Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-433/2023 ~ М-106/2023 от 25.01.2023

Дело № 2-433/2023

УИД 50RS0017-01-2023-000155-20

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ                                            г. Кашира Московской области

Каширский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Булычевой С.Н.,

при секретаре судебного заседания Клейменовой Н.В.,

с участием ответчика Кондрашова Д.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «ХКФ Банк» к Кондрашову <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

    у с т а н о в и л:

ООО «ХКФ Банк» обратилось в суд с иском к ответчику Кондрашову Д.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои исковые требования тем, что ООО «ХКФ Банк» и Кондрашов Д.В. заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 298 897,00 рублей, в том числе: 261 000,00 руб. – сумма к выдаче, 37 897,00 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 29,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 298 897,00 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 261 000,00 рублей (сумма к выдаче) выданы заемщику через кассу офиса Банка, согласно распоряжению Заемщика. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 37 897,00 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита закреплены в заключенном между сторонами договоре, который состоит, в том числе из Индивидуальных и Общих условий Договора потребительского кредита. В соответствии с условиями Договора сумма Ежемесячного платежа составила 9 671,42 руб. В период действия Договора Заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе Ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 29,00 рублей. В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту. В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени требование Банка не исполнено. В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня). Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 207 186,44 руб., что является убытками Банка. Согласно расчету задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Заемщика по Договору составляет 519 404,92 руб., из которых: сумма основного долга – 284 791,10 руб.; сумма процентов за пользование кредитом – 25 964,87 руб.; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 207 186,44 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 1 346,51 руб.; сумма комиссии за направление извещений – 116,00 руб.

На основании изложенного, истец просит суд взыскать в его пользу с ответчика Кондрашова Д.В. задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 519 404,92 рублей и расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 394,05 рублей.

    Представитель истца ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен. В исковом заявлении ходатайствовал о вынесении решения в отсутствие представителя Банка.

    Ответчик Кондрашов Д.В. в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований. При этом пояснил, что действительно заключал кредитный договор с ООО «ХКФ Банк» и получал кредитные денежные средства. Не оспаривает, что образовалась задолженность по кредитному договору. Однако, полагал, что истцом пропущен срок исковой давности, и просил о его применении.

    Суд счел возможным рассмотреть дело при указанной явке.

    Выслушав ответчика, проверив письменные материалы дела, суд находит иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ Кондрашов Д.В. обратился в ООО «ХКФ Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита в размере 298 897,00 руб., в котором просил активировать ему следующие дополнительные услуги: индивидуальное добровольное личное страхование – цена услуги 37 897,00 руб. за срок кредита, и СМС-пакет - цена услуги 29 руб. ежемесячно; а также с заявлением на добровольное страхование по программе страхования «Актив+», страховая премия по которому составляет 37 897,00 руб. (л.д. 20 оборот, 22 оборот).

В этот же день, ДД.ММ.ГГГГ, между ООО «ХКФ Банк» и Кондрашовым Д.В. в офертно-акцептном порядке заключен кредитный договор №, составной частью которого наряду с Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита (далее – Индивидуальные условия) являются Общие условия Договора потребительского кредита (далее – Общие условия) (л.д. 19).

В соответствии с условиями договора Банк обязался предоставить заемщику потребительский кредит в сумме 298 897,00 руб., в том числе: сумма к выдаче/к перечислению 261 000,00 руб., для оплаты страхового взноса на личное страхование 37 897,00 руб., под 29,90 % годовых, сроком возврата 60 процентных периодов по 30 календарных дней каждый, а заемщик обязался возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование им, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора (п. 1 раздела I Общих условий).

Пунктом 1.2 раздела II Общих условий и пунктом 6 Индивидуальных условий установлено, что возврат кредита осуществляется заемщиком ежемесячно, равными платежами в размере 9 671,42 руб. в соответствии с Графиком погашения по кредиту, количество ежемесячных платежей – 60.

За ненадлежащее исполнение заемщиком условий договора Банк вправе взимать неустойку в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по кредиту и процентам: - за просрочку оплаты ежемесячного платежа – с 10-го до 150 дня (п. 12 Индивидуальных условий, п. 1 раздела III Общих условий).

В силу п. 4 раздела III Общих условий, Банк имеет право потребовать от Клиента полного досрочного погашения всей задолженности по Договору в случаях, предусмотренных законодательством РФ. Требование о полном досрочном погашении задолженности по Договору, предъявленное Банком на основании настоящего пункта Договора, подлежит исполнению Клиентом в течение 30 календарных дней с момента направления Банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления Клиента по телефону.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 298 897,00 рублей на счет заемщика №, что подтверждается выпиской по указанному счету (л.д. 26).

В силу ст. 819 Гражданского кодекса РФ (в редакции на момент возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п. 3 ст. 810 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

    В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

    Ответчик принял на себя обязательства по погашению кредита в порядке и сроки, установленные договором. Однако, взятые на себя обязательства ответчик надлежащим образом не исполнял, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 59-60). До настоящего времени требование Банка не исполнено. Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 519 404,92 руб., из которых: сумма основного долга – 284 791,10 руб.; сумма процентов за пользование кредитом – 25 964,87 руб.; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 207 186,44 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 1 346,51 руб.; сумма комиссии за направление извещений – 116,00 руб. (л.д. 24-25).

В ходе разрешения спора ответчиком заявлено о применении к исковым требованиям срока исковой давности.

Согласно ст. ст. 195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

В силу ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии со ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Исходя из указанных правовых норм и с учетом разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Из графика платежей следует, что вернуть кредит и уплатить проценты по кредиту ответчик должен был в срок по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 24). Вместе с тем, ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, Банк воспользовался своим правом на досрочное истребование суммы долга у ответчика.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита). Указанный вывод содержится в определении Верховного Суда Российской Федерации от 19.05.2020 N 38-КГ20-1, 2-96/2019.

При таких обстоятельствах срок исковой давности подлежит исчислению со следующей даты после неисполнения ответчиком требования Банка о досрочном возврате всей суммы задолженности, то есть с ДД.ММ.ГГГГ. Исковое заявление о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору истцом направлено в суд ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении трехлетнего срока исковой давности.

Истечение срока исковой давности является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Таким образом, правовых оснований для взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору не имеется, в связи с чем, суд отказывает в удовлетворении указанных исковых требований.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В связи с отказом в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 394,05 руб. взысканию с ответчика также не подлежат (л.д. 18).

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

в удовлетворении исковых требований ООО «ХКФ Банк» (ИНН 7735057951) к Кондрашову <данные изъяты> (паспорт серия <данные изъяты> №) о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Каширский городской суд Московской области в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.

Федеральный судья                                                        С.Н. Булычева