Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4583/2023 ~ М-3547/2023 от 20.06.2023

Дело № 2-4583/2023

УИД: 22RS0068-01-2023-004195-59

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 октября 2023 года г.Барнаул

Центральный районный суд г.Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего Неустроевой С.А.,

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Газпром страхование» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в Центральный районный суд г. Барнаула с требованиями к ответчику ООО СК «Газпром страхование» о защите прав потребителя.

В обоснование требований указало, что между истцом и ПАО «Банк ВТБ 24» заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 300 481 руб. сроком на 60 месяцев и кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 558 894 руб. сроком на 60 месяцев. Одновременно истцом подано заявление на страхование от несчастных случаев и болезней заемщика.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Банк ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование» (в настоящее время ООО СК «Газпром страхование») заключен договор коллективного страхования №.

Истец предоставила в Банк Договор страхования и Полис, а также заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», в котором выразила желание на присоединение к программе страхования «Финансовый резерв Лайф+». Срок страхования, указанный в полисе с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Договор страхования и Полис содержат условия о страховом риске в результате травмы.

ДД.ММ.ГГГГ истец предоставила заявление о наступлении страхового случая с указанием обстоятельств события: ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> Истцу установлен <данные изъяты>.

Ответчик направил истцу письмо об отказе в выплате страхового обеспечения по договору №, так как таблица страховых выплат содержит закрытый перечень диагнозов <данные изъяты>, в который не входит травма с кодом №.

Истцом в адрес ответчика подана претензия, которая была также оставлена без удовлетворения.

Кроме того, между истцом и ответчиком заключен полис Единовременный взнос № программа «Лайф+». После наступления страхового случая истец в рамках данного Полиса страхования также обратилась к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая. Ответчиком дан ответ об отказе в выплате страхового обеспечения по договору №. Претензия, поданная истцом, также была оставлена без удовлетворения.

ДД.ММ.ГГГГ истцом было подано обращение финансовому уполномоченному, которое оставлено без ответа.

Полагает отказ ответчика неправомерным, поскольку согласно раздела «<данные изъяты>» Приложения № к Особым условиям выплата производится в размере 5% от страховой суммы при наличии повреждения здоровья по коду МКБ-10 – №, что соответствует <данные изъяты> МКБ-10 не содержит исчерпывающую информацию обо всех заболеваниях, ряд заболеваний, в том числе травма, полученная ФИО1 в указанный классификатор не включена.

На основании изложенного просит, признать <данные изъяты> страховым случаем, признать незаконный отказ ответчика в выплате страхового возмещения, взыскать с ООО СК «Газпром страхование» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствие с программой страхования сумму в размере 42 968,75 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 15 243,85 руб., а также начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения задолженности, штраф, компенсацию морального вреда 30 000 руб.

В судебном заседании истец, представитель истца настаивали на удовлетворении требований. Пояснили, что стороной истца представлено достаточно доказательств, что установленный истцу <данные изъяты> относится к диагнозу <данные изъяты> Полагали, что срок исковой давности не пропущен.

Представитель ответчика в судебном заседании против удовлетворения требований возражала. Пояснила, что истцом заключен договор страхования, в котором точно определены страховые случаи. В перечне повреждений нет шифра заболевания, установленного у истца. При заключении договора страхования истец не была лишена возможности ознакомиться заранее с условиями страхования. Кроме того полагала, что истцом пропущен срок исковой давности для предъявления требований.

Иные лица в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

В соответствие со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав пояснения участников процесса, исследовав собранные по делу доказательства, дав им оценку в совокупности по своему внутреннему убеждению, как того требует статья 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующим выводам.

Как установлено судом и следует из материалов дела, согласно полису от ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования по программе «Лайф+» Единовременный взнос №, в соответствии с условиями которого срок страхования составляет с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 24 часа 00 минут ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма 300 481 руб., страховые случае: смерть, инвалидность, госпитализация, травма ( л.д. 33).

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в Банк ВТБ 24 (ПАО) с заявлением, в котором просила обеспечить ее страхование по договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страховании в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» на условиях указанных в данном заявлении.

На основании данного заявления ФИО1 была включена в качестве застрахованного лица в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» по программе «Финансовый резерв Лайф+».

В соответствии с условиями страхования срок страхования составляет с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 24 часа 00 минут ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма 558 894 руб., страховыми рисками по программе «Финансовый резерв Лайф+» является, в том числе, травма. ( л.д. 13).

Выгодоприобретателем по указанному риску является застрахованный, а в случае его смерти наследники застрахованного.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 получила травму, в связи, с чем обратилась на обследование в травмпункт <данные изъяты>, где был поставлен диагноз – <данные изъяты>.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась с заявлениями о выплате страхового возмещения с приложением необходимых документов.

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «ВТБ Страхование» в ответ на заявления истца № и № от ДД.ММ.ГГГГ о наступлении страхового случая уведомило истца об отказе в выплате страхового обеспечения, так как травма (диагноз) полученная истцом не предусмотрена «Таблицей выплат» по риску «Травма» согласно п. 4.2.6 приложения № к Особым условиям по страховому продукту «Единовременный взнос» и по страховому продукту «Финансовый резерв», по программе «Лайф+».

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» с претензиями, в которых просила осуществить выплату страхового возмещения по договору страхования № и по договору страхования №, которые оставлены страховщиком без удовлетворения.

ДД.ММ.ГГГГ истцом подано обращение финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг. Решением уполномоченного по правам потребителей от ДД.ММ.ГГГГ прекращено рассмотрение обращения ФИО1 в связи с выявлением в процессе рассмотрения обращения обстоятельств, указанных в части 1 статьи 19 Закона 123-ФЗ.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (абз. 1).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (абз. 1 п. 2 указанной статьи).

В соответствии со ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (п. 3).

В силу п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Спор между сторонами возник относительно наступления страхового случая по договору страхования.

Согласно п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п. 43 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 года №49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, другими положениями Гражданского кодекса Российской Федерации, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статьи 3, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Исходя из абз. 1 ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование).

При толковании условий договора в силу абз. 1 ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (пункт 5 статьи 10, пункт 3 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела. Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.

Согласно договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщиком) и Банком ВТБ 24 (ПАО) (страхователем), сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховым случаем является совершившееся событие предусмотренное Договором (Программой страхования), произошедшее в течение срока страхования (с учетом условий выбранной программы страхования в отношении конкретного застрахованного) и подтвержденное необходимыми документами, в зависимости от выбранной Программы страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату выгодоприобретателю ( п. 3.2)

В соответствии с п.6.4.8 страхователь обязан информировать застрахованных об Условиях по страховому продукту «Финансовый резерв» по настоящему Договору при подключении к Программе страхования. Текст Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» также может быть размещен на официальном сайте страхователя.

В соответствии с п.9.1 Договора при наступлении страхового случая страховщик осуществляет страховую выплату в порядке, установленном Договором и Программой страхования.

В соответствии с п.12.9 следующие Приложения к настоящему Договору являются его неотъемлемой частью: Приложение № Условия по страховому продукту «Финансовый резерв», Приложение № Форма заявления на включение в число участников Программы страхования по продукту «Финансовый резерв».

Согласно Приложению № к Договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ (Условия по страховому продукту «Финансовый резерв») телесным повреждением (травмой) признается нарушение анатомической целостности тканей или органов с расстройством их функций, обусловленное воздействием различных факторов окружающей среды, а также собственными действиями застрахованного и действиями третьих лиц, машин и оборудования, предусмотренное Таблицей страховых выплат при телесных повреждениях (травмах) застрахованного, приведенной в приложении № к Условиям, произошедшее в период действия страхования.

Согласно п.4.2.6 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв», страховым риском, страховым случаем является телесное повреждение (травма) Застрахованного, предусмотренное Таблицей страховых выплат при телесных повреждениях (травмах) застрахованного в результате несчастного случая (Приложение № к Условиям), произошедшее в результате несчастного случая.

В силу п. 4.2.6 приложения № к Приказу от ДД.ММ.ГГГГ № «Общие условия по страховому продукту «Единовременный взнос» к страховому случаю относится телесное повреждение (травма) Застрахованного, предусмотренное Таблицей страховых выплат при телесных повреждениях (травмах) Застрахованного в результате несчастного случая (Приложение № к Условиям) произошедшего в результате несчастного случая.

Таким образом, согласно условий договоров страхования не все травмы, полученные в период действия договора страхования застрахованным лицом являются страховым случаем, а только те, которые указаны в Таблице страховых случаев при телесных повреждениях (травмах) Застрахованного.

Согласно приложению № к Условиям страхового продукта «Финансовый резерв» - Таблице страховых случаев при телесных повреждениях (травмах) Застрахованного в результате несчастного случая, которая применяется только при страховании по программе «Лайф+», раздел <данные изъяты> содержит указание на перелом лучевой кости, напротив которого указан код по МКБ-10 <данные изъяты>

Приложение № к Особым условиям по страховому продукту «Единовременный взнос» - таблица страховых выплат при телесных повреждениях (травмах) застрахованного в результате несчастного случая, также содержит указание на перелом лучевой кости с кодом <данные изъяты>

Допрошенная в судебном заседании в качестве специалиста ФИО3 пояснила, что ФИО1 получена травма «<данные изъяты>», которая в МКБ имеет код S №. Данная травма является <данные изъяты>.

Из медицинских документов, представленных истцом в материалы дела, следует, что у истца установлен диагноз «<данные изъяты>» №

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что полученная в период действия договоров страхования ФИО1 травма не является страховым случаем согласно условиям договоров страхования.

Таблица страховых выплат представляет собой перечень кодов диагнозов по МКБ-10, при этом указанная Таблица содержит в себе только некоторые травмы (диагнозы) из МКБ -10.

Такие положения договоров закону не противоречат и стороны договора добровольного страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Включение в договоры таких условий не свидетельствует о злоупотреблении правом со стороны страховщика, поскольку они были согласованы с другой стороной договора, которая такие условия договора страхования не оспаривает.

При этом следует иметь ввиду, что истец по одному из договоров присоединилась к уже заключенному между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ-Страхование» договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно заявлению истец подтвердила, что до оформления заявления Банком до нее была доведена информация: об Условиях страхования, а также о возможности в любой момент самостоятельно ознакомиться с Условиями страхования на сайте Банка www.vtb24.ru.

Кроме того, из указанного заявления истца следует, что до нее также была доведена информация о том, что приобретение услуг банка по обеспечению страхования в рамках Программы страхования осуществляется по желанию, не влияет на возможность приобретения иных услуг банка, а также на их условия.

Следует учитывать также и то обстоятельство, что истец не указывает на то, что в период с момента присоединения к договору страхования и до момента причинения травмы она обращалась в Банк или к страховщику за разъяснением условий договоров страхования, что могло бы свидетельствовать о том, что условия договоров страхования были истцу не ясны.

При таких обстоятельствах, оснований признать полученную истцом травму страховым случаем по договорам страхования не имеется, в связи, с чем оснований для удовлетворения исковых требований, в том числе производных от основного о взыскании страхового возмещения, требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, не имеется.

То, что МКБ-10, используемая в Таблице выплат, не содержит кода травмы истца, не содержит также и заболевания «<данные изъяты>», раздел № МКБ-10 включает в себя повреждения поименованные в перечне с №, не позволяют по иному разрешить спор, поскольку из приведенной в договоре формулировки перечня повреждений № однозначно усматривается, что не все повреждения <данные изъяты> № относятся к страховому случаю, а только часть из них, при этом код «№», к которому относится травма истца, не поименован в формулировке « №

Разрешает ходатайство ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного кодекса, согласно пункту 1 которой, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Статьей 966 названного кодекса установлено, что срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет три года (пункт 2).

Частью 2 статьи 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации говорится, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела. (пункт 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43).

В силу пункта 1 статьи 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Учитывая приведенные нормы закона и обстоятельства по делу, срок исковой давности по требованиям о взыскании страхового возмещения подлежит исчислению с момента отказа страховщиком в выплате страхового возмещения.

Согласно материалам дела, ДД.ММ.ГГГГ ответчик уведомил истца об отсутствии правовых оснований для признания заявленного события страховым случаем и выплате страхового возмещения. С настоящим исковым заявлением истец обратилась в суд только ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами трехгодичного срока предусмотренного законом, в связи, с чем суд приходит к выводу, что при установленных обстоятельствах дела, истцом пропущен срок исковой давности, что также является основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

Руководствуясь статьями 194-198, Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░.░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1 ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ – 01.11.2023.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░