Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-151/2023 (2-1266/2022;) ~ М-1064/2022 от 18.11.2022

    66RS0016-01-2022-001497-93

    Дело № 2-151/2023

    Мотивированное решение составлено 28.03.2023

    ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

    ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 марта 2023 года Артемовский городской суд Свердловской области в составе: председательствующего судьи Поджарской Т.Г., при секретаре Дружининой О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Закировой О. В. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины, о расторжении кредитного договора, об обращении взыскания на заложенное имущество,

    УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Закировой О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № 2574889219 от 25.11.2019 в размере 694 848 руб. 63 коп., о расторжении кредитного договора № 2574889219 от 25.11.2019, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и Закировой О.В., об обращении взыскания на заложенное имущество, о взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере 16 148 руб. 49 коп.

    В обоснование исковых требований истец в иске указал, что 25.11.2019 между ПАО «Совкомбанк» и Закировой О.В. был заключен кредитный договор № 2574889219, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в размере 696 188 руб. 47 коп. на срок 180 месяцев с условием уплаты процентов за пользование кредитом по ставке 9,59% годовых. Согласно условиям кредитного договора, кредит предоставлен для целевого использования – для приобретения в собственность квартиры по адресу: <адрес>, общей площадью 31,5 кв. м. В соответствии с кредитным договором обеспечением исполнения обязательства заемщика является залог (ипотека) указанной квартиры в силу закона, квартира в обеспечение обязательств, принятых по вышеуказанному кредитному договору, считается находящейся в залоге у кредитора в силу закона с момента государственной регистрации ипотеки в ЕГРН. При этом покупатель становится залогодателем и принимает на себя все обязанности залогодателя в соответствии с действующим законодательством РФ. В случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки. Кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий при просрочке очередного ежемесячного платежа либо его части более чем на 30 дней. В случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течение 15 дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, кредитор вправе обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору. Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки погашения основного долга и процентов.

В процессе рассмотрения дела истец уточнил исковые требования, окончательно просит расторгнуть кредитный договор № 2574889219 от 25.11.2019, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и Закировой О.В., взыскать задолженность по кредитному договору № 2574889219 от 25.11.2019 в размере 743 134 руб. 39 коп., в том числе: основной долг – 655 060 руб. 52 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 42 685 руб. 89 коп., просроченные проценты – 19 269 руб. 41 коп., неустойка на остаток основного долга – 10 573 руб. 16 коп., неустойка на просроченную ссуду – 15 545 руб. 41 коп., обратить взыскание путем продажи на публичных торгах на предмет залога – жилое помещение, расположенное по адресу: <адрес>, с установлением начальной цены продажи предмета залога в размере 1 000 000 руб., взыскать проценты за пользование кредитом по ставке 17,84% годовых, начисляемые на сумму основного долга, за период с 08.10.2022 по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку на сумму основного долга за период с 08.10.2022 по дату вступления решения суда в законную силу за каждый календарный день просрочки, исходя из ключевой ставки Банка России, действующей на день заключения кредитного договора (л.д. 54).

    Представитель истца ПАО «Совкомбанк» извещен о времени и месте судебного заседания, в суд не явился на основании ходатайства о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д. 3-4).

    Ответчик Закирова О.В. в судебное заседание не явилась, была извещена о дате, времени и месте судебного разбирательства, об уважительности причин неявки суду не сообщила, ходатайств об отложении судебного заседания либо о рассмотрении дела в свое отсутствие не заявляла.

    Лица, участвующие в деле, о времени и месте рассмотрения дела извещены, в том числе, публично путем заблаговременного размещения в соответствии со ст. ст. 14, 16 Федерального закона от 22.12.2008 № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов Российской Федерации» информации на интернет-сайте Артемовского городского суда.

    При указанных обстоятельствах суд признает причину неявки ответчика в судебное заседание неуважительной и в соответствии со ст. ст. 167, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон по имеющимся в деле доказательствам в порядке заочного производства.

    Суд, ознакомившись с доводами искового заявления, изучив письменные материалы дела, считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

    В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) Главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не вытекает из существа кредитного договора

    В силу ч. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

    Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

    Согласно ч. 2 ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

    В судебном заседании установлено, подтверждается письменными материалами дела, что 25.11.2019 между ПАО «Совкомбанк» и Закировой О. В. был заключен кредитный договор № 2574889219, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику сумму кредита в размере 696 188 руб. 47 коп. на срок 180 месяцев с даты его фактического предоставления с уплатой 9,59% годовых на приобретение квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, общей площадью 31,5 кв.м., кадастровый № (л.д. 12-19).

    В свою очередь, Закирова О.В. обязалась возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере и сроки, предусмотренные кредитным договором, путем уплаты ежемесячно аннуитетными платежами в размере 7 306 руб. 61 коп. в соответствии с графиком платежей (п. 7.1 кредитного договора, график платежей на л.д. 20).

    Согласно п. 8.2 кредитного договора, за ненадлежащее исполнение условий договора заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки в соответствии с условиями договора.

    С указанными выше условиями договора, а также с условиями, предусматривающими ответственность заемщика за неисполнение принятых обязательств, Закирова О.В. была ознакомлена, что подтверждается её подписями в кредитном договоре.

    В силу ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором (статья 810 Гражданского кодекса РФ).

    Факт передачи банком денежных средств в размере 696 188 руб. 47 коп. заемщиком не оспорен, подтверждается выпиской по счету (л.д. 9-11).

    Согласно п. 3.3, 3.5 кредитного договора, обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является залог (ипотека) квартиры в силу закона в соответствии со ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залоговая (оценочная) стоимость которой по соглашению сторон установлена в размере 1 000 000 руб.

    Право собственности Закировой О.В. на спорное жилое помещение, расположенное по адресу: <адрес>, зарегистрировано 28.11.2019 с ограничением (обременением) права ипотека в силу закона в пользу ПАО «Совкомбанк» (л.д. 48-51).

    В судебном заседании установлено, что условия кредитного договора заемщиком Закировой О.В. надлежащим образом не исполняются, что следует из представленной банком выписки по счету, доказательств обратного суду не представлено.

    Таким образом, заемщик, нарушая взятые на себя обязательства, в значительной степени лишает истца (кредитора) того, на что он рассчитывал при заключении кредитного договора, а именно, своевременного и в полном объеме погашения заемщиком суммы кредита и процентов за пользование им.

    Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст. 310 Гражданского кодекса РФ).

        Из материалов дела усматривается, что банк направлял в адрес ответчика досудебное уведомление о досрочном возврате всей суммы задолженности по кредиту с уплатой причитающихся процентов за пользование суммой кредита, уплаты неустойки, о расторжении кредитного договора в срок не позднее 23.09.2022 (л.д. 28), однако, данное требование банка ответчиком не исполнено, доказательств обратного суду не представлено.

Согласно расчету истца задолженности по кредитному договору № 2574889219 от 25.11.2019, общий долг ответчика по состоянию на 07.02.2023 составляет 743 134 руб. 39 коп., в том числе: просроченный основной долг - 655 060 руб. 52 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 42 685 руб. 89 коп., просроченные проценты – 19 269 руб. 41 коп., неустойка на остаток основного долга – 10 573 руб. 16 коп., неустойка на просроченную ссуду – 15 545 руб. 41 коп. (л.д. 56-58).

    Данный расчет проверен в судебном заседании, соответствует материалам дела, принимается судом как верный, исходя из процентной ставки за пользование кредитом в размере 17,84 % годовых, применяемой с 25.11.2020 в соответствии с п. 5 кредитного договора № 2574889219 от 25.11.2019.

На основании вышеизложенного, оценив все представленные доказательства в совокупности, с учетом приведенных норм закона, суд пришел к выводу, что требования истца о досрочном расторжении кредитного договора, заключенного между Банком и ответчиком 25.11.2019, взыскании с ответчика суммы задолженности по кредиту в размере 743 134 руб. 39 коп. законны, обоснованы и подлежат удовлетворению.

Так же, суд считает подлежащими взысканию проценты за пользование кредитом по ставке 17,84% годовых и неустойки за каждый календарный день просрочки, исходя из ключевой ставки Банка России, действующей на день заключения кредитного договора (п. 11 кредитного договора № 2574889219 от 25.11.2019), начисляемые на сумму основного долга в размере 655 060 руб. 52 коп., на дату вынесения решения (21.03.2023), в соответствии с расчетом истца на л.д. 87-89.

При этом, суд не усматривает оснований для удовлетворения требований о взыскании данных процентов и неустойки по дату вступления решения суда в законную силу, поскольку, на момент рассмотрения дела невозможно определить дату вступления решения суда в законную силу. К тому же, у истца сохраняется возможность взыскать задолженность по процентам и неустойки после вступления судебного акта по делу в законную силу путем обращения в суд с самостоятельными исковыми требованиями.

В связи с чем, с ответчика подлежит взысканию в пользу Банка задолженность по кредитному договору № 2574889219 от 25.11.2019 в размере 761 478 руб. 84 коп., в том числе: просроченный основной долг - 655 060 руб. 52 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 56 133 руб. 11 коп., просроченные проценты – 19 269 руб. 41 коп., неустойка на остаток основного долга – 10 573 руб. 16 коп., неустойка на просроченную ссуду – 20 442 руб. 64 коп.

    В соответствии с п.1 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

    В силу ст. 51 Федерального закона № 102-ФЗ, взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

    Согласно ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

    Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

    1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

    2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

    Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

    В силу п. 3 ст. 349 Гражданского кодекса РФ взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случаях, в том числе, если предметом залога является жилое помещение, принадлежащее на праве собственности физическому лицу.

    Кроме того, истцом ПАО «Совкомбанк» заявлено требование об обращении взыскания на предмет залога в счет погашения задолженности по кредитному договору № 2574889219 от 25.11.2019 - жилое помещение, расположенное по адресу: <адрес>, общей площадью 31,5 кв. м., кадастровый №, принадлежащее на праве собственности Закировой О.В., с установлением начальной продажной цены в размере 1 000 000 руб.

    Требование об обращении взыскания на предмет залога также подлежит удовлетворению.

    В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 16 148 руб. 49 коп., которые банк понес при подаче иска, что подтверждается платежным поручением № 15 от 10.10.2022 (л.д. 5).

    На основании изложенного и, руководствуясь статьями 194-199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

    РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № 2574889219 ░░ 25.11.2019, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░. ░..

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № 2574889219 ░░ 25.11.2019 ░ ░░░░░░░ 761 478 ░░░. 84 ░░░., ░ ░░░ ░░░░░: ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ - 655 060 ░░░. 52 ░░░., ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ – 56 133 ░░░. 11 ░░░., ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – 19 269 ░░░. 41 ░░░., ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ – 10 573 ░░░. 16 ░░░., ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ – 20 442 ░░░. 64 ░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░: <░░░░░>, ░░░░░ ░░░░░░░░ 31,5 ░░. ░., ░░░░░░░░░░░ №, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░. ░., ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1 000 000 ░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 16 148 ░░░. 49 ░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

    ░░░░░                                                                          ░.░. ░░░░░░░░░░