Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1006/2023 ~ М-936/2023 от 10.08.2023

        УИД № 66RS0014-01-2023-001125-70

        Дело №2-1006/2023

Решение в окончательной форме изготовлено 23 октября 2023 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Алапаевск                                                             17 октября 2023 года

Алапаевский городской суд Свердловской области в составе председательствующего судьи Ермакович Е.С.,

при ведении протоколирования с использованием средств аудиозаписи секретарем судебного заседания Логиновой Н.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к Ермаковой В.В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с требованием к Ермаковой В.В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты, указав в обоснование требований, что09.07.2013 между клиентом Ермакова В.В. и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № в соответствии с которым Банк выпустил на имя заемщика кредитную карту с тарифным планом Кредитная карта. ТП 7.17 RUBи обеспечил на карточном счете наличие денежных средств.В соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3.Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Условия комплексного банковского обслуживания в АО «Тинькофф банк» в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями общих условий (УКБО), а также ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации считается момент активации кредитной карты.Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.Также ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте заявления – анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России №-У от 13 мая 2008 года «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Полная стоимость кредита, вытекающаяиз договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущее зависит только от поведения клиента. В настоящее время информация о полной стоимости кредита, согласно Федеральному закону от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»предоставляется клиентам банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в право верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» №-П от 24.12.2004 предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика.Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленный договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п. 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)).В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк направил должнику досудебное требование, в котором проинформировал о востребовании суммы задолженности, образовавшейся за период с 09.07.2013 по 06.12.2022 по договору. Досудебное требование об оплате задолженности в течение 30 дней с даты его формирования было направлено должнику 07.12.2022, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (почтовый идентификатор): 14575978114415.Однако ответчикне погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика составляет 195 181руб. 82 коп., из которых:146 245 руб. 23 коп.–кредитная задолженность; 44 216 руб. 59 коп - задолженность по процентам;4 720 руб. - штрафные и иные комиссии.

На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика в свою пользу указанную образовавшуюся просроченную задолженность.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, на иске настаивал по доводам, изложенным в исковом заявлении.

Ответчик в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, в телефонограмме просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Кроме того, в соответствии с положениями ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ст. ст. 14 и 16 Федерального закона от 22.12.2008 № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» информация о времени и месте рассмотрения дела была размещена на интернет-сайте Алапаевского городского суда Свердловской области http://alapaevsky.sudrf.ru.

Суд, руководствуясь ст. 113, ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц, извещенных судом надлежащим образом о дате и времени рассмотрения дела.

Суд, исследовав материалы дела и оценив представленные доказательства по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пришел к следующим выводам.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу п.п. 1, 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1, п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

На основании ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как предусмотрено статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует, что 25.05.2013 Ермакова В.В. обратилась вЗАО «Тинькофф кредитные системы Банк» с заявлением – анкетой на получение кредитной карты, в котором просила Банк заключить с нейУниверсальный договор на условиях,указанных в настоящем заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского (УКБО), размещенных на сайте банка, и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке. Акцептом для договора кредитной карты является активация Кредитной карты или получение Банком первого реестра операций. Ответчик принял и согласился с тем, что УКБО и Тарифы могут быть изменены в порядке, предусмотренном УКБО и законодательством РФ.

Таким образом, материалами дела подтверждается и сторонами не оспаривается, что между ЗАО «Тинькофф кредитные системы Банк» и Ермаковой В.В. в офертно - акцептной форме был заключен договор о выпуске и обслуживании кредитной карты.Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО "Тинькофф банк") в зависимости от даты заключения договора.

При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также статьей 434 Гражданского кодекса Российской Федерации считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Все необходимые условия заключенного с ответчиком договора предусмотрены в его составных частях: в подписанном клиентом заявлении-анкете на оформление кредитной карты, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и Тарифах Банка.Кроме того, заемщик согласен быть застрахованным лицом по Программе страховой защиты заемщиков банка и назначает банк выгодоприобретателем по данной программе, а также поручает банку в связи с включением его в программу страховой защиты заемщиков банка ежемесячно удерживать с него плату в соответствии с тарифами.

В соответствии с п. 2.2 Общих условийдоговор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты.содержащей в заявлении-анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей.

ЕрмаковаВ.В. активировала кредитную карту 09.07.2013, произвеласнятие наличных, что подтверждается расчетом задолженности по договору кредитной линии № и ответчиком не оспаривается, таким образом, ответчик выразил свою волю на заключение договора по Тарифному плану, указанному в заявлении-анкете.

ЕрмаковаВ.В.располагала необходимой информацией о предоставленной ей услуге и приняла на себя права и обязанности, определенные в Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и в Условиях комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО), которые явились неотъемлемой частью договора.

В результате использования кредита у ответчика возникло обязательство по его возврату и уплате процентов на согласованных с банком условиях.

На основании решения единственного акционера фирменное наименование банка изменено с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) на Акционерное общество «Тинькофф Банк», в Единый государственный реестр юридических лиц была внесена запись о регистрации новой редакции Устава банка с новым наименованием.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, что следует из расчета/выписки задолженности по договору кредитной линии №, Банк направил ответчику досудебное требование, в котором требовал возврата всей суммы задолженности по состоянию на 07.12.2022 в размере 213 754 руб. 47 коп., а также указал, что направление требования не прекращает действие договора, в связи с чем по договору продолжают начисляться проценты, штрафы, комиссии и платы в соответствии с условиями договора. Добровольно требование о погашении задолженности в полном объеме ответчиком не исполнено.

Банк обратился к мировому судье судебного участка № 4 Алапаевского судебного района Свердловской области30.01.2023 с заявлением о выдаче судебного приказа по взысканию данной задолженности, 10.02.2023мировым судьей вынесен судебный приказ № 2-174/2023о взыскании с ответчика Ермаковой В.В. кредитной задолженности в размере 213 754 руб. 47 коп.

Судебный приказ № 2-174/2023 от 10.02.2023отменен определением мирового судьи судебного участка № 4 Алапаевского судебного района Свердловской области от 09.06.2023.

Истцом в материалы настоящего дела представлены сведения о наличии задолженности по данному кредитному договору, размер которой по состоянию на 05.07.2023 составляет сумму 195 181 руб. 82 коп., из которой: 146 245 руб. 23 коп. – кредитная задолженность; 44 216 руб. 59 коп - задолженность по процентам; 4 720 руб. - штрафные и иные комиссии. Правильность данного расчета ответчиком не оспорена, доказательств погашения задолженности суду не представлено.

Учитывая, что нарушение обязательств по погашению кредита нашло свое подтверждение, суд считает возможным взыскать с ЕрмаковойВ.В. в пользу истца задолженность по договору кредитной карты № от 09.07.2023, образовавшуюся за период с 09.07.2013 по 05.07.2023в размере 195 181 руб. 82 коп., в том числе: 146 245 руб. 23 коп. – кредитная задолженность; 44 216 руб. 59 коп - задолженность по процентам; 4 720 руб. - штрафные и иные комиссии.

В соответствии с положениями ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Истцом понесены расходы по уплате госпошлины в размере 5 103 руб. 64коп., что подтверждается платежным поручением № от 10.01.2023 на сумму 2 668 руб. 78 коп., платежным поручением № от 04.07.2023 на сумму 2 434 руб. 876 коп. Исковые требования АО «Тинькофф Банк» судом удовлетворены полностью, в связи с чем суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате госпошлины в сумме 5 103 руб. 64коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» к Ермаковой В.В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить.

Взыскать с Ермаковой В.В. (<данные изъяты>) в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» (ИНН 7710140679) задолженность по договору кредитной карты № от 09.07.2013 за период с 09.07.2013 по 05.07.2023в размере 195 181 рубль 82 копейки, в том числе: 146 245 рублей 23 копейки – кредитная задолженность;44 216 рублей 59 копеек - задолженность по процентам; 4 720 рублей - штрафные и иные комиссии.

Взыскать с Ермаковой В.В. (<данные изъяты>) судебные расходы, понесенные на оплату государственной пошлины, в размере 5 103 рублей 64копейки.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Алапаевский городской суд Свердловской области.

Судья                                              Е.С. Ермакович