Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-796/2023 ~ М-555/2023 от 17.04.2023

    Дело № 2-796/2023

    42RS0001-01-2023-000748-65

    Решение

    Именем Российской Федерации

    Анжеро-Судженский городской суд Кемеровской области в составе:

    председательствующего Логвиновой О.В.,

    при секретаре Петерс С.В.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Анжеро-Судженске Кемеровской области

        17 июля 2023 года

гражданское дело по исковому заявлению Деминой О.В. к акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании страхового возмещения,

установил:

    Истец Демина О.В. обратилась в суд с иском к ответчику АО СК «РСХБ-Страхование» о взыскании страхового возмещения, мотивируя свои требования следующим.

<дата> отец истца ЛВВ, <дата> года рождения, заключил договор страхования и присоединился к программе №. Подписывая заявление он подтвердил свое согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному межу АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование», согласно которому к страховым рискам относится смерть в результате несчастного случая и болезни;      возникновение в течение срока действия договора страхования необходимости организации и оказания иных услуг, предусмотренных Программой медицинского страхования «Дежурный врач», вследствие расстройства здоровья застрахованного лица или состояния Застрахованного лица, требующих организации и оказания таких услуг.

Согласно условиям страхования срок страхования по страхованию от несчастных случаев и болезней начинается с даты подачи застрахованным лицом заявления на присоединение к программе страхования №, но не ранее даты выдачи кредита по кредитному договору. Датой окончания срока страхования является дата окончания кредитного договора.

Страховая сумма по страхованию от несчастных случаев и болезней определяется на дату присоединения застрахованного лица к Программе страхования № и ее размер равен полной сумме кредита по кредитному договору, увеличенной на десять процентов (при присоединении при заключении кредитного договора), либо полной сумме остатка ссудной задолженности по кредитному договору, увеличенной на десять процентов (при присоединении в течение срока действия кредитного договора). Страховая сумма, определенная на застрахованное лицо на начало срока страхования, не может превышать <...> рублей.

В течение срока действия программы страхования № в отношении застрахованного лица размер страховой суммы изменяется в соответствии с изменением фактической задолженности по кредитному договору. Размер страховой суммы на день наступления страхового случая составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности по кредитному договору (включая основной долг, начисленные, но неуплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени), но не более страховой суммы в отношении застрахованного лица на даты его присоединения к программе страхования.

Согласно пункту 5 заявления на присоединение к Программе страхования № застрахованный имеет право на выбор выгодоприобретателя и назначил выгодоприобретателем по договору страхования в размере страховой выплаты в случае смерти в результате несчастного случая и болезни АО «Россельхозбанк».

В <...> года отец истца поехал на консультацию к врачу в <...> по поводу диагностирования заболевания. Чувствовал он себя хорошо, после обследования врач предложил отцу сделать операцию по удалению <...>, никаких противопоказаний к оперативному вмешательству не было.

Согласно свидетельству о смерти, выданному органом ЗАГС г. Анжеро-Судженска Кузбасса <дата>, ЛВВ <дата> умер в <...>. причиной смерти согласно справке о смерти являются <...>

<...>

<...>

В <...> истец вступила в наследство, оставшееся после смерти отца. Вскоре АО «Россельхозбанк» предъявил к ней требования о погашении долга по кредитному договору № от <дата> в сумме <...> рубля. Но данными деньгами она не пользовалась, о том, что отец при жизни взял на себя кредитные обязательств, она не знала. Согласно оформленной страховке в случае его смерти обязанность по кредитным обязательствам несет не наследник, а страховая компания АО СК «РСХБ - Страхование», в пользу выгодоприобретателя, а им в договоре указан АО «Россельхозбанк».

Заранее отец не знал и не мог знать о своем диагнозе, так как его выявили только в <...> года.

Истец просил суд обязать ответчика выплатить страховое возмещение по договору страхования от <дата> выгодоприобретателю АО «Россельхозбанк» в полном объеме.

           Истец в судебном заседании на требованиях настаивала, доводы, изложенные в заявлении, поддержала, кроме того пояснила, что отец умер не от <...>, а от послеоперационных осложнений, которые внезапно возникли во время наркоза, потому что он не очнулся от наркоза. На учете он не состоял, не болел, не лечился, не было <...>, в больнице не лежал. Узнал о диагнозе <дата>. Когда приехал в г<...> ему предложили госпитализацию, тогда ему уже сказали о диагнозе, что ему нужно оперироваться, чтобы жил долго, пока не поздно, у него <...>. <дата> приехал на госпитализацию. А когда брал кредит, он о своем диагнозе не знал. Он умер от осложнений послеоперационных, поэтому считает, что страховая компания АО «СК РСХБ-Страхование» должна выплатить страховое возмещение по договору страхования от <дата> выгодоприобретателю АО «Россельхозбанк» в полном объеме.

Представитель третьего лица АО «Россельхозбанк» Пожидаева А. В., действующая на основании доверенности, исковые требования не поддержала, суду пояснила, что медицинских документов у них нет, но из ответа страховой компании, где есть ссылка на медицинский эпикриз <...>, согласно которому ЛВВ <дата> установлен диагноз <...>, а <дата> он оформил страховку. Указано три причины смерти, но так как она не обладаю медицинскими знаниями, вопрос неоднозначный, но утверждать однозначно должны или не должны выплачивать, будет решать суд. Страховая компания это отдельная организация, названия не взаимосвязаны, банк не занимается страховой деятельностью.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, в своих возражениях на исковое заявление, приобщенных к материалам дела, представитель ответчика указывает, что исковые требования незаконны, необоснованны и удовлетворению не подлежат, поскольку согласно разделу «Страховые случаи (риски)» программы страхования № страховым случаем является смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования. Под болезнью (заболеванием) понимается установленный медицинской организацией диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного лица от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования. В представленном медицинском эпикризе <...> указано, что ЛВВ <дата> установлен диагноз «<...>». Согласно справке указанное заболевание явилось причиной его смерти. <дата> ЛВВ путем подписания заявления на присоединение к Программе страхования № был включён в список застрахованных лиц по договору страхования на условиях, изложенных в обозначенной программе страхования. Таким образом, поскольку заболевание «<...>», явившееся причиной смерти, развилось и было диагностировано до присоединения застрахованного лица к программе страхования, заявленное событие не является страховым случаем.

    Выслушав истца, представителя третьего лица, пояснения свидетеля, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии со ст. 957 ГК РФ договор страхования, если, в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (п. 1).

Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования (п. 2).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование и которое должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Согласно п. 2 этой статьи страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю или иным лицам.

Судом установлено, что <дата> ЛВВ было подписано заявление на присоединение к Программе страхования № (л.д.6-15), подписывая которое он подтвердил свое согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ» (л.д. 40-49), на условиях, изложенных в заявлении и в Программе страхования № (л.д. 16-24), являющейся неотъемлемой частью настоящего заявления, с которой он ознакомлен и получил.

Согласно условиям страхования срок страхования по страхованию от несчастных случаев и болезней начинается с даты подачи застрахованным лицом заявления на присоединение к программе страхования №, но не ранее даты выдачи кредита по кредитному договору. Датой окончания срока страхования является дата окончания кредитного договора.

Согласно п. 5 заявления на присоединение к Программе страхования № выгодоприобретателем по договору страхования в размере страховой выплаты в случае смерти в результате несчастного случая и болезни назначен АО «Россельхозбанк».

Согласно разделу «Страховые случаи (риски)» Программы страхования № (л.д.16-26) страховым случаем является смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования.

В разделе «Термины и определения» указано, что под болезнью (заболеванием) понимается установленный медицинской организацией диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного лица от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования.

Согласно свидетельству о смерти ЛВВ <дата> умер в <...> (л.д.29). Как следует из справки о смерти (л.д.28) причиной смерти явились <...>.

Согласно выписному эпикризу ГАУЗ «Анжеро-Судженская городская больница» от <дата> (л.д.76-81) ЛВВ с <дата> по <дата> находился на лечении в <...> с диагнозом: <...> Согласно обследованию от <дата> установлена <...>.

Как следует из медицинского эпикриза (л.д.63-64),    посмертного эпикриза (л.д.65-66) ЛВВ впервые обратился в амбулаторно-консультативное отделение <...> <дата>, в результате комплексного обследования установлен диагноз: <...>. <дата> госпитализирован в отделение <...> для оперативного лечения. ЛВВ считал себя больным около 6 месяцев, при обследовании по месту жительства данные <...>. <дата> выполнено оперативное вмешательство. <дата> <...> констатирована смерть.

Согласно протоколу патологоанатомического вскрытия (л.д.66-69) в послеоперационном периоде у больного развилась <...>, которая и послужила причиной возникновения ряда тяжелых осложнений. В качестве причины смерти указана «<...>». Также в заключении указано, что случай следует рассматривать как совпадение заключительного клинического патологоанатомического диагнозов по рубрике основного заболевания.

       Свидетель БВВ, врач-<...>, суду пояснил, что им ЛВВ выставлен диагноз: <...> У больного была <...>. Без лечения с таким заболеванием человек умрет. При выписке ему рекомендовано обратиться за консультацией <...>. В <...> диагноз у него уже поменялся, поставили <...>, которая может означать, что <...>. То есть учреждение более высшего уровня дообследует согласно своим разработанным методикам. <...> возможная причина смерти <...>. После операции возможно больной был <...>, раз они выставляют распространенный <...>, плюс сопутствующая патология возможна. Есть осложнения возможные, которые могут быть, нарушение микроциркуляции у таких больных, то есть местное нарушение кровообращения, возрастные, сопутствующая патология, распространенный процесс, интоксикационный синдром могут привести к смерти, но это все в купе и все вместе. То есть если человек пришел абсолютно здоровый, и в идеальных условиях может быть этого бы и не случилось. Осложнение у ЛВВ возникло по причине основного заболевания, у него <...>. Врачи клиники не ставят поражение отдаленных органов, но <...> это распространенный процесс с <...>. Причина смерти <...>, это когда органы из-за токсического повреждения, хронического <...> плюс сопутствующие патологии, плюс нагрузка в виде оперативного вмешательства, органы начинают не справляться со своими функциями и отказывают, и все это в купе приводит к тому, что организм перестает функционировать. Если врачи клиники выставляют <...>. <...>, поэтому такой большой был объем операции, <...>. <...>

    Разрешая требования истца об обязании ответчика выплатить страховое возмещение по договору страхования от <дата> выгодоприобретателю АО «Россельхозбанк» с наступлением страхового случая – смерти застрахованного ЛВВ, оценивая доводы и возражения сторон, представленные доказательства в их совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Согласно абзацу первому статьи 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Как установлено судом, между ответчиком и ЛВВ <дата> был заключен договор страхования путем подписания заявления на присоединение к Программе страхования №, в которой основным страховым риском указана «смерть в результате несчастного случая или болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования».

Как указано в определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 16.05.2017 № 78-КГ17-27 если иное не предусмотрено законом или иными правовыми актами, стороны договора добровольного страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Пунктом 23 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" прямо разъяснено, что стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества условия о действиях страхователя, с которыми связывается вступление в силу договора, об основаниях для отказа в страховой выплате, о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности статье 16 Закона о защите прав потребителей.

Судом установлено, что как определено условиями страхования по Программе страхования №, с которой страхователь ЛВВ был ознакомлен и экземпляр которых получил, что подтверждается его подписью в заявлении, страховым случаем является смерть в результате несчастного случая или болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования.

При этом в разделе «Термины и определения» указано, что болезнь (заболевание) - установленный медицинской организацией диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного лица от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования.

Согласно п. 1.2 раздела «Исключения» Программы страхования № не являются страховыми рисками, страховыми случаями, страховые выплаты не производятся по событиям, находящимся в прямой причинно-следственной связи с любым заболеванием (а также его последствием), впервые диагностированным с застрахованным лицом до даты его присоединения к Программе страхования.

Как установлено судом, ЛВВ умер после оперативного вмешательства, проведенного в связи с диагнозом: <...> причиной смерти ЛВВ, согласно справке о смерти, явились <...> Как пояснил опрошенный судом свидетель БВВ, врач-<...>, поставивший первоначальный диагноз, осложнения у ЛВВ во время операции возникло по причине основного заболевания, у него распространенный <...> То есть все послеоперационные осложнения развились именно в связи с основным заболеванием «<...>», которое явилось причиной смерти.

Указанный диагноз был установлен ЛВВ <дата> в период нахождения на лечении в <...> отделении ГАУЗ АСГБ, где ему рекомендована консультация областного онколога. После консультации и комплексного обследования в <...> <дата> также был установлен указанный диагноз.

Проанализировав изложенное, изучив представленные суду доказательства, суд приходит к выводу, что причиной смерти явилось заболевание «<...>, диагностированное до заключения договора страхование, в соответствии с условиями которого не является страховым случаем и страховые выплаты не производятся. Какие-либо доказательства, опровергающие данные обстоятельства, истцом не представлены.

На основании изложенного, требования истца о взыскании с ответчика страхового возмещения необоснованны и удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

    В удовлетворении исковых требований Деминой О.В. к акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя по договору страхования от <дата> в связи со смертью ЛВВ отказать

             Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение одного месяца с момента составления решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Анжеро-Судженский городской суд.

Председательствующий:

Решение в окончательной форме составлено 24.07.2023.