Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-340/2023 от 09.01.2023

Дело № 2-340/2023

УИД № 24RS0054-01-2022-000838-39

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 сентября 2023 года         г. Ужур

Ужурский районный суд Красноярского края

в составе председательствующего судьи Моховиковой Ю.Н.,

при помощнике Полевец М.О.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Клепче Александру Викторовичу и Клепче Сергею Викторовичу о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Клепче А.В., Клепче С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества, мотивируя требования следующим. 02.07.2020 межу ПАО «Совкомбанк» и К.В.А. заключен кредитный договор № 3045542252 в виде акцептованного заявления оферты. По условиям договора банк предоставил заемщику кредит в сумме 50000 рублей под 26,4 % годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом заемщик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно пп. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Заемщик была ознакомлена с условиями по обслуживанию кредитного договора, порядком возврата кредита (использованного лимита кредитования) и обязалась их выполнять в полном объеме, что подтверждается собственноручной подписью заемщика. По состоянию на 26.05.2022 общая задолженность заемщика перед банком составляет 74 735 рублей 80 копеек, в том числе: просроченная ссудная задолженность в размере 49 000 рублей, просроченные проценты в размере 21333 рубля 07 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 970 рублей 81 копейка, комиссия за ведение счета в размере 745 рублей, неустойка на просроченную ссуду в размере 700 рублей 02 копейки, неустойка на просроченные проценты в размере 1986 рублей 90 копеек. ДД.ММ.ГГГГ К.В.А. умерла. По имеющейся у истца информации, предполагаемым наследником К.В.А. является Клепча А.В. Кроме того, при заключении кредитного договора К.В.А. подписала заявление на включение в программу добровольного страхования. После смерти К.В.А. в адрес банка с заявлением по страховому возмещению обращались родственники заемщика и предоставили документы для рассмотрения страхового случая. Страховая компания АО «АльфаСтрахование» не признала смерть заемщика К.В.А. страховым случаем, в выплате страхового возмещения отказано. Банк направил уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Ссылаясь на ст. 309, 310, 810, 811, 819,1134, 1142, 1151, 1175 ГК РФ, истец просит взыскать с ответчиков за счет наследственного имущества задолженности в размере 74 735 рублей 80 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 442 рубля 07 копеек.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела, извещен надлежащим образом. В письменном ходатайстве представитель истца Евтушенко Т.В. просила о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчики Клепча А.В. и Клепча С.В. в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела, извещались надлежащим образом, по месту своего жительства. Судебные повестки, направленные по месту жительства ответчиков, возвращены в суд по истечении срока хранения.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела, извещен надлежащим образом.

Оценив доводы иска, исследовав материалы и обстоятельства дела, суд приходит к следующим выводам.

На основании ст. 30 Федерального закона Российской Федерации от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Положениями ст. 811 ГК РФ определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 данного кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования положений договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным кодексом, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 ГК РФ).

Судом установлено, что 02.07.2020 между ПАО «Совкомбанк» и К.В.А. путем подписания Индивидуальных условий заключен договор потребительского кредита с лимитом кредитования 50 000 рублей под 9,9 % годовых со сроком кредитования 60 месяцев, количество платежей по кредиту - 59, размер минимального обязательного платежа (МОП) - 1 681 рубль 94 копейки. Периодичность оплаты МОП - ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике платежей (пункт 6 Индивидуальных условий).

Согласно п. 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, согласен с ними и обязуется их соблюдать.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.

Принятые на себя обязательства по предоставлению кредитных денежных средств банком исполнены в полном объеме, К.В.А. воспользовалась предоставленным кредитом, что следует из выписки по счету.

Согласно п. 3.5 Общих условий договора потребительского кредита за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году. Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.

В соответствии с п.п. 4.1, 4.2 Общих условий заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита; уплачивать банку проценты за пользование кредитом.

Как следует из п. 5.2 Общих условий банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

При нарушении сроков возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях потребительского кредита.

Предоставление денежных средств по кредиту подтверждается выпиской по счету, согласно которой зачисление денежных средств произведено на счет К.В.А. ДД.ММ.ГГГГ, заемщик воспользовалась предоставленными ей денежными средствами.

ДД.ММ.ГГГГ К.В.А. умерла, что подтверждается справкой о смерти, выданной Ужурским территориальным отделом агентства ЗАГС Красноярского края 24.03.2021.

Согласно представленному банком расчету сумма задолженности по кредитному договору № 3045542252 от 02.07.2020 по состоянию на 26.05.2022 составляет 74 735 рублей 80 копеек, в том числе: просроченная ссудная задолженность в размере 49 000 рублей, просроченные проценты в размере 21 333 рубля 07 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 970 рублей 81 копейка, комиссия за ведение счета в размере 745 рублей, неустойка на просроченную ссуду в размере 700 рублей 02 копейки, неустойка на просроченные проценты в размере 1 986 рублей 90 копеек.

ПАО «Совкомбанк» обратилось в АО «АльфаСтрахование» с заявлениями о страховой выплате в связи со смертью К.В.А., однако в удовлетворении заявления было отказано, поскольку страховщик не признал случившееся событие страховым случаем.

Наследникам К.В.А. банком направлено требование о возврате задолженности, которое не исполнено.

В соответствии с п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В данном случае, кредитные права и обязанности могут перейти к наследнику, принявшему наследство, в порядке универсального правопреемства. Обязательства заемщика по кредитному договору не связаны с его личностью.

В силу п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил данного кодекса не следует иное.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с п. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Как следует из п. 1 и п. 2 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельство о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

На основании п. 3 ст. 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу, в целях сохранения которого к участию в деле привлекается исполнитель завещания или нотариус. При предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению.

В силу п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как следует из разъяснений, изложенных в п. 58, 59, 60 и 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

По смыслу приведенных правовых норм обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения спора между кредитором и наследниками должника о взыскании задолженности по кредитному договору, являются принятие наследниками наследства, наличие и размер наследственного имущества, неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору.

Наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Наследниками К.В.А. по закону первой очереди являются ее сыновья Клепча С.В. и Клепча А.В.

На момент смерти К.В.А. на праве собственности принадлежали, земельная доля, квартира, земельный участок и денежные средства на банковских счетах.

По сообщению нотариуса Ужурского нотариального округа Бровкиной Н.В. от 28.06.2022 в нотариальной конторе заведено наследственное дело № на наследственное имущество, оставшееся после смерти наследодателя К.В.А., умершей ДД.ММ.ГГГГ, по заявлению ее сыновей Клепчи С.В. и Клепчи А.В. Свидетельства о праве на наследство по закону выданы нотариусом 17.03.2022 на имя Клепчи С.В. в виде 1/2 доле на: квартиру, кадастровой стоимостью 968 262 рубля 10 копеек, и земельный участок, кадастровой стоимостью 93 534 рубля 70 копеек, находящиеся по адресу: <адрес>, долю в праве 1/221 земельного участка, находящегося по адресу: <адрес>, кадастровой стоимостью 183 879 168 рублей; на права на денежные средства, находящиеся на счетах ПАО Сбербанк, в размере 58 рублей 61 копейка. Заявлений от других наследников не поступало.

На момент смерти наследодателя К.В.А. на ее банковском счете, открытом в ПАО <данные изъяты>, имеются денежные средства в размере 59 рублей 51 копейка, на счете ПАО «<данные изъяты>» - 3 рубля 76 копеек, что подтверждается информациями ПАО <данные изъяты> и ПАО «<данные изъяты>».

Поскольку ответчики приняли наследство, открывшееся со смертью К.В.А., в сумме, превышающей размер задолженности, соответственно, они являются должниками по кредитному договору.

Таким образом, в пользу ПАО «Совкомбанк» с ответчиков Клепчи А.В. и Клепчи С.В. подлежит взысканию солидарно задолженность в размере 74 735 рублей 80 копеек, в том числе: просроченная ссудная задолженность в размере 49 000 рублей, просроченные проценты в размере 21 333 рубля 07 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 970 рублей 81 копейка, комиссия за ведение счета в размере 745 рублей, неустойка на просроченную ссуду в размере 700 рублей 02 копейки, неустойка на просроченные проценты в размере 1 986 рублей 90 копеек.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. С учетом изложенного с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 442 рубля 07 копеек. Эти расходы подтверждены платежным поручением № 220 от 27.05.2022.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480, ОГРН 1144400000425) с Клепчи Александра Викторовича (<данные изъяты> и Клепчи Сергея Викторовича (<данные изъяты> солидарно задолженность по кредитному договору № 3045542252 от 02.07.2020 в сумме 74 735 рублей 80 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 442 рубля 07 копеек, а всего 77 177 рублей 87 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Ужурский районный суд Красноярского края.

Председательствующий            Ю.Н. Моховикова

Решение в окончательной форме составлено и подписано 10 октября 2023 года