Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-481/2022 ~ М-398/2022 от 12.05.2022

Дело № 2-481/2022

    УИД 34RS0038-01-2022-000700-81

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

12 июля 2022 года                                                               р.п. Средняя Ахтуба

Среднеахтубинский районный суд Волгоградской области в составе:

председательствующего судьи Чурюмова А.М.,

при секретаре судебного заседания Александровой С.С.,

с участием истца Донской Н.А. и её представителя, действующей в порядке п.6 ст. 53 ГПК РФ, Тюхтеевой Т.А., представителя ответчика, действующей на основании доверенности, Шамрай А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в р.п. Средняя Ахтуба гражданское дело по иску Донской Н.А. к АО «Банк Русский Стандарт» о внесении изменений в кредитный договор, возврате денежных средств, произвести перерасчет суммы кредита, о взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Донская Н.А. обратилась в суд с указанным иском, мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ она заключила с АО «Банк Русский Стандарт» кредитный договор №, о предоставлении кредита в сумме 486 400 руб., под 18,9% годовых на срок 36 месяцев. Одновременно она заключил с АО «Русский Стандарт Страхование» договоры: договор страхования жизни и здоровья физических лиц № СП, страховая премия составила 86400 руб.; договор добровольного медицинского страхования по программе <.....> №, страховая премия составила 10 000 руб.; договор добровольного медицинского страхования на случай опасных заболеваний по программе <.....> №, страховая премия составила 20 000 руб. При заключении кредитного договора, пользуясь её безграмотностью, последней были навязаны три страховых договора. В основном договоре потребительского кредита ни слова не сказано о страховых премиях. Считает, что ответчиком нарушены требования законодательства о «Защите прав потребителей», а именно о непредставлении необходимой и достоверной информации.

Просит суд внести изменения в договор о потребительском кредите № от ДД.ММ.ГГГГ в устранении нарушений в страховых удержаниях и сделать возврат денежных сумм на день расторжения договора от ДД.ММ.ГГГГ, произвести перерасчет суммы всего кредита, определить сумму компенсации морального вреда.

В судебное заседание истец Донская Н.А. и её представитель Тюхтеева Т.А. просили удовлетворить исковые требования в полном объеме.

Представитель ответчика – АО «Банк Русский Стандарт» - Шамрай А.В. в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных исковых требований.

Заслушав стороны, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему

На основании ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию ), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования ).

Исходя из требований п. 2 ст. 935, ст. 421 и ст. 329 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность страхования жизни и здоровья заемщика, а также других рисков в качестве способа обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, однако, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет реальную возможность отказаться от страхования и без такого страхования имеет возможность получить кредит на условиях, не носящих дискриминационный характер.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Донской Н.А. и АО «Банк Русский Стандарт» заключен кредитный договор №, о предоставлении кредита в сумме 486 400 руб., под 18,9% годовых на срок 36 месяцев.

Во исполнение принятых на себя обязательств по договору потребительского кредита, Банк открыл Донской Н.А. банковский счет № и зачислил на её счет сумму предоставленного кредита в размере 486 400 руб.

Отдельным заявлением при заключении договора потребительского кредита клиентом Донской Н.А. было сделано распоряжение № о переводе денежных средств в сумме 486 400 руб. со счета №, открытого в рамках договора потребительского кредита, на счет № открытый клиенту банка в рамках заключенного с банком ДД.ММ.ГГГГ договора банковского обслуживания дебетовой карты №.

Банк данное распоряжение исполнил ДД.ММ.ГГГГ.

Клиентом Донской Н.А. были сняты наличными денежные средства в сумме 370 000 руб.

ДД.ММ.ГГГГ Донская Н.А. заключила с АО «Русский Стандарт Страхование» договоры: договор страхования жизни и здоровья физических лиц № СП, страховая премия составила 86400 руб.; договор добровольного медицинского страхования по программе <.....> №, страховая премия составила 10 000 руб.; договор добровольного медицинского страхования на случай опасных заболеваний по программе <.....> №, страховая премия составила 20 000 руб.

Тем самым, истец выразила намерение заключить договоры страхования на условиях и в соответствии с Условиями по указанным программам страхования путем подписания договоров страхования с АО «Русский Стандарт Страхование», чем подтвердила, что ознакомлена, понимает и согласна с Условиями страхования.

Согласно заявлениям Донской Н.А.: - на перевод денежных средств № от ДД.ММ.ГГГГ в счет оплаты страховой премии по договору страхования жизни и здоровья физических лиц №, на счет АО «Русский Стандарт Страхование» переведена сумма в размере 86400 руб.; - на перевод денежных средств № от ДД.ММ.ГГГГ в счет оплаты страховой премии по договору <.....> №, на счет <.....> переведена сумма в размере 10000 руб.; на перевод денежных средств № от ДД.ММ.ГГГГ в счет оплаты страховой премии по договору <.....> №, на счет АО «Русский Стандарт Страхование» переведена сумма в размере 20000 руб.

Материалами дела подтверждается, что при заключении кредитного договора с банком истец изъявил желание застраховать свои жизнь, здоровье и заключил с АО «Русский Стандарт Страхование» договоры: страхования жизни и здоровья физических лиц № СП; добровольного медицинского страхования по программе <.....> №; добровольного медицинского страхования на случай опасных заболеваний по программе <.....> №.

В соответствиями условий договоров страхования истец Донская Н.А. приняла на себя обязательства по оплате страховой премии. При этом, Донская Н.А. было решено, что данные премии она оплатит за счет кредитных денежных средств, что не противоречит требованиям закона.

Доказательств того, что Банк ограничивал клиента в возможности оплаты страховой премии за счет собственных денежных средств, а не кредитных, истцом не представлено.

В соответствии с положениями ст. 807 ГК РФ с момента зачисления суммы кредита на счет клиента кредитные денежные средства признаются собственностью последнего, клиент вправе распорядиться ими по собственному усмотрению.

В соответствии с ч. 3 ст. 845 ГК РФ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента.

В данном случае истец после получения кредитных денежных средств на свой банковский счет дал банку распоряжение о перечислении части денежных средств в пользу контрагента, с которым он вступил в правоотношения по договорам страхования, а оставшуюся часть – на свой иной банковский счет по другому договору.

Таким образом, материалами дела подтверждается тот факт, что Донская Н.А. самостоятельно приняла решение о заключении договоров страхования со страховой компанией.

Кроме того, согласно условиям договоров страхования страхователь (клиент) имеет право в любое время отказаться от договора страхования, при этом, договорами предусмотрены условия возврата страховой премии, что также свидетельствует о необязательном характере страхования.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что страхование не являлось условием кредитного договора в качестве меры обеспечения обязательства (ст. 329 ГК РФ), договор страхования является самостоятельной сделкой, опосредованно имеющей отношение к кредитному договору, у истца была возможность отказаться от дополнительных услуг по страхованию при заполнении информационного блока заявления. Заключение кредитного договора не было поставлено в зависимость от заключения договора страхования. Рассматриваемые сделки являются самостоятельными и заключены истцом по своей воле и в своем интересе.

Утверждения истца, что договоры страхования были заключены под влиянием недобросовестных действий со стороны ответчика, не принимается во внимание судом, поскольку достоверных доказательств в обоснование данных доводов истцом в материалы дела не представлено.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ Донской Н.А. в адрес АО «Русский Стандарт Страхование» были направлены заявления об отказе от договоров страхования.

Принимая во внимание установленные по делу обстоятельства, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований о внесении изменений в договор о потребительском кредите № от ДД.ММ.ГГГГ в устранении нарушений в страховых удержаниях и возврате денежных средств, а также перерасчета суммы кредита.

Отказывая в удовлетворении основных заявленных исковых требований, суд не находит оснований для определения суммы компенсации морального вреда.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 193-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Донской Н.А. к АО «Банк Русский Стандарт» о внесении изменений в кредитный договор, возврате денежных средств, произвести перерасчет суммы кредита, о взыскании компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Волгоградский областной суд через Среднеахтубинский районный суд Волгоградской области в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья                            подпись                 А.М. Чурюмов

Мотивированный текст решения изготовлен 18 июля 2022 года.

Судья                            подпись                  А.М. Чурюмов

Подлинник данного документа

подшит в деле № 2-481/2022,

которое находится в

Среднеахтубинском районном суде.