Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-42/2024 (2-1840/2023;) ~ М-1665/2023 от 03.07.2023

дело N 2-42/2024 (2-1840/2023)

56RS0026-01-2023-001924-03

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Орск                                                                                   8 февраля 2024 года

Октябрьский районный суд г. Орска Оренбургской области в составе председательствующего судьи Студенова С.В.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Каченовой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества "Совкомбанк" к Поселеннову Александру Валентиновичу, акционерному обществу "АльфаСтрахование", обществу с ограниченной ответственностью "Совкомбанк страхование жизни" о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО "Совкомбанк" обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что 28 декабря 2017 года межу банком и ФИО4 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в размере 40 539,31 руб. под 26,4% годовых сроком на 36 мес. Ввиду неисполнения заёмщиком обязательств по договору надлежащим образом, образовалась задолженность. После смерти ФИО4 обязанность по погашению кредитной задолженности должна быть возложена на ее наследников.

С учетом уточнения исковых требований ПАО "Совкомбанк" просило взыскать с Поселеннова А.В., АО "АльфаСтрахование", ООО "Совкомбанк страхование жизни" задолженность по кредитному договору в размере              14 605,73 руб., в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины - 979,71 руб.

В порядке подготовки дела к судебному разбирательству к участию в деле в качестве соответчиков привлечены Поселеннов А.В.,                               АО "АльфаСтрахование", ООО "Совкомбанк страхование жизни".

Поселеннов А.В., представители ПАО "Совкомбанк",                                 АО "АльфаСтрахование", ООО "Совкомбанк страхование жизни" участия в судебном заседании не принимали, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в связи с чем суд полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Исследовав имеющиеся в деле доказательства, проверив обоснованность доводов, изложенных в исковом заявлении, суд приходит к следующему.

При рассмотрении дела судом установлено, что ПАО "Совкомбанк" и ФИО4 заключен кредитный договор 28 декабря 2017 года                  № от, по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в размере 30 000 руб. сроком на 60 мес., а заемщик обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить начисленные проценты за пользование кредитом по ставке 16,40% годовых.

По условиям договора, возврат кредита и уплата процентов осуществляются ежемесячно 28 числа каждого месяца аннуитентными платежами в размере 1 433,18 руб. (за исключением последнего платежа).

Получения кредитных ресурсов, а также частичное исполнение условий договора по возврату кредита путем внесения на счет платежей подтверждаются выпиской по счету.

Фактическое предоставление кредита, использование кредитных ресурсов ответчиками оспорено не было.

Согласно свидетельству о смерти ФИО4 умерла ДД.ММ.ГГГГ.

На дату смерти обязательство по выплате задолженности по кредитному договору заемщиком исполнено не было.

В связи с неисполнением заемщиком условий кредитного договора образовалась задолженность.

Ко дню смерти ФИО4 ее наследником первой очереди по закону является сын Поселеннов А.В.

Из материалов наследственного дела после смерти ФИО4 следует, что с заявлением о принятии наследства по закону обратился сын Поселеннов А.В.

Наследственное имущество состоит из <данные изъяты> доли в праве общей долевой собственности на квартиру по адресу: <адрес>.

Судом установлено, что с целью защиты имущественных рисков кредитора условиями кредитного договора предусмотрено обеспечение исполнения обязательств по кредиту посредством личного страхования заемщика.

Так, в день заключения кредитного договора ФИО4 было подписано заявление на подключение в Программу добровольного страхования в рамках добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рынков от 20 ноября 2014 года №, заключенного между ПАО "Совкомбанк" и ОАО "АльфаСтрахование".

Согласно выписке из реестра застрахованных лиц ФИО4 была застрахована по программе страхования N 5 (пакет рисков N 3), срок страхования определен с 28 декабря 2017 года по 27 декабря 2020 года, страховая сумма определена в размере 40 539,31 руб.

В заявлении на страховании в качестве выгодоприобретателей назначила своих наследников и при наступлении страхового случая просила без дополнительного распоряжения перечислить страховую сумму на расчетный счет в ПАО "Совкомбанк".

По условия договора страхования ОАО "АльфаСтрахование" как страховщик принял на себя обязательство при наступлении страхового случая в отношении застрахованного лица осуществить выплату выгодоприобретателю в пределах обусловленной договором страховой суммы (пункт 1.1).

По программе страхования N 5 страховым случаем является смерть застрахованного лица в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного в договоре, наступившая в результате болезни, впервые диагностированной в течение срока страхования или естественных причин, возникших в течение срока страхования (пункт 2.1.5.1).

При наступлении страхового случая страховая выплата выплачивается в размере задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая, но не более страховой суммы, установленной в отношении застрахованного в договоре на дату начала строка страхования (пункт 8.1).

В медицинском свидетельстве о смерти от ДД.ММ.ГГГГ серии № в качестве причины смерти заявлена: "<данные изъяты>".

В ходе рассмотрения дела судом в адрес страховой компании направлены документы, касающиеся смерти заемщика.

Из ответа АО "АльфаСтрахование" следует, что смерть ФИО4 признана страховым случаем, в связи с чем, платежным поручением от 14 декабря 2023 года № страховая компания перечислила страховое возмещение в размере 14 605,73 руб.

Таким образом, материалами дела подтверждено, что случай был признан страховым, и в пользу выгодоприобретателя осуществлено страховое возмещение в счет погашения задолженности по кредитному договору в размере непогашенной суммы кредита на дату страхового случая.

Согласно уточненному расчету поступившая сумма страхового возмещения была направлена банком на погашение процентов, а в оставшейся части - на погашение основного долга, в связи с чем, задолженность по кредитному договору составила 11 384,66 руб.

Обосновывая имущественные притязания, ПАО "Совкомбанк" сослалось на то, что в связи со смертью заемщика кредитное обязательство не прекратилось, образовавшаяся просрочка платежей не погашена.

В этой связи кредитором предъявлены имущественные требования к ответчикам как к наследникам по долгам наследодателя.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

ПАО "Совкомбанк" свои обязательства исполнило в соответствии с его условиями, что повлекло возникновение у заемщика обязанности исполнить встречное обязательство, содержанием которого является возврат суммы кредита и уплата процентов, в сроки, установленные договором.

Обязательство заемщика в соответствии с его условиями не исполнено по причине смерти ФИО4

Пунктом 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

По общему правилу обязательства, возникшие из кредитного договора, с личностью должника неразрывно не связаны, поскольку кредитор может принять исполнение от любого лица.

По правилам пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свой требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований (пункт 3).

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (пункт 58 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании").

Из разъяснений, содержащихся в пунктах 60, 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9, следует, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Буквальное толкование приведенных положений материального закона и разъяснений по его применению свидетельствует о том, что обязательство заемщика смертью должника на основании пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации не прекращается и входит в состав его наследства. После смерти наследодателя неисполненные им обязательства перед кредитором подлежат исполнению его наследниками, принявшими наследство, и ограничиваются стоимостью этого наследства.

Согласно статье 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

На основании пункта 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять.

Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось (пункт 2 цитируемой нормы).

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (статья 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из материалов дела, наследником ФИО4 является ее сын Поселенов А.В., который в установленный законом срок принял наследство посредством подачи по месту открытия наследства нотариусу заявления о принятии наследства.

В этой связи Поселенов А.В., являясь наследником имущества ФИО4, как универсальный правопреемник по правовому положению встает на сторону заемщика в кредитном договоре, поскольку договор кредита действует до фактического исполнения обязательств заемщиком, установленных договором.

При этом фактом открытия наследства обязательство по кредитному договору, не являясь неразрывно связанным с личностью наследодателя, не прекращено, а правоотношение продолжает существовать между заимодавцем и заемщиком, на место которого в порядке универсального правопреемства встал Поселенов А.В.

Таким образом, приняв открывшееся после смерти заемщика наследство, Поселенов А.В. принял на себя обязанность отвечать по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости кадастровая стоимость квартиры по адресу: <адрес> составляет 923 189,78 руб.

С учетом приведенных выводов суд полагает доказанной стоимость наследственного имущества, в пределах которой наследник умершего заемщика отвечает по долгам наследодателя.

Поскольку стоимость наследственного имущества превышает размер обязательства по кредитному договору, перешедшего в порядке универсального правопреемства в связи с принятием наследства, имеются правовые основания для возложения на ответчика обязанности исполнить долговые обязательства наследодателя перед ПАО "Совкомбанк".

Согласно представленному расчету задолженность по кредитному договору составила 14 605,73 руб. основного долга.

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен и признан правильным. Данный расчет составлен с учетом положений кредитного договора о сроках и размерах подлежавших уплате заемщиком сумм, а также дат и размеров фактически вносившихся ответчиком платежей.

Доказательства отсутствия задолженности по кредитному договору либо наличия задолженности в ином размере ответчиком не представлены.

В этой связи с Поселенова А.В. подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 14 605,73 руб.

Поскольку АО "АльфаСтрахование" обязанность по договору страхования исполнило, оснований для удовлетворения исковых требований к данному ответчику не имеется.

Рассматривая исковые требования к ООО "Совкомбанк страхование жизни", суд исходит из следующего.

Из акцептированного банком заявления ФИО4 от                         28 декабря 2017 года на включение в программу добровольного личного страхования от несчастных случаев следует, что заемщик являлась застрахованным лицом по групповому договору добровольного личного страхования от несчастных случаев, заключенному между ПАО "Совкомбанк" и ЗАО "МетЛайф".

По программе страхования "Классика" страховыми рисками являются постоянная полная нетрудоспособность, переломы, госпитализация, наступившие в результате несчастного случая.

Из материалов дела следует, что смерть ФИО4 наступила в результате заболевания.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 и статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано обязательными для сторон правилами, установленными законом или иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (пункт 2).

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статья 943 Гражданского кодекса Российской Федерации прямо предусматривает, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с частью 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от    27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

В силу пункта 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Предмет договора личного страхования (жизнь, здоровье) неразрывно связан с личностью застрахованного лица и именно от состояния здоровья застрахованного лица зависит плата за страхование (страховая премия).

В силу пункта 1 статьи 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Как следует из материалов дела, договор добровольного страхования клиентов финансовой организации заключен на Правил добровольного страхования, которые в соответствии со статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации приобрели силу условий договора и стали для страхователя обязательными.

В заявлении на подключении к договору страхования прямо указаны страховые риски, к которым смерть застрахованного лица не относится.

Таким образом, исходя из буквального толкования договора добровольного страхования, а также Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью договора, сторонами определено, что смерть, наступившее после заключения договора страхования не относится к страховым случаям, с которыми страховщик осуществляет страховую выплату.

Поскольку наступление смерти заемщика произошло в результате заболевания, то есть по причине, не указанной в страховом полисе, то такое событие не отвечает признакам страхового случая, предусмотренного условиями договора страхования.

Установив, что при заключении договора страхования застрахованный был уведомлен обо всех существенных условиях договора страхования, подтвердил свое намерение заключить договор на изложенных в договоре условиях, которым предусмотрены исключения из страхового покрытия, основания для удовлетворения исковых требований к страховой компании суд не усматривает.

В соответствии с частью 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Принимая во внимание итоговый процессуальный результат разрешения иска, документальное подтверждение расходов, понесенных истцом на оплату государственной пошлины, с учетом положений процессуального закона, основания для возложения на проигравшую сторону обязанности по возмещению данных имущественных затрат в указанном размере, имеются.

В связи с этим расходы по оплате государственной пошлине в размере        979,71 руб. подлежат отнесению на ответчика со взысканием в пользу истца.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ "░░░░░░░░░░" (░░░ 4401116480) ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ (░░░░░ №) ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ "░░░░░░░░░░" ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ 28 ░░░░░░░ 2017 ░░░░ № ░ ░░░░░░░                 14 605,73 ░░░., ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 979,71 ░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ "░░░░░░░░░░" ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ "░░░░░░░░░░░░░░░░", ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ "░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░" ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ 15 ░░░░░░░ 2024 ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░)                                            ░.░. ░░░░░░░░