Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-819/2020 ~ М-398/2020 от 02.03.2020

дело №2-819/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 сентября 2020 года <адрес>

Тамбовский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Никольской А.В.,

при секретаре ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску НАО «Первое Коллекторское бюро» к ФИО7 (ФИО8) ФИО2 о взыскании долга по договору кредитования,

УСТАНОВИЛ:

НАО «Первое Коллекторское бюро» обратилось в суд с иском к ФИО7 (ФИО8) О.Г. о взыскании долга по договору кредитования, просит взыскать с ответчика задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности - 77460,45 руб., из них: по основному долгу в размере 67751,16 рублей, по процентам в размере 9709,29 руб., за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в пределах срока исковой давности, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2523,81 рублей.

В обоснование требований указали следующее: ДД.ММ.ГГГГ между ОАО КБ «Восточный экспресс банк» и ответчиком ФИО7 (ФИО8) О.Г. был заключен договор кредитования №, согласно которому ответчику были предоставлены денежные средства в размере 200000 руб. сроком на 60 месяцев. Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. За время действия кредитного договора должник неоднократно нарушал график возврата кредита и уплаты процентов.

ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Восточный Экспресс Банк» уступило право (требования) по данному кредитному договору НАО «ПКБ», что подтверждается договором об уступке прав № от ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Первое Коллекторское бюро» было преобразовано в Непубличное АО «Первое Коллекторское бюро».

На дату уступки прав (требования) по кредитному договору задолженность ФИО7 (ФИО8) О.Г. составила 261807,41: основной долг - 186333,33 руб., задолженность по процентам - 59474,08 руб. комиссии в размере 16000 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом, извещенным о времени и месте слушания дела, обратились с заявлением о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО7(ФИО5) в судебное заседание не явилась, о месте и времени слушания дела извещалась судом надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика ФИО7(ФИО5) по доверенности ФИО6 в судебном заседании просила отказать в удовлетворении исковых требований, настаивала на доводах, изложенных в письменных возражениях, указав, что ответчик ФИО7(ФИО8) не была уведомлена о состоявшейся уступке прав требования, подтвердила, что условиями договора займа предусмотрено исполнение обязательств периодическими ежемесячными платежами, не отрицала, что обязательства по договору займа исполняла не надлежащим образом, последний платеж был произведен ею ДД.ММ.ГГГГ. Считает, что с ДД.ММ.ГГГГ началось течение срока исковой давности по последнему платежу и закончился трехлетний срок исковой давности по данному платежу ДД.ММ.ГГГГ.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ банком выставлено требование о досрочном возврате задолженности и расторжении договора и считает, что срок исковой давности нужно исчислять с момента выставления банком заключительного требования о взыскании денежных средств, а именно с ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, срок исковой давности истек в ДД.ММ.ГГГГ.

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В пункте 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 названного Кодекса, где указано, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО7 вступила в зарегистрированный брак с ФИО1

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Восточный Экспресс Банк» и ФИО7 (ФИО8) О.Г. был заключен кредитный договор №№ в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в размере 200000 руб., сроком возврата кредита 60 мес.

Проставлением своей подписи в заявлении на получение кредита ФИО7 подтвердила, что до заключения Договора ею получена достоверная и полная информация о предоставляемых ей в рамках Договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по кредиту, а также то, что она согласна со всеми условиями Договора и обязуется их выполнять.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 200000 руб., что не оспаривает.

ФИО7 (после заключения брака) ФИО5 с условиями предоставления кредита ознакомлена, что подтверждается копией заявления на получение кредита, анкетой заявителя в которых имеется подпись ответчика.

Данный договор соответствует всем необходимым требованиям, предъявляемым законом к кредитному договору (кредитором выступил банк, соблюдена письменная форма договора, сумма кредита передана заемщику).

Ответчик свои обязательства по Кредитному договору надлежащим образом не исполняла.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Восточный экспресс банк» и ОАО «Первое Коллекторское бюро» был заключен Договор уступки прав (требований) по договору займа №, по условиям которого цедент передал, а цессионарий принял в полном объеме права (требования), вытекающие из договорам займа, в том числе и в отношении ответчика ФИО7 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской из приложения № к договору уступки прав требования № от ДД.ММ.ГГГГ на общую сумму 261807,41 руб. из которых: основной долг 186333,33 руб., задолженность по процентам 59474,08 руб. комиссии в размере 16000 руб.

Ответчик ФИО7(ФИО8) была уведомлена НАО «Первое коллекторское бюро» о состоявшейся уступке права, о размере задолженности и необходимости ее погасить, что подтверждается уведомлением от ДД.ММ.ГГГГ и выпиской из реестра почтовых отправлений (л.д.33-34). Однако никаких мер к погашению образовавшейся задолженности не приняла.

Согласно статье 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

При этом уступка права требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника (статья 388 ГК РФ).

В силу статей 1 и 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности" исключительное право осуществлять в совокупности операции по привлечению во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещению указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц принадлежит только банку. Исключительность указанного права не допускает передачу банком прав на осуществление банковских операций по кредитному договору другому лицу, не являющемуся банком и не имеющему лицензии Центрального банка РФ.

Таким образом, действующее законодательство не содержит норм, запрещающих банку уступить право требования по кредитному договору организации, не являющейся кредитной и не имеющей лицензии на занятие банковской деятельностью. Уступка требований по кредитному договору не относится к числу банковских операций, предусмотренных указанным нормативным актом. По смыслу данного Закона с выдачей кредита лицензируемая деятельность банка считается реализованной. При этом действующее законодательство не содержит предписания о возможности реализации прав кредитора по кредитному договору только кредитной организацией.

При таких обстоятельствах, переход права требования в отношении возникшей задолженности по кредитному договору не предполагает осуществления НАО "Первое коллекторское бюро" какой-либо деятельности, требующей лицензирования, а влечет лишь необходимость исполнения должником своего денежного обязательства в пользу нового кредитора.

Таким образом, НАО «Первое коллекторское бюро» является надлежащим кредитором.

На дату уступки прав (требований) задолженность ответчика перед истцом составляла 261807,41 руб., в том числе: сумма задолженности по основному долгу – 186333,33 руб.; сумма задолженности по процентам за пользование кредитом –59474,08 руб.; штрафы - 0 руб.; комиссии – 16000 руб.

Истец просит взыскать задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 77460,45 руб. из них по основному долгу в размере 67751,16 рублей, по процентам в размере 9709,29 руб.

При рассмотрении заявления ответчика о пропуске срока исковой давности суд исходит из следующего.

Согласно пункту 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 названного кодекса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 указанного выше кодекса, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу разъяснений, содержащихся в пункте 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", течение исковой давности по требованию юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

В соответствии со ст.811 ГК РФ, пункт 2 которая гласит; «Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами».

Но само по себе требование о досрочном возврате кредита в данном случае не может быть квалифицировано, ни как требование о расторжении договора (статья 450 ГК РФ), ни как односторонний отказ от исполнения обязательств (статья 310 ГК РФ).

И хотя банк имеет право требовать досрочного возврата кредита, это не означает, что ответчик обязан беспрекословно выполнять это требование. Срок возврата кредита является одним из существенных условий Договора и поэтому изменить срок возврата кредита в одностороннем порядке банк не может. Изменить срок возврата кредита можно либо с согласия ответчика, либо по решению суда. А поскольку согласия ответчика не спрашивают, то выполнение этого требования (то есть оплата требуемой суммы) может быть к нему приравнено.

В соответствии с требованиями пункта 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Включение в кредитный договор условий, позволяющих банку в одностороннем порядке расторгнуть договор не соответствует требованиям, предусмотренным пунктом 1 статьи 310 ГК Российской Федерации, поскольку в отношениях с гражданами одностороннее изменение обязательств не допускается, если иное не установлено законом, следовательно, такие условия ущемляют права потребителя по сравнению с установленными законом, что ведёт к ничтожности пункта договора (п.1 ст.16 закона «О защите прав потребителей).

Таким образом, банк может расторгнуть договор с потребителем только в суде, а направляя требование, банк исполняет условие необходимое для предъявления иска.

Согласно условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено погашение кредита в соответствии с графиком платежей, предусматривающим оплату задолженности равными платежами ежемесячно, с ДД.ММ.ГГГГ по 01.05.2017г.

В соответствии с изложенными обстоятельствами в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» - Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ НАО «Первое Коллекторское Бюро» обратилось к мировому судье с заявлением о выдачи судебного приказа о взыскании задолженности по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО7(ФИО8) О.Г.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка №<адрес> выдан судебный приказ № о взыскании в пользу НАО «Первое Коллекторское бюро» с ФИО7 (ФИО8) О.Г. части задолженности по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ.

24.10.2019г. судебный приказ № г. отменен мировым судьей судебного участка №<адрес>, в связи с возражением ответчика.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 17 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

С учетом того, что с исковым заявлением истец обратился в суд в феврале 2020г.(что подтверждается почтовым штампом), крайний платеж, для которого срок исковой давности не прошел, датируется от ДД.ММ.ГГГГ.

Исходя из этого, истцом - НАО «Первое Коллекторское Бюро» не пропущен срок исковой давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начиная с платежа по сроку уплаты с ДД.ММ.ГГГГ с соответствующими процентами.

Таким образом, учитывая вышеизложенное, суд считает необходимым взыскать с ФИО7(ФИО5) в пользу НАО «Первое Коллекторское Бюро» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ; по платежам от ДД.ММ.ГГГГ - 5523 руб., от ДД.ММ.ГГГГ – 5523 руб., от ДД.ММ.ГГГГ – 5661,45 руб. срок исковой не истек, поэтому означенные суммы в общем размере 16707,45 руб. подлежат взысканию с ответчика в пользу истца. В остальной части исковые требования не подлежат удовлетворению в связи с пропуском срока исковой давности.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче иска, истцом оплачена госпошлина в размере 2523,81 руб., что следует из представленных в дело платежных поручений № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая, что иск удовлетворен частично, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, рассчитанная пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 400 руб.

     Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования НАО «Первое Коллекторское бюро» к ФИО7 (ФИО8) ФИО2 о взыскании долга по договору кредитования, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО7 (ФИО8) ФИО2 в пользу НАО «Первое Коллекторское бюро» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общем размере 16707,45 руб.

Взыскать с ФИО7 (ФИО8) ФИО2 в пользу НАО «Первое Коллекторское бюро» государственную пошлину в размере 400 руб.

В остальной части исковые требования НАО «Коллекторское бюро» оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тамбовский областной суд через Тамбовский районный суд <адрес> в течение одного месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Судья А.В. Никольская

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.