Судебный акт #1 (Решение) по делу № 11-241/2023 от 27.07.2023

№ 11-241/2023

УИД 74MS0055-01-2023-000651-66

Мировой судья Велегжанина Е.Б.

№ 2-657/2023

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

22 августа 2023 года город Челябинск

Курчатовский районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего судьи Пылковой Е.В.,     

при секретаре Стрекалёвой Д.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Краснова С. В. к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей, по апелляционной жалобе ООО «СК «Ренессанс Жизнь» на решение мирового судьи, исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка № 6 Курчатовского района г. Челябинска от ДД.ММ.ГГГГ,

УСТАНОВИЛ:

Краснов С.В. обратился к мировому судье с иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии в сумме 70 451,30 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 496,48 руб., компенсации морального вреда в размере 5 000 руб., штрафа в пользу потребителя, расходов на оплату представителя в размере 8 500 руб., почтовых расходов в размере 124 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО КБ «УБРиР» заключен кредитный договор № № на сумму 379 035,51 руб. сроком на 60 месяцев. В целях обеспечения исполнения рассматриваемого кредитного обязательства между ним и ответчиком заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита «Полис защиты» №, страховая премия составила 70 451,30 руб., которая удержана банком из суммы основного займа. Срок страхования определен со ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. По условиям кредитного договора к процентной ставке за пользование кредитом применен дисконт в связи с согласием заемщика заключить договор страхования. Обязательство по кредитному договору полностью исполнено ДД.ММ.ГГГГ. В связи с досрочным погашением кредитного обязательства истец обратился к ответчику с заявлением о возврате части стразовой премии, которое оставлено без удовлетворения. Решением финуполномоченного в требованиях истцу также было отказано.

Решением мирового судьи, исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка № 6 Курчатовского района г. Челябинска от ДД.ММ.ГГГГ постановлено: «Исковые требования Краснова С. В. удовлетворить частично. Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу Краснова С.В. страховое возмещение в размере 64 283,20 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2 377,60 руб., компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб., штраф в размере 33 830,40 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 3 000 руб., почтовые расходы в размере 124 руб., всего 104 615,20 руб. В остальной части отказать».

Не согласившись с решением мирового судьи, ответчик ООО «СК «Ренессанс Жизнь» просит указанное решение отменить, в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме. В обоснование апелляционной жалобы заявитель указывает, что положения ФЗ РФ «О потребительском кредите (займе) не применимы к спорному договору страхования, поскольку данный договор страхования не является обеспечительным по отношению к кредитному договору. Договор страхования заключен в соответствии с Полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, в которых приведен порядок аннулирования/досрочного расторжения договора страхования, а также возврата страховой премии. Полисные условия являются неотъемлемой частью договора страхования и выдаются на руки при заключении договора страхования. Согласно п. 6.3 полисных условий предоставлено 14 календарных дней, при отсутствии событий, имеющий признаки страхового случая, в течении которых возможно отказаться от договора страхования на основании письменного заявления. В установленный полисными условиями срок заявлений от истца в адрес страховщика не поступало.     

Истец Краснов С.В. в судебное заседание не явился, судом извещен.

Представитель истца Новоселова Е.Н. в судебном заседании просила оставить решение без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь», представители третьих лиц Финансового уполномоченного по правам потребительских услуг, ПАО КБ "УБРиР" в судебное заседание не явились, извещены судом.

В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, возражений относительно нее.

Заслушав представителя истца, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п.1 ст.2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п.2 ст.4 указанного Закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п.п.1 и 2 ст.9 Закона об организации страхового дела страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 1 ст. 954 Гражданского кодекса РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В силу п. 1 ст. 407 Гражданского кодекса РФ обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Согласно ст. 450.1 Гражданского кодекса РФ предоставленное этим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (п. 1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (п. 2).

Право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) страхования предусмотрено несколькими правовыми актами. В зависимости от оснований такого отказа наступают разные правовые последствия.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса РФ).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В силу п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Согласно абз.2 п.3 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «УБРиР» и Красновым С. В. был заключен кредитный договор № №, на основании которого истцу предоставлен кредит на сумму 379 035,51 руб. сроком на 60 месяцев.

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий рассматриваемого кредитного договора процентная ставка определена в размере 21% годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой в 21,3% и дисконтом: Дисконт к процентной ставке в размере 0,3% годовых применяется с учетом предоставления Заемщиком письменного согласия на заключение договора добровольного страхования рисков жизни и здоровья.

В этот же день, между Красновым С. В. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования, по условиям которого страховая сумма (фиксированная на весь срок страхования) составила 306 310 руб., страховая премия – 70 451,30 руб. Полис страхования № выдан в соответствии с Полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита. Срок действия договора страхования со ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Сумма страховой премии составила 70 451,30 руб., которая уплачена истцом за счет кредитных средств.

ДД.ММ.ГГГГ Красновым С.В. задолженность по кредитному договору погашена в полном объеме, что подтверждается справкой, представленной в материалы дела.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о возврате части страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования.

В ответе на обращение от ДД.ММ.ГГГГ., ответчиком истцу было отказано в возврате страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика была направлена претензия о возврате страховой премии, на которую был дан аналогичный ответ об отказе в удовлетворении требований, в связи с отсутствием оснований для возврата страховой премии.

Решением финансового уполномоченного № № от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований Краснова С.В. к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии по договору добровольного страхования отказано.

Разрешая спор по существу и удовлетворяя исковые требования истца в части, мировой судья исходил из того, что договор страхования заключен истцом с целью обеспечения обязательств исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, в связи с чем, после досрочного погашения задолженности, прекратил свое действие.

Суд апелляционной инстанции с данными выводами согласиться не может в силу следующего.

В силу статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.

Как разъяснено в пунктах 2 и 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19 декабря 2003 года № 23 «О судебном решении» решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Между тем, указанным требованиям обжалуемое судебное постановление не соответствует.

В соответствии с п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно полису страхования жизни и здоровья заемщиков кредита «Полис защиты» №, выданному ДД.ММ.ГГГГ Краснову С.В., данный полис выдан в соответствии с Полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита (вариант 5), утвержденными приказом от ДД.ММ.ГГГГ (Приложение № к настоящему Полису).

Согласно п. 6.3 Полисных условий по заключенному договору страхования страхователю предоставлено 14 календарных дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которых возможно отказаться от договора страхования (аннулировать) на основании письменного заявления, подписанного страхователем собственноручно. Указанное заявление должно быть направлено страхователем по адресу центрального офиса страховщика, указанному в договоре страхования/указанному на официальном сайте страховщика, средствами почтовой или курьерской связи, либо подано страхователем через личный кабинет страхователя, либо подано страхователем в офис агента (если информация о возможности приема заявления агентом размещена на официальном сайте страховщика). Оплаченная страховая премия возвращается страховщиком страхователю в безналичной форме в течение 7 рабочих дней с даты получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования с указанием его банковских реквизитов, если иной срок возврата не предусмотрен действующим законодательством РФ.

Заявление о возврате части страховой премии по вышеуказанному договору страхования, заключенному ДД.ММ.ГГГГ, Краснов С.В. направил страховщику ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении 14-тидневного срока.

Таким образом, поскольку из содержания условий договора страхования следует, что размер страховой суммы не связан с размером фактической задолженности заявителя по кредитному договору, а устанавливается в соответствии с первоначальным графиком платежей, договор страхования продолжает действовать и после погашения заявителем кредитной задолженности, его условия на протяжении всего срока действия не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма при погашении заявителем кредитных обязательств будет равна нулю, условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии при расторжении договора страхования в одностороннем порядке по инициативе (требованию) страхователя в связи с досрочным погашением кредита, Красновым С.В. был пропущен установленный Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У и п. 6.3 Полисных условий четырнадцатидневный срок для обращения к страховщику с требованием об отказе от договора страхования, оснований для удовлетворения исковых требований Краснова С.В. не имеется.

В связи с отсутствием законных оснований для взыскания с ответчика в пользу истца суммы неиспользованной части страховой премии по договору страхования, не подлежат удовлетворению и производные от основного иска требования о взыскании процентов, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

Учитывая вышеизложенное, решение мирового судьи подлежит отмене с вынесением нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований истца в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 328-330 ГПК РФ, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

Решение мирового судьи, и.о. мирового судьи судебного участка № 6 Курчатовского района г. Челябинска от ДД.ММ.ГГГГ отменить, принять по делу новое решение.

В удовлетворении исковых требований Краснова С. В. к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей отказать.

Настоящее определение вступает в законную силу со дня его принятия.

Председательствующий                 Е.В. Пылкова

Мотивированное определение изготовлено 25 августа 2023 года