Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-317/2024 (2-2717/2023;) ~ М-2102/2023 от 14.08.2023

    Именем Российской Федерации

    г. Минусинск               06 марта 2024 г.

Минусинский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Шибановой Р.В.,

при секретаре Тюркиной Ю.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Агентство финансового контроля» к Тарасенко Татьяне Олеговне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Представитель ООО «АФК» обратился в Минусинский городской суд с иском к Тарасенко Т.О. с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивировав тем, что 06 ноября 2012г. Тарасенко Т.О. оформила заявление (оферта) на получение потребительского/нецелевого кредита в АО «ОТП Банк» №№. Указанное заявление является офертой на открытие Банковского счета на выдачу банковской карты, а также предоставление услуги по кредитованию в виде овердрафта по банковскому счету. Согласно заявления на получение потребительского кредита №№ от 06 ноября 2012г. ответчик просила выдать кредитную карту, при этом была уведомлена, что активация карты является добровольной и карта может быть активирована в течение 10 лет с момент подписания заявления. 10 апреля 2013г. Тарасенко Т.О. активировала кредитную карту, банком во исполнение обязательств по кредитному договору открыт банковский счет, присвоен номер №, на условиях, действующих на момент предоставления карты. Установленный размер кредита (лимит овердрафта) составляет 47 600 руб. 00 коп. При подписании заявления на кредит заемщик подтвердила, что ознакомлена и согласна со всеми условиями кредитного договора и тарифами банка. 11 апреля 2016г. мировым судьей судебного участка №140 в г.Минусинске и Минусинском районе вынесен судебный приказ №2-497/2016 о взыскании с должника Тарасенко Т.О. в пользу АО «ОТП Банк» задолженности по кредитному договору № № от 10 апреля 2013г. в общем размере 60 369 руб. 57 коп. по состоянию на 11 апреля 2016 года. Определением от 21 апреля 2023г. судебный приказ мирового судьи судебного участка №140 в г.Минусинске и Минусинском районе от 11 апреля 2016г. отменен. 12 декабря 2019г. между АО «ОТП Банк» и ООО «АФК» заключен договор уступки прав требования (цессии) №№ в соответствии с которым право требования по кредитному договору №№ от 10 апреля 2013г. перешло к ООО «АФК» в размере задолженности 103 055 руб. 20 коп. ООО «АФК» направили в адрес должника уведомление о состоявшейся уступке прав требования, а также досудебное требование. ООО «АФК» вправе требовать от должника исполнения своих обязательств по возврату задолженности по кредитному договору в полном объеме. На основании заявления ООО «АФК» мировым судьей судебного участка №140 в г.Минусинске и Минусинском районе 07 декабря 2020г. вынесен судебный приказ о взыскании с должника Тарасенко Т.О. задолженности по кредитному договору №№ за период с 12 апреля 2016г. по 12 декабря 2019г. в сумме 17 521 руб. 96 коп., а также 351 руб. 00 коп. затраты по уплате государственной пошлины. Определением мирового судьи судебного участка №140 в г.Минусинске и Минусинском районе Красноярского края от 21 апреля 2023г. судебный приказ от 07 декабря 2020г. отменен, в связи с поступившими возражениями ответчика. Размере задолженности ответчика по договору, с учетом поступивших оплат, составляет 15 626,83 руб. На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ответчика Тарасенко Т.О. задолженность по кредитному договору № № от 10 апреля 2013г. за период с 12 апреля 2016г. по 12 декабря 2019г. в размере 15 626 руб. 83 коп., проценты в порядке ст. 809 ГК РФ за период с 21 декабря 2019г. по 18 июля 2023г. в размере 47 654 руб. 80 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 400 руб., почтовые расходы в сумме 203 руб. 40 коп., а также проценты за пользование чужими денежными средствами в порядке ст. 395 ГК РФ с даты вынесения решения суда до момента фактического исполнения решения.

В судебное заседание представитель истца ООО «АФК» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил суд рассмотреть дело в отсутствие представителя, о чем указал в п.7 просительной части искового заявления (л.д. 5 оборот).

Ответчик Тарасенко Т.О. в зал судебного заседания не явилась, извещалась судом о времени и дне судебного заседания надлежащим образом, по известным суду адресам, причины неявки суду не сообщила, ходатайств об отложении судебного разбирательства по делу, о рассмотрении дела в отсутствие суду не представила.

Представитель третьего лица АО «ОТП Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, об уважительных причинах неявки суду не сообщил.

Учитывая, что ответчик о времени и месте рассмотрения дела извещался своевременно и надлежащим образом, об уважительности неявки суд не уведомил и не просил о рассмотрении дела в его отсутствие, суд с согласия истца, выраженного в письменной форме, полагает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства в соответствии с главой 22 ГПК РФ.

Исследовав материалы гражданского дела, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как следует из положений п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно положениям части второй указанной статьи, к отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи её займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В силу ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Согласно п. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Как указано в п. 3 ст. 395 ГК РФ проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

В соответствии с ч. 1 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (Положение Банка России от 24.12.2004 N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием").

Договор о предоставлении и обслуживании карты является разновидностью договора банковского счета, в рамках которого на имя клиента открывается счет для совершения операций по нему и выпускается банковская карта.

Данный договор является договором банковского счета с возможностью совершения операций при отсутствии на счете клиента собственных денежных средств (овердрафт).

Правовое основание такого договора определено статьей 850 ГК РФ и Положением об эмиссии банковских кар и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам, для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета (п. 1.8 Положения N 266-П).

Судом установлено, что на основании заявления на получение кредита от 06 ноября 2012г. Тарасенко Т.О. просила предоставить кредит на приобретение товара, а также открыть банковский счет и предоставить банковскую карту для совершения по счету операций. Кредитную услугу в виде овердрафта на весь период действия договора о выпуске и обслуживании банковских карт. На основании заявления Тарасенко Т.О. на получение потребительского кредита заключен кредитный договор № № от 06 ноября 2012г. (л.д.9-13).

Кредитная услуга в виде овердрафта на весь период действия договора о выпуске и обслуживании банковских карт предоставлена на следующих условиях – сумма выданного кредита до 150 000 руб.; процентная ставка 36,6 %.

Соответствие номера кредитного договора № № в рамках которого оформлена карта № № подтверждается информационным письмом от 30.01.2020 № № (л.д.19-22), выпущенным в рамках проекта «Перекрестные продажи».

Таким образом, из представленных в материалы дела доказательств заключения кредитного договора, следует, что кредитным досье по кредитному договору № № от 06 ноября 2012г. является заявление на получение потребительского кредита № № от 10.04.2013, Правила выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» и Тарифы.

Согласно выписке по кредитному счету кредитная карта Тарасенко Т.О. активирована 10.04.2013, ответчик пользовался картой, последнее гашение произведено 23.11.2016 (л.д.9-14).

    Согласно п.5.1.3 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» (Общие условия кредитования) за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты. Проценты начисляются на сумму выданного кредита с даты, следующей за датой его выдачи, по дату его погашения включительно. Клиент обязан уплатить проценты, платы в сроки, предусмотренные оговором. Размеры процентов, плат определяются тарифами.

В соответствии с п. 5.1.4 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» (Общие условия кредитования) сроки погашение кредита определяются договором.

В случае несвоевременного погашения кредита и (или) выплаты процентов за пользование кредитными средствами, плати и комиссий клиент уплачивает банку неустойку и (или) платы в соответствии с тарифами.

Таким образом, судом установлено, что Тарасенко Т.О. воспользовалась предоставленными ей денежными средствами по кредитному договору №№, однако обязательства по возврату кредита и уплате процентов заемщик не исполняет, доказательств обратного стороной ответчика не представлено.

Согласно ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора, имеет существенное значение для должника.

Статьей 384 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора уступки права требования) если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

Как отражено в п.10 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 декабря 2017 года N 54 "О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки", при оценке того, имеет ли личность кредитора в обязательстве существенное значение для должника, для целей применения пункта 2 статьи 388 ГК РФ необходимо исходить из существа обязательства. Если стороны установили в договоре, что личность кредитора имеет существенное значение для должника, однако это не вытекает из существа возникшего на основании этого договора обязательства, то подобные условия следует квалифицировать как запрет на уступку прав по договору без согласия должника (пункт 2 статьи 382 ГК РФ).

Пунктом 12 данного Постановления разъяснено, что если иное не установлено законом, отсутствие у цессионария лицензии на осуществление страховой либо банковской деятельности не является основанием недействительности уступки требования, полученного страховщиком в порядке суброгации или возникшего у банка из кредитного договора.

В соответствии с п. 6 Условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов Банк вправе передавать (уступать) полностью или частично свои права по договору третьему лицу.

Доказательств того, что между сторонами состоялось соглашение о том, что личность кредитора имеет существенное значение для должника, ответчиком не предоставлено.

Учитывая, что право требования возврата сумм кредита не является банковской операцией и не требует наличия у цессионария лицензии на осуществление банковской деятельности, суд считает, что передача права требования в данном случае не нарушает норм действующего законодательства.

     12 декабря 2019 г. между АО «ОТП Банк» и ООО «Агентство Финансового Контроля» (ООО «АФК») заключен договор №№ об уступке прав (требований) по условиям которого Цедент уступает, а Цессионарий принимает права требования к физическим лицам по кредитным договорам между Цедентом и заемщиками, в том числе по кредитному договору, заключенному с Тарасенко Т.О., по кредитному договору №№ от 10.04.2013 в размере 103 055 руб. 20 коп., из которых 47 202 руб. 22 коп. сумма просроченного основного долга, 53 756 руб. 30 коп. сумма просроченных процентов, 413 руб. плата за смс-уведомления, 693 руб. просроченная комиссия по картам, 990 руб. 68 коп. сумма государственной пошлины (л.д. 53-54).

О состоявшейся уступке прав требований в адрес Тарасенко Т.О. направлено уведомление (л.д. 59).

На основании заявления ООО «АФК» мировым судьей судебного участка №140 в г.Минусинске и Минусинском районе 07 декабря 2020г. вынесен судебный приказ о взыскании с должника Тарасенко Т.О. задолженности по кредитному договору №№ за период с 12 апреля 2016г. по 12 декабря 2019г. в сумме 17 521 руб. 96 коп., а также 351 руб. 00 коп. затраты по уплате государственной пошлины.

Определением мирового судьи судебного участка №140 в г.Минусинске и Минусинском районе Красноярского края от 21 апреля 2023г. судебный приказ от 07 декабря 2020г. отменен, в связи с поступившими возражениями ответчика.

Из ответа ОСП по г.Минусинску и Минусинскому району следует, что 30 апреля 2023г. на основании п.1 ч. 2 ст. 43 Федерального закона от 02.10.2007 №229-ФЗ «Об исполнительном производстве» прекращено исполнительное производство №№ в отношении Тарасенко Т.О. о взыскании задолженности в размере 17 872 руб. 96 коп. в пользу ООО «Агентство Финансового Контроля», возбужденное 15 февраля 2021г. на основании судебного приказа по делу №2-2427/140/2020, выданного мировым судьей судебного участка №140 в г.Минусинске и Минусинском районе Красноярского края. В рамках исполнительного производства взыскана сумма 1 895 руб. 13 коп. (л.д. 95-97).

Согласно представленному стороной истца расчету, задолженность по кредитному договору №№ от 10 апреля 2013г. за период с 12 апреля 2016г. по 12 декабря 2019г., с учетом удержанных в рамках исполнительного производства 1895,13 руб., составляет 15 626 руб. 83 коп.

Оснований полагать, что расчет образовавшейся суммы задолженности, представленный стороной истца, является неверным, у суда не имеется.

Данный расчет проверен судом, является математически верным и соответствует условиями заключенного между сторонами договора, альтернативный расчет ответчиком не представлен.

На дату подачи исковых требований сумма задолженности по кредитному договору не погашена, доказательств обратного не представлено, в связи с чем, суд полагает возможным требование истца о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить, взыскать с ответчика в пользу истца 15 626 руб. 83 коп.

Поскольку обязательство перед кредитором ООО «АФК» ответчиком надлежащим образом не исполнено, на сумму просроченной задолженности подлежат начислению проценты, предусмотренные условиями кредитного договора.

При наличии заключенного между АО «ОТП Банк» и ООО «АФК» договора уступки права требования по кредитному договору сумма процентов по кредиту подлежит взысканию с заемщика в пользу ООО «АФК».

Проценты за пользование кредитными средствами подлежат начислению и взысканию с Тарасенко Т.О. на сумму основного долга в 15 626 руб. 83 коп. исходя из предусмотренной договором процентной ставки в 36,6 % годовых за указанный истцом период с 21 декабря 2019г. по 18 июля 2023г., в размере 20 448,89 руб., из расчета:

Задолженность	Период просрочки			Формула	Проценты за период	Сумма процентов
	с	по	дней
15 626,83	21.12.2019	31.12.2019	11	15 626,83 ? 11 / 365 ? 36.6%	+ 172,37 р.	= 172,37 р.
15 626,83	01.01.2020	31.12.2020	366	15 626,83 ? 366 / 366 ? 36.6%	+ 5 719,42 р.	= 5 891,79 р.
15 626,83	01.01.2021	18.07.2023	929	15 626,83 ? 929 / 365 ? 36.6%	+ 14 557,10 р.	= 20 448,89 р.
Сумма процентов: 20 448,89 руб.
Сумма основного долга: 15 626,83 руб.

В связи с чем, суд приходит к выводу о взыскании с Тарасенко Т.О. суммы задолженности по кредитному договору № № от 10 апреля 2013г. за период с 12 апреля 2016г. по 12 декабря 2019г. составляет 15 626 руб. 83 коп., процентов в порядке ст. 809 ГК РФ за период с 21 декабря 2019г. по 18 июля 2023г. в размере 20 448,89 руб.

Кроме того, в силу п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Пунктом 3 ст. 395 ГК РФ предусмотрено, что проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Учитывая вышеизложенное, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами, начиная с 07 марта 2024г. по день фактического погашения задолженности по основному долгу в размере ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При обращении в суд истцом понесены расходы по оплате почтовых услуг в размере 203 руб. 40 коп., которые подлежат взысканию в пользу истца.

В соответствии со ст. 103 ГПК с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорциональной удовлетворенным требованиям, в размере 1282,27 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, гл.22 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Агентство финансового контроля» к Тарасенко Татьяне Олеговне о взыскании задолженности по кредитному договору, - удовлетворить.

Взыскать с Тарасенко Татьяны Олеговны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <данные изъяты>, паспорт № выдан <данные изъяты> код подразделения №, в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Агентство финансового контроля» (ИНН 7702814010) задолженность по кредитному договору №№ от 10 апреля 2013г. за период с 12 апреля 2016г. по 12 декабря 2019г. в размере 15 626 руб. 83 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 21 декабря 2019г. по 18 июля 2023г. в размере 20 448,89 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 1282,27 руб., судебные расходы в размере 203 руб. 40 коп.

Взыскивать с Тарасенко Татьяны Олеговны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <данные изъяты>, паспорт №, выдан <данные изъяты>, код подразделения № проценты за пользование чужими денежными средствами на сумму долга 15 626 руб. 83 коп. в размере ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды, начиная с 07 марта 2024г. до момента фактического исполнения обязательства по договору займа.

Ответчик вправе подать в Минусинский городской суд заявление об отмене настоящего решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии решения суда.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в Красноярский краевой суд через Минусинский городской суд в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене настоящего решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий:                                           Р.В. Шибанова

Мотивированное заочное решение суда составлено 25 марта 2024г.