Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1091/2021 ~ М-662/2021 от 18.03.2021

Дело №2-1091/2021

УИД 18RS0001-02-2021-000663-62

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 апреля 2021 года                                     г. Ижевск

Ленинский районный суд г.Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи: Пестрякова Р.А.,

при секретаре Акчуриной С.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1091/2021 по иску Публичного акционерного общества КБ «Восточный» к Тарасовой М.Р. о взыскании долга по договору кредитования,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» (далее - Банк, истец) обратилось в суд с иском к Тарасовой М.Р. (далее – ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по договору кредитования № от 13.05.2020 года по состоянию на 15.02.2021 года в сумме 194588 руб. 06 коп., в том числе: 149707 руб. 00 коп. – задолженность по основному долгу, 44881 руб. 06 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, расходов по оплате государственной пошлины в сумме 5091 руб. 76 коп.

Требования истцом мотивированы тем, что между истцом и ответчиком 13 мая 2020 года заключен договор о предоставлении кредита и ведении банковского счета №, по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в размере 149707 руб. 00 коп., сроком – до востребования, а должник обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором, согласно выписке по счету, взыскатель надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита.

В соответствии с условиями договора должник принял на себя обязательство оп погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течении процентного периода, сумму комиссии (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Должник ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору.

По состоянию на 15.02.2021 года задолженность по договору составляет в сумме 194588 руб. 06 коп., в том числе: 149707 руб. 00 коп. – задолженность по основному долгу, 44881 руб. 06 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. Указанная задолженность образовалась за период с 09.07.2017 года по 15.02.2021 года.

В судебное заседание представитель истца Пилюшкина О.Н. не явилась, извещена о рассмотрении дела надлежащим образом, в материалы дела представлено заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Ответчик Тарасова М.Р. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, о чем свидетельствует почтовое уведомление о получении судебной повестки.

В судебном заседании представитель ответчика Хамраева Н.В., действующая на основании доверенности, исковые требования признала частично. Просила снизить размер взыскиваемых процентов за пользование кредитом.

Суд определил рассмотреть дело по существу в отсутствие ответчика и не явившегося представителя истца в порядке ст.167 ГПК РФ.

Суд, проверив обоснованность доводов, содержащихся в исковом заявлении, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В силу статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, не только из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно статье 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Исходя из содержания ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, электронной и иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте).

Как установлено в ходе рассмотрения дела, 13 мая 2020 года Тарасова М.Р. обратилась в Банк с заявлением о заключении с ней на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифах Банка, смешанного договора, включающего элементы кредитного договора и Договора банковского счета. Также просила установить ей Индивидуальные условия кредитования для Кредита по тарифному плану Кредитная карта комфорт: лимит кредитования 150 000 руб., срок возврата кредита - до востребования, ставка - 28 процентов годовых за проведение безналичных операций, 11,50% годовых за проведение наличных операций, 53,9% годовых за проведение наличных операций, действует по истечении 90 дней с даты заключения Договора кредитования. Льготный период кредитования (для безналичных операций) - до 56 дней. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения Минимального обязательного платежа на Текущий банковский счет Заемщика. Платежный период 25 дней.

Согласно п. 14 заявления Тарасова М.Р., подписывая настоящее заявление, подтверждает, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть заявления, являются общедоступными и размещаются на сайте банка и в местах обслуживания клиентов. Согласен с правом банка вносить изменения в Общие условия и Правила в порядке, предусмотренном Общими условиями, Правилами и законом.

Заемщик просит банк произвести акцепт оферты в течение 15 дней путем совокупности следующих условий:

открытия ТБС (текущего банковского счета), номер ТБС - №;

установления лимита кредитования;

выдачи кредитной карты и ПИН-конверта (при наличии);

по ранее заключенным между заемщиком и банком договором уменьшения лимита кредитования до фактически использованного лимита на момент заключения договора, а также отключения возобновления лимита кредитования (п. 17 заявления).

Заемщик понимает и дает согласие, что погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа (МОП) на текущий банковский счет (ТБС) заемщика. Заемщик обязуется вносить денежные средства на ТБС в сумме не менее суммы МОП в течение платежного периода в целях погашения задолженности, просит направлять ему СМС-уведомление о размере МОП и сроках его внесения. Платежный период 25 дней.

Согласно п.1.1 общих условий потребительского кредита (далее по тексту – общие условия) и банковского специального счета банковский специальный счет это счет, открываемый банком клиенту осуществления ограниченного круга банковских операций, указанных п. 3.1 общих условий.

Согласно п. 2.2 Общих условий потребительского кредита и банковского счета, договор кредитования заключается путем присоединения клиента к настоящим Общим условиям и акцепта Банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента. Договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента в соответствии с заявлением клиента, ст. 433, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ и действует до полного исполнения Банком и (или) клиентом своих обязательств. Акцептом Банка предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования на условиях, указанных в заявлении клиента и настоящих Общих условиях, является совокупность следующих действий Банка:

- открытие клиенту БСС (банковского специального счета) в указанной в заявлении клиента валюте кредита,

- зачисление на открытый клиенту счет суммы кредита.

Кредит предоставляется на срок, указанный в заявлении (п.2.3. общих условий).

Общие условия являются неотъемлемой и составной частью договора кредитования, если в заявлении клиента имеется указание на то, что договор кредитования заключается в соответствии с общими условиями. При этом подпись заемщика на экземпляре общих условий не является обязательной. Ссылка на договор кредитования означает ссылку, в том числе, на общие условия (п.2.5 общих условий).

При заключении договора кредитования банк открывает клиенту банковский специальный счет для осуществления ограниченного круга операций, в том числе: зачисления клиентом суммы первоначального взноса и зачисления банком суммы кредита (п.3.1. общих условий).

В соответствии с п. 4.1 общих условий потребительского кредита и банковского специального счета считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на банковский специальный счет (БСС) клиента.

Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования (п.4.2. общих условий).

В соответствии с п. п. 4.2.1 общих условий потребительского кредита проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным днем рабочего дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце

Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга и начисленные проценты (п.4.3 общих условий).

За нарушение клиентом сроков погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования и тарифами банка (п.4.6 общих условий).

В случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительность (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления. Договор считается расторгнутым с момента направления клиенту соответствующего уведомления (п.5.1.10 общих условий).

Из вышеизложенного следует, что вся необходимая и достоверная информация по оказываемой банком финансовой услуге предоставлена заемщику до заключения кредитного договора, договор заключен по волеизъявлению обеих сторон, при его заключении сторонами согласованы все существенные условия договора, в том числе предмет договора и обязательства сторон, порядок расчетов, ответственность сторон за неисполнение или ненадлежащее исполнение условий договора.

Банк, приняв оферту клиента, выпустил на имя Тарасовой М.Р. кредитную карту, которая впоследствии активирована ответчиком для дальнейшего ее использования.

Из заявления ответчика от 13.05.2020 года усматривается, что она дает банку согласие на обработку, передачу, хранение информации, на получение информации в части кредитных историй, на передачу сведений составляющих банковскую тайну, на обработку и передачу персональных данных.

Заявляет банку о присоединении к договору комплексного обслуживания физических лиц. Дает согласие на страхование по программе коллективного страхования держателей банковских карт и внесение платы в размере 0,99% от суммы использованного лимита кредитования.

Таким образом, между сторонами настоящего спора заключен кредитный договор от 13.05.2020 года, которому присвоен номер №. Банком открыт банковский счет и выдана Тарасовой М.Р. кредитная карта с указанным выше кредитным лимитом.

Банк взятые на себя обязательства по договору исполнил в полном объеме, предоставив Тарасовой М.Р. лимит кредитования в указанном размере, что подтверждается выпиской по счету №. Тарасова М.Р., в свою очередь, использовала кредитные средства в заявленном лимите.

В нарушение условий заключенного кредитного договора, ответчик Тарасова М.Р., воспользовавшись денежными средствами, предоставленными банком, не надлежаще исполняет свои обязательства, ежемесячную сумму в счет погашения задолженности не вносит.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 4.4.1 общих условий ежемесячно, не позднее даты погашения кредитной задолженности, предусмотренной договором кредитования, клиент вносит на БСС денежные средства в размере, не менее величины указанного договоре кредитования ежемесячного взноса.

Судом установлено и подтверждается выпиской по счету № за период с 13.05.2020 года по 15.02.2021 года, что Тарасова М.Р. неоднократно нарушала свои обязательства по кредитному договору, в результате чего по состоянию на 15.02.2021 года у нее образовалась задолженность перед ПАО КБ «Восточный» в размере 194 588 руб. 06 коп., в том числе: 149 707 руб. 00 коп. – задолженность по основному долгу, 44 881 руб. 06 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Требование об оплате задолженности по настоящему иску было направлено ответчику, однако задолженность до настоящего времени не погашена.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьями 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом.

При наличии указанных обстоятельств, учитывая, что Тарасова М.Р., как заемщик, ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по кредитному договору, доказательства иного размера задолженности ответчиком в судебное заседание не представлены, проверив арифметический расчет задолженности, суд приходит выводу о том, что требования истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию задолженность по договору кредитования № от 13.05.2020 года по состоянию на 15.02.2021 года в сумме 194 588 руб. 06 коп., в том числе: 149707 руб. 00 коп. – задолженность по основному долгу, 44881 руб. 06 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Из материалов дела следует, что Тарасова М.Р. на момент выдачи кредита была ознакомлена со всеми условиями договора. Оценивая свои финансовые возможности, она согласилась на заключение указанного кредитного договора и получение денежных средств при условии уплаты процентов за пользование кредитом. Данные обстоятельства свидетельствуют о том, что Тарасова М.Р. не была ограничена в свободе заключения договора, ей была предоставлена достаточная информация, и действия ПАО КБ «Восточный» не способствовали возникновению тяжелой жизненной ситуации.

Факт подписания кредитного договора, свидетельствует о том, что истцу была известна процентная ставка кредита - 28 процентов годовых за проведение безналичных операций, 11,50% годовых за проведение наличных операций, 53,9% годовых за проведение наличных операций.

При таких обстоятельствах следует признать, что в случае несогласия с условиями кредитного договора Тарасова М.Р. имела право отказаться от его заключения. Однако, подписывая договор и получая по нему заемные средства, истец тем самым выразила согласие на заключение кредитного договора на предложенных Банком условиях.

Кроме того, доказательств, свидетельствующих о недобросовестности ответчика, а также об отсутствии своего свободного волеизъявления на заключение кредитного договора на указанных в нем условиях, в том числе и в части размера процентов за пользование денежными средствами, Тарасова М.Р. не представила.

На основании вышеизложенного, проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенном п. 1 ст. 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге. Данные проценты являются платой за пользование кредитом, а не штрафной санкцией за неисполнение или ненадлежащее исполнение взятых на себя обязательств. В связи с чем, указанные договорные проценты уменьшению не подлежат.

Доводы представителя ответчика о тяжелом материальном положении ответчика, вызванного в том числе введением ограничительных мер в связи с распространением новой коронавирусной инфекции, не могут быть приняты во внимание, поскольку заключение кредитного договора совершалось на основании взаимного волеизъявления сторон, его условия устанавливались сторонами по согласованию, при этом займодавец принял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а ответчик - по их возврату, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению договора.

В соответствии с п.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поэтому, руководствуясь данной нормой, в пользу истца подлежат взысканию в счет возврата расходов по оплате госпошлины пропорционально удовлетворенным требованиям сумма в размере 5091 руб. 76 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд,

        РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества КБ «Восточный» к Тарасовой М.Р. о взыскании долга по договору кредитования - удовлетворить.

Взыскать с Тарасовой М.Р. в пользу Публичного акционерного общества КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования № от 13.05.2020 года по состоянию на 15.02.2021 года в сумме 194588 руб. 06 коп., в том числе: 149707 руб. 00 коп. – задолженность по основному долгу, 44881 руб. 06 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Взыскать с Тарасовой М.Р. в пользу Публичного акционерного общества КБ «Восточный» расходы по оплате государственной пошлины в размере 5091 руб. 76 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд УР в течение одного месяца с момента изготовления решения в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Ленинский районный суд гор. Ижевска УР.

Решение в окончательной форме изготовлено 23 апреля 2021 года.

        Судья:                                                                                   Пестряков Р.А.