Судебный акт #1 (Определение) по делу № 11-27/2023 от 16.05.2023

УИД: 66MS0138-01-2023-000080-05

Дело № 11-27/2023

Апелляционное определение в окончательной форме изготовлено 26 июня 2023 года.

                АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

19 июня 2023 года                                                   город Качканар

    Качканарский городской суд Свердловской области в составе:

председательствующего судьи Закировой О.А.,

при секретаре Коноваловой Е.А.,

с участием представителя ответчика Копаневой В.С. – Саркисова С.А., действующего на основании доверенности от 04 мая 2022 года,

рассмотрев в открытом судебном заседании в порядке апелляционного производства гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «ЦДУ» к Копаневой Виктории Станиславовне о взыскании задолженности по договору займа,

по апелляционной жалобе истца ответчика Копаневой В.С. на решение мирового судьи судебного участка № 1 Качканарского судебного района Свердловской области Полоник Е.С. от 29 марта 2023 года, которым иск удовлетворен,

установил:

акционерное общество «Центр Долгового Управления» (далее - АО «ЦДУ») обратилось в суд с иском к Копаневой В.С. о взыскании с задолженности по договору. В обоснование иска указано, что 03 января 2022 года ООО МКК «Турбозайм» и Копанева В.С. заключили договор потребительского кредита (займа) № №, в соответствии с которым ответчику был предоставлен займ в размере 15 000 руб. сроком на 168 календарных дней с процентной ставкой 365 % годовых, срок возврата займа – 20 июня 2022 года. 17 августа 2022 года между ООО МКК «Турбозайм» и АО «ЦДУ» в соответствии со ст. 382 ГК РФ заключён договор уступки прав требования (цессии) №, на основании которого права требования по указанному договору займа перешли к АО «ЦДУ». Свидетельством № от 16 августа 2018 года подтверждается право истца на осуществление деятельности по возврату просроченной задолженности. Предмет договора займа №, порядок заключения, порядок начисления процентов, сроки возврата и продления срока возврата займа, а также иные существенные условия определены в Индивидуальных условиях договора, Общих условиях договора потребительского займа и Правилах комплексного обслуживания. Акцепт Общих условий и Индивидуальных условий договора осуществляется заемщиком посредством подписания Индивидуальных условий договора с использованием Аналога собственноручной подписи (АСП) и совершением конклюдентных действий, предусмотренных Правилами. Присоединение к Правилам осуществляется заёмщиком в соответствии со ст. 428 ГК РФ при оформлении заявки на предоставление займа. В соответствии с Общими условиями в целях заключения договора потенциальный клиент проходит процедуру регистрации и обязательную процедуру аутентификации, при необходимости, проверку указанных в профиле сведений. Обязательным условием регистрации является подтверждение доступа к указанному номеру мобильного телефона, с этой целью на указанный номер телефона отправляется смс-сообщение, содержащее проверочный код, который необходимо ввести в соответствующее интерактивное поле в личном кабинете и тем самым подтвердить достоверность номер мобильного телефона. Подробный порядок использования личного кабинета, прохождения процедур регистрации и аутентификации изложен в Правилах. При формировании заявления на получение микрозайма клиент должен указать предпочтительные для него условия договора, определяющие сумму займа и срок его возврата, изучить Общие условия договора, а также ознакомиться с Правилами и дать свое согласие Обществу на обработку персональных данных. Нажимая в личном кабинете кнопку «далее», клиент подтверждает, что ознакомлен и согласен с условиями Правил, согласен на обработку Обществом своих персональных данных и в дальнейшем он уже не может ссылаться на свою неосведомленность об условиях Правил или отсутствие согласия на обработку Обществом персональных данных. При направлении Обществу заявки на рассмотрение в личном кабинете клиента формируется проект, оферта индивидуальных условий договора, после ознакомления с которыми клиент переходит к процессу их подписания АСП. Общество принимает решение о предоставлении или отказе в предоставлении займа на основании комплексного анализа информации, отраженной клиентом в заявке, сведений, правомерно полученных Обществом из иных источников, прохождения клиентом процедур подтверждения личности/аутентификации. Действия и процессы, совершенные и осуществленные клиентом при обращении и в процессе выдачи займа на информационной платформе на сайте Общества зафиксированы оператором этой корпоративной системы. Порядок использования электронной подписи договора потребительского займа установлен в корпоративной информационной системе Общества посредством размещения на официальном сайте Общества Правил комплексного обслуживания и Соглашения об использовании аналога собственноручной подписи, с которыми заемщик был ознакомлен и согласен. Для подписания/акцепта индивидуальных условий договора через функционал личного кабинета клиент нажимает виртуальную кнопку «подтвердить» и вводит полученный смс-код в специальную интерактивную графу, расположенную рядом с соответствующей виртуальной кнопкой. На основании введенного смс-кода система автоматически генерирует уникальный идентификатор, который включается в текст индивидуальных условий договора и свидетельствует о том, что они были сформированы и подписаны АСП. В соответствии с Общими условиями договор потребительского займа считается заключенным с момента предоставления заемщику денежных средств. Моментом предоставления денежных средств заемщику признается момент зачисления денежных средств на расчетный счет заемщика, а в случае перечисления денежных средств на карту заемщика, момент пополнения баланса указанной карты. В соответствии с п. 17 индивидуальных условий договора денежные средства предоставляются заемщику путем перечисления на банковский счет, сведения о котором были предоставлены заемщиком кредитору в процессе оформления заявки на получение займа - номер карты/номер счета №. Ответчиком в установленный срок не были исполнены обязательства по договору. Мировым судьей был выдан судебный приказ № 2-4212/2022, который определением от 23 ноября 2022 года на основании заявления должника был отменен. Истец просит суд взыскать с ответчика задолженность по указанному договору потребительского займа в размере 10 599 рублей 96 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины за подачу иска в суд в размере 424 рубля.

Решением мирового судьи судебного участка мирового судьи судебного участка № 1 Качканарского судебного района Свердловской области Полоник Е.С. от 29 марта 2023 года (составленного в мотивированном виде 10 апреля 2023 года) исковые требования удовлетворены.

Ответчик Копанева В.С., не согласившись с указанным решением мирового судьи, обратилась в Качканарский городской суд с апелляционной жалобой, в которой просит отменить решение мирового судьи от 29 марта 2023 года и вынести новое решение, которым отказать в заявленных исковых требованиях.

В судебное заседание представитель истца АО «ЦДУ», ответчик Копанева В.С., представитель третьего лица ООО ММК «Турбозайм» не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, заявлений и ходатайств не направляли.

Представитель ответчика Копаневой В.С. – Саркисов С.А. в судебном заседании поддержал доводы, изложенные в апелляционной жалобе, <данные изъяты>

Участники процесса извещены о рассмотрении дела с учетом положений п. 2.1 ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в том числе, публично путём размещения информации о времени и месте судебного заседания на сайте Качканарского городского суда.

Руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил рассмотреть дело при данной явке.

Суд апелляционной инстанции, выслушав позицию представителя ответчика, изучив доводы апелляционной жалобы, проверив материалы дела, гражданское дело № 2-4212/2022 судебного участка №1 Качканарского судебного района Свердловской области, законность и обоснованность принятого решения в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов жалобы, считает апелляционную жалобу не подлежащей удовлетворению по следующим основаниям.

Мировым судьей при рассмотрении дела установлено, что 03 января 2022 года между ООО МКК «Турбозайм» и Копаневой В.С. был заключен договор потребительского кредита (займа) № АА 5969684, согласно индивидуальным условиям которого Копаневой В.С. был предоставлен займ в размере 15 000 рублей на 168 дней, со сроком возврата займа – 20 июня 2022 года в соответствии с графиком платежей, на условиях уплаты процентов из расчета 365 % годовых (л.д. 8-13 оборот, 14).

Указанный договор заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала сайта ООО МКК «Турбозайм» по адресу: https://turbozaim.ru/terms в сети «Интернет».

Договор подписан между сторонами с использованием электронных технологий, ответчиком подписан простой электронной подписью с использованием номера мобильного телефона 8912ххххх89. Копанева В.С. прошла процедуру регистрации в системе на сайте ООО МКК «Турбозайм», заполнила заявление на получение займа, ознакомившись с информацией об условиях предоставления, возврата займа, Общими условиями договора потребительского займа, Правилами комплексного обслуживания ООО МКК «Турбозайм», дала согласие на обработку персональных данных, присоединилась к Соглашению об использовании аналога собственноручной подписи (АСП) ООО МКК «Турбозайм», о признании простой электронной подписи равнозначной собственноручной подписи (введение заемщиком в специальное интерактивное поле в личном кабинете сгенерированного системой кода, полученного в смс-сообщении, направленного на номер мобильного телефона заемщика), подписала аналогом собственноручной подписи заемщика договор займа, что не противоречит требованиям гражданского законодательства Российской Федерации, со сроком, способами и порядком возврата суммы займа с процентами была ознакомлена (л.д. 8-13, 14, 14 оборот, 16-17, 18-20, 21-24 оборот, 79 оборот-84).

Факт предоставления ответчику по договору потребительского кредита (займа) денежных средств в размере 15 000 рублей подтверждается сообщением АО «Тинькофф Банк» исх. № № от 01 сентября 2022 года о подтверждении выполнения 03 января 2022 года операции перечисления turbozaim денежных средств в размере 15 000 рублей на карту № (в соответствии с пунктом 17 договора (л.д. 12), тип операции: выдача, код авторизации: <данные изъяты> (л.д. 15), сообщением АО «Тинькофф Банк» исх. № КБ№ от 11 февраля 2023 года, из которого следует, что между Банком и Копаневой В.С., 12 августа 1978 года рождения, 02 августа 2019 года был заключен договор расчетной карты №, в соответствии с которым была выпущена расчетная карта №******5198 и открыт текущий счет №. Карта №******1514 является дополнительной расчетной картой, выпущена на имя Копаневой В.С. и действует в соответствии с договором расчетной карты № от 02 августа 2019 года. Дополнительная карта привязывается к тому же счету, что и основная карта. Приложена информация о движении денежных средств по вышеуказанному договору №: дата транзакции – 03 января 2022 года, валюта транзакции ? рубль, сумма транзакции ? 15 000 рублей, тип операции ? пополнение с карты другого банка (с чужих карт + яндексмейл), описание ? пополнение emoney2card turbozaim, банк – TINKOFF BANK, адрес ? Moskva (л.д. 68, 68 оборот).

Согласно ст. 819819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 810810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. ст. 809809, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. ст. 309309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

ООО ММК «Турбозайм» свои обязательства по договору займа выполнило в полном объеме, предоставило ответчику заем на согласованных условиях, ответчик заключила договор добровольно. Ответчик Копанева В.С. при подписании договора потребительского займа взяла на себя обязательство по своевременному выполнению условий договора и его не исполнила, что привело к образованию просроченной задолженности.

Представленные к исковому заявлению копии документов заверены истцом надлежащим образом, отвечают признакам относимости, допустимости, достоверности и достаточности, подтверждают факт заключения потребительского займа договора, ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств из договора и наличия задолженности по нему.

ООО МКК «Турбозайм» уступило права по договору потребительского кредита (займа) № № от 03 января 2022 года АО «ЦДУ», что подтверждается договором уступки прав требования (цессии) № Т3-ЦДУ от 17 августа 2022 года и Приложением № к нему (л.д. 25-26, 27).

Согласно положениям ч. 1 ст. 382, ст. 384, ч. 1 ст. 388 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права, при этом смена лица в обязательстве не влечет прекращения обязательств или изменения их характера.

Согласно статье 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Из пункта 13 Индивидуальных условий договора микрозайма № АА 5969684 следует, что заемщик был уведомлен о возможности запрета на переуступку кредитором прав требований на взыскание задолженности по договору займа другим юридическим лицам (л.д. 11).

Таким образом, исходя из согласованных сторонами условий договора микрозайма от 03 января 2022 года, заемщиком не было запрещено уступать кредитором права (требования) по договору третьим лицам.

До обращения в суд с указанным иском истец направлял в суд заявление о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с Копаневой В.С., который был вынесен мировым судьей судебного участка № 1 Качканарского судебного района Свердловской области 14 ноября 2022 года и впоследствии отменен определением от 23 ноября 2022 года на основании поступивших от должника возражений.

По доводам апелляционной жалобы относительно превышения допустимого законом размера процентов суд приходит к следующему.

28 января 2019 года вступил в силу Федеральный закон от 27 декабря 2018 года № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее – Федеральный закон № 554-ФЗ), в соответствии с которыми ограничивается начисление процентов по договорам потребительского микрозайма, заключенным на короткий срок.

Установленная по договору потребительского займа процентная ставка в размере 365% годовых не превышает предельное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) за период с 01 июля по 30 сентября 2021 года, применяемому для договоров потребительского кредита (займа), заключённых в I квартале 2022 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами на сумму до 30 000 рублей включительно сроком от 61 до 180 дней включительно.

Согласно ст. 12.1 Федерального закона № 151-ФЗ после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

В силу части 24 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», введенной Федеральным законом от 27 декабря 2018 года № 554-ФЗ (п.п. «б» п. 2 ст. 1, вступившим в силу с 01 января 2020 года), по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Договор потребительского займа между ООО МКК «Турбозайм» и Копаневой В.С. заключен 03 января 2022 года, после вступления в силу приведенного закона, следовательно, к нему должно применяться ограничение на начисление процентов по договорам потребительского микрозайма до достижения полуторакратного размера суммы займа.

Исходя из условий договора № АА 5969684, условие о данном запрете указано микрофинансовой организацией на первой его странице перед таблицей, содержащей индивидуальные условия этого договора.

При таком положении, учитывая, что сумма займа составила 15 000 рублей максимальный размер начисленных процентов, неустойки не может превышать 22 500 рублей. Учитывая, что ответчиком в период с 17 января 2022 года по 12 апреля 2022 года были внесены денежные средства в общем размере 21 201 рубль 53 копейки, которые были учтены в погашение основного долга и процентов, то к взысканию заявлены проценты в размере 2 878 рублей 54 копейки и сумма основного долга в размере 7 721 рубль 42 копейки.

Учитывая, что ответчиком не предоставлены доказательства исполнения принятых на себя обязательств, мировым судьей обоснованно вынесено решение о взыскании с ответчика Копаневой В.С. суммы долга и процентов, рассчитанных в соответствии с условиями договора.

Доводы, изложенные в апелляционной жалобе, были предметом рассмотрения суда первой инстанции и не свидетельствуют о наличии нарушений закона, которые могут повлечь отмену решения, направлены на иное толкование закона и переоценку доказательств, которые были исследованы судом по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации Нарушений норм процессуального права, являющихся в соответствии с ч. 4 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации безусловными основаниями для отмены решения суда первой инстанции, мировым судьёй не допущено.

С учетом установленных по делу обстоятельств, предусмотренных ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оснований для отмены или изменения решения мирового судьи в апелляционном порядке не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 327.1, 328 - 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

решение мирового судьи судебного участка № 1 Качканарского судебного района Свердловской области Полоник Е.С. от 29 марта 2023 года по иску акционерного общества «ЦДУ» к Копаневой Виктории Станиславовне о взыскании задолженности по договору займа оставить без изменения, апелляционную жалобу ответчика Копаневой В.С. – без удовлетворения.

    Апелляционное определение может быть обжаловано в порядке, предусмотренном для обжалования решений, вступивших в законную силу, в Седьмой кассационный суд общей юрисдикции г. Челябинске.

<данные изъяты>

Судья                                                                                                         О.А. Закирова