Судебный акт #1 (Определение) по делу № 11-32/2023 (11-278/2022;) от 14.12.2022

Принято в окончательной форме 03.03.2023 г.

Дело № 11-32/2023

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

22 февраля 2023 г. г. Ярославль

Фрунзенский районный суд г. Ярославля в составе председательствующего судьи Семеновой О.О., при секретаре Громовой Л. С.,

с участием представителя истца по доверенности Смирновой М. В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Сметаниной М.В. на решение мирового судьи судебного участка № 1 Фрунзенского судебного района г. Ярославля от 05.10.2022 г.,

установил:

Сметанина М.В. обратилась в суд с иском к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» о взыскании страховой премии за неиспользованный период с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА в размере 23103 руб. 71 коп., неустойки за просрочку возврата денежных средств в размере 23103 руб. 71 коп., компенсации морального вреда в размере 10000 руб., судебных расходов в размере 15000 руб., в обоснование заявленных требований ссылаясь на незаконность уклонения страховщика от возврата уплаченной страховой премии по договору личного страхования жизни и здоровья заемщика по обращению истца в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

Решением мирового судьи судебного участка № 1 Фрунзенского судебного района г. Ярославля от 05.10.2022 г. в удовлетворении исковых требований истцу отказано.

С решением мирового судьи не согласилась истец Сметанина М. В. В апелляционной жалобе ставится вопрос об отмене решения суда. Доводы жалобы сводятся к нарушению норм материального и процессуального права.

В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО1 поддержала доводы апелляционной жалобы.

Выслушав представителя истца, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов жалобы, исследовав письменные материалы дела, суд не усматривает оснований для отмены постановленного мировым судьей решения.

Мировым судьей установлено, что 12.05.2021 г. между Сметаниной М.В. и ПАО «РОСБАНК» был заключен кредитный договор НОМЕР-Ф, в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит в сумме 1070431 руб. 21 коп. под 13, 80 % годовых на срок до 12.05.2027 г. (включительно), а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им, задолженность подлежала погашению путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с графиком погашения (п.6 индивидуальных условий договора) (л.д.8-16).

В соответствии с пунктом 11 индивидуальных условий договора целями использования заемщиком потребительского кредита являются: приобретение автотранспортного средства; оплата дополнительного оборудования.

В соответствии с пунктом 9 индивидуальных условий договора заемщик обязан был заключить иные договоры, а именно: договор страхования приобретаемого автотранспортного средства (в случае указания заемщиком в заявлении о предоставлении кредита, а также в соответствии с выбранным тарифом).

В тот же день, ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА г. между Сметаниной М.В. (страхователем (застрахованным)) и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита (ПРОГРАММА АВТО) № IND НОМЕР по страховым рискам «Смерть и Инвалидность I/ II группы», срок действия договора - 12 месяцев, но не менее срока действия кредитного договора. В соответствии с договором страхования размер страховой премии составляет 27831 руб. 21 коп.

    12.07.2021 г. задолженность по договору потребительского кредита Сметаниной М.В. полностью погашена, договор закрыт, что подтверждается справкой ПАО «Росбанк» от 13.07.2021 г.

28.07.2021 г. Сметанина М.В. через ПАО «Росбанк» направила ответчику заявление об отказе от договора страхования в связи с досрочным погашением кредита, просила возвратить часть страховой премии, в удовлетворении которого письмом от 29.07.2021 г. ей было отказано.

20.08.2021 г. Сметанина М.В. направила в адрес ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ
Страхование Жизни» претензию, в которой на основании ст.958 ГК РФ, просила вернуть часть неиспользованной страховой премии за не истекший период действия договора страхования в размере 23103 руб. 71 коп.

25.07.2022 г. Сметанина М.В. обратилась к Финансовому уполномоченному с заявлением в отношении ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» с требованием о взыскании части страховой премии за неиспользованный период страхования при отказе от договора страхования в размере 23103 руб. 71 коп. Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций № НОМЕР от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА в удовлетворении требований Сметаниной М.В. отказано.

Отказывая в удовлетворении требования Сметаниной М.В., финансовый уполномоченный, руководствуясь п.1 ст.934, п.2 ст.935, ст.421, 422, 958 ГК РФ, ч.2.4 ст.7, ч.12 ст.11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», исходил из того, что договор страхования не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору; условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования и заявителем пропущен 14-дневный срок для обращения об отказе от договора страхования.

Согласно Правилам личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, утвержденным приказом генерального директора общества с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» от 7 мая 2019 года, являющихся неотъемлемой частью заключенного между сторонами договора страхования, объектом страхования являются не противоречащие действующему законодательству имущественные интересы страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанные со смертью застрахованного лица и (или) с причинением вреда его жизни или здоровью (пункт 3.1). Страхователь имеет право в любой момент досрочно расторгнуть договор страхования, если к этому моменту возможность наступления страхового случая не отпала, и существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (подпункт 8.4.4 пункта 8.4). Договор страхования прекращается в случаях, в частности, досрочного погашения застрахованным лицом задолженности по кредитному договору. При этом договором страхования могут быть предусмотрены иные последствия досрочного погашения задолженности, а также иные условия прекращения договора в этом случае (подпункт 7.4.6 пункта 7.4).

В случае досрочного прекращения договора страхования по причинам, изложенным в подпункте 7.4.6 пункта 7.4 данных Правил, возврат страховых взносов не производится, если иное не предусмотрено договором страхования и/или Правилами страхования (подпункт 7.5.2 пункта 7.5) (л.д.75).

По условиям заключенного между сторонами договора страхования страховая сумма по рискам «Смерть и Инвалидность» устанавливается исходя из размера задолженности страхователя по кредитному договору НОМЕР от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, заключенному между страхователем и банком, без учета комиссии банка, процентов по кредиту, а также просроченной задолженности. Страховая сумма на дату заключения договора составляет 1070431 руб. 21 коп. В случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору страховая сумма по рискам «Смерть и Инвалидность» устанавливается в размере 100 % суммы задолженности страхователя (без учета комиссии банка, процентов по кредиту, а также просроченной задолженности), рассчитанной на момент наступления страхового случая согласно графику погашения кредитной задолженности к кредитному договору, утвержденному на момент заключения кредитного договора, и независимо от фактического размера задолженности. График погашения кредитной задолженности утверждается на момент заключения кредитного договора и является приложением к договору. По рискам «Смерть и Инвалидность» размер страховой выплаты составляет 100% страховой суммы, установленной на дату страхового случая. В договоре предусмотрено, что в случае отказа страхователя от договора в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии и при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, договор прекращается с даты его заключения, и страховщик осуществляет возврат оплаченной премии страхователю в полном объеме по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в течение 7 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора. Возврат страховой премии в иных случаях не предусмотрен (л.д.17).

Индивидуальные условия кредитного договора НОМЕР от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА не содержат условия об обеспечении обязательств заемщика заключением договора личного страхования, выгодоприобретателем по договору страхования является страхователь (его наследники), выплата страхового возмещения производится на банковский счет выгодоприобретателя, страховая сумма по договору страхования не тождественна сумме задолженности по кредитному договору.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

В пункте 3 вышепоименованной статьи установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В абзаце втором пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в то время как пункт 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в пункте 1 этой нормы, отсутствуют.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

По настоящему делу отсутствуют обстоятельства, перечисленные в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, для возврата истцу части уплаченной страховой премии.

В то же время в договоре страхования между истцом и ответчиком не было предусмотрено такое условие как возврат страховой премии при досрочном расторжении договора.

Досрочное погашение кредита заемщиком не влечет за собой досрочное прекращение договора личного страхования и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии.

Истцом было заключено два договора - кредитный договор и договор страхования, которые являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами, поэтому отсутствуют основания для взыскания с ответчика в пользу истца части страховой премии при досрочном погашении кредитных обязательств.

Руководствуясь положениями статей 934, 942, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, статей 2, 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", Правилами личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» от 7 мая 2019 года, оценив представленные по делу доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, мировой судья пришел к обоснованному выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Сметаниной М. В., поскольку досрочное погашение кредита заемщиком не влечет за собой досрочного прекращения договора личного страхования в соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии.

Разрешая заявленные требования, мировой судья правильно определил обстоятельства, имеющие значение для дела, дал надлежащую правовую оценку собранным и исследованным в судебном заседании доказательствам и постановил решение, отвечающее нормам материального права при соблюдении требований гражданского процессуального законодательства.

Доводы, изложенные в апелляционной жалобе, не опровергают выводы суда первой инстанции, были в суде первой инстанции предметом исследования и оценки, с которой суд соглашается, направлены на переоценку установленных судом обстоятельств дела и представленных доказательств.

Таким образом, решение мирового судьи соответствует установленным по делу обстоятельствам и требованиям закона, а доводы апелляционной жалобы выводы суда не опровергают и оснований для отмены решения суда не содержат.

Руководствуясь ст.ст.328-330 ГПК РФ, суд

определил:

Решение мирового судьи судебного участка № 1 Фрунзенского судебного района г. Ярославля от 05.10.2022 г., оставить без изменения.

Апелляционную жалобу Сметаниной М.В. оставить без удовлетворения.

Судья         О.О. Семенова