Судебный акт #1 (Решение) по делу № 11-3/2023 (11-119/2022;) от 28.10.2022

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 21 декабря 2022 года по делу ***

Мировой судья Пузикова А.С.     

АДРЕС ИЗЪЯТ                Дело ***

Омутнинский районный суд АДРЕС ИЗЪЯТ в составе

председательствующего судьи Костина А.В.,

при секретаре Ситчихиной М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе ответчика Горшкова Н.С. на решение мирового судьи судебного участка *** Омутнинского судебного района АДРЕС ИЗЪЯТ, от ДАТА ИЗЪЯТА по иску ООО «Феникс» к Горшкова Н.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, которым постановлено:

исковые требования ООО «Феникс» удовлетворить.

Взыскать с Горшкова Н.С. в пользу ООО «Феникс» задолженность по кредитному договору *** от ДАТА ИЗЪЯТА в размере 42838 руб. 69 коп., в том числе 28130 руб. 44 коп. – основной долг, 4469 руб. 18 коп. – проценты на непросроченный основной долг, 7539 руб. 07 коп. – проценты на просроченный основной долг, 450 руб. – комиссии, 2250 руб. – штрафы, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1485 руб. 16 коп.,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Феникс» обратилось к мировому судье с иском к Горшкова Н.С., указав в его основании, что ДАТА ИЗЪЯТА между КБ «Ренессанс Кредит» и Горшкова Н.С.. заключен кредитный договор ***. Ответчик обязанность по возврату кредита и уплате процентов не исполнил, в связи с чем за период с ДАТА ИЗЪЯТА по ДАТА ИЗЪЯТА образовалась задолженность в размере 42838 руб. 69 коп. ДАТА ИЗЪЯТА Банк уступил права требования указанной задолженности ООО «Феникс». Требование о полном погашении задолженности было направлено ответчику ДАТА ИЗЪЯТА. Истец просил взыскать с Горшкова Н.С. задолженность по кредитному договору в размере 42838 руб. 69 коп., в том числе основной долг в размере 28130 руб. 44 коп., проценты в размере 12008 руб. 25 коп., комиссии в размере 450 руб., штрафы в размере 2250 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1485 руб. 16 коп.

Мировым судьей постановлено указанное выше решение.

В апелляционной жалобе Горшкова Н.С. просит отменить решение мирового судьи, указывая, что судом необоснованно не применен срок исковой давности. Вывод суда о том, что в соответствии с пунктами ДАТА ИЗЪЯТА, ДАТА ИЗЪЯТА Условий срок возврата задолженности определен моментом ее востребования банком, а в данном случае требование о полном погашении долга истец сформировал ДАТА ИЗЪЯТА, противоречит иным положениям кредитного договора и нормам материального права. Несмотря на то, что кредит был предоставлен на условиях «до востребования», она должна была исполнять кредитные обязательства в полном соответствии с иными условиями договора, которые предусматривали внесение ежемесячных платежей в порядке и сроки, предусмотренные Тарифным планом и Условиями. Срок исковой давности начал течь с ДАТА ИЗЪЯТА, когда она перестала вносить платежи по кредитной карте, а банк узнал о нарушении своего права на получение суммы долга по кредитному договору в размере, им предусмотренном, и в срок до ДАТА ИЗЪЯТА был вправе предъявить к ней требование по данному платежу, и далее – по каждому ежемесячному платежу. Суду следовало выяснить, был ли пропущен срок исковой давности по каждому ежемесячному платежу на дату предъявления иска в суд, а не на какую-то иную дату. В связи с изложенным ответчик просит отменить решение мирового судьи и отказать в удовлетворении иска.

В возражениях на апелляционную жалобу представитель ООО «Феникс» Абрамов Г.А. просил оставить решение мирового судьи без изменения, а апелляционную жалобу – без удовлетворения.

В суд апелляционной инстанции извещенные надлежащим образом стороны не явились, представителей не направили. В связи с этим апелляционная жалоба рассмотрена в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив доводы апелляционной жалобы, материалы дела, суд апелляционной инстанции приходит к следующему.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ «Заем».

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что ДАТА ИЗЪЯТА между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) (в настоящее время – КБ «Ренессанс Кредит») и Горшкова Н.С. был заключен кредитный договор *** в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), Тарифами по Картам, Тарифами комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами.

Банк выпустил клиенту карту платежной системы MasterCard.

Получение банковской карты, а также ее активация и использование для совершения расходных операций при отсутствии на счете собственных денежных средств подтверждается выпиской по лицевому счету, открытому на имя Горшкова Н.С.

В п. 1.ДАТА ИЗЪЯТА Общих условий стороны согласовали, что банк вправе передавать (уступать) полностью или частично права требования по договору третьим лицам.

ДАТА ИЗЪЯТА между КБ «Ренессанс Кредит» (цедентом), и ООО «Феникс» (цессионарием) был заключен договор уступки прав (требований) (цессии) №rk-160719/1217, в соответствии с которым банк уступил, а истец принял права требования, в том числе, по кредитному договору, заключенному с Горшкова Н.С.

Утверждая, что ответчиком не исполнялась обязанность по возврату суммы кредита и процентов за пользование им по указанному договору, ООО «Феникс» представило расчет, согласно которому размер задолженности ответчика за период с ДАТА ИЗЪЯТА по ДАТА ИЗЪЯТА составил 42838 руб. 69 коп., в том числе основной долг в размере 28130 руб. 44 коп., проценты в размере 12008 руб. 25 коп., комиссии в размере 450 руб., штрафы в размере 2250 руб.

Разрешая спор и удовлетворяя исковые требования, мировой судья исходил из того, что ответчик не исполнила обязательства по оплате минимальных платежей, размер задолженности подтвержден не опровергнутым ответчиком расчетом, истец ДАТА ИЗЪЯТА направил ей требование об исполнении обязательств и возврате суммы задолженности в вышеуказанном размере в течение 30 дней, оставленное без удовлетворения. При этом суд указал, что срок исковой давности ООО «Феникс» не пропущен, исходя из условий пунктов ДАТА ИЗЪЯТА и ДАТА ИЗЪЯТА Условий о сроке возврата задолженности по договору, который определен моментом ее востребования банком, а именно выставлением требования возврата кредита и полного погашения задолженности по договору о карте.

Пунктом ДАТА ИЗЪЯТА Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) предусматривалось предоставление кредита на условиях «до востребования», при котором срок полного погашения клиентом задолженности по договору о карте перед банком определяется моментом востребования банком такой задолженности. В этом случае банк направляет клиенту требование возврата кредита и полного погашения задолженности по договору о карте. Требование возврата может содержаться в отчете или ином документе, направляемом банком клиенту. Клиент обязан вернуть кредит и полностью погасить задолженность в срок, указанный в соответствующем требовании банка, а если срок не указан - в течение 30 календарных дней со дня направления банком данного требования.

Мировой судья пришел к мнению, что, поскольку ответчик в течение 30 дней не исполнила направленное ей ДАТА ИЗЪЯТА требование, то с ДАТА ИЗЪЯТА истец узнал о нарушении его права по договору о предоставлении и обслуживании карты, в связи с чем срок исковой давности истекает в августе 2022 года, а в суд истец обратился ДАТА ИЗЪЯТА, то есть в установленный законодательством срок.

В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности в силу п. 1 ст. 196 ГК РФ составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 ст. 200 ГК РФ).

Вместе с тем согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 24 и 25постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДАТА ИЗЪЯТА *** «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Таким образом, исходя из положений статей 196, 199 ГК РФ суд может по заявлению стороны в споре применить исковую давность и отказать в удовлетворении иска (полностью или в части) о взыскании задолженности по мотиву пропуска срока исковой давности, исчисляемого отдельно по каждому просроченному месячному платежу, в случае, если при заключении договора стороны согласовали условие о возврате заемщиком кредита путем внесения ежемесячных платежей.

При обращении с иском в суд ООО «Феникс» заявлено требование о взыскании задолженности по кредитному договору от ДАТА ИЗЪЯТА, рассчитанной на ДАТА ИЗЪЯТА.

В ходе рассмотрения спора по существу в суде первой инстанции ответчиком заявлено о пропуске кредитором срока исковой давности.

Отклоняя доводы ответчика о пропуске срока исковой давности, мировой судья исходил из того, что в силу п. ДАТА ИЗЪЯТА Общих условий предоставления кредитов, срок погашения задолженности по кредитному договору определяется моментом востребования задолженности и срок давности надлежит исчислять с момента истребования задолженности по договору.

Однако мировым судьей не учтено, что в соответствии с представленными истцом условиями тарифного плана «ТП 101/5» минимальная часть кредита, входящая в Минимальный платеж, составляет 5% от задолженности. Продолжительность платежного периода составляет 25 дней.

В соответствии с понятиями, приведенными в пункте 4.1 Общих условий предоставления кредитов, минимальный платеж - минимальная часть задолженности по договору о карте, подлежащая погашению в платежный период, включающая установленную тарифами по картам минимальную часть кредита, входящую в минимальный платеж и подлежащую погашению в платежный период, проценты, начисленные на сумму кредита за истекший расчетный период, и т.д.

Минимальный платеж рассчитывается в расчетный день. Платежным периодом является период, в течение которого клиент обязан погасить минимальный платеж за истекший расчетный период. Первым днем каждого платежного периода является каждый расчетный день. Расчетный день - календарный день каждого месяца, соответствующий дате заключения клиентом договора о карте. Расчетный период - период с расчетного дня одного месяца до дня, предшествующего расчетному периоду следующего месяца.

В соответствии с п. ДАТА ИЗЪЯТА.2 Общих условий, клиент ежемесячно не позднее последнего дня каждого расчетного периода обязан погашать минимальный платеж.

Таким образом, исходя из этих условий и представленного истцом тарифного плана, заемщик должен ежемесячно погашать задолженность путем внесения минимального платежа, в который входит минимальная часть кредита в сумме 5% от общей задолженности, а также проценты, начисленные на сумму кредита.

Указанные условия мировым судьей не учтены, оценка им не дана, с учетом того, что в случае сомнений относительно толкования условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон с учетом цели договора должно применяться contra proferentem толкование, наиболее благоприятное для потребителя, особенно тогда, когда эти условия не были индивидуально с ним согласованы.

Последнее погашение срочного кредита было произведено ответчиком ДАТА ИЗЪЯТА. После указанной даты ежемесячных пополнений карты в размере минимального платежа ответчиком не производилось, следовательно, в связи с пропуском минимального платежа, который должен быть внесен не позднее последнего дня каждого платежного периода, банку стало известно о нарушении его права.

При этом ни истец, ни третье лицо КБ «Ренессанс Кредит» не представили в суд сведения о размере и дате погашения минимальных платежей, предусмотренных договором о предоставлении и обслуживании карты.

Поскольку требование о полном погашении долга направлено ООО «Феникс» в адрес Горшкова Н.С. ДАТА ИЗЪЯТА, до указанной даты задолженность не истребовалась, то срок исковой давности по требованию об уплате ежемесячных платежей пропущен, доказательств обращения для защиты нарушенного права в пределах трехлетнего срока с момента, когда истцу стало известно о нарушении прав, не представлено.

Пропуск срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

В связи с изложенным решение мирового судьи нельзя признать законным и обоснованным, оно подлежит отмене с вынесением нового решения об отказе в иске.

Руководствуясь статьями 327-329 ГПК РФ, суд апелляционной инстанции

ОПРЕДЕЛИЛ:

решение мирового судьи судебного участка *** Омутнинского судебного района АДРЕС ИЗЪЯТ от ДАТА ИЗЪЯТА отменить.

Отказать ООО «Феникс» в удовлетворении иска к Горшкова Н.С. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Кассационная жалоба может быть подана в Шестой кассационный суд общей юрисдикции в срок, не превышающий трех месяцев со дня вступления в законную силу обжалуемого судебного постановления, через суд первой инстанции.

Судья              А.В. Костин

Мотивированное апелляционное определение составлено 28.12.2022