Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-984/2023 ~ М-448/2023 от 05.04.2023

Дело № 2-984/2023

УИД 47RS0003-01-2023-000599-87

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Волхов                          21 сентября 2023 года

Волховский городской суд Ленинградской области в составе:

председательствующего судьи      Бычихиной А.В.,

при помощнике судьи Алексеевой С.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного Общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Санкт-Петербургского регионального филиала АО «Россельхозбанк» к Ковалев А.В. о расторжении соглашения о кредитовании, взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ

Акционерное Общество «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее АО «Россельхозбанк») в лице Санкт-Петербургского регионального филиала АО «Россельхозбанк» обратилось в суд с иском к Ковалеву А.В. о расторжении Соглашения № ****** от 21.07.2021, заключенного между Ковалевым А.В. и АО «Россельхозбанк», взыскании задолженности по соглашению № ****** от 21.07.2021 в размере 704 536,34 рублей, в том числе основной долг 499 976,08 рублей, неустойка за неисполнение обязательства по возврату основного долга 103 488,79 рублей, проценты за пользование кредитом 81 259,80 рублей, неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов 19 811,67 рублей, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 16 245,36 рублей, в том числе: за взыскание задолженности по кредитному договору 10 245,36 рублей, за расторжение кредитного договора 6000 рублей, указав в обоснование требований, что 21.07.2021 между АО «Россельхозбанк» и Ковалев А.В. было заключено соглашение № ****** на основании Правил предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования. В соответствии с условиями соглашения Банк обязался предоставить заемщику лимит кредитования: в сумме 500 000 рублей под 22,9 % годовых на срок 24 месяца с даты выдачи кредита, а заемщик обязался вернуть полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё в соответствии с условиями соглашения. Банк исполнил свои обязанностей по соглашению в полном объеме. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств, Банк направил заемщику требование о досрочном возврате задолженности в срок не позднее 06.03.2023 и расторжении соглашения, которое было оставлено без внимания и удовлетворения. Задолженность по соглашению по состоянию на 13.03.2023 составляет 704 536,34 рублей, в том числе: основной долг - 499 976,08 рублей; неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга - 103 488,93 рублей; проценты за пользование кредитом - 81 259,80 рублей; неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов - 19 811,67 рублей.

    Поскольку обязанность по погашению задолженности ответчиком перед Банком не исполнена, истец вынужден обратиться в суд. (л.д. 2-5)

Представитель истца АО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя. (л.д. 4)

Ответчик Ковалев А.В. в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен в порядке ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), направленные в его адрес по последним известным местам жительства извещения о дате, месте и времени рассмотрения гражданского дела возвращены в суд с пометкой «истек срок хранения», что в силу п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой ГК РФ», расценивается как надлежащее извещение стороны.

Кроме того судом были предприняты меры извещения ответчика посредством телефонограмм, однако ответчик уклонялся от принятия судебных повесток посредством телефонограмм.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что стороны извещены о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, ответчик ходатайств и заявлений об отложении рассмотрения дела, документов, подтверждающих уважительность причин своей неявки и возражений по иску суду не представил, суд полагает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие сторон на основании ч.ч. 4-5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ).

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Как усматривается из материалов дела, 21.07.2021 между АО «Россельсхозбанк» и Ковалев А.В. было заключено Соглашение № ****** на основании Правил предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования. В соответствии с условиями Соглашения Банк обязался предоставить Заемщику лимит кредитования: в сумме 500 000 рублей (п. 1 Соглашения); под 22,9 % годовых (п. 4 Соглашения); на срок 24 месяца с даты выдачи кредита (п. 2 Соглашения), а заемщик обязался вернуть полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё в соответствии с условиями Соглашения (п. 2.3 Правил). (л.д. 11-17, 22)

Исполнение Банком своих обязанностей по Соглашению подтверждается выпиской по счету. (л.д. 23-25)

Согласно п. 6 Соглашения погашение долга и процентов осуществляется ежемесячно, в платежный период с 01 по 25 число календарного месяца, следующего за истекшим процентным периодом, в размере не менее 3% от суммы задолженности.

В соответствии с п. 5.10 Правил, в случае неисполнения Клиентом своих обязательств по внесению минимального платежа в платежный период задолженность в размере минимального платежа (непогашенной части минимального платежа) является просроченной. На сумму просроченной задолженности с даты, следующей за датой ее возникновения до даты ее фактического погашения (включительно), Банк вправе начислить неустойку в размере, определенном в Соглашении.

В силу п. 12 Соглашения размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и процентам составляет: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов - 20% годовых; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку кредита в полном объеме неустойка начисляется из расчета 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств, на основании п. 7.3.10 Правил, Банк имеет право требовать досрочного расторжения договора и/или возврата суммы задолженности, если Клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в срок возвратить использованные кредитные средства и/или уплатить начисленные на нее проценты.

Заемщику было направлено требование о досрочном возврате задолженности в срок не позднее 06.03.2023 и расторжении соглашения, которое было оставлено без внимания и удовлетворения. (л.д. 18-21)

Согласно ст. 850 ГК РФ, права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе) (п. 1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2).

Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Согласно п. 3 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Из представленного истцом расчета по состоянию на 13.03.2023 задолженность по Соглашению № ****** от 21.07.2021 составляет 704 536,34 рублей, в том числе: основной долг - 499 976,08 рублей; неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга - 103 488,79 рублей; проценты за пользование кредитом - 81 259,80 рублей; неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов - 19 811,67 рублей. (л.д. 11)

Оснований считать, что не оспоренный в установленном порядке расчет задолженности, произведенный в соответствии с положениями договора кредитования, является неправильным, у суда не имеется.

    Как установлено судом кредитные обязательства до настоящего времени ответчиком не исполнены.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

В силу п. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены по существу на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ суд обязан установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения обязательства.

Согласно расчету неустойка составляет 123 300,46 рублей. Из материалов дела усматривается, что ответчик не исполняет свои обязанности по выплате кредитной задолженности в полном объеме с 13.08.2021.

Суд принимает во внимание, что неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежного обязательства позволяет ему неправомерно пользоваться чужими денежными средствами. Поскольку никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, условия такого пользования не могут быть более выгодными для должника, чем условия пользования денежными средствами, получаемыми участниками оборота правомерно.

С учетом изложенного, принимая во внимание сумму пеней, начисленных за неуплату основного долга, сумму начисленных, но не уплаченных ответчиком процентов за пользование кредитом, а также сумму основного долга, суд не находит основания для применения в отношении ответчика положений ст. 333 ГК РФ.

Судом принимается во внимание, что нормы ст. 333 ГК РФ не подлежат применению к правоотношениям сторон по начислению процентов за пользование кредитом. Неустойка представляет собой меру ответственности за неисполнение обязательства, а проценты за пользование кредитом не могут рассматриваться в качестве меры ответственности за нарушение обязательства, поскольку основанием возникновения обязанности по уплате процентов за пользование кредитом являются согласованные сторонами в договоре условия предоставления кредита.

Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму кредита в размере и в порядке, определенных договором, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге, что подтверждается правовой позицией, изложенной в п. 15 Постановления Пленума ВС РФ N 13 и Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами».

Поскольку нормы ст. 333 ГК РФ не подлежат применению к правоотношениям сторон по начислению процентов за пользование кредитом, правовые основания для снижения размера просроченных процентов у суда отсутствуют.

    С учетом изложенного и приведенных норм ГК РФ с ответчика Ковалева А.В. в пользу АО «Россельхозбанк» подлежит взысканию задолженность по Соглашению № ****** от 21.07.2021 по состоянию на 13.03.2023 в размере 704 536,34 рублей, в том числе: основной долг - 499 976,08 рублей; неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга - 103 488,79 рублей; проценты за пользование кредитом - 81 259,80 рублей; неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов - 19 811,67 рублей.

В соответствии с п. 3 ст. 450 ГК РФ в случае полного одностороннего отказа от исполнения договора, когда такой отказ допускается соглашением сторон, договор считается расторгнутым.

    Пунктом 2 ст. 453 ГК РФ установлено, что при расторжении договора обязательства сторон прекращаются.

    Вместе с тем указанные последствия, вызванные расторжением договора, наступают на будущее время и в силу общих норм обязательного права (ст. ст. 307, 408 ГК РФ) не прекращают возникших ранее договорных обязательств должника, срок исполнения которых уже наступил. Поэтому кредитор вправе требовать с должника образовавшиеся до момента расторжения договора суммы основного долга и имущественных санкций в связи с неисполнением или ненадлежащим исполнением договора.

    В соответствии со ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении условий договора другой стороной.

Существенным признается нарушение кредитного договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении кредитного договора. Нарушения, допущенные при исполнении обязательств по возврату кредита, являются существенными для Банка. Кроме того, Банк, в соответствии с требованиями ЦБ РФ, изложенными в Положении от 28.06.2017 №590-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» обязан формировать резервы на возможные потери по ссудам, что дополнительно отвлекает ресурсы Банка и лишает Банк финансовой выгоды, на которую Банк был вправе рассчитывать при заключении Кредитного договора.

Из материалов дела следует, что ответчик на протяжении длительного времени не исполнят обязательства по Соглашению № ****** от 21.07.2021, что является существенным нарушением условий договора, так как Банк не получает прибыль, на которую рассчитывал при заключении Соглашения, а также не может использовать денежные средства в своей деятельности, которые должны были быть возвращены заемщиком в соответствии с условиями договора.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что требования истца о расторжении Соглашения № ****** от 21.07.2021, заключенного между Ковалевым А.В. и АО «Россельхозбанк» обоснованы и подлежат удовлетворению.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне в пользу, которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

Следовательно, суд считает необходимым в соответствии со ст. 98 ГПК РФ взыскать с Ковалева А.В. в пользу АО «Россельхозбанк» государственную пошлину в размере 16 245,36 рублей, в том числе: за взыскание задолженности по кредитному договору 10 245,36 рублей, за расторжение кредитного договора 6000 рублей. (л.д. 6)

Суд, оценивая доказательства в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, приходит к выводу, что требования, заявленные АО «Россельхозбанк» к Ковалеву А.В. обоснованы и подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

Исковые требования Акционерного Общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Санкт-Петербургского регионального филиала АО «Россельхозбанк» к Ковалев А.В., удовлетворить.

Расторгнуть Соглашение № ****** от 21.07.2021, заключенное между Ковалев А.В. и АО «Россельхозбанк».

Взыскать с Ковалев А.В., ****** года рождения, уроженца ******, зарегистрированного по адресу: ******, паспорт гражданина РФ № ****** выдан ****** ОВД ******, в пользу Акционерного Общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Санкт-Петербургского регионального филиала АО «Россельхозбанк» (ОГРН № ******) задолженность по Соглашению № ****** от 21.07.2021 по состоянию на 13.03.2023 в размере 704 536,34 рублей, в том числе: основной долг - 499 976,08 рублей; неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга - 103 488,79 рублей; проценты за пользование кредитом - 81 259,80 рублей; неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов - 19 811,67 рублей, а также взыскать судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 16 245,36 рублей, в том числе за взыскание задолженности по кредитному договору 10 245,36 рублей, за расторжение кредитного договора 6000 рублей, всего 720 781 (семьсот двадцать тысяч семьсот восемьдесят один) рубль 70 копеек.

Решение суда может быть обжаловано в Ленинградский областной суд в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательном виде путем подачи апелляционной жалобы через Волховский городской суд Ленинградской области.

Судья

Мотивированное решение составлено с учетом рабочих дней 28.09.2023.