЗ. Вышеуказанное требование может быть подано в Финансовую организацию не ранее чем по истечении тридцати календарных дней, но не позднее ста восьмидесяти календарных дней со дня обращения Заявителя с заявлением об отказе от такой услуги к поставщику услуги. Также Финансовая организация указала, что для разрешения вопроса по возврату денежных средств Заявителю необходимо обратиться к стороне договора.

21.12.2022 Заявитель посредством АО «Почта России» обратился в Финансовую организацию с заявлением (далее - Заявление 2), содержащим требование о возврате денежных средств в размере .......... рублей 00 копеек, удержанных Финансовой организацией в счет платы по Договору независимой гарантии. Заявление 2 получено Финансовой организацией 09.01.2023, что подтверждается информацией, размещенной в информационнотелекоммуникационной сети «Интернет» на официальном сайте АО «Почта России» (почтовый идентификатор ***).

Финансовая организация в ответ на Заявление 2 письмом от 12.01.2023 уведомила Заявителя о том, что по информации, имеющейся в Финансовой организации, ООО «Д.С. Дистрибьютор» подтвердил оказание Заявителю дополнительной услуги в полном объеме до даты получения ООО «Д.С. Дистрибьютор» заявления Заявителя об отказе от Договора независимой гарантии.

10.01.2023 Заявитель обратился к финансовому уполномоченному с обращением № *** (далее - Обращение № У-23-1479) в отношении Финансовой организации, содержащим требования о взыскании денежных средств в размере .......... рублей 00 копеек, удержанных Финансовой организацией в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по Кредитному договору, в результате оказания которой Заявителю был выдан Сертификат.

30.01.2023 по результатам рассмотрения Обращения № У-23-1479 в отношении Финансовой организации Финансовым уполномоченным принято решение от 30.01.2023 № *** (далее - Решение от 30.01.2023) об отказе в удовлетворении требований Заявителя.

Решением от 30.01.2023 Заявителю отказано в удовлетворении требования о взыскании денежных средств, удержанных Финансовой организацией в счет оплаты Договора независимой гарантии в связи с отсутствием согласия Заявителя на заключение Договора независимой гарантии, требование Заявителя о взыскании денежных средств, удержанных Финансовой организацией в счет оплаты Договора независимой гарантии на основании части 2.10 статьи 7 Закона № 353-ФЗ оставлено без рассмотрения в связи с несоблюдением Заявителем порядка и сроков, предусмотренных частью 2.10 статьи 7 Закона № 353-ФЗ и статьей 16 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее - Закон № 123-ФЗ).

Из материалов Обращения следует, что 24.02.2023 Заявитель направил на электронную почту Финансовой организации заявление (далее - Претензия), содержащее требование о возврате денежных средств в размере .......... рублей 00 копеек, удержанных по Договору независимой гарантии.

Финансовая организация в ответ на Претензию письмом от 28.02.2023 № 426876 уведомила Заявителя о том, что ООО «Д.С. Дистрибьютор» подтвердило оказание Заявителю дополнительной услуги в полном объеме до даты получения ООО «Д.С. Дистрибьютор» заявления Заявителя об отказе от Договора независимой гарантии.

Обязательства Заявителя по Кредитному договору по состоянию на 04.04.2023 не исполнены, что подтверждается справкой Финансовой организации об остатке задолженности по Кредитному договору, предоставленной Финансовой организацией в ответ на Запрос.

Рассмотрев материалы Обращения, Финансовый уполномоченный приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в первом абзаце пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Законом № 353-ФЗ.

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно части 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

С 30.12.2021 вступили в силу положения Федерального закона от 02.07.2021 № 329-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 329-ФЗ), которыми статья 7 Закона №353-ФЗ дополнена частями 2.7 - 2.15.

Поскольку заключение Кредитного договора Финансовой организацией и предоставление при его заключении дополнительной услуги по заключению Договора независимой гарантии имело место 30.10.2022, к спорным правоотношениям применяются положения Закона №353-ФЗ в новой редакции.

Частью 2.7 статьи 7 Закона № 353-ФЗ установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, условия оказания такой услуги должны предусматривать:

стоимость такой услуги;

право заемщика отказаться от такой услуги в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на ее оказание посредством обращения к лицу, оказывающему такую услугу, с заявлением об отказе от такой услуги;

право заемщика требовать от лица, оказывающего такую услугу, возврата денежных средств, уплаченных заемщиком за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения лицом, оказывающим такую услугу, заявления об отказе от такой услуги;

право заемщика требовать от кредитора возврата денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения третьим лицом заявления об отказе от такой услуги, при неисполнении таким третьим лицом обязанности по возврату денежных средств заемщику.

В соответствии с частью 2.9 статьи 7 Закона № 353-ФЗ лицо, оказывающее дополнительную услугу, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, обязано вернуть заемщику денежные средства в сумме, уплаченной заемщиком за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения заявления об отказе от такой услуги, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения лицом, оказывающим такую услугу, этого заявления заемщика, поступившего в течение срока, установленного пунктом 2 части 2.7 статьи 7 Закона № 353-ФЗ.

Частью 2.10 статьи 7 Закона № 353-ФЗ установлено, что в случае, если дополнительная услуга, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, оказывается третьим лицом и такое лицо не исполняет обязанность по возврату денежных средств заемщику в сумме и сроки, которые установлены частью 2.9 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, заемщик вправе направить кредитору требование о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание такой услуги, с указанием даты обращения заемщика к третьему лицу с заявлением об отказе от такой услуги. Указанное требование может быть направлено заемщиком кредитору не ранее чем по истечении тридцати календарных дней, но не позднее ста восьмидесяти календарных дней со дня обращения с заявлением об отказе от такой услуги к третьему лицу, оказывающему такую услугу.

В соответствии с частью 2.11 статьи 7 Закона № 353-ФЗ кредитор в случае, указанном в части 2.10 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, обязан в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения требования заемщика о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание дополнительной услуги, возвратить заемщику денежные средства в сумме, предусмотренной частью 2.9 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, или отказать заемщику в возврате указанных денежных средств, сообщив о таком отказе с указанием причины отказа способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа).

В части 2.12 статьи 7 Закона № 353-ФЗ указано, что кредитор вправе отказать заемщику в возврате денежных средств, предусмотренном частью 2.11 статьи 7 Закона № 353-ФЗ:

при наличии у него информации об отсутствии факта оплаты заемщиком третьему лицу, оказывающему дополнительную услугу, денежных средств за оказание такой услуги;

при наличии у него информации о возврате заемщику денежных средств третьим лицом, оказывающим дополнительную услугу, в сумме, предусмотренной частью 2.9 статьи 7 Закона № 353-ФЗ;

при наличии у него информации об оказании услуги третьим лицом, оказывающим дополнительную услугу, в полном объеме до даты получения этим третьим лицом заявления об отказе от такой услуги;

в случае пропуска срока, установленного пунктом 2 части 2.7 статьи 7 Закона № 353-ФЗ для обращения заемщика к третьему лицу, оказывающему дополнительную услугу;

в случае пропуска срока, установленного частью 2.10 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, для обращения заемщика к кредитору с требованием о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание дополнительной услуги.

30.10.2022 между Заявителем и Финансовой организацией заключен Кредитный договор.

При заключении Кредитного договора:

Заявителем собственноручно подписано Заявление на получение кредита, содержащее, в том числе, согласие Заявителя на заключение с ООО «Д.С. Дистрибьютор» Договора независимой гарантии на сумму .......... рублей 00 копеек за счет средств кредита;

Заявителем собственноручно было подписано Заявление о предоставлении независимой гарантии, на основании которого Заявителю выдан Сертификат. Срок действия Сертификата составляет 24 месяца. Стоимость Сертификата - .......... рублей 00 копеек.

на основании Распоряжения на перевод Финансовой организацией в пользу ООО «Д.С. Дистрибьютор» были перечислены денежные средства в размере .......... рублей 00 копеек в счет оплаты Договора независимой гарантии.

09.11.2022, то есть в четырнадцатидневный срок с момента заключения Договора независимой гарантии, Заявитель направил в ООО «Д.С.

Дистрибьютор» Заявление от 09.11.2022, содержащее требования о расторжении Договора независимой гарантии и о возврате денежных средств, перечисленных в счет платы по Договору независимой гарантии.

ООО «Д.С. Дистрибьютор» в ответ на Заявление от 09.11.2022 уведомило Заявителя об отказе в возврате платы по Договору независимой гарантии указав, что Договор независимой гарантии уже является фактически исполненным ООО «Д.С. Дистрибьютор». Это обусловлено тем, что ООО «Д.С. Дистрибьютор» уже предоставило Финансовой организации гарантийное обязательство (в виде Сертификата) исполнить за Заявителя часть обязательств по Кредитному договору в случае наступления определенных обстоятельств.

В соответствии с частью 2.10 статьи 7 Закона № 353-ФЗ Заявитель 21.12.2022 посредством АО «Почта России» обратился в Финансовую организацию с Заявлением 2, содержащим требование о расторжении Договора независимой гарантии и о возврате денежных средств, удержанных Финансовой организацией в счет платы по Договору независимой гарантии. Заявление 2 получено Финансовой организацией 09.01.2023.

Финансовая организация в ответ на Заявление 2 письмом от 12.01.2023 уведомила Заявителя об отказе в удовлетворении требований, а также указала, что Финансовой организацией от ООО «Д.С. Дистрибьютор» получена информация о том, что обязательства по Договору независимой гарантии исполнены ООО «Д.С. Дистрибьютор», в связи с чем на основании пункта 3 части 2.12 статьи 7 Закона № 353-ФЗ Финансовая организация вправе отказать Заявителю в возврате денежных средств.

В письме Банка России от 02.11.2021 *** «О проверке достоверности информации об оказании заемщику дополнительных услуг третьими лицами и определении их объема в целях возмещения кредитной организацией заемщику стоимости таких услуг» (далее - письмо Банка России от 02.11.2021 ***) обязанность Финансовой организации по возврату денежных средств, уплаченных за оказание дополнительной услуги, в случае отказа заемщика от такой услуги и неисполнения обязанности по возврату третьим лицом, оказывающим дополнительную услугу, возникает в отношении всех дополнительных услуг, информация о которых должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ.

В Решении от 30.01.2023 установлено, что при заключении Кредитного договора у Заявителя в порядке, предусмотренном частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, было получено добровольное согласие на получение дополнительной услуги (заключение Договора независимой гарантии), в связи с чем основания полагать, что указанная услуга была навязана Заявителю, отсутствуют.

Вместе с тем Заявитель отказался от указанной услуги в соответствии с предоставленным Законом № 353-ФЗ правом в порядке и сроки, предусмотренные пунктом 2 части 2.7 и частью 2.10 статьи 7 Закона № 353-ФЗ.

Однако Финансовая организация на основании пункта 3 части 2.12 статьи 7 Закона № 353-ФЗ отказала Заявителю в возврате денежных средств, удержанных в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по Кредитному договору, в результате оказания которой Заявителю был выдан Сертификат, в связи с наличием информации об оказании услуги третьим лицом в полном объеме.

Довод Финансовой организации о том, что услуга по Договору независимой гарантии оказана Заявителю третьим лицом в полном объеме, является необоснованным и отклоняется Финансовым уполномоченным по следующим основаниям.

ООО «Д.С. Дистрибьютор» указало, что согласно условиям Сертификата ООО «Д.С. Дистрибьютор» обязано предоставить гарантийное обязательство Финансовой организации исполнить за Заявителя часть обязательств по Кредитному договору, таким образом, в связи с предоставлением ООО «Д.С. Дистрибьютор» гарантийного обязательства Финансовой организации обязательства ООО «Д.С. Дистрибьютор» по Сертификату перед Заявителем были исполнены (обязательства третьего лица исполнены в полном объеме).

Финансовый уполномоченный отмечает, что Законом № 353-ФЗ предусмотрено право заемщика отказаться от получения приобретенных услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на ее оказание посредством обращения к лицу, оказывающему такую услугу, с заявлением об отказе от такой услуги (пункт 2 части 2.7 статьи 7 Закона №353-ФЗ).

В удовлетворении требования потребителя о возврате платы за такие услуги может быть отказано, в том числе при наличии у кредитора информации об оказании услуги третьим лицом, оказывающим дополнительную услугу, в полном объеме до даты получения этим третьим лицом заявления об отказе от такой услуги (пункт 3 части 2.12 статьи 7 Закона № 353-ФЗ).

Исходя из существа отношений в рамках Закона № 353-ФЗ, под оказанием услуги в полном объеме следует понимать, в том числе получение имущественного блага, для которого такая услуга была приобретена заемщиком.

В соответствии с условиями Сертификата ООО «Д.С. Дистрибьютор» предоставляет бенефициару (Финансовой организации) по поручению Заявителя безотзывную независимую гарантию исполнения обязательств Заявителя по Кредитному договору. Согласно пункту 2.6 Сертификата Независимая гарантия обеспечивает исполнение Заявителем основного обязательства (Кредитного договора) перед Финансовой организацией, только в случае наступления одного из предусмотренных Сертификатом обстоятельств и при предоставлении предусмотренных Сертификатом документов.

Таким образом, в рассматриваемом случае к имущественному благу следует отнести оплату третьим лицом в течение 24 месяцев, начиная с 30.10.2022, задолженности Заявителя по Кредитному договору в случае наличия факта неисполнения Заявителем обязательств Кредитному договору по обстоятельствам, указанным в Сертификате.

Согласно Сертификату, срок действия Сертификата составляет 24 месяца, начиная с 30.10.2022, в связи с чем предусмотренная таким договором услуга оказывается Заявителю в течение всего периода действия Сертификата. Сведений, подтверждающих погашение ООО «Д.С. Дистрибьютор» обязательств Заявителя перед Финансовой организацией по Кредитному договору и, как следствие, полное исполнение ООО «Д.С. Дистрибьютор» обязательств по Сертификату, в материалы Обращения не предоставлено.

Таким образом, из материалов Обращения не следует, что на дату подачи Заявителем Заявления от 09.11.2022 в ООО «Д.С. Дистрибьютор», содержащего требования о расторжении Договора независимой гарантии и о возврате уплаченных по нему денежных средств, имело место оказание третьим лицом услуги, предусмотренной таким договором в полном объеме.

Срок Договора независимой гарантии - 24 месяца, что составляет 731 день (с 30.10.2022 по 29.10.2024).

09.11.2022 Заявитель обратился в ООО «Д.С. Дистрибьютор» с Заявлением от 09.11.2022, содержащим требования о расторжении Договора независимой гарантии и о возврате денежных средств в размере .......... рублей 00 копеек, удержанных Финансовой организацией в счет платы по Договору независимой гарантии. Заявление от 09.11.2022 получено ООО «Д.С. Дистрибьютор» 22.11.2022.

В связи с тем, что Заявитель обратился в порядке и сроки, предусмотренные частью 2.7 статьи 7 Закона №353-ФЗ, лицо, оказывающее дополнительную услугу, обязано вернуть заемщику денежные средства в сумме, уплаченной заемщиком за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения заявления об отказе от такой услуги, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения лицом, оказывающим такую услугу (часть 2.9 статьи 7 Закона №353-ФЗ).

Заявитель фактически пользовался услугой, предусмотренной Договором независимой гарантии 24 дня (с 30.10.2022 по 22.11.2022). Неиспользованный период составляет 707 дней (731 день - 24 дня).

Таким образом, возврату Заявителю подлежит часть платы, внесенной им по Договору независимой гарантии, за неиспользованный период действия такого договора в размере .......... рублей .......... копейки (.......... рублей 00 копеек / 731 день х 707 дней).

Поскольку ООО «Д.С. Дистрибьютор» не исполнена обязанность по возврату денежных средств на основании Заявления от ......, обязательства по возмещению Заявителю стоимости оказываемых ООО «Д.С. Дистрибьютор» услуг возлагаются на Финансовую организацию (часть 2.10 статьи 7 Закона № 353-ФЗ).

Согласно письму Банка России от ...... *** обязанности Заявителя представлять Финансовой организации документы, позволяющее проверить достоверность сведений, связанных с оказанием третьими лицами дополнительных услуг (помимо даты обращения к третьему лицу), закон не устанавливает.

Основания для отказа кредитором заемщику в возврате денежных средств, удержанных в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита (займа), предусмотрены в части 2.12 статьи 7 Закона № 353-ФЗ. Материалы Обращения не содержат сведений о наличии таких оснований.

При таких обстоятельствах с финансовой организации в пользу Заявителя подлежит взысканию часть платы, внесенной Заявителем по Договору независимой гарантии, за неиспользованный период действия такого договора в размере .......... рублей .......... копейки.

В связи с изложенным, требование Заявителя о взыскании денежных средств, удержанных Финансовой организацией в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по Кредитному договору, в результате оказания которой Заявителю был выдан Сертификат, подлежит удовлетворению в размере .......... рублей .......... копейка.

Учитывая вышеизложенное и руководствуясь ст. 22 ФЗ от ...... № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», Финансовый уполномоченный решил: требование Щербенок М.А. к ПАО РОСБАНК о взыскании денежных средств, удержанных ПАО РОСБАНК в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой Щербенок М.А. был выдан сертификат безотзывной независимой гарантии, удовлетворить частично. Взыскать с ПАО РОСБАНК в пользу Щербенок М.А. денежные средства в размере .......... рублей.

В силу ст. ст. 56, 59, 67 ГПК РФ, суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне их надлежит доказывать, принимает только те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела, оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Принимая во внимание все установленные по делу обстоятельства, суд приходит к выводу об отказе заявителю в удовлетворении требований об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг.

Указать в резолютивной части настоящего решения суда, что решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой Т.М. № *** от ...... по обращению Щербенок М.А. о взыскании с ПАО РОСБАНК в пользу Щербенок М.А. денежных средств в размере .......... рублей в части взыскания денежных средств исполнению не подлежит, в связи с выплатой ПАО Росбанк заинтересованному лицу Щербенок М.А. по платежному поручению *** от ...... суммы в размере .......... рублей за услугу «Независимая гарантия».

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 12, 56, 67, 68, 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л

В удовлетворении требований об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой Т.М. № *** от ...... по обращению Щербенок М.А. о взыскании денежных средств, удержанных ПАО РОСБАНК в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой Щербенок М.А. был выдан сертификат безотзывной независимой гарантии, взыскании с ПАО РОСБАНК в пользу Щербенок М.А. денежные средства в размере .......... рублей, ПАО РОСБАНК - отказать.

Решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой Т.М. № *** от 19.04.2023 по обращению Щербенок М.А. о взыскании с ПАО РОСБАНК в пользу Щербенок М.А. денежных средств в размере .......... рублей в части взыскания денежных средств исполнению не подлежит.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Тулунский городской суд Иркутской области.

Судья                                    Н.А. Рыжова